Kodin ostaminen ja asuntolainan saaminen · Oppitunti 2 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
Suoritettu tällä laitteella
Osa tästä oppitunnista ei ole vielä käännetty kielellesi, joten ne näytetään englanniksi.
Tässä oppitunnissa
Mitä tulet oppimaan
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Miten tämä liittyy kursseihimme: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Sanoja osattavaksi
- Tavanomainen laina (Conventional loan)
- Asuntolaina, jota ei ole vakuutettu tai taattu valtion viraston toimesta. Monet myydään Fannie Maelle tai Freddie Macille.
- FHA-laina (FHA loan)
- Asuntolaina, jonka on vakuuttanut Federal Housing Administration, joka on osa HUD:ia. Se mahdollistaa pienen käsirahan, mutta perii asuntolainavakuutuksen.
- Yksityinen asuntolainavakuutus (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Vakuutus, joka suojaa lainanantajaa, ei sinua, jos lopetat perinteisen lainan maksamisen. Se vaaditaan yleensä, kun maksat alle 20 %.
- Käsirahatuki (Down payment assistance)
- Rahaa ohjelmasta, joka auttaa maksamaan käsirahasi tai kaupan päättämiskulut. Se voi olla apuraha, jota et maksa takaisin, tai laina.
- Lykätty laina (Deferred loan)
- Laina, jossa ei ole kuukausierää tietyn ajan. Maksat sen takaisin myöhemmin, yleensä myydessäsi, uudelleenrahoitaessasi tai lopettaessasi kodissa asumisen.
- Käteistä sulkemiseen (Cash to close)
- Kokonaissumma, jonka sinun tulee tuoda kaupan päättämiseen: käsirahasi ja kaupan päättämiskulut, vähennettynä mahdollisilla hyvityksillä tai avustuksella.
- Ensiasunnon ostaja (First-time homebuyer)
- Monissa ohjelmissa henkilö, joka ei ole omistanut kotia viimeiseen kolmeen vuoteen. Jokainen ohjelma asettaa oman sääntönsä.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Apua Marylandissa ja Virginiassa
Marylandin asuntolainaohjelma (MMP)
- Ensimmäisen kerran Advantage -lainat on tarkoitettu ensiasunnon ostajille. Tähän kuuluvat henkilöt, joilla ei ole ollut omaa pääasuntoa viimeisen kolmen vuoden aikana. Jotkut veteraanit ja ostajat tietyillä alueilla voivat myös olla oikeutettuja.
- Joustavat lainat on tarkoitettu ensiasunnon tai toistuville ostajille.
- Useimpiin MMP-lainoihin sisältyy käsirahaapu 0 %:n lykkättynä lainana. Vuonna 2026 vaihtoehtoihin kuului kiinteä 6 000 dollaria tai summa, joka vastaa 3 %, 4 % tai 5 % ensimmäisestä asuntolainasta. Maksat sen takaisin, kun ensimmäinen laina päättyy, esimerkiksi myymällä tai uudelleenrahoituksella.
- Jos hyväksytty kumppani, kuten jotkut työnantajat, antaa sinulle apua, MMP voi vastata jopa 2 500 dollaria enemmän joillakin lainoilla.
- Jokaisen lainanottajan on suoritettava hyväksytty asunnonostajan koulutuskurssi.
- Montgomeryn ja Prince George's Countyn ostajille on erityisiä lainoja.
- Haet MMP:n hyväksymän lainanantajan kautta.
Virginia Housing
- Virginia Housing myöntää asuntolainoja hyväksyttyjen lainanantajien kautta, tulo- ja hintarajoituksin.
- Sen käsirahaapuraha on todellinen apuraha, joten sitä ei koskaan makseta takaisin. Se on ensiasunnon ostajille ja toistuville ostajille tietyillä alueilla, jotka käyttävät kelvollista Virginia Housing -lainaa.
