Dollar Scholars Foundation

Επιλογές ενοικίασης και στέγασης · Μάθημα 2 2

Rent or Buy? Compare the Real Costs

A DC-area worked example that compares renting at $2,000 a month with buying a $320,000 condo, including the costs first-time buyers often miss and why the number of years you stay matters.

  • Περίπου 16 λεπτά
  • Ερωτήσεις κουίζ: 5
  • Τελευταίος έλεγχος: Σεπτέμβριος 2026
  • Βασίζεται σε: Money Smart for Adults, Module 12: Making Housing Decisions

Μέρη αυτού του μαθήματος δεν έχουν μεταφραστεί ακόμα στη γλώσσα σας, επομένως εμφανίζονται στα Αγγλικά.

Σε αυτό το μάθημα

Τι θα μάθετε

  • List the monthly and one-time costs of owning a home and compare them with renting.
  • Use a worked example to compare the total cost of renting and buying over several years.
  • Explain why the number of years you plan to stay changes the answer.
  • Use a readiness checklist to decide whether to start preparing to buy.

Πώς συνδέεται αυτό με τα μαθήματά μας: Our class covers housing needs and wants, the choice between renting and buying, and what you can afford. This lesson adds a DC-area worked example over five years, the costs first-time buyers often miss, a break-even table, and a readiness checklist.

Λόγια που πρέπει να γνωρίζετε

Κεφάλαιο και τόκοι (Principal and interest)
Τα δύο μέρη μιας πληρωμής στεγαστικού δανείου. Το κεφάλαιο πληρώνει το ποσό που δανειστήκατε. Οι τόκοι είναι αυτό που σας χρεώνει ο δανειστής για να δανειστείτε.
Τέλος διαμερίσματος ή HOA (Condo or HOA fee)
Μια μηνιαία χρέωση που πληρώνουν τα μέλη της ένωσης διαμερισμάτων ή ιδιοκτητών σπιτιού για κοινόχρηστα έξοδα, όπως επισκευές κτιρίων, κοινόχρηστους χώρους και μερικές φορές νερό ή σκουπίδια.
Ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
Ασφάλιση για την οποία μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε όταν βάζετε λιγότερο από 20% σε ένα συμβατικό δάνειο. Προστατεύει τον δανειστή, όχι εσάς.
Κόστος κλεισίματος (Closing costs)
Τέλη που πληρώνετε για να ολοκληρώσετε μια αγορά κατοικίας, όπως αμοιβές δανειστή, εκτίμηση, ασφάλιση τίτλου, κρατικούς φόρους και προπληρωμένο φόρο ακίνητης περιουσίας και ασφάλιση.
Μετοχικό κεφάλαιο (Equity)
Το μέρος του σπιτιού σας που σας ανήκει. Είναι η αξία του σπιτιού μείον αυτό που εξακολουθείτε να οφείλετε στην υποθήκη.
Νεκρό σημείο (Break-even point)
Το χρονικό σημείο που το συνολικό κόστος αγοράς γίνεται χαμηλότερο από το συνολικό κόστος ενοικίασης.
Προκαταβολή (Down payment)
Το μέρος της τιμής του σπιτιού που πληρώνετε σε μετρητά στην αρχή. Τα υπόλοιπα τα δανείζεστε με υποθήκη.
Αναλυτικά στοιχεία (Itemize)
Για να αναφέρετε ορισμένα κόστη, όπως τόκους στεγαστικών δανείων και φόρο ακίνητης περιουσίας, στην ομοσπονδιακή φορολογική σας δήλωση για να μειώσετε το εισόδημα για το οποίο πληρώνετε φόρο. Αυτό το κάνετε αντί να λαμβάνετε την τυπική έκπτωση.

