کارت های اعتباری و مدیریت بدهی · درس 1 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
تکمیل شده روی این دستگاه
بخش هایی از این درس هنوز به زبان شما ترجمه نشده اند، بنابراین به زبان انگلیسی نمایش داده می شوند.
در این درس
آنچه خواهید آموخت
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
این موضوع چگونه به کلاس های ما مرتبط می شود: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
کلماتی برای دانستن
- دوره مهلت (Grace period)
- زمان بین پایان چرخه صورتحساب و تاریخ سررسید. اگر تا تاریخ سررسید کل موجودی صورت حساب را پرداخت کنید، اکثر کارت ها هیچ بهره ای از خریدها دریافت نمی کنند.
- موجودی صورت حساب (Statement balance)
- مبلغی که در آخرین روز چرخه صورتحساب بدهکار بودید. پرداخت کامل این مبلغ تا تاریخ سررسید باعث کاهش بهره خریدها می شود.
- حداقل پرداخت (Minimum payment)
- کمترین مبلغ را باید تا تاریخ سررسید پرداخت کنید تا از جریمه دیرکرد جلوگیری کنید. شما همچنان بهره باقی مانده را پرداخت می کنید.
- نرخ درصد سالانه (APR) (APR (annual percentage rate))
- هزینه سالانه وام گیری، به صورت درصد. یک کارت می تواند نرخ بهره متفاوتی برای خریدها، پیش پرداخت نقدی و انتقال موجودی داشته باشد.
- پیش پرداخت نقدی (Cash advance)
- استفاده از کارت اعتباری برای دریافت پول نقد، مثلا از دستگاه خودپرداز. معمولا هزینه دارد و نرخ بهره بالاتری دارد و بهره بلافاصله شروع می شود.
- APR جریمه (Penalty APR)
- نرخ بهره بالاتری که شرکت کارت کارت ممکن است در صورت تأخیر پرداخت دریافت کند. اگر بیش از ۶۰ روز تأخیر داشته باشید، این نرخ می تواند برای موجودی فعلی شما اعمال شود.
- بهره به تعویق افتاده (Deferred interest)
- یک معامله «بدون بهره در صورت پرداخت کامل». اگر هنگام پایان معامله بخشی از مانده باقی بماند، شرکت می تواند از روز خرید سود اضافه کند.
- کارت اعتباری تضمینی (Secured credit card)
- کارت اعتباری که نیاز به پیش پرداخت دارد. سقف اعتبار معمولا برابر با سپرده است. این می تواند به افرادی که سابقه اعتباری ندارند کمک کند اعتبار بسازند.
سه عدد روی صورت حسابت
هر ماه، شرکت کارت شما یک صورت حساب ارسال می کند. این صورت حساب خریدها، پرداخت ها و کارمزدهای شما را برای یک دوره صورتحساب نشان می دهد. یک چرخه صورتحساب معمولا حدود یک ماه طول می کشد. سه عدد در صورت حساب اهمیت بیشتری دارند.
- موجودی صورت حساب
- آنچه در آخرین روز چرخه صورتحساب بدهکار بودید. اگر این مبلغ کامل را تا تاریخ سررسید پرداخت کنید، بیشتر کارت ها هیچ بهره ای از خریدهایتان دریافت نمی کنند.
- تراز فعلی
- آنچه امروز بدهکار هستید. این شامل خریدهایی است که پس از ارائه صورت حساب انجام داده اید. برای جلوگیری از بهره هنوز لازم نیست این خریدها را پرداخت کنید.
- حداقل پرداخت
- کمترین مبلغ را باید تا تاریخ سررسید پرداخت کنید تا از جریمه دیرکرد جلوگیری کنید. اگر فقط همین مبلغ را پرداخت کنید، بهره باقی مانده را نیز پرداخت می کنید.
فاصله زمانی بین پایان چرخه صورتحساب و تاریخ سررسید، دوره مهلت نامیده می شود. شرکت های کارت نیازی به پرداخت ندارند، اما اکثر آن ها برای خریدها این کار را می کنند. آن ها باید حداقل ۲۱ روز قبل از موعد پرداخت، صورتحساب شما را پست یا تحویل دهند.
اگر کل مانده صورت حساب را پرداخت نکنید، دوره مهلت را از دست می دهید. شما بهره مبلغ پرداخت نشده را پرداخت می کنید و خریدهای جدید بلافاصله شروع به دریافت بهره می کنند. برای استفاده از کارت بدون پرداخت، هر ماه کل موجودی صورت حساب را پرداخت کنید.
