Kodin ostaminen ja asuntolainan saaminen · Oppitunti 2 3

Käsirahaapu ja lainatyypit DC:ssä, Marylandissa ja Virginiassa

Vertaa yleisiä lainatyyppejä, löydä apua käsirahaan ja sulkemiskustannuksiin DC:ssä, Marylandissa ja Virginiassa, ymmärrä asuntolainavakuutukset ja laske käteisesi kaupan päättämiseksi. (About 18 min, 6 quiz questions)

Tässä oppitunnissa

Mitä tulet oppimaan

Vertaa perinteisiä, FHA-, VA- ja USDA-lainoja ja niiden minimikäsirahaa.
Löydä apua käsirahaan ja sulkemiskustannuksiin DC:ssä, Marylandissa ja Virginiassa sekä tarkista kunkin ohjelman säännöt.
Selitä asuntolainavakuutus ja milloin yksityinen asuntolainavakuutus voidaan poistaa.
Laske tarvitsemasi käteinen kaupanteon yhteydessä, avustuksella tai ilman.

Miten tämä liittyy kursseihimme: Kurssillamme käsitellään asuntolainojen tyyppejä ja niiden toimintaa. Tämä oppitunti sisältää paikalliset ohjelmat, jotka voivat auttaa DC-alueen ostajia käsirahassa, tarkistettavat säännöt sekä toteutetun käteiskaupan esimerkin.

Sanoja osattavaksi

Tavanomainen laina (Conventional loan): Asuntolaina, jota ei ole vakuutettu tai taattu valtion viraston toimesta. Monet myydään Fannie Maelle tai Freddie Macille.
FHA-laina (FHA loan): Asuntolaina, jonka on vakuuttanut Federal Housing Administration, joka on osa HUD:ia. Se mahdollistaa pienen käsirahan, mutta perii asuntolainavakuutuksen.
Yksityinen asuntolainavakuutus (PMI) (Private mortgage insurance (PMI)): Vakuutus, joka suojaa lainanantajaa, ei sinua, jos lopetat perinteisen lainan maksamisen. Se vaaditaan yleensä, kun maksat alle 20 %.
Käsirahatuki (Down payment assistance): Rahaa ohjelmasta, joka auttaa maksamaan käsirahasi tai kaupan päättämiskulut. Se voi olla apuraha, jota et maksa takaisin, tai laina.
Lykätty laina (Deferred loan): Laina, jossa ei ole kuukausierää tietyn ajan. Maksat sen takaisin myöhemmin, yleensä myydessäsi, uudelleenrahoitaessasi tai lopettaessasi kodissa asumisen.
Käteistä sulkemiseen (Cash to close): Kokonaissumma, jonka sinun tulee tuoda kaupan päättämiseen: käsirahasi ja kaupan päättämiskulut, vähennettynä mahdollisilla hyvityksillä tai avustuksella.
Ensiasunnon ostaja (First-time homebuyer): Monissa ohjelmissa henkilö, joka ei ole omistanut kotia viimeiseen kolmeen vuoteen. Jokainen ohjelma asettaa oman sääntönsä.

Lainatyypit yleiskatsauksessa

Useimmat ostajat käyttävät jotakin neljästä asuntolainatyypistä. Suurimmat erot ovat se, kuinka paljon sinun täytyy maksaa, kuka voi täyttää vaatimukset ja millaista asuntolainavakuutusta maksat.

Yleisimmät lainatyypit ja niiden minimikäsirahat (syyskuu 2026 tilanne)
Lainatyyppi	Käsiraha	Hyvä tietää
Perinteinen	Joillakin lainoilla jopa 3 %	Alle 20 % käsirahalla maksat yleensä PMI:tä. Voit poistaa PMI:n myöhemmin.
FHA	Vain 3,5 %	Hänellä on asuntolainavakuutus, usein lainan eliniän ajaksi. 25. toukokuuta 2025 lähtien ei-pysyvät asukkaat, kuten työviisumilla varustetut, eivät voi saada FHA-lainaa.
VA	Käsirahaa ei ole kelvollisille ostajille, jos hinta ei ole korkeampi kuin arvioitu arvo (ammattilaisen arvio kodin arvosta, lainanantajan määräämä)	Kelpoisille palveluksessa oleville, veteraaneille ja joillekin elossa oleville puolisoille. Ei kuukausittaista asuntolainavakuutusta, mutta voit maksaa kertaluonteisen rahoitusmaksun.
USDA	Ei käsirahaa kelvollisille ostajille	Pienituloisille ja keskituloisille ostajille kelvollisilla maaseutualueilla. Kodit kaupungeissa kuten DC eivät täytä vaatimuksia. Voit tarkistaa osoitteen USDA:n kelpoisuussivuilta.