The full cost of owning a home

Many people compare their rent with a mortgage payment. That is not a fair comparison. A homeowner pays many costs that a renter does not:

  • Principal and interest: the loan payment itself.
  • Property tax: in DC, most homes are taxed at $0.85 for every $100 of assessed value each year. The assessed value is what the city or county says your home is worth for tax purposes. DC's homestead deduction lowers the tax for owners who live in the home. In Maryland and Virginia, the rate depends on the county or city where the home is.
  • Homeowners or condo insurance: covers your home and belongings.
  • Condo or HOA fee: this can go up over time. A condo association can also charge a one-time "special assessment" for a big repair, like a new roof.
  • Private mortgage insurance (PMI): often required if you put less than 20% down on a conventional loan. A conventional loan is a regular mortgage that the government does not back. An FHA loan is backed by the Federal Housing Administration and lets you put down as little as 3.5%, but you pay mortgage insurance.
  • Repairs and upkeep: when the water heater breaks, there is no landlord to call. Save for this every month.

Παράδειγμα

Monthly cost: renting vs. buying a condo in DC

Kwame and Ama rent a one-bedroom apartment in Brookland, in Northeast DC, for $2,000 a month. They are looking at a one-bedroom condo nearby for $320,000. They would put 5% down and borrow $304,000 for 30 years at a fixed rate of 7%. With a fixed rate, the interest rate and the loan payment stay the same for the whole loan. With an adjustable rate, they can change later. That is close to the average 30-year rate in Freddie Mac's weekly survey in late September 2026, which was 7.03% on September 24. Your rate may be higher or lower.

First-year monthly cost of renting and of buying a $320,000 condo
Monthly costRentBuy
Rent$2,000$0
Renter's insurance$15$0
Principal and interest (7%, 30 years)$0$2,023
Property tax ($0.85 per $100, before any homestead deduction)$0$227
Condo fee$0$450
Condo owner's insurance$0$30
PMI$0$125
Savings for repairs$0$100
Total each month$2,015$2,955

$320,000 × $0.85 ÷ $100 = $2,720 a year, or about $227 a month

In the first year, owning costs about $940 more each month than renting. The condo fee, insurance, PMI, and repair numbers are examples. Ask for the real condo fee and get insurance quotes for any home you consider.

Μετρητά που χρειάζεστε πριν πάρετε τα κλειδιά

Η αγορά απαιτεί επίσης πολλά μετρητά στην αρχή. Στο παράδειγμα, ο Kwame και ο Ama χρειάζονται:

  • Προκαταβολή: Το 5% των 320,000 $ είναι 16,000 $.
  • Κόστος κλεισίματος: περίπου 9,000 $ σε αυτό το παράδειγμα. Ο δανειστής σας πρέπει να σας δώσει μια εκτίμηση δανείου εντός τριών εργάσιμων ημερών από την υποβολή της αίτησης. Δείχνει το πραγματικό σας κόστος κλεισίματος.
  • Μετακόμιση και πρώιμες επισκευές ή έπιπλα: περίπου 2,000 $.

16.000 $ + 9.000 $ + 2.000 $ = 27.000 $ πριν από την ημέρα μετακόμισης

Θα πρέπει επίσης να κρατήσουν ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης αφού τα πληρώσουν όλα αυτά. Προγράμματα στο DC, το Μέριλαντ και τη Βιρτζίνια μπορεί να βοηθήσουν τους αγοραστές για πρώτη φορά με την προκαταβολή και το κόστος κλεισίματος. Δείτε το μάθημά μας για τη βοήθεια προκαταβολής.

Σύμφωνα με το νόμο, μπορείτε να ζητήσετε εγγράφως από τον διαχειριστή του δανείου σας να ακυρώσει το PMI όταν το υπόλοιπο του δανείου σας έχει προγραμματιστεί να φτάσει το 80% της αρχικής αξίας του σπιτιού, εάν πληροίτε ορισμένες προϋποθέσεις, όπως ένα καλό ιστορικό πληρωμών. Σε αυτό το παράδειγμα, αυτό διαρκεί σχεδόν 11 χρόνια.