مثال
آمارا کامل پرداخت می کند و هیچ بهره ای نمی پردازد
آمارا در هتلی در مرکز شهر دی سی کار می کند. او فقط برای خرید مواد غذایی و اضافه کردن پول به کارت SmarTrip برای مترو از کارت اعتباری اش استفاده می کند. چرخه صورتحساب او هر ماه در پنجم ماه به پایان می رسد. پرداخت او باید تا ۳۰ ماه انجام شود.
| چه اتفاقی افتاد | مقدار |
|---|---|
| موجودی صورت حساب (چرخه صورتحساب در پنجم به پایان رسید) | ۴۲۰ دلار |
| حداقل پرداختی که در صورت حساب نشان داده شده است | ۲۵ دلار |
| خریدهای جدید از ۶ تا ۲۹ | ۱۵۰ دلار |
| مانده فعلی در ۲۹ام | ۵۷۰ دلار |
| مبلغی که آمارا در ۲۹ام پرداخت می کند (کل موجودی صورتحساب) | ۴۲۰ دلار |
| بهره ای که آمارا بابت خریدها پرداخت می کند | ۰ دلار |
آمارا ۴۲۰ دلار پرداخت کرد، نه ۵۷۰ دلار. این کافی است، چون ۱۵۰ دلار خریدهای جدید در صورت حساب بعدی اش خواهد بود. اگر فقط حداقل ۲۵ دلار پرداخت کرده بود، روی ۳۹۵ دلار دیگر سود می پرداخت. خریدهای جدیدش هم بلافاصله شروع به دریافت بهره می کرد.
مثال
چرا حداقل پرداخت اینقدر گران است
لوئیس برای یک اپلیکیشن تحویل در سیلور اسپرینگ رانندگی می کند. او برای کارتی با نرخ بهره ۲۴٪ ۲۰۰۰ دلار بدهکار است. او استفاده از کارت را متوقف می کند و می خواهد آن را پرداخت کند. چقدر طول می کشد؟
نرخ بهره ۲۴٪ ÷ ۱۲ ماه = ۲٪ در ماه؛ ۲۰۰۰ دلار × ۲٪ = ۴۰ دلار بهره در ماه اول
در این مثال، حداقل پرداخت ۱٪ از مانده به علاوه بهره همان ماه است، یا ۲۵ دلار، هر کدام بیشتر باشد. پس اولین حداقل پرداخت لوئیس ۲۰ دلار + ۴۰ دلار = ۶۰ دلار است. شرکت های کارت حداقل ها را به روش های مختلف تعیین می کنند، پس قرارداد کارت خودتان را بررسی کنید.
| پرداخت ماهانه | وقت پرداختن است | کل بهره |
|---|---|---|
| حداقل فقط (از ۶۰ دلار شروع می شود، سپس کمتر می شود) | حدود ۱۲ سال | ۲۸۸۷ دلار |
| ۷۹ دلار در ماه (حدود مبلغ ۳ ساله) | ۳ سال | ۸۱۶ دلار |
| ۱۰۰ دلار در ماه | ۲۶ ماه | ۵۸۰ دلار |
| صرفه جویی با پرداخت ۱۰۰ دلار در ماه به جای حداقل | تقریبا ۱۰ سال | ۲,۳۰۷ دلار |
حداقل پرداخت با کاهش مانده کمتر می شود، بنابراین بدهی سال ها طول می کشد تا تکمیل شود. پرداختی که هر ماه ثابت بماند، بدهی خیلی سریع تر تمام می شود. این اعداد تخمینی هستند. کارت های واقعی روزانه بهره اضافه می کنند، پس اعداد شما کمی متفاوت خواهد بود.
از کادر هشدار در صورت حساب خود استفاده کنید
در بیشتر موارد، صورت حساب شما باید شامل کادری با عبارت «هشدار حداقل پرداخت» باشد. این صندوق نشان می دهد که اگر فقط حداقل مبلغ را پرداخت کنید، چقدر طول می کشد تا بدهی شما پرداخت شود و تقریبا چقدر در مجموع پرداخت خواهید کرد. معمولا همچنین نشان می دهد که هر ماه چقدر باید پرداخت کنید تا بدهی در ۳ سال آینده پرداخت شود. این اعداد فرض می کنند که شما خرید جدیدی انجام نداده اید. این صندوق همچنین یک شماره تلفن رایگان برای اطلاعات درباره مشاوره اعتباری ارائه می دهد.