Jos et ole Yhdysvaltain kansalainen tai vihreän kortin haltija, kysy jokaiselta lainanantajalta, mitä lainoja voit saada. Tavanomaisten lainojen säännöt eroavat FHA:n säännöistä, ja jotkut paikalliset lainanantajat tarjoavat omia lainojaan ITIN-lainanottajille. Asuntoneuvoja voi auttaa sinua löytämään heidät. Kesäkuusta 2026 lähtien liittovaltion sääntelyviranomaiset ovat pyytäneet pankkeja tarkastelemaan tarkemmin asiakkaita, jotka käyttävät ITIN-tiliä. Jotkut saattavat pyytää lisää asiakirjoja tai sanoa ei, joten kysy ennen hakemista.

Apua DC:ssä: HPAP ja DC Open Doors

Asunnon ostotukiohjelma (HPAP)

DC:n asunto- ja yhteisökehitysosasto (DHCD) ylläpitää HPAP:ia, ja DC:n asuntorahoitusvirasto (DCHFA) auttaa sen hallinnassa. HPAP myöntää korottomia lainoja auttaakseen pienituloisia ja keskituloisia ensiasunnon ostajia DC:stä.

Kuka: ensiasunnon ostajat. HPAP:ssa se tarkoittaa, ettet ole omistanut kotia tai muuta asuinkiinteistöä viimeisen kolmen vuoden aikana. DC:n asukkaat ovat etusijalla. Jotkut, jotka ovat työskennelleet DC:ssä vähintään vuoden, voivat myös hakea.
Missä: kodin täytyy olla DC:ssä, ja sen täytyy olla pääkotisi.
Kuinka paljon: se riippuu tuloistasi ja kotitalouden koosta. DHCD päivittää taulukkonsa joka vuosi.
Takaisinmaksu: pienituloiset ostajat eivät maksa kuukausimaksuja. Keskituloiset ostajat alkavat maksaa maksuja kuudennella vuodella. Koko laina erääntyy, jos myyt, uudelleenrahoitat (joitakin poikkeuksia lukuun ottamatta) tai lopetat asumisen kodissa. Uudelleenrahoitus tarkoittaa uuden asuntolainan ottamista vanhan maksamiseksi, usein saadaksesi alhaisemman koron.
Näin hakea: yhteisöjärjestön kautta, kuten Housing Counseling Services, Latino Economic Development Center (LEDC) tai MANNA.

HPAP-rahoitus on rajallista. Tilikaudelle 2026 DHCD kertoi auttavansa hakijoita saapumisjärjestyksessä. Rahoitus ja säännöt voivat muuttua tilikaudesta. DC:n tilikausi alkaa 1. lokakuuta, joten kysy neuvonantajalta ajoituksesta.

DC Open Doors

DC Open Doors, DCHFA:sta, tarjoaa asuntolainoja käsirahan avulla kodeille DC:ssä. Syyskuussa 2026 sen verkkosivuilla todettiin:

Ensi- ja toistuvat ostajat voivat käyttää sitä, eikä sinun tarvitse asua DC:ssä nyt.
Tuloraja on olemassa ja minimiluottopisteet ovat 640.
Käsirahatukilaina voi kattaa koko minimikäsirahasi.
Kyseisessä lainassa on 0 % korkoa eikä kuukausierä. Se erääntyy 30 vuoden kuluttua tai aiemmin, jos myyt, uudelleenrahoitat tai lopetat kodissa asumisen.

Apua Marylandissa ja Virginiassa

Marylandin asuntolainaohjelma (MMP)

Ensimmäisen kerran Advantage -lainat on tarkoitettu ensiasunnon ostajille. Tähän kuuluvat henkilöt, joilla ei ole ollut omaa pääasuntoa viimeisen kolmen vuoden aikana. Jotkut veteraanit ja ostajat tietyillä alueilla voivat myös olla oikeutettuja.
Joustavat lainat on tarkoitettu ensiasunnon tai toistuville ostajille.
Useimpiin MMP-lainoihin sisältyy käsirahaapu 0 %:n lykkättynä lainana. Vuonna 2026 vaihtoehtoihin kuului kiinteä 6 000 dollaria tai summa, joka vastaa 3 %, 4 % tai 5 % ensimmäisestä asuntolainasta. Maksat sen takaisin, kun ensimmäinen laina päättyy, esimerkiksi myymällä tai uudelleenrahoituksella.
Jos hyväksytty kumppani, kuten jotkut työnantajat, antaa sinulle apua, MMP voi vastata jopa 2 500 dollaria enemmän joillakin lainoilla.
Jokaisen lainanottajan on suoritettava hyväksytty asunnonostajan koulutuskurssi.
Montgomeryn ja Prince George's Countyn ostajille on erityisiä lainoja.
Haet MMP:n hyväksymän lainanantajan kautta.