Παράδειγμα

Πέντε χρόνια αργότερα: πόσο κόστιζε κάθε επιλογή;

Τώρα φανταστείτε ότι ο Kwame και η Ama πρέπει να μετακομίσουν μετά από πέντε χρόνια. Υποθέτουμε ότι το ενοίκιο αυξάνεται κατά 3% ετησίως, το κόστος του ιδιοκτήτη εκτός από την πληρωμή του δανείου και το PMI αυξάνεται κατά 3% ετησίως, η αξία του διαμερίσματος αυξάνεται κατά 3% ετησίως και το κόστος πώλησης είναι το 6% της τιμής πώλησης.

Ενοικίαση: 127,419 $ ενοίκιο + 900 $ ασφάλιση ενοικιαστή = 128,319 $

Αγοράζοντας το διαμέρισμα και πουλώντας το μετά από πέντε χρόνια
ΕίδοςΠοσό
Μετρητά στην αρχή27.000 δολάρια
Μηνιαίο κόστος για 60 μήνες180.265 δολάρια
Σύνολο καταβληθέντων$ 207,265
Τιμή πώλησης μετά από πέντε χρόνια370.968 δολάρια
Μείον το κόστος πώλησης (6%)−22.258 δολάρια
Μείον το υπόλοιπο του δανείου εξοφλήθηκε κατά την πώληση−286.160 δολάρια
Επιστροφή μετρητών στην πώληση62.550 δολάρια
Καθαρό κόστος αγοράς (207.265 $ − 62.550 $)144,715 δολάρια

Σε διάστημα πέντε ετών, η ενοικίαση κόστισε 16,396 $ λιγότερο. Γιατί; Τα πρώτα πέντε χρόνια, ο Kwame και η Ama πληρώνουν 121,351 $ σε κεφάλαιο και τόκους, αλλά 103,511 $ από αυτά είναι τόκοι. Μόνο 17,840 $ αποπληρώνουν το δάνειο.

Εάν η αξία του διαμερίσματος δεν αυξηθεί καθόλου, η επιστροφή μετρητών κατά την πώληση είναι μόνο 14,640 $ και το καθαρό κόστος αγοράς αυξάνεται στα 192,625 $. Οι τιμές των κατοικιών μπορεί να παραμείνουν σταθερές ή ακόμα και να πέσουν. Επίσης, οι ενοικιαστές κράτησαν τα 27,000 $ τους και ξόδευαν λιγότερα κάθε μήνα. Εάν εξοικονομήσουν αυτά τα χρήματα, η ενοικίαση φαίνεται ακόμα καλύτερη σε αυτό το παράδειγμα.

Νεκρό σημείο: γιατί έχει σημασία ο αριθμός των ετών

Το εφάπαξ κόστος αγοράς και πώλησης κατανέμεται στα χρόνια που μένετε. Όσο περισσότερο μένετε, τόσο μικρότερο είναι αυτό το κόστος για κάθε χρόνο. Πληρώνετε επίσης περισσότερο από το δάνειο κάθε χρόνο. Ακολουθεί το ίδιο παράδειγμα για διαφορετικά χρονικά διαστήματα, εάν η αξία του διαμερίσματος αυξάνεται κατά 3% ετησίως.

Συνολικό κόστος ενοικίασης έναντι καθαρού κόστους αγοράς, ανά έτη διαμονής
ΧρόνιαΕνοικίασηΑγοράΠοιο κοστίζει λιγότερο;
374,722 δολάρια$ 99,601Ενοικίαση, κατά 24.879 $
5128.319 δολάρια144,715 δολάριαΕνοικίαση, κατά 16.396 $
7185.159 δολάρια188,737 δολάριαΕνοικίαση, κατά 3.578 $
8214,856 δολάρια210.285 δολάριαΑγορά, κατά 4,571 $
10276,933 δολάρια$ 252,338Αγορά, κατά 24,595 $

Σε αυτό το παράδειγμα, το νεκρό σημείο έρχεται στο έτος 8. Με διαφορετικές τιμές, τιμές ή χρεώσεις, θα μπορούσε να έρθει αργά ή πολύ αργότερα. Εάν η αξία του σπιτιού παραμείνει σταθερή, η αγορά κοστίζει περισσότερο από την ενοικίαση και για τα δέκα χρόνια.

