Fondations financières : planifier, suivre et épargner · Leçon 2 de 2
Démarrez un fonds d’urgence à partir de zéro
Moyens pratiques d’économiser vos premiers 500 $, où les garder en sécurité et comment les remplir après l’avoir utilisé.
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Dans cette leçon
Ce que tu apprendras
- Comparez ce que coûte une urgence lorsque vous payez avec des économies, avec une carte de crédit ou un prêt à coût élevé.
- Fixez-vous un objectif d’épargne de départ et fixez un montant hebdomadaire pour l’atteindre.
- Choisissez un endroit sûr et assuré pour des économies d’urgence et mettez en place une économie automatique.
- Décidez ce qui compte comme une urgence et planifiez de renouveler le fonds après l’avoir utilisé.
Comment cela se relie à la classe : En cours, vous avez appris pourquoi un fonds d’urgence est important et où garder vos économies. Cette leçon transforme cela en un plan hebdomadaire avec de vrais chiffres, et montre comment protéger votre fonds et le renouveler après l’avoir utilisé.
Mots à connaître
- Fonds d’urgence (Emergency fund)
- L’argent que vous gardez uniquement pour des frais imprévus que vous devez payer, comme une réparation de voiture à faire ou une facture médicale urgente.
- TAEG (taux annuel en pourcentage) (APR (annual percentage rate))
- Le coût annuel de l’emprunt, y compris les intérêts et la plupart des frais, est indiqué en pourcentage.
- Retournement (Rollover)
- Payer des frais pour déplacer la date d’échéance d’un prêt à court terme plus tard. Vous devez toujours le montant total, et chaque renouvellement ajoute de nouveaux frais.
- Assurance des dépôts (Deposit insurance)
- Protection gouvernementale qui rembourse votre argent, jusqu’à une certaine limite, si une banque ou une caisse populaire assurée fait faillite. La FDIC assure les banques, et la NCUA assure les coopératives de crédit.
- Dépôt direct (Direct deposit)
- Lorsque votre employeur ou une agence gouvernementale envoie de l’argent directement sur votre compte bancaire ou coopérative de crédit au lieu de vous donner un chèque.
- Compte ABLE (ABLE account)
- Un compte d’épargne spécial pour certaines personnes ayant un handicap ayant commencé avant 46 ans. L’argent qu’il contient n’est pas compté pour le SSI, jusqu’à une limite.
Exemple
Une réparation à 400 $, trois façons de payer
Amina vit à Alexandria, en Virginie, et travaille comme aide à domicile. Elle conduit jusqu’aux domiciles de ses clients. Un matin, sa voiture a besoin d’une réparation à 400 $. Sans la voiture, elle ne peut pas travailler. Voici ce que coûtent les mêmes 400 $ pour les réparations, selon la façon dont elle paie.
| Comment Amina paie | Coût supplémentaire | Total, elle paie |
|---|---|---|
| De son fonds d’urgence | 0 $ | 400 $ |
| Carte de crédit à 24 % TAEG, paiement de 25 $ par mois (environ 20 mois) | environ 87 $ | environ 487 $ |
| Prêt sur salaire en ligne avec frais de 15 $ pour 100 $, remboursé en 2 semaines | 60 $ | 460 $ |
| Le même prêt, reporté 4 fois avant qu’elle puisse le rembourser (10 semaines) | 300 $ | 700 $ |
15 $ ÷ 100 $ × 365 ÷ 14 jours × 100 = environ 391 % TAEG
Un TAEG annuel (TAEG) est le coût annuel de l’emprunt, intérêts et la plupart des frais. Un TAEG de 24 % sur une carte de crédit représente environ 2 % du solde chaque mois. Un taux de prêt sur salaire de 15 $ pour 100 $ pendant deux semaines équivaut à un TAEG d’environ 391 %. Lorsqu’un prêt à court terme est renouvelé ou renouvelé, vous payez de nouveaux frais mais devez toujours les 400 $ complets. C’est ainsi que 400 $ deviennent 700 $. Les lois à DC, Maryland et Virginia limitent le coût de ces prêts, mais certains prêteurs en ligne ne respectent pas ces lois. Voyez la leçon sur les prêts à coût élevé.
Avec 400 $ dans un fonds d’urgence, la réparation coûte 400 $ et rien de plus. C’est la raison de commencer à économiser, même en petites quantités.
Fixez-vous un objectif de départ
Un fonds d’urgence est de l’argent que vous ne gardez que pour des coûts imprévus que vous devez payer. Beaucoup d’urgences coûtent quelques centaines de dollars, alors commencez par un objectif de 500 $. Lorsque vous y atteindrez, fixez-vous un second objectif : un mois de vos besoins et obligations. Avec le temps, certains experts suggèrent d’économiser plusieurs mois de dépenses de subsistance. Chaque étape vous rend plus en sécurité.
Pour déterminer votre montant hebdomadaire, divisez votre objectif par le nombre de semaines que vous souhaitez prendre.
