Buying a Car: Get a Fair Loan and Avoid Dealer Traps

Le paiement du prêt ne représente qu’une partie du coût d’une voiture. Avant de faire vos courses, additionnez tout ce que vous paierez chaque mois. Vérifiez ensuite que le total correspond à votre budget après loyer, nourriture et économies.

• Assurance. DC, Maryland et Virginia exigent tous une assurance auto. Depuis le 1er juillet 2024, la Virginie n’autorise plus les conducteurs à payer de frais au lieu d’acheter une assurance. Obtenez des devis d’assurance avant de choisir une voiture. Le prix peut beaucoup varier selon le modèle de voiture et le code postal.
• Taxes et frais. Vous payez une taxe lorsque vous intitulez la voiture. En 2026, la taxe de titre dans le Maryland représente 6,5 % du prix de la plupart des véhicules. Dans le nord de la Virginie, des comtés et villes comme le comté de Fairfax facturent également une taxe automobile chaque année.
• Essence ou recharge, péages et stationnement. Pensez à votre trajet, à un permis de stationnement ou garage, et aux voies à péage.
• Entretien et réparations. Vidanges d’huile, pneus, freins et inspections. Les voitures plus anciennes nécessitent souvent plus de réparations.

Avec une pré-approbation, une banque ou une coopérative de crédit examine votre demande et vous indique combien elle prêtera et à quel taux avant de choisir une voiture. Vous connaissez alors votre budget et vous pouvez savoir si l’offre de prêt du concessionnaire est meilleure ou pire.

1. Consultez vos rapports de crédit gratuitement et contestez toute erreur. Voir Lire votre rapport de crédit.
2. Postulez auprès de deux ou trois prêteurs, comme votre banque et une coopérative de crédit. Le CFPB recommande de garder ces vérifications de crédit entre 14 et 45 jours d’intervalle, afin qu’elles comptent comme une seule requête.
3. Comparez les offres par TAEG, durée du prêt et total des paiements, pas seulement par le paiement mensuel.
4. Décidez du prix total le plus élevé que vous paierez et notez-le.
5. Apportez votre meilleure offre écrite au concessionnaire et demandez-lui de proposer un tarif plus bas.

Lorsqu’un concessionnaire organise votre prêt, le taux est souvent celui du prêteur plus des intérêts supplémentaires qui le paient, explique le CFPB. Vous pouvez demander s’il existait d’autres offres avec des taux plus bas.

Pas de numéro de sécurité sociale ? Demandez aux banques et aux coopératives de crédit s’ils acceptent un ITIN pour les prêts auto. Certains le font. Faites attention si un concessionnaire vous dit que personne d’autre ne vous prêtera. Vérifiez par vous-même d’abord.

Certains concessionnaires mélangent le prix de la voiture, votre reprise et le prêt, et ne parlent que du paiement mensuel. Cela rend difficile de voir ce que vous payez. Convenez de chaque pièce séparément, dans cet ordre :

1. Le prix de la voiture, y compris tous les frais du concessionnaire.
2. La valeur de votre reprise, si vous en avez une.
3. Le prêt : TAEG, durée et total des paiements.

Vous pouvez négocier le prix, la valeur d’échange, le TAEG, les suppléments et les frais de concessionnaire tels que les frais de documents. Vous ne pouvez pas négocier les taxes, le titre de propriété et les frais d’enregistrement fixés par le gouvernement.

Liste de contrôle des visites chez le concessionnaire

• J’ai ma pré-approbation et mon prix le plus élevé par écrit.
• Pour une voiture d’occasion, j’ai lu l’autocollant du Guide d’achat sur la fenêtre. Il est indiqué si la voiture est vendue « telle quelle », sans garantie concessionnaire, ou avec une garantie.
• Un mécanicien en qui j’ai confiance a inspecté la voiture avant que j’accepte de l’acheter.
• J’ai refusé les extensions que je ne veux pas, comme un contrat de service, une gravure de vitres ou une assurance GAP, qui paie ce que vous devez encore au-delà de la valeur de la voiture si la voiture est volée ou détruite.
• Si je dois plus sur mon ancienne voiture qu’elle ne vaut, j’ai vérifié que ce montant n’est pas caché dans le nouveau prêt.
• Chaque espace vide dans le contrat est rempli, et les chiffres correspondent à ce que nous avions convenu.
• Le prêt est définitif, et j’ai signé des copies de tout avant de partir.

In many families, a relative with good credit is asked to cosign. A cosigner is not just a reference. You promise to pay the loan if the borrower does not.

• You may have to pay the full amount, plus late fees and collection costs.
• In many states, the lender can collect from you without first trying to collect from the borrower.
• The loan shows on your credit report. Late payments can hurt your credit, and the debt can make it harder for you to borrow.
• The lender must give you a paper called the Notice to Cosigner that explains these risks. Read it.

Cosigning checklist

• I could pay the whole loan myself if I had to, without hurting my own family's budget.
• I have seen the borrower's budget, and the payment fits.
• I have copies of the contract, the Truth in Lending disclosure (the box of key loan numbers: the amount financed, the finance charge, the total of payments, and the APR), and the Notice to Cosigner.
• The lender agreed to tell me in writing if a payment is missed.
• I will check my credit reports often.

You can say no. You can still help in other ways, such as helping the person find a credit union loan or a less expensive car.

I care about you, and I want you to get a car. But I cannot cosign. If something goes wrong, I would owe the whole loan, and my family depends on my credit. I can help you look for a credit union loan or a less expensive car.