Reportes de crédito y puntajes crediticios · Lección 2 de 3
Construye crédito desde cero
Un plan mes a mes para obtener un primer puntaje crediticio, con costos comparados, para recién llegados, adultos jóvenes, titulares de ITIN y cualquier persona sin historial crediticio.
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En esta lección
Lo que aprenderás
- Explica qué significa invisible el crédito y por qué es importante para rentas, empleos y préstamos.
- Compara tarjetas garantizadas, préstamos para aumentar el crédito, cuentas de usuario autorizado, círculos de préstamos y reportes de renta.
- Describe cómo solicitar crédito con un ITIN en prestamistas que lo aceptan.
- Sigue un plan mes a mes para obtener tu primer puntaje de crédito.
Cómo se conecta esto con la clase: En clase aprendiste que puedes construir crédito con herramientas como tarjetas garantizadas y historial crediticio alternativo. Esta lección te da un plan mes a mes, una comparación de costos con números reales y pasos para recién llegados y titulares de ITIN.
Palabras que debes conocer
- Crédito invisible (Credit invisible)
- No tener historial crediticio en ninguna de las tres agencias de crédito a nivel nacional.
- Lima delgada (Thin file)
- Un reporte de crédito con muy pocas cuentas. Puede ser demasiado pequeño para producir un puntaje de crédito.
- Tarjeta de crédito asegurada (Secured credit card)
- Una tarjeta de crédito que necesita un depósito en efectivo. El depósito usualmente establece tu límite de crédito.
- Préstamo para construir crédito (Credit-builder loan)
- Un pequeño préstamo que se mantiene en una cuenta de ahorros bloqueada mientras haces los pagos. Al final recibes el dinero.
- Usuario autorizado (Authorized user)
- Una persona a la que se le permite usar la tarjeta de crédito de otra persona. Un usuario autorizado generalmente no es responsable de pagar la cuenta.
- ITIN
- Número de identificación de contribuyente individual. Un número fiscal de 9 dígitos del IRS para personas que no pueden obtener un número de Seguro Social.
No tener crédito no es mal crédito, pero puede costarte
Si ninguna de las tres agencias de crédito nacionales tiene un expediente sobre ti, eres invisible en el crédito. Si tu expediente solo tiene una o dos cuentas nuevas, puede que tengas un archivo delgado, que puede ser demasiado pequeño para producir un puntaje. Muchas personas están en este grupo: recién llegados a Estados Unidos, adultos jóvenes y personas que pagan todo en efectivo.
No tener puntuación no es lo mismo que tener una mala puntuación. Pero aún así puede costarte dinero:
- Préstamos y tarjetas: Los prestamistas pueden rechazarte o cobrarte una tasa de interés más alta.
- Vivienda: Los arrendadores pueden revisar tu crédito antes de rentarte.
- Empleos: Algunos empleadores revisan el crédito. En DC, la mayoría de los empleadores pueden no pedir ni usar tu información crediticia al tomar decisiones laborales, con algunas excepciones. Puedes reportar una violación a la Oficina de Derechos Humanos de DC.
Algunos buenos hábitos que ya tienes pueden no contar. Los pagos de renta, teléfono y servicios generalmente no aparecen en los reportes de crédito a menos que la empresa los reporte. Las tarjetas de débito y las tarjetas prepagadas no generan crédito, porque no estás pidiendo dinero prestado. Los préstamos de día de pago tampoco ayudan, porque los pagos no se reportan a las agencias de crédito. Los concesionarios de autos que prestan su propio dinero (a veces llamados compra aquí, paga aquí) suelen reportar solo pagos atrasados, no pagos puntuales.
Cinco formas de empezar, comparadas
Solo necesitas una o dos de estas herramientas. Elige una que se ajuste a tu presupuesto y que reporte tus pagos a las agencias de crédito.