500 $ ÷ 26 semaines (environ 6 mois) = 19,23 $, soit environ 20 $ par semaine
| Sauvegarder chaque semaine | Semaines avant d’atteindre 500 $ | Environ combien de temps |
|---|---|---|
| 10 $ | 50 | 11 mois et demi |
| 20 $ | 25 | presque 6 mois |
| 25 $ | 20 | 4 mois et demi |
| 50 $ | 10 | un peu plus de 2 mois |
Trouvez l’argent pour économiser
Économiser 20 $ par semaine peut sembler difficile quand l’argent est déjà limité. Cherchez de petites sommes à plusieurs endroits :
- Petites coupes. Regardez votre budget de la vie. Manger une fois de moins chaque semaine ou abandonner un service de streaming peut vous rapporter une partie ou la totalité de vos 20 $.
- Votre remboursement d’impôts. Lorsque vous déclarez, vous pouvez demander à l’IRS de diviser votre remboursement en jusqu’à trois comptes à votre nom (ou au nom de votre conjoint, si vous déclarez ensemble). Le logiciel fiscal pose généralement cette question. Sur une déclaration papier, vous utilisez le formulaire 8888. Envoyez une partie du remboursement directement à l’épargne. Depuis fin septembre 2025, l’IRS a généralement cessé d’envoyer des chèques de remboursement papier, donc un compte bancaire ou une coopérative de crédit facilite également l’obtention de votre remboursement. Pour obtenir une aide gratuite, consultez la leçon sur la déclaration de revenus gratuitement.
- Augmentations et salaires supplémentaires. Quand vous recevez une augmentation, économisez une partie avant de commencer à la dépenser. Si vous êtes payé toutes les deux semaines, la plupart des années ont deux mois avec un troisième salaire. Économisez une partie ou la totalité.
- De l’argent surprise. Un bonus, un cadeau ou une semaine avec de gros pourboires peuvent aller directement dans le fonds.
- Paiements terminés. Quand vous remboursez une dette, continuez à faire le même paiement, mais à vos économies.
Où la garder
Gardez votre fonds d’urgence sur un compte d’épargne auprès d’une banque assurée par la FDIC ou d’une coopérative de crédit assurée par la NCUA. L’assurance dépôts couvre jusqu’à 250 000 $ par déposant, par banque ou coopérative de crédit assurée, pour chaque catégorie de propriétaire de compte. Si la banque ou la coopérative de crédit fait faillite, vous récupérez votre argent assuré.
Le meilleur endroit est facile d’accès, mais pas trop. Un compte d’épargne séparé dans votre propre banque ou coopérative de crédit vous permet de déplacer rapidement de l’argent quand vous en avez besoin, mais vous ne le dépenserez pas par accident en magasin. Certaines personnes choisissent de ne pas lier une carte de débit à leur compte d’épargne.
L’argent liquide à domicile peut être perdu, volé ou brûlé dans un incendie, et il n’est pas assuré. Certaines banques et coopératives de crédit ouvrent des comptes pour les personnes sans numéro de sécurité sociale. Voir la leçon sur l’ouverture d’un compte bancaire.
Si vous bénéficiez des prestations publiques
Certains avantages comptent vos économies. En 2026, pour percevoir un revenu de sécurité supplémentaire (SSI), vos ressources comptables, y compris la plupart des économies, doivent être de 2 000 $ ou moins pour une personne, ou 3 000 $ pour quelques-unes, selon l’Administration de la Sécurité sociale. Depuis le 1er janvier 2026, les personnes dont l’invalidité a commencé avant 46 ans peuvent être en mesure d’ouvrir un compte ABLE. L’argent dans un compte ABLE n’est pas comptabilisé pour le SSI, jusqu’à une certaine limite. D’autres programmes ont des règles différentes, demandez donc à votre travailleur social ou à un conseiller en prestations avant d’économiser une somme importante.
Conseil
Faire en sorte que l’épargne se fasse en soi
- Demandez à votre employeur si vous pouvez diviser votre dépôt direct, afin qu’une partie de votre salaire aille à l’épargne. Vous pouvez souvent envoyer un montant fixe, comme 20 $, à l’épargne et le reste au compte courant.
- Si vous ne pouvez pas partager votre salaire, configurez un virement automatique dans votre application bancaire pour le lendemain du jour de paie.
- Si vous êtes payé en espèces ou en pourboires, choisissez un jour par semaine pour déposer votre épargne avant de dépenser.
- Commencez par un montant que vous pouvez continuer à économiser. 10 $ chaque semaine, c’est mieux que 50 $ une fois.
Épargner d’abord, avant de dépenser, fonctionne mieux que de conserver ce qui reste à la fin du mois.
C’est une urgence ? Posez trois questions
Avant d’utiliser votre fonds, vérifiez :
- Est-ce inattendu ? Les cadeaux de fête et les fournitures scolaires arrivent chaque année. Prévoyez-les plutôt dans votre budget de la maison.
