Reportes de crédito y puntajes crediticios · Lección 2 de 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Completado en este dispositivo
Partes de esta lección aún no están traducidas a tu idioma, así que se muestran en inglés.
En esta lección
Lo que aprenderás
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Cómo se conecta esto con nuestras clases: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Palabras que debes conocer
- Crédito invisible (Credit invisible)
- No tener historial crediticio en ninguna de las tres agencias de crédito a nivel nacional.
- Lima delgada (Thin file)
- Un reporte de crédito con muy pocas cuentas. Puede ser demasiado pequeño para producir un puntaje de crédito.
- Tarjeta de crédito asegurada (Secured credit card)
- Una tarjeta de crédito que necesita un depósito en efectivo. El depósito usualmente establece tu límite de crédito.
- Préstamo para construir crédito (Credit-builder loan)
- Un pequeño préstamo que se mantiene en una cuenta de ahorros bloqueada mientras haces los pagos. Al final recibes el dinero.
- Usuario autorizado (Authorized user)
- Una persona a la que se le permite usar la tarjeta de crédito de otra persona. Un usuario autorizado generalmente no es responsable de pagar la cuenta.
- ITIN
- Número de identificación de contribuyente individual. Un número fiscal de 9 dígitos del IRS para personas que no pueden obtener un número de Seguro Social.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Cinco formas de empezar, comparadas
Solo necesitas una o dos de estas herramientas. Elige una que se ajuste a tu presupuesto y que reporte tus pagos a las agencias de crédito.
| Herramienta | Cómo funciona | Fíjate en |
|---|---|---|
| Tarjeta de crédito asegurada | Pagas un depósito en efectivo, por ejemplo $300. El depósito usualmente se convierte en tu límite de crédito. Usas la tarjeta y pagas la cuenta. Recibes el depósito cuando cierras la cuenta y no debes nada, o cuando pasas a una tarjeta regular. | Cuotas anuales o mensuales. Pregunta si reporta a las tres agencias y si después puedes cambiar a una tarjeta regular. |
| Préstamo para construir crédito | A menudo de una cooperativa de crédito o organización sin fines de lucro. El prestamista pone un pequeño préstamo, a menudo de $300 a $1,000, en una cuenta de ahorros bloqueada. Haces pagos de 6 a 24 meses. Luego recibes el dinero. | Intereses y comisiones. Un pago atrasado daña tu crédito en lugar de ayudarlo. |
| Usuario autorizado | Un familiar o amigo te agrega a su cuenta de tarjeta de crédito. Generalmente no eres responsable de pagar la cuenta. | Pregunta a la compañía de la tarjeta si reporta a los usuarios autorizados a las agencias de crédito. Los pagos atrasados o el saldo alto del dueño pueden afectar tu crédito. Úsalo como primer paso, no como único paso. |
| Círculo de préstamos | Un grupo de personas paga cada uno a un fondo compartido cada mes. Cada mes, un miembro recibe la cantidad total. Algunas organizaciones sin fines de lucro manejan círculos de préstamos y reportan cada pago a las agencias de crédito. | Un tanda o susu familiar construye crédito solo si alguien reporta los pagos al menos a una agencia de crédito. |
| Reporte de renta | Tu arrendador, o un servicio al que te inscribas, reporta tus pagos de renta al menos a una agencia de crédito. | Pregunta qué agencias obtienen los datos, si hay una tarifa y si también se reportan pagos atrasados. No todos los puntajes crediticios cuentan los pagos de renta. |
Un ejemplo de un programa de círculos de préstamos: el fondo sin fines de lucro Mission Asset Fund opera Círculos de Préstamos con grupos socios. Dice que sus préstamos no tienen intereses, reporta los pagos a las tres principales agencias de crédito, y las personas con un ITIN pueden usarlo para construir crédito.
Ejemplo
Cuánto cuesta: una tarjeta garantizada o un préstamo para construir crédito
Samuel trabaja en un restaurante en Silver Spring y recibe un pago parcial en efectivo. Tiene $300 ahorrados. Compara dos ofertas de su cooperativa de crédito. Estos son números de ejemplo. Siempre pide por escrito los costos reales.
| Ítem | Tarjeta garantizada | Préstamo para construir crédito |
|---|---|---|
| El dinero que pone | Depósito de $300 | $636 en pagos |
| El dinero que recupera | $300 | $600 |
| Cuota anual | $0 | $0 |
| Interés | $0 | $36 |
| Costo anual | $0 | $36 |
$53 × 12 meses = $636 pagados; $636 − $600 devueltos = $36 de costo
La tarjeta garantizada no cuesta nada si Samuel elige una tarjeta sin cuota anual y paga el saldo completo cada mes. Recupera su depósito cuando cierra la tarjeta y no debe nada, o cuando cambia a una tarjeta regular. El préstamo cuesta $36, pero funciona como un plan de ahorro: al final tiene $600. Ambos construyen crédito si se reportan a las agencias. Si Samuel no tuviera $300 para un depósito, el préstamo podría ser la forma más fácil de empezar.