Ορισμένοι ιδιοκτήτες μπορούν να αφαιρέσουν τους τόκους στεγαστικών δανείων και τον φόρο ακίνητης περιουσίας στην ομοσπονδιακή φορολογική τους δήλωση, αλλά μόνο εάν αναφέρουν αναλυτικά τις εκπτώσεις. Πολλοί άνθρωποι λαμβάνουν την τυπική έκπτωση, επομένως δεν λαμβάνουν επιπλέον εξοικονόμηση φόρου. Ένας δωρεάν φορολογικός εθελοντής VITA μπορεί να σας πει τι ισχύει για εσάς.

Πρόσεχε

Συνήθεις παγίδες στο δρόμο για την αγορά

  • «Η πληρωμή ενοικίου είναι σπατάλη χρημάτων». Το ενοίκιο πληρώνει για ένα μέρος για να ζεις και την ελευθερία μετακίνησης. Τα πρώτα χρόνια, το μεγαλύτερο μέρος μιας πληρωμής στεγαστικού δανείου είναι τόκοι, τους οποίους επίσης δεν παίρνετε πίσω.
  • Συμφωνίες ενοικίασης ή «μίσθωσης-αγοράς». Μπορείτε να πληρώνετε επιπλέον κάθε μήνα για την αγορά του σπιτιού αργότερα. Εάν χάσετε μια πληρωμή ή δεν μπορείτε να λάβετε υποθήκη εγκαίρως, μπορεί να χάσετε όλα αυτά τα επιπλέον χρήματα. Ορισμένα από αυτά τα συμβόλαια σας αναγκάζουν επίσης να πληρώσετε για επισκευές. Ζητήστε από έναν σύμβουλο στέγασης ή έναν δικηγόρο να εξετάσει οποιοδήποτε συμβόλαιο πριν υπογράψετε. Στο DC, μπορείτε να αναφέρετε αθέμιτες συμφωνίες στο Γραφείο του Γενικού Εισαγγελέα.
  • Αγοράζοντας το πιο ακριβό σπίτι που εγκρίνει ένας δανειστής. Η έγκριση του δανειστή δεν είναι προϋπολογισμός. Βεβαιωθείτε ότι το πλήρες μηνιαίο κόστος εξακολουθεί να σας επιτρέπει να εξοικονομείτε χρήματα κάθε μήνα.
  • Παρακάμπτοντας τα χαρτιά του διαμερίσματος. Πριν αγοράσετε ένα διαμέρισμα, ζητήστε τον προϋπολογισμό του συλλόγου, τις οικονομίες του για επισκευές και τυχόν προγραμματισμένες ειδικές αξιολογήσεις.

Πέρα από τα χρήματα και μια λίστα ελέγχου ετοιμότητας

Τα χρήματα δεν είναι το μόνο ερώτημα. Σκέψου:

  • Ευελιξία: οι ενοικιαστές μπορούν να μετακινηθούν πιο εύκολα για μια νέα δουλειά ή οικογενειακές ανάγκες.
  • Σταθερότητα: οι ιδιοκτήτες που συμβαδίζουν με την υποθήκη ελέγχουν το σπίτι τους και δεν μπορούν να τους πουν να φύγουν όταν λήξει μια μίσθωση.
  • Μετακίνηση: ένα φθηνότερο σπίτι μακριά από τη δουλειά ή το μετρό μπορεί να κοστίσει περισσότερο σε χρόνο, φυσικό αέριο και ναύλους.
  • Σχολεία: στο DC και στις κοντινές κομητείες, η διεύθυνσή σας συνήθως καθορίζει το δημόσιο σχολείο που σας έχει ανατεθεί.
  • Χρόνος και δουλειά: οι ιδιοκτήτες χειρίζονται ή πληρώνουν για κάθε επισκευή.