| Herramienta | Cómo funciona | Fíjate en |
|---|---|---|
| Tarjeta de crédito asegurada | Pagas un depósito en efectivo, por ejemplo $300. El depósito usualmente se convierte en tu límite de crédito. Usas la tarjeta y pagas la cuenta. Recibes el depósito cuando cierras la cuenta y no debes nada, o cuando pasas a una tarjeta regular. | Cuotas anuales o mensuales. Pregunta si reporta a las tres agencias y si después puedes cambiar a una tarjeta regular. |
| Préstamo para construir crédito | A menudo de una cooperativa de crédito o organización sin fines de lucro. El prestamista pone un pequeño préstamo, a menudo de $300 a $1,000, en una cuenta de ahorros bloqueada. Haces pagos de 6 a 24 meses. Luego recibes el dinero. | Intereses y comisiones. Un pago atrasado daña tu crédito en lugar de ayudarlo. |
| Usuario autorizado | Un familiar o amigo te agrega a su cuenta de tarjeta de crédito. Generalmente no eres responsable de pagar la cuenta. | Pregunta a la compañía de la tarjeta si reporta a los usuarios autorizados a las agencias de crédito. Los pagos atrasados o el saldo alto del dueño pueden afectar tu crédito. Úsalo como primer paso, no como único paso. |
| Círculo de préstamos | Un grupo de personas paga cada uno a un fondo compartido cada mes. Cada mes, un miembro recibe la cantidad total. Algunas organizaciones sin fines de lucro manejan círculos de préstamos y reportan cada pago a las agencias de crédito. | Un tanda o susu familiar construye crédito solo si alguien reporta los pagos al menos a una agencia de crédito. |
| Reporte de renta | Tu arrendador, o un servicio al que te inscribas, reporta tus pagos de renta al menos a una agencia de crédito. | Pregunta qué agencias obtienen los datos, si hay una tarifa y si también se reportan pagos atrasados. No todos los puntajes crediticios cuentan los pagos de renta. |
Un ejemplo de un programa de círculos de préstamos: el fondo sin fines de lucro Mission Asset Fund opera Círculos de Préstamos con grupos socios. Dice que sus préstamos no tienen intereses, reporta los pagos a las tres principales agencias de crédito, y las personas con un ITIN pueden usarlo para construir crédito.
Ejemplo
Cuánto cuesta: una tarjeta garantizada o un préstamo para construir crédito
Samuel trabaja en un restaurante en Silver Spring y recibe un pago parcial en efectivo. Tiene $300 ahorrados. Compara dos ofertas de su cooperativa de crédito. Estos son números de ejemplo. Siempre pide por escrito los costos reales.
| Ítem | Tarjeta garantizada | Préstamo para construir crédito |
|---|---|---|
| El dinero que pone | Depósito de $300 | $636 en pagos |
| El dinero que recupera | $300 | $600 |
| Cuota anual | $0 | $0 |
| Interés | $0 | $36 |
| Costo anual | $0 | $36 |
$53 × 12 meses = $636 pagados; $636 − $600 devueltos = $36 de costo
La tarjeta garantizada no cuesta nada si Samuel elige una tarjeta sin cuota anual y paga el saldo completo cada mes. Recupera su depósito cuando cierra la tarjeta y no debe nada, o cuando cambia a una tarjeta regular. El préstamo cuesta $36, pero funciona como un plan de ahorro: al final tiene $600. Ambos construyen crédito si se reportan a las agencias. Si Samuel no tuviera $300 para un depósito, el préstamo podría ser la forma más fácil de empezar.
Recién llegados y poseedores de ITIN
Un ITIN es un número fiscal del IRS para personas que no pueden obtener un número de Seguro Social. Puedes construir un historial crediticio en EE. UU. con un ITIN. Algunas compañías de tarjetas y otros prestamistas aceptan un ITIN en solicitudes de crédito. No todas lo hacen, y las reglas son diferentes en cada prestamista. Desde junio de 2026, los reguladores federales han pedido a los bancos que revisen más de cerca a los clientes que usan un ITIN. Algunos pueden pedir más documentos o decir que no, así que pregunta antes de solicitar. Lleva esta lista de preguntas contigo:
- ¿Aceptas un ITIN para esta tarjeta o préstamo?
- ¿Reportas los pagos a Equifax, Experian y TransUnion?
- ¿Cuáles son todas las cuotas, cada mes y cada año?
- Para una tarjeta asegurada: ¿cuál es el depósito más pequeño y cuándo puedo cambiar a una tarjeta regular?
- ¿Qué documentos necesito, como pasaporte, identificación consular o comprobante de domicilio?
Usa la misma ortografía de tu nombre, la misma fecha de nacimiento y tu dirección actual en cada solicitud. Esto ayuda a las agencias de crédito a mantener todas tus cuentas en un solo archivo.
Crédito de otro país: Tu historial crediticio de otro país no aparece en los reportes de crédito de Estados Unidos. Algunos prestamistas estadounidenses trabajan con empresas que pueden revisar el historial crediticio de otros países. Pregunta al prestamista si puede hacer esto. Si no puede, comienza con una de las herramientas anteriores.
Ejemplo
Plan mes a mes: el primer golpe de Aisha
Aisha se mudó a Takoma Park y trabaja en un hotel. Tiene un ITIN y ningún historial crediticio en EE.UU. Aquí está su plan. Puedes seguir los mismos pasos.
- Antes de comenzar: Obtén tus reportes de cada oficina para ver si ya tienes un expediente. Sin un número de Seguro Social, pide por correo. Ahorra dinero para un depósito si lo necesitas.