Recién llegados y poseedores de ITIN
Un ITIN es un número fiscal del IRS para personas que no pueden obtener un número de Seguro Social. Puedes construir un historial crediticio en EE. UU. con un ITIN. Algunas compañías de tarjetas y otros prestamistas aceptan un ITIN en solicitudes de crédito. No todas lo hacen, y las reglas son diferentes en cada prestamista. Desde junio de 2026, los reguladores federales han pedido a los bancos que revisen más de cerca a los clientes que usan un ITIN. Algunos pueden pedir más documentos o decir que no, así que pregunta antes de solicitar. Lleva esta lista de preguntas contigo:
- ¿Aceptas un ITIN para esta tarjeta o préstamo?
- ¿Reportas los pagos a Equifax, Experian y TransUnion?
- ¿Cuáles son todas las cuotas, cada mes y cada año?
- Para una tarjeta asegurada: ¿cuál es el depósito más pequeño y cuándo puedo cambiar a una tarjeta regular?
- ¿Qué documentos necesito, como pasaporte, identificación consular o comprobante de domicilio?
Usa la misma ortografía de tu nombre, la misma fecha de nacimiento y tu dirección actual en cada solicitud. Esto ayuda a las agencias de crédito a mantener todas tus cuentas en un solo archivo.
Crédito de otro país: Tu historial crediticio de otro país no aparece en los reportes de crédito de Estados Unidos. Algunos prestamistas estadounidenses trabajan con empresas que pueden revisar el historial crediticio de otros países. Pregunta al prestamista si puede hacer esto. Si no puede, comienza con una de las herramientas anteriores.
Ejemplo
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
¡Cuidado
Trampas a evitar
- Comisiones altas. Algunas tarjetas y productos de construcción de crédito cobran tarifas mensuales, comisiones de apertura o anuales. Suma todas las comisiones de un año y compáralas con una tarjeta asegurada que no tiene cuota anual.
- Promesas de un golpe rápido. Construir crédito toma meses. Nadie puede darte una buena puntuación en unos días.
- Una nueva identidad de crédito. Algunos vendedores ofrecen un nuevo número para usar en lugar de tu propio número de Seguro Social o ITIN. Usar un número que no es tuyo para solicitar crédito es ilegal. Podrías enfrentar multas o prisión.
- Demasiado crédito demasiado rápido. Abrir varias cuentas nuevas en poco tiempo puede bajar tu puntaje y preocupar a los prestamistas.
Los estafadores suelen apuntar a personas que son nuevas en el país. Mira estafas que apuntan a los recién llegados.
Consejo
Ayuda gratuita cerca de ti
En DC, el Departamento de Seguros, Valores y Banca ofrece programas de educación financiera a través de su Oficina de Empoderamiento y Educación Financiera. En Maryland, la Campaña CASH de Maryland ofrece asesoría financiera gratuita. En cualquier parte de la región, puedes encontrar un consejero de vivienda aprobado por HUD que pueda revisar tu crédito por poco o ningún costo. ¿Necesitas primero una cuenta bancaria o cooperativa de crédito? Descubre cómo abrir una cuenta.
Puntos clave
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Revisa tu entendimiento
Responde las preguntas, luego selecciona Revisa mis respuestas. Obtén 4 de 5 derecho para completar esta lección. Esto es práctica: no hay límite de tiempo y no guardamos tus respuestas.
Sigue más lejos
Sitios web confiables donde puedes aprender más. Estos enlaces llevan a otros sitios que Dollar Scholars no administra.
-
Crédito (otro sitio web)
Páginas en español sencillo sobre cómo construir, mejorar y revisar tu crédito.
-
¿Cuáles son algunas formas de empezar o reconstruir un buen historial crediticio? (otro sitio web)
Explica las tarjetas garantizadas, los préstamos para construir crédito y las tarjetas de tienda, y qué productos no ayudan a construir crédito.
-
Crédito (otro sitio web)
Páginas en lenguaje sencillo sobre cómo construir, revisar y mejorar tu crédito, escritas para adultos que aprenden inglés.
Esta lección es educación financiera general, no asesoría legal, fiscal o financiera. Las reglas y los montos cambian, así que revisa los números importantes con una fuente oficial.