- Closing Cost Assistance Grant voi auttaa ostajia, jotka saavat VA- tai USDA-lainan Virginia Housingin kautta. Sitä ei myöskään koskaan makseta takaisin.
- Monet Virginian asuntolainat vaativat ilmaisen asunnonostajan kurssin. Voit suorittaa sen paikan päälle tai verkossa. Verkkokurssi kestää noin kahdeksan tuntia.
Jotkut alueen piirikunnat ja kaupungit järjestävät myös omia ohjelmiaan. HUD:n hyväksymä asuntoneuvoja voi kertoa, mitkä niistä sopivat sinulle.
Säännöt, jotka kannattaa tarkistaa ennen kuin luotat apuun
Jokaisella ohjelmalla on omat sääntönsä. Kysy nämä kysymykset ennen kuin teet tarjouksen asunnosta:
- Mikä on tuloraja kotitalouteni koossa?
- Onko asunnon hinnalla rajaa?
- Miten ohjelma määrittelee ensiasunnon ostajan?
- Täytyykö minun asua kodissa pääasiallisena kotinani? Kuinka kauan?
- Onko asunnonostajan kurssi pakollinen? Mitkä kurssit lasketaan?
- Mitä minimiluottopisteitä ja maksimi-DTI:tä tarvitsen?
- Kuinka paljon omaa rahaani minun täytyy laittaa mukaan?
- Onko kyseessä apuraha vai laina? Jos se on laina, milloin minun täytyy maksaa se takaisin: kun myyn, uudelleenrahoitan, muutan pois vai tietyn vuoden jälkeen?
- Voinko yhdistää sen muihin ohjelmiin?
- Hyväksyykö se ostajia, joilla on maahanmuuttostatukseni tai ITIN?
- Onko rahaa nyt saatavilla, ja kuinka kauan hyväksyntä kestää?
- Mitkä lainanantajat on hyväksytty käyttämään tätä ohjelmaa?
Hanki vastaukset kirjallisesti. Ohjelman säännöt ja rahasummat muuttuvat, usein uuden tilikauden alussa.
Asuntolainavakuutus: PMI- ja FHA-maksut
Kun maksat pienen summan, lainanantaja ottaa enemmän riskiä. Asuntolainavakuutus suojaa lainanantajaa, jos lopetat maksamisen. Se ei suojaa sinua, mutta se tekee pienen käsirahan mahdolliseksi.
PMI perinteisissä lainoissa
Alle 20 % käsirahalla perinteisessä lainassa maksat yleensä yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI) osana kuukausierääsi. Liittovaltion laki antaa sinulle kaksi pääasiallista tapaa lopettaa laina:
- Voit pyytää palveluntarjoajaasi kirjallisesti peruuttamaan PMI:n, kun lainasaldon on määrä saavuttaa 80 % kodin alkuperäisestä arvosta. Tarvitset hyvän maksuhistorian ja täytät muut ehdot, kuten osoittaa, ettei kodin arvo ole laskenut.
- Palveluntarjoajasi on lopetettava PMI automaattisesti, kun saldosi on aikataulutettu saavuttamaan 78 % alkuperäisestä arvosta, jos maksusi ovat ajan tasalla.
FHA-asuntolainavakuutus
FHA-lainat veloittavat kaksi vakuutusmaksua. Syyskuusta 2026 lähtien ennakkomaksu on 1,75 % lainan summasta, ja se voidaan lisätä lainaan. Lisäksi on vuosittainen vakuutusmaksu, joka maksetaan kuukausierän osana. Useimmille ostajille, jotka maksavat 3,5 %, vuosimaksu on 0,55 % lainasta ja se kestää lainan eliniän ajan. Jos maksat 10 % tai enemmän, laina päättyy 11 vuoden kuluttua. Jotkut omistajat myöhemmin uudelleenrahoittavat perinteiseen lainaan lopettaakseen sen maksamisen.