- Mes 1: Abre una cuenta que reporta a las tres agencias. Aisha abre una tarjeta segura con un límite de $300. Configura el pago automático desde su cuenta de cheques para el saldo total de cada estado de cuenta.
- Meses 1 a 6: Usa la tarjeta para una factura pequeña y regular, como una factura telefónica de $30. Mantén el saldo por debajo del 30% del límite. En una tarjeta de $300, eso significa menos de $90. Paga el saldo completo antes de la fecha de vencimiento cada mes.
- Mes 6: Revisa tus reportes de las tres oficinas. Asegúrate de que la nueva cuenta esté ahí y esté correcta. Un puntaje FICO necesita al menos una cuenta que haya estado abierta seis meses o más, y al menos una cuenta reportada en los últimos seis meses. Así que por ahora, podrías obtener tu primer puntaje.
- Meses 7 a 12: Sigue usando la tarjeta para cantidades pequeñas y pagando a tiempo. Pregunta si puedes cambiar a una tarjeta regular y recuperar tu depósito. No solicites muchas cuentas nuevas al mismo tiempo.
- Después del mes 12: Si lo necesitas, agrega un segundo tipo de crédito diferente, como un préstamo para construir crédito. Mantén abierta tu cuenta más antigua.
Límite de $300 × 30% = $90, así que mantén el saldo por debajo de $90
¿Dónde puede ver Aisha su puntaje? Muchas compañías de tarjetas de crédito otorgan a sus clientes un puntaje de crédito gratuito. Los consejeros de vivienda aprobados por HUD y los consejeros de crédito de organizaciones sin fines de lucro a menudo también pueden darte un reporte y puntaje de crédito gratuitos.
¡Cuidado
Trampas a evitar
- Comisiones altas. Algunas tarjetas y productos de construcción de crédito cobran tarifas mensuales, comisiones de apertura o anuales. Suma todas las comisiones de un año y compáralas con una tarjeta asegurada que no tiene cuota anual.
- Promesas de un golpe rápido. Construir crédito toma meses. Nadie puede darte una buena puntuación en unos días.
- Una nueva identidad de crédito. Algunos vendedores ofrecen un nuevo número para usar en lugar de tu propio número de Seguro Social o ITIN. Usar un número que no es tuyo para solicitar crédito es ilegal. Podrías enfrentar multas o prisión.
- Demasiado crédito demasiado rápido. Abrir varias cuentas nuevas en poco tiempo puede bajar tu puntaje y preocupar a los prestamistas.
Los estafadores suelen apuntar a personas que son nuevas en el país. Mira estafas que apuntan a los recién llegados.
Consejo
Ayuda gratuita cerca de ti
En DC, el Departamento de Seguros, Valores y Banca ofrece programas de educación financiera a través de su Oficina de Empoderamiento y Educación Financiera. En Maryland, la Campaña CASH de Maryland ofrece asesoría financiera gratuita. En cualquier parte de la región, puedes encontrar un consejero de vivienda aprobado por HUD que pueda revisar tu crédito por poco o ningún costo. ¿Necesitas primero una cuenta bancaria o cooperativa de crédito? Descubre cómo abrir una cuenta.
Puntos clave
- No tener historial crediticio no es lo mismo que tener mal crédito, pero aún así puede costarte dinero.
- Empieza con un producto que reporte a las tres agencias de crédito. Úsalo por cantidades pequeñas y paga puntual cada mes.
- Algunos prestamistas aceptan un ITIN. Pregunta antes de solicitar.
- Un primer puntaje FICO generalmente toma alrededor de seis meses de historial reportado.
- Aléjate de comisiones altas, promesas de un puntaje rápido y cualquiera que venda una nueva identidad de crédito.
Revisa tu entendimiento
Responde las preguntas, luego selecciona Revisa mis respuestas. Obtén 4 de 5 derecho para completar esta lección. Esto es práctica: no hay límite de tiempo y no guardamos tus respuestas.
Sigue más lejos
Sitios web confiables donde puedes aprender más. Estos enlaces llevan a otros sitios que Dollar Scholars no administra.
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Crédito (otro sitio web)
Páginas en español sencillo sobre cómo construir, mejorar y revisar tu crédito.
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¿Cuáles son algunas formas de empezar o reconstruir un buen historial crediticio? (otro sitio web)
Explica las tarjetas garantizadas, los préstamos para construir crédito y las tarjetas de tienda, y qué productos no ayudan a construir crédito.
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Crédito (otro sitio web)
Páginas en lenguaje sencillo sobre cómo construir, revisar y mejorar tu crédito, escritas para adultos que aprenden inglés.
Esta lección es educación financiera general, no asesoría legal, fiscal o financiera. Las reglas y los montos cambian, así que revisa los números importantes con una fuente oficial.