Lee tu reporte de crédito y corrige errores

Tu reporte de crédito es un registro de cómo usas el crédito. Incluye tus préstamos y tarjetas de crédito, cuánto debes y si pagaste a tiempo. Prestamistas, arrendadores, compañías de seguros y algunos empleadores pueden revisarlo. Un error en tu reporte puede costarte un préstamo, un departamento o una tasa de interés más baja.

Tres agencias de crédito a nivel nacional mantienen reportes: Equifax, Experian y TransUnion. Cada una lleva su propio reporte sobre ti, y los tres reportes no siempre coinciden. Por eso deberías revisar los tres.

Puedes obtener los tres reportes gratis cada semana en AnnualCreditReport.com. Las agencias han hecho permanentes los reportes gratuitos semanales. Este es el sitio oficial para reportes de crédito gratuitos. Escribe la dirección tú mismo en lugar de hacer clic en un anuncio o enlace en un mensaje. No necesitas comprar nada para obtener tus reportes gratuitos ahí.

1. Ve a AnnualCreditReport.com desde tu propio teléfono o computadora. O llama al 1-877-322-8228 para recibir tus reportes por correo.
2. Ingresa tu nombre, dirección, fecha de nacimiento y número de Seguro Social. Luego responde preguntas de seguridad sobre tus cuentas anteriores.
3. Elige las tres agencias de crédito.
4. Guarda o imprime cada reporte. Anota el número de confirmación si el reporte tiene uno. Lo necesitarás si disputas algo.

¿No tienes número de Seguro Social? Aún puedes tener un reporte de crédito. Por lo general no puedes obtenerlo en línea, pero puedes preguntar a cada agencia por correo. Incluye copias de una identificación gubernamental que muestre tu dirección actual y una factura o estado de cuenta bancario reciente. Llama primero a la agencia para preguntar qué necesita: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.

Si una empresa te rechaza por tu reporte, debe enviarte un aviso. Entonces puedes obtener un reporte extra gratuito de la agencia de crédito mencionada en el aviso. Pregunta dentro de los 60 días.

Usa esta lista de verificación en cada uno de tus tres reportes. El informe de muestra de Elena arriba tiene tres problemas. ¿Puedes encontrarlos?

• Información que no es tuya. Un nombre, dirección, fecha de nacimiento o número de Seguro Social que no conoces. Esto puede significar que tu expediente está mezclado con el de otra persona, a menudo alguien con un nombre similar.
• Cuentas o consultas duras que no hiciste. Estas pueden ser señales de robo de identidad.
• Pagos atrasados incorrectos. Un pago marcado como tardío cuando pagaste a tiempo. Busca tu estado de cuenta bancario o recibo.
• La misma deuda listada dos veces, por ejemplo por la primera compañía y por un cobrador de deudas, ambos con saldo.
• Estatus o montos incorrectos, como una cuenta que cerraste que aparece como abierta, o el saldo o límite incorrectos.
• Información negativa antigua. La mayoría de la información negativa puede permanecer en tu reporte por siete años. Una bancarrota puede permanecer hasta por 10 años. Los artículos antiguos deberían desaparecer.
• Cobranzas médicas que no deberían estar ahí. Las tres oficinas dicen que no incluyen cobranzas médicas pagadas o que comenzaron con menos de $500.

Si encuentras una cuenta que nunca abriste, trátala como posible robo de identidad. Puedes congelar el crédito gratis. Sigue los pasos de la lección sobre robo de identidad.

Las disputas son gratuitas. Puedes disputar en línea, por teléfono o por correo. En línea suele ser el más rápido. El correo certificado con acuse de recibo es más lento, pero prueba lo que enviaste y cuándo llegó. De cualquier forma, guarda una copia o una captura de pantalla de lo que enviaste.

1. Marca o resalta cada error en una copia de tu informe.
2. Reúne pruebas, como estados de cuenta bancarios, recibos, cartas del prestamista o un reporte de robo de identidad. Envíe copias y conserve los originales.
3. Envía una disputa a cada agencia de crédito que muestre el error. Di qué está mal, por qué está mal y qué quieres: elimínalo o corrígelo.
4. Envía también una disputa al proveedor . Esta es la empresa que reportó la información, como el prestamista o el cobrador de deudas. Su dirección suele aparecer en tu reporte.
5. Escribe cada paso en un registro: la fecha, a quién contactaste, qué enviaste y cualquier número de rastreo.
6. Espera los resultados. La agencia de crédito generalmente tiene 30 días para investigar. Envía tu disputa y tu comprobante al proveedor, y luego debe decirte los resultados.
7. Consigue nuevas copias de tus reportes. Asegúrate de que la solución aparezca en todos los reportes que tuvieron el error.

La Comisión Federal de Comercio (FTC) lista estas direcciones de disputa. Revisa el sitio web de la oficina antes de enviar correo, en caso de que haya cambiado una dirección:

• Equifax, apartado postal 740256, Atlanta, GA 30348
• Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
• TransUnion, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016

A veces la agencia de crédito dice que la compañía confirmó la información, así que se queda. Aún tienes opciones.

1. Disputa directamente con el proveedor, si no lo has hecho ya. Por lo general, debe investigar y responder dentro de los 30 días posteriores a tu disputa.
2. Envía nuevas pruebas. Si encuentras más documentos, envía una nueva disputa e inclúyelos.
3. Agrega un estado de cuenta. Pide a la agencia de crédito que ponga un extracto corto sobre la disputa en tu expediente. Aparecerá con futuros reportes. Puedes pedirle a la agencia que lo envíe a cualquiera que haya recibido tu reporte recientemente. Puede que haya una tarifa por eso.
4. Presenta una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) al consumerfinance.gov/complaint o al (855) 411-2372. La CFPB envía tu queja a la empresa. La mayoría de las empresas responden en un plazo de 15 días.
5. Obtén ayuda legal gratuita. Un abogado puede decirte si tienes un reclamo bajo la Ley de Reporte Justo de Crédito, la ley federal sobre reportes de crédito.

Ayuda legal gratuita en el área de DC: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 y Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. También puedes presentar una queja ante la oficina de protección al consumidor del Fiscal General de DC al 202-442-9828, la Oficina de Regulación Financiera de Maryland al 410-230-6077, o la sección de protección al consumidor del Fiscal General de Virginia al 804-786-2042.