- کادر هشدار را روی مقاله یا صورت حساب آنلاین خود پیدا کنید.
- خط پرداخت فقط حداقل را بخوانید. تعداد سال ها و هزینه کل را یادداشت کنید.
- خط پرداخت مانده را در ۳ سال بخوانید. مبلغ ماهانه را یادداشت کنید.
- اگر برنامه هزینه ای شما اجازه می دهد، حداقل مبلغ سه ساله را هر ماه پرداخت کنید.
- تا زمانی که کارت تسویه نشده، دیگر هزینه جدیدی به کارت اضافه نکنید.
پرداخت بیش از حداقل همچنین اگر یک کارت موجودی متفاوتی داشته باشد، مانند خرید و پیش پرداخت نقدی، کمک می کند. طبق قانون، هر مبلغی که بالاتر از حداقل پرداخت کنید معمولا ابتدا به موجودی با بالاترین نرخ بهره می رود.
مواظب باش
ویژگی های پرهزینه ای که باید از آن ها اجتناب کرد
- پیش پرداخت نقدی. دریافت پول نقد از دستگاه خودپرداز با کارت اعتباری یک وام کوتاه مدت است. معمولا کارمزد، نرخ بهره بالاتر و شاید هزینه دستگاه خودپرداز هم پرداخت می کنید. معمولا دوره مهلت وجود ندارد، بنابراین بهره از روزی که پول نقد را دریافت می کنید شروع می شود.
- پیشنهادهای «بدون بهره اگر به طور کامل پرداخت شود». فروشگاه ها و مطب های پزشکی اغلب این پیشنهادها را ارائه می دهند. این ها به عنوان بهره معوق شناخته می شوند. اگر حتی بخش کوچکی از مانده پس از پایان پیشنهاد باقی بماند، شرکت می تواند از روز خرید شما بهره را اضافه کند. یک پیشنهاد واقعی با نرخ بهره ۰٪ متفاوت است: شما فقط روی آنچه پس از پایان پیشنهاد باقی می ماند بهره پرداخت می کنید.
- انتقال موجودی. انتقال موجودی به کارت جدید معمولا هزینه دارد. نرخ پایین باید حداقل ۶ ماه دوام داشته باشد، مگر اینکه بیش از ۶۰ روز تأخیر داشته باشید. وقتی این نرخ تمام می شود، نرخ بهره سالانه معمولی برای مبلغ باقی مانده اعمال می شود.
قبل از قبول هر پیشنهادی، به دنبال کلمه «اگر» و تاریخ پایان باشید. تاریخ پایان را در تقویم خود بنویسید. مانده را بر تعداد ماه های پیشنهاد تقسیم کنید و هر ماه حداقل همین مبلغ را پرداخت کنید تا به طور کامل و به موقع پرداخت شود.
پرداخت های دیرهنگام و حقوق شما
پرداخت دیرهنگام هزینه دارد و به اعتبار شما آسیب می زند. قوانین فدرال محدودیت هایی تعیین می کنند.
- جریمه دیرکرد هرگز نمی تواند بیشتر از حداقل پرداخت شما باشد. اگر در شش دوره بعدی صورتحساب دوباره دیر کنید، هزینه می تواند افزایش یابد.
- اگر پرداخت شما بیش از ۶۰ روز تأخیر داشته باشد، شرکت کارت می تواند نرخ بهره سالانه جریمه بالاتری روی موجودی فعلی شما دریافت کند. اگر شش پرداخت حداقل را پشت سر هم انجام دهید، باید دوباره نرخ را کاهش دهد.
- در سال اول، شرکت کارت معمولا نمی تواند نرخ خریدهای جدید را افزایش دهد. پس از آن، باید ۴۵ روز قبل از تغییر بزرگ، مانند نرخ بالاتر، به شما اطلاع دهد.
- اگر کسی بدون اجازه شما از کارت اعتباری شما استفاده کند، بیشترین بدهی شما ۵۰ دلار است. فورا کارت گم شده یا دزدیده شده را گزارش دهید.
- اگر قبض شما اشتباهی دارد، مثلا هزینه ای که انجام نداده اید، نامه ای به آدرس برای سوالات صورتحساب ارسال کنید. صورتحساب باید ظرف ۶۰ روز پس از ارسال اولین قبض با اشتباه به شما برسد.