Virginia Housing

Virginia Housing myöntää asuntolainoja hyväksyttyjen lainanantajien kautta, tulo- ja hintarajoituksin.
Sen käsirahaapuraha on todellinen apuraha, joten sitä ei koskaan makseta takaisin. Se on ensiasunnon ostajille ja toistuville ostajille tietyillä alueilla, jotka käyttävät kelvollista Virginia Housing -lainaa.
Closing Cost Assistance Grant voi auttaa ostajia, jotka saavat VA- tai USDA-lainan Virginia Housingin kautta. Sitä ei myöskään koskaan makseta takaisin.
Monet Virginian asuntolainat vaativat ilmaisen asunnonostajan kurssin. Voit suorittaa sen paikan päälle tai verkossa. Verkkokurssi kestää noin kahdeksan tuntia.

Jotkut alueen piirikunnat ja kaupungit järjestävät myös omia ohjelmiaan. HUD:n hyväksymä asuntoneuvoja voi kertoa, mitkä niistä sopivat sinulle.

Säännöt, jotka kannattaa tarkistaa ennen kuin luotat apuun

Jokaisella ohjelmalla on omat sääntönsä. Kysy nämä kysymykset ennen kuin teet tarjouksen asunnosta:

Mikä on tuloraja kotitalouteni koossa?
Onko asunnon hinnalla rajaa?
Miten ohjelma määrittelee ensiasunnon ostajan?
Täytyykö minun asua kodissa pääasiallisena kotinani? Kuinka kauan?
Onko asunnonostajan kurssi pakollinen? Mitkä kurssit lasketaan?
Mitä minimiluottopisteitä ja maksimi-DTI:tä tarvitsen?
Kuinka paljon omaa rahaani minun täytyy laittaa mukaan?
Onko kyseessä apuraha vai laina? Jos se on laina, milloin minun täytyy maksaa se takaisin: kun myyn, uudelleenrahoitan, muutan pois vai tietyn vuoden jälkeen?
Voinko yhdistää sen muihin ohjelmiin?
Hyväksyykö se ostajia, joilla on maahanmuuttostatukseni tai ITIN?
Onko rahaa nyt saatavilla, ja kuinka kauan hyväksyntä kestää?
Mitkä lainanantajat on hyväksytty käyttämään tätä ohjelmaa?

Hanki vastaukset kirjallisesti. Ohjelman säännöt ja rahasummat muuttuvat, usein uuden tilikauden alussa.

Asuntolainavakuutus: PMI- ja FHA-maksut

Kun maksat pienen summan, lainanantaja ottaa enemmän riskiä. Asuntolainavakuutus suojaa lainanantajaa, jos lopetat maksamisen. Se ei suojaa sinua, mutta se tekee pienen käsirahan mahdolliseksi.

PMI perinteisissä lainoissa

Alle 20 % käsirahalla perinteisessä lainassa maksat yleensä yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI) osana kuukausierääsi. Liittovaltion laki antaa sinulle kaksi pääasiallista tapaa lopettaa laina:

Voit pyytää palveluntarjoajaasi kirjallisesti peruuttamaan PMI:n, kun lainasaldon on määrä saavuttaa 80 % kodin alkuperäisestä arvosta. Tarvitset hyvän maksuhistorian ja täytät muut ehdot, kuten osoittaa, ettei kodin arvo ole laskenut.
Palveluntarjoajasi on lopetettava PMI automaattisesti, kun saldosi on aikataulutettu saavuttamaan 78 % alkuperäisestä arvosta, jos maksusi ovat ajan tasalla.

FHA-asuntolainavakuutus

FHA-lainat veloittavat kaksi vakuutusmaksua. Syyskuusta 2026 lähtien ennakkomaksu on 1,75 % lainan summasta, ja se voidaan lisätä lainaan. Lisäksi on vuosittainen vakuutusmaksu, joka maksetaan kuukausierän osana. Useimmille ostajille, jotka maksavat 3,5 %, vuosimaksu on 0,55 % lainasta ja se kestää lainan eliniän ajan. Jos maksat 10 % tai enemmän, laina päättyy 11 vuoden kuluttua. Jotkut omistajat myöhemmin uudelleenrahoittavat perinteiseen lainaan lopettaakseen sen maksamisen.

$350,000 koti − $12,250 käsiraha = $337,750 laina; $337,750 × 0,55 % ÷ 12 = noin $155 kuukaudessa alussa

Esimerkki

Työstetty esimerkki: käteinen 350 000 dollarin kodin kaupan tekemiseen

Mekdes työskentelee sairaalassa DC:ssä. Hän ostaa 350 000 dollarin asunnon DC:stä FHA-lainalla ja 3,5 % käsirahalla. Hänen lainaarvionsa osoittaa 10 500 dollarin sulkemiskulut, mukaan lukien ennakkoon maksetut verot ja vakuutukset. (Sulkemiskustannukset vaihtelevat paljon. Tämä luku on vain esimerkki.)

