Διαβάστε την πιστωτική σας αναφορά και διορθώστε λάθη

Η πιστωτική σας αναφορά είναι μια καταγραφή του τρόπου με τον οποίο χρησιμοποιείτε την πίστωση. Αναφέρει τα δάνεια και τις πιστωτικές σας κάρτες, πόσα οφείλετε και αν πληρώσατε εγκαίρως. Οι δανειστές, οι ιδιοκτήτες, οι ασφαλιστικές εταιρείες και ορισμένοι εργοδότες μπορεί να το εξετάσουν. Ένα λάθος στην αναφορά σας μπορεί να σας κοστίσει ένα δάνειο, ένα διαμέρισμα ή χαμηλότερο επιτόκιο.

Τρία εθνικά πιστωτικά γραφεία διατηρούν αναφορές: Equifax, Experian και TransUnion. Το καθένα διατηρεί τη δική του αναφορά για εσάς και οι τρεις αναφορές δεν ταιριάζουν πάντα. Γι' αυτό θα πρέπει να ελέγξετε και τα τρία.

Μπορείτε να λαμβάνετε και τις τρεις αναφορές δωρεάν κάθε εβδομάδα στο AnnualCreditReport.com. Τα γραφεία έχουν κάνει μόνιμες τις εβδομαδιαίες δωρεάν αναφορές. Αυτός είναι ο επίσημος ιστότοπος για δωρεάν πιστωτικές αναφορές. Πληκτρολογήστε τη διεύθυνση μόνοι σας αντί να κάνετε κλικ σε μια διαφήμιση ή έναν σύνδεσμο σε ένα μήνυμα. Δεν χρειάζεται να αγοράσετε τίποτα για να λάβετε τις δωρεάν αναφορές σας εκεί.

1. Μεταβείτε στο AnnualCreditReport.com στο δικό σας τηλέφωνο ή υπολογιστή. Ή καλέστε στο 1-877-322-8228 για να λάβετε τις αναφορές σας μέσω ταχυδρομείου.
2. Εισαγάγετε το όνομα, τη διεύθυνση, την ημερομηνία γέννησης και τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης. Στη συνέχεια, απαντήστε σε ερωτήσεις ασφαλείας σχετικά με τους προηγούμενους λογαριασμούς σας.
3. Επιλέξτε και τα τρία πιστωτικά γραφεία.
4. Αποθηκεύστε ή εκτυπώστε κάθε αναφορά. Σημειώστε τον αριθμό επιβεβαίωσης εάν η αναφορά έχει. Θα τον χρειαστείτε εάν αμφισβητήσετε κάτι.

Δεν υπάρχει αριθμός κοινωνικής ασφάλισης; Μπορείτε ακόμα να έχετε μια πιστωτική αναφορά. Συνήθως δεν μπορείτε να το αποκτήσετε στο διαδίκτυο, αλλά μπορείτε να ρωτήσετε κάθε γραφείο μέσω ταχυδρομείου. Συμπεριλάβετε αντίγραφα μιας κρατικής ταυτότητας που δείχνει την τρέχουσα διεύθυνσή σας και έναν πρόσφατο λογαριασμό ή τραπεζικό αντίγραφο. Καλέστε πρώτα το γραφείο για να ρωτήσετε τι χρειάζεται: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.

Εάν μια εταιρεία σας απορρίψει λόγω της αναφοράς σας, πρέπει να σας στείλει μια ειδοποίηση. Στη συνέχεια, μπορείτε να λάβετε μια επιπλέον δωρεάν αναφορά από το πιστωτικό γραφείο που αναφέρεται στην ειδοποίηση. Ρωτήστε εντός 60 ημερών.

Χρησιμοποιήστε αυτήν τη λίστα ελέγχου σε καθεμία από τις τρεις αναφορές σας. Το παραπάνω δείγμα αναφοράς της Έλενας έχει τρία προβλήματα. Μπορείτε να τα βρείτε;