Επιλέξτε κάθε πλαίσιο που ισχύει για εσάς:

  • Σκοπεύουμε να μείνουμε στην περιοχή για πολλά χρόνια. Στο παράδειγμά μας, η αγορά άρχισε να κοστίζει λιγότερο μόνο το έτος 8.
  • Έχουμε μετρητά για την προκαταβολή, τα έξοδα κλεισίματος και τη μετακόμιση και θα εξακολουθούμε να έχουμε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μετά την αγορά.
  • Το εισόδημά μας είναι σταθερό. Οι δανειστές συχνά εξετάζουν τα δύο τελευταία χρόνια του εργασιακού ιστορικού. Εάν είμαστε αυτοαπασχολούμενοι ή πληρώνουμε σε μετρητά, οι φορολογικές μας δηλώσεις δείχνουν αυτό το εισόδημα.
  • Ελέγξαμε τις πιστωτικές μας αναφορές και από τα τρία πιστωτικά γραφεία δωρεάν στο AnnualCreditReport.com και διορθώσαμε τυχόν σφάλματα.
  • Μπορούμε να πληρώσουμε ολόκληρο το μηνιαίο κόστος ιδιοκτησίας, όχι μόνο την υποθήκη, και να αποταμιεύουμε κάθε μήνα.
  • Οι άλλες μηνιαίες πληρωμές χρέους μας είναι χαμηλές. Δείτε το μάθημά μας σχετικά με την προετοιμασία για στεγαστικά δάνεια για να μάθετε πώς το μετρούν οι δανειστές.
  • Συναντηθήκαμε με έναν εγκεκριμένο από το HUD σύμβουλο στέγασης ή παρακολουθήσαμε ένα μάθημα εκπαίδευσης για αγοραστές σπιτιού.

Δεν υπάρχει αριθμός κοινωνικής ασφάλισης; Τα περισσότερα τυπικά προγράμματα στεγαστικών δανείων, συμπεριλαμβανομένων των δανείων FHA, απαιτούν ένα. Από τον Μάιο του 2025, τα δάνεια FHA είναι επίσης μόνο για πολίτες των ΗΠΑ, νόμιμους μόνιμους κατοίκους (κατόχους πράσινης κάρτας) και μερικές άλλες μικρές ομάδες. Ορισμένες τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και κοινοτικοί δανειστές προσφέρουν στεγαστικά δάνεια σε δανειολήπτες με ITIN. Ένας σύμβουλος στέγασης μπορεί να σας βοηθήσει να τα βρείτε.

Συμβουλή

Ξεκινήστε με έναν σύμβουλο στέγασης, όχι με έναν πωλητή

Ένας εγκεκριμένος από το HUD σύμβουλος στέγασης εργάζεται για μη κερδοσκοπικό ή δημόσιο οργανισμό, όχι για δανειστή ή πωλητή. Ένας σύμβουλος μπορεί να εξετάσει τον προϋπολογισμό, την πίστωση και τις αποταμιεύσεις σας και μπορεί να σας ενημερώσει για προγράμματα αγοραστών για πρώτη φορά στο DC, το Μέριλαντ ή τη Βιρτζίνια. Πολλά προγράμματα βοήθειας προκαταβολής απαιτούν ένα μάθημα εκπαίδευσης για αγοραστές σπιτιού και οι σύμβουλοι συχνά διδάσκουν ένα. Αναζήτηση με ταχυδρομικό κώδικα με τον ανιχνευτή συμβούλων στέγασης του CFPB.