350 000 dollaria × 3,5 % = 12 250 dollaria käsiraha

Käteinen kaupan päättämiseen 350 000 dollarin kodista, avustuksella ja ilman (esimerkki)
Kohde	Ilman apua	Käsirahatukilainalla
Käsiraha (3,5 %)	12 250 dollaria	12 250 dollaria
Sulkemiskustannukset ja ennakkoon maksetut tuotteet	$10,500	$10,500
Käsirahatukilaina	$0	−12 250 dollaria
Käteistä, jotka Mekdesin täytyy tuoda	$22,750	$10,500

Avustuslaina leikkaa hänen käteisensä yli puoleen. Mutta se ei ole ilmaista rahaa. DC Open Doorsin kaltaisessa ohjelmassa hänen täytyy maksaa takaisin 12 250 dollaria, kun hän myy, uudelleenrahoittaa tai muuttaa pois tai 30 vuoden kuluttua. Jos myyjä suostuu maksamaan osan hänen sulkemiskuluistaan, hän tarvitsee vielä vähemmän käteistä. Hänen tulisi myös suunnitella pitävänsä hätätilannesäästöjä kaupanteon jälkeen sen sijaan, että käyttäisi jokaisen rahansa.

Varo

Älä maksa listoista ilmaisista rahoista

Jotkut sivustot ja soittajat lupaavat ilmaista valtion rahaa käsirahaksi, jos maksat ensin maksun. Toiset pyytävät sosiaaliturvatunnuksesi tai pankkitunnuksesi tarkistaakseen, täytätkö oikeutesi. Tämän oppitunnin todelliset ohjelmat ovat ilmaiseksi listattu virallisilla verkkosivuilla, ja HUD:n hyväksymät neuvonantajat voivat auttaa sinua hakemaan pienellä tai ilmaisella maksulla. Älä koskaan maksa apurahojen listaa, äläkä anna pankkikirjautumustasi kenellekään.

Vinkki

Kysy lainanantajilta oikea kysymys

Ennen kuin valitset lainanantajan, kysy: "Oletko hyväksytty myöntämään lainoja [ohjelman nimellä]? Kuinka monta näistä lainoista suljit tänä vuonna?" Lainanantaja, joka käyttää ohjelmaa usein, voi auttaa sinua välttämään viivästyksiä.

Keskeiset huomiot

Jotkut lainat vaativat vain 3 % tai 3,5 % käsirahaa, ja VA- sekä USDA-lainat eivät välttämättä vaadi lainkaan käsirahaa oikeutetuille ostajille.
DC:ssä, Marylandissa ja Virginiassa on kaikki ohjelmia, jotka auttavat käsirahan tai kaupantekokulujen kattamisessa. Monet ovat lainoja, jotka maksat takaisin myydessäsi, uudelleenrahoittaessasi tai muuttaessasi.
Ennen kodin valintaa tarkista kunkin ohjelman tuloraja, ensiasunnon säännöt, kurssivaatimukset ja takaisinmaksusäännöt.
Perinteisessä lainassa voit pyytää PMI:n peruuttamista, kun saldosi on määrä saavuttaa 80 % kodin alkuperäisestä arvosta.
Käteinen sulkemiseen tarkoittaa käsirahaa plus sulkemiskuluja, ilman apua. Pidä hätätilasäästöt kaupan jälkeenkin.

Mene pidemmälle

Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.

Asunnon ostotukiohjelma (HPAP) (toinen verkkosivusto)
DC Department of Housing and Community Development (DHCD) · Kieli: English

DC:n korottomat lainat pienituloisille ja keskituloisille ensiasunnon ostajille, nykyisillä tulo- ja tukitaulukoilla.
DC Open Doors (toinen verkkosivusto)
DC Housing Finance Agency (DCHFA) · Kieli: English

Asuntolainat käsirahalla ensikertalaisille ja toistuville ostajille DC:ssä.
Marylandin asuntolainaohjelma (toinen verkkosivusto)
Maryland Department of Housing and Community Development · Kieli: English

Marylandin asuntolainat käsirahalla ja sulkemiskustannuksilla auttavat sekä tulo- ja hintarajoitustyökaluja.
Virginia Housing: asunnonostajat (toinen verkkosivusto)
Virginia Housing · Kieli: English

Virginian ensiasunnonostajan lainat, käsiraha- ja kaupantekokustannusavustukset sekä ilmaiset asunnonostajan kurssit.

Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.