انتخاب اولین کارت خود
اگر تازه وارد به اعتبار هستید، کارت تضمینی ممکن است آسان ترین کارت برای گرفتن باشد. شما یک ودیعه پرداخت می کنید و معمولا سقف اعتباری شما همان سپرده است. وقتی نشان دهید می توانید به موقع پرداخت کنید، ممکن است سقف شما افزایش یابد و ممکن است سپرده تان را پس بگیرید. کارت بدون تضمین نیازی به پیش پرداخت ندارد، اما بدون سابقه اعتباری گرفتن آن سخت تر است.
- آیا کارمزد سالانه وجود دارد یا ماهانه؟ دنبال کارتی باشید که کارمزد نداشته باشد یا کارمزد پایین.
- APR برای خریدها چقدر است؟ APR برای پیش پرداخت نقدی چقدر است؟
- آیا کارمزد تراکنش خارجی وجود دارد؟ برخی کارت ها بین ۱ تا ۳ درصد بابت خرید از فروشگاه های خارج از آمریکا دریافت می کنند. این موضوع مهم است اگر از کشور خود خرید کنید یا سفر کنید.
- آیا کارت به هر سه دفتر اعتباری یعنی Equifax، Experian و TransUnion گزارش می دهد؟
- آیا می توانید هشدارها و پرداخت های خودکار را تنظیم کنید؟
- آیا اول از بانک یا اتحادیه اعتباری خودتان پرسیدید؟
اگر به جای شماره تأمین اجتماعی، ITIN داشته باشید، برخی شرکت های کارت آن را در فرم درخواست قبول می کنند. از ژوئن ۲۰۲۶، نهادهای فدرال از بانک ها خواسته اند تا با دقت بیشتری به مشتریانی که از ITIN استفاده می کنند توجه کنند. برخی ممکن است درخواست مدارک بیشتر یا مخالفت کنند، پس قبل از درخواست درخواست بپرسید. برای راه های دیگر شروع، به Build Credit from Zero مراجعه کنید.
برای هر بار یک کارت درخواست دهید. هر درخواست می تواند یک استعلام به گزارش اعتباری شما اضافه کند.
نکته
عادت هایی که کارت را مفید نگه می دارند
- پرداخت خودکار را حداقل برای حداقل مبلغ تنظیم کنید تا هرگز دیر نکنید. مطمئن شوید پول در آن روز در حساب بانکی تان باشد. سپس بقیه مانده صورت حساب را خودتان قبل از تاریخ سررسید پرداخت کنید.
- هشدارهای پیامکی یا اپلیکیشن را برای هر خرید و تاریخ سررسید فعال کنید.
- موجودی خود را نسبت به حد مجاز پایین نگه دارید. موجودی ۳۰۰ دلاری با سقف ۱۰۰۰ دلاری ۳۰٪ از اعتبار شما را مصرف می کند. کمتر برای امتیاز شما بهتر است. ببینید چه چیزی امتیاز اعتباری شما را تغییر می دهد.
- کارت را فقط برای چیزهایی استفاده کنید که قبلا در برنامه هزینه ای شما هستند.
نکات کلیدی
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
درک خود را بررسی کنید
به سوالات پاسخ دهید، سپس گزینه «پاسخ های من را بررسی کنید» را انتخاب کنید. حق 5 را 4 کنید تا این درس را کامل کنید. این تمرین است: هیچ محدودیت زمانی وجود ندارد و ما پاسخ های شما را نگه نمی داریم.
برو جلوتر
وب سایت های معتبر که می توانید بیشتر در آن ها یاد بگیرید. این لینک ها به وب سایت های دیگری می روند که Dollar Scholars آن ها را اداره نمی کند.
-
کارت های اعتباری (یک وب سایت دیگر)
پاسخ هایی درباره بهره، کارمزدها، تغییرات نرخ ها و حقوق شما با شرکت های کارت اعتباری.
-
استفاده از کارت های اعتباری و اعتراض به هزینه ها (یک وب سایت دیگر)
چگونه کارت را عاقلانه استفاده کنیم و چگونه خطای صورتحساب یا هزینه ای که انجام نداده اید را به چالش بکشید.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (یک وب سایت دیگر)
همان راهنما به زبان اسپانیایی: چگونه از کارت اعتباری استفاده کنیم و چگونه به اتهام اعتراض کنیم.
این درس آموزش عمومی مالی است، نه مشاوره حقوقی، مالیاتی یا مالی. قوانین و مبالغ تغییر می کنند، پس اعداد مهم را با یک منبع رسمی بررسی کنید.