$350,000 koti − $12,250 käsiraha = $337,750 laina; $337,750 × 0,55 % ÷ 12 = noin $155 kuukaudessa alussa
Esimerkki
Työstetty esimerkki: käteinen 350 000 dollarin kodin kaupan tekemiseen
Mekdes työskentelee sairaalassa DC:ssä. Hän ostaa 350 000 dollarin asunnon DC:stä FHA-lainalla ja 3,5 % käsirahalla. Hänen lainaarvionsa osoittaa 10 500 dollarin sulkemiskulut, mukaan lukien ennakkoon maksetut verot ja vakuutukset. (Sulkemiskustannukset vaihtelevat paljon. Tämä luku on vain esimerkki.)
350 000 dollaria × 3,5 % = 12 250 dollaria käsiraha
| Kohde | Ilman apua | Käsirahatukilainalla |
|---|---|---|
| Käsiraha (3,5 %) | 12 250 dollaria | 12 250 dollaria |
| Sulkemiskustannukset ja ennakkoon maksetut tuotteet | $10,500 | $10,500 |
| Käsirahatukilaina | $0 | −12 250 dollaria |
| Käteistä, jotka Mekdesin täytyy tuoda | $22,750 | $10,500 |
Avustuslaina leikkaa hänen käteisensä yli puoleen. Mutta se ei ole ilmaista rahaa. DC Open Doorsin kaltaisessa ohjelmassa hänen täytyy maksaa takaisin 12 250 dollaria, kun hän myy, uudelleenrahoittaa tai muuttaa pois tai 30 vuoden kuluttua. Jos myyjä suostuu maksamaan osan hänen sulkemiskuluistaan, hän tarvitsee vielä vähemmän käteistä. Hänen tulisi myös suunnitella pitävänsä hätätilannesäästöjä kaupanteon jälkeen sen sijaan, että käyttäisi jokaisen rahansa.
Varo
Älä maksa listoista ilmaisista rahoista
Jotkut sivustot ja soittajat lupaavat ilmaista valtion rahaa käsirahaksi, jos maksat ensin maksun. Toiset pyytävät sosiaaliturvatunnuksesi tai pankkitunnuksesi tarkistaakseen, täytätkö oikeutesi. Tämän oppitunnin todelliset ohjelmat ovat ilmaiseksi listattu virallisilla verkkosivuilla, ja HUD:n hyväksymät neuvonantajat voivat auttaa sinua hakemaan pienellä tai ilmaisella maksulla. Älä koskaan maksa apurahojen listaa, äläkä anna pankkikirjautumustasi kenellekään.
Vinkki
Kysy lainanantajilta oikea kysymys
Ennen kuin valitset lainanantajan, kysy: "Oletko hyväksytty myöntämään lainoja [ohjelman nimellä]? Kuinka monta näistä lainoista suljit tänä vuonna?" Lainanantaja, joka käyttää ohjelmaa usein, voi auttaa sinua välttämään viivästyksiä.
Keskeiset huomiot
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Tarkista ymmärryksesi
Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 5 6 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.
Mene pidemmälle
Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.
-
Asunnon ostotukiohjelma (HPAP) (toinen verkkosivusto)
DC:n korottomat lainat pienituloisille ja keskituloisille ensiasunnon ostajille, nykyisillä tulo- ja tukitaulukoilla.
-
DC Open Doors (toinen verkkosivusto)
Asuntolainat käsirahalla ensikertalaisille ja toistuville ostajille DC:ssä.
-
Marylandin asuntolainaohjelma (toinen verkkosivusto)
Marylandin asuntolainat käsirahalla ja sulkemiskustannuksilla auttavat sekä tulo- ja hintarajoitustyökaluja.
-
Virginia Housing: asunnonostajat (toinen verkkosivusto)
Virginian ensiasunnonostajan lainat, käsiraha- ja kaupantekokustannusavustukset sekä ilmaiset asunnonostajan kurssit.
Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.