Εάν χάσατε κάποια πλαίσια στη λίστα ελέγχου, αυτό είναι φυσιολογικό. Χρησιμοποιήστε τα χρόνια ενοικίασης για να αποταμιεύσετε, να δημιουργήσετε την πίστωσή σας και να εξοφλήσετε το χρέος. Στη συνέχεια, ελέγξτε ξανά τη λίστα το επόμενο έτος.

Βασικά takeaways

  • The mortgage payment is only part of the cost. Add property tax, insurance, condo or HOA fees, mortgage insurance, and repairs.
  • Buying has large one-time costs, and selling a home costs money too. That is why a short stay usually favors renting.
  • In our example, renting cost less for each of the first seven years. Buying cost less only after that, and only because the home's value went up.
  • In the first years of a mortgage, most of each payment goes to interest, so you build equity slowly.
  • Before you decide, meet with a HUD-approved housing counselor. The help is often free or low cost.

Ελέγξτε την κατανόησή σας

Απαντήστε στις ερωτήσεις και, στη συνέχεια, επιλέξτε Έλεγχος των απαντήσεών μου. Αποκτήστε 4 5 δικαίωμα για να ολοκληρώσετε αυτό το μάθημα. Αυτό είναι πρακτική: δεν υπάρχει χρονικό όριο και δεν κρατάμε τις απαντήσεις σας.

Ερώτηση 1 του 5 Ο Kwame νοικιάζει στο Μπρούκλαντ, DC, για 2,000 $ το μήνα. Ένας δανειστής λέει ότι το κεφάλαιο και οι τόκοι σε ένα διαμέρισμα 320,000 δολαρίων θα ήταν περίπου 2,023 δολάρια το μήνα. Ο Kwame λέει ότι η ιδιοκτησία θα κόστιζε περίπου το ίδιο με το ενοίκιο. Χρησιμοποιώντας το παράδειγμα του μαθήματος, τι αφήνει έξω;
Ερώτηση 2 του 5 Η Άνα και ο Χοσέ νοικιάζουν στο Άρλινγκτον της Βιρτζίνια. Ο Χοσέ πιθανότατα θα μεταφερθεί σε άλλη πολιτεία σε περίπου δύο χρόνια. Με βάση το μάθημα, τι είναι συνήθως πιο λογικό αυτή τη στιγμή;
Ερώτηση 3 του 5 Στο παράδειγμα του μαθήματος, ο Kwame και ο Ama πληρώνουν 121,351 $ σε κεφάλαιο και τόκους κατά τα πρώτα πέντε χρόνια. Περίπου πόσο από αυτό αποπληρώνει το υπόλοιπο του δανείου τους;
Ερώτηση 4 του 5 Μύθος ή γεγονός: Κάθε ιδιοκτήτης σπιτιού εξοικονομεί χρήματα από ομοσπονδιακούς φόρους επειδή μπορούν να αφαιρεθούν οι τόκοι στεγαστικών δανείων.
Ερώτηση 5 του 5 Τέσσερα άτομα στην κομητεία του Prince George θέλουν να αγοράσουν ένα σπίτι. Με βάση τη λίστα ελέγχου ετοιμότητας, ποιος είναι πιο έτοιμος να ξεκινήσει τη διαδικασία αγοράς τώρα;

Προχωρήστε παραπέρα

Αξιόπιστοι ιστότοποι όπου μπορείτε να μάθετε περισσότερα. Αυτοί οι σύνδεσμοι οδηγούν σε άλλους ιστότοπους που δεν διαχειρίζεται το Dollar Scholars.

Αυτό το μάθημα είναι γενική οικονομική εκπαίδευση, όχι νομικές, φορολογικές ή οικονομικές συμβουλές. Οι κανόνες και τα ποσά αλλάζουν, επομένως ελέγξτε σημαντικούς αριθμούς με μια επίσημη πηγή.