- Est-ce nécessaire ? Ne pas le payer nuirait-il à votre santé, à votre sécurité, à votre maison ou à votre emploi ?
- Est-ce urgent ? Faut-il le payer maintenant, ou peut-il attendre que tu économises ?
Si la réponse aux trois est oui, utilisez le fonds. C’est à cela que ça sert. Exemples : une réparation de voiture à rendre au travail, une facture médicale ou dentaire urgente, ou un loyer dans un mois où vos heures ont été réduites. Une vente, un nouveau téléphone ou un voyage n’est pas une urgence.
Attention
De fausses urgences et des gens qui veulent vos économies
Les escrocs savent que les gens gardent de l’argent d’urgence et inventent des situations d’urgence pour l’obtenir.
- Un membre de la famille en difficulté. Un appel ou un message ressemble à votre petit-enfant, enfant ou cousin. Ils ont besoin d’argent tout de suite et vous demandent de garder le secret. Les escrocs peuvent même copier la voix d’une personne avec des outils informatiques. Raccrochez. Ensuite, appelez un membre de votre famille, ou un autre membre de la famille, à un numéro que vous connaissez déjà.
- Un « compte sécurisé ». Quelqu’un dit qu’il vient de votre banque ou d’une agence gouvernementale et vous dit de déplacer vos économies pour les protéger. La Federal Trade Commission (FTC) dit qu’elle ne vous dira jamais de déplacer votre argent pour le protéger. Raccrochez et appelez votre banque au numéro inscrit sur votre carte ou relevé.
- Des façons étranges de payer. Quelqu’un vous demande de résoudre une urgence avec des cartes cadeaux, des cryptomonnaies, un virement bancaire ou une application de paiement. Aucune vraie entreprise ou agence gouvernementale ne vous dira d’acheter une carte cadeau pour les payer.
Ne vous précipitez pas. Parlez à quelqu’un en qui vous avez confiance avant d’envoyer de l’argent. Signalez les arnaques à ReportFraud.ftc.gov. Apprenez davantage la leçon sur la détection des arnaques.
Rechargez le fonds après l’avoir utilisé
Utiliser votre fonds n’est pas un échec. Le fonds a fait ce pour quoi il a été créé. Maintenant, élaborez un plan pour le recharger.
Le printemps dernier, Amina avait 500 $ de côté. Elle avait besoin de 350 $ pour une dent cassée qui lui faisait mal et nécessitait des soins immédiats. Il lui restait 150 $.
350 $ pour recharger ÷ 25 $ par semaine = 14 semaines
- Notez combien vous avez utilisé et combien il en reste.
- Retournez à votre montant hebdomadaire. Ajoutez un peu plus si vous le pouvez, par exemple 25 $ au lieu de 20 $.
- Envoyez votre prochain argent surprise, comme un remboursement d’impôt, une prime ou un troisième salaire, au fonds.
- Réfléchissez à ce qui a causé l’urgence. Pouvez-vous vous prévoir pour la prochaine fois ? Si votre voiture a besoin de réparations chaque année, ajoutez une ligne de réparation à votre budget de la voiture.
Lorsque le fonds atteint à nouveau 500 $, continuez vers votre prochain objectif : un mois de vos besoins et obligations.
Points clés
- Une urgence de 400 $ payée à partir d’économies coûte 400 $. Payée avec un prêt à haut coût renouvelé, elle peut coûter 700 $.
- Commence par un objectif de 500 $. Économiser 20 $ par semaine t’y mène en environ six mois.
- Gardez le fonds dans un compte d’épargne assuré par la FDIC ou la NCUA, séparé de vos dépenses quotidiennes.
- Sauvegardez automatiquement : divisez votre dépôt direct, ou fixez un virement pour le lendemain du jour de paie.
- Utiliser le fonds n’est pas un échec. Après l’avoir utilisé, préparez un plan pour le renouveler.
Vérifiez votre compréhension
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Va plus loin
Des sites fiables où vous pouvez en savoir plus. Ces liens mènent à d’autres sites que Dollar Scholars ne gère pas.
-
Un guide essentiel pour constituer un fonds d’urgence (un autre site web)
Étapes pratiques pour constituer des économies : prenez une habitude, automatisez les transferts, divisez votre dépôt direct et économisez une partie de votre remboursement d’impôts.
-
Épargner pour l’imprévu et votre avenir (un autre site web)
Idées pour trouver de l’argent à épargner, mettre en place des virements automatiques et garder des économies sur un compte assuré.
-
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (un autre site web)
Le même guide en espagnol : trouver de l’argent à épargner, configurer des virements automatiques et garder des économies sur un compte assuré.
Cette leçon est une éducation financière générale, pas des conseils juridiques, fiscaux ou financiers. Les règles et les montants changent, alors vérifiez les chiffres importants auprès d’une source officielle.