• Πληροφορίες που δεν είναι δικές σας. Όνομα, διεύθυνση, ημερομηνία γέννησης ή αριθμός κοινωνικής ασφάλισης που δεν γνωρίζετε. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι το αρχείο σας αναμιγνύεται με το αρχείο άλλου ατόμου, συχνά κάποιου με παρόμοιο όνομα.
• Λογαριασμοί ή σκληρές έρευνες που δεν κάνατε. Αυτά μπορεί να είναι σημάδια κλοπής ταυτότητας.
• Λανθασμένες καθυστερημένες πληρωμές. Μια πληρωμή που επισημάνθηκε καθυστερημένα όταν πληρώσατε εγκαίρως. Βρείτε την κίνηση του τραπεζικού λογαριασμού ή την απόδειξή σας.
• Το ίδιο χρέος αναφέρεται δύο φορές, για παράδειγμα από την πρώτη εταιρεία και από έναν εισπράκτορα, και οι δύο με υπόλοιπο.
• Λανθασμένη κατάσταση ή λανθασμένα ποσά, όπως ένας λογαριασμός που κλείσατε και εμφανίζεται ως ανοιχτός ή λάθος υπόλοιπο ή όριο.
• Παλιές αρνητικές πληροφορίες. Οι περισσότερες αρνητικές πληροφορίες μπορούν να παραμείνουν στην αναφορά σας για επτά χρόνια. Μια πτώχευση μπορεί να παραμείνει έως και 10 χρόνια. Τα παλαιότερα αντικείμενα πρέπει να φύγουν.
• Ιατρικές συλλογές που δεν θα έπρεπε να υπάρχουν. Τα τρία γραφεία λένε ότι δεν περιλαμβάνουν ιατρικές συλλογές που πληρώνονται ή που ξεκινούν κάτω από 500 $.

Εάν βρείτε έναν λογαριασμό που δεν ανοίξατε ποτέ, αντιμετωπίστε τον ως πιθανή κλοπή ταυτότητας. Μπορείτε να κάνετε πάγωμα πίστωσης δωρεάν. Ακολουθήστε τα βήματα στο μάθημα κλοπής ταυτότητας.

Οι διαφωνίες είναι δωρεάν. Μπορείτε να αμφισβητήσετε ηλεκτρονικά, τηλεφωνικά ή μέσω ταχυδρομείου. Το διαδίκτυο είναι συχνά πιο γρήγορο. Η επικυρωμένη αλληλογραφία με απόδειξη επιστροφής είναι πιο αργή, αλλά αποδεικνύει τι στείλατε και πότε έφτασε. Είτε έτσι είτε αλλιώς, κρατήστε ένα αντίγραφο ή ένα στιγμιότυπο οθόνης αυτού που στείλατε.

1. Κυκλώστε ή επισημάνετε κάθε σφάλμα σε ένα αντίγραφο της αναφοράς σας.
2. Συγκεντρώστε αποδείξεις, όπως τραπεζικές καταστάσεις, αποδείξεις, επιστολές από τον δανειστή ή αναφορά κλοπής ταυτότητας. Στείλτε αντίγραφα και κρατήστε τα πρωτότυπα.
3. Στείλτε μια διαφωνία σε κάθε πιστωτικό γραφείο που εμφανίζει το σφάλμα. Πείτε τι φταίει, γιατί είναι λάθος και τι θέλετε: αφαιρέστε το ή διορθώστε το.
4. Στείλτε μια διαφωνία και στον προμηθευτή . Αυτή είναι η εταιρεία που ανέφερε τις πληροφορίες, όπως ο δανειστής ή ο εισπράκτορας. Η διεύθυνσή του βρίσκεται συχνά στην αναφορά σας.
5. Γράψτε κάθε βήμα σε ένα αρχείο καταγραφής: την ημερομηνία, με ποιον επικοινωνήσατε, τι στείλατε και οποιονδήποτε αριθμό παρακολούθησης.
6. Περιμένετε τα αποτελέσματα. Το πιστωτικό γραφείο έχει γενικά 30 ημέρες για να ερευνήσει. Στέλνει τη διαφωνία σας και την απόδειξή σας στον προμηθευτή και στη συνέχεια πρέπει να σας πει τα αποτελέσματα.
7. Λάβετε νέα αντίγραφα των αναφορών σας. Βεβαιωθείτε ότι η διόρθωση εμφανίζεται σε κάθε αναφορά που είχε το σφάλμα.

Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) παραθέτει αυτές τις διευθύνσεις διαφωνίας. Ελέγξτε τον ιστότοπο του γραφείου πριν από την αλληλογραφία, σε περίπτωση που μια διεύθυνση έχει αλλάξει:

• Equifax, Τ.Θ. 740256, Ατλάντα, GA 30348
• Experian, Τ.Θ. 4500, Allen, TX 75013
• TransUnion, Τ.Θ. 2000, Τσέστερ, PA 19016

Μερικές φορές το πιστωτικό γραφείο λέει ότι η εταιρεία επιβεβαίωσε τις πληροφορίες, οπότε παραμένει. Έχετε ακόμα επιλογές.

1. Διαφωνήστε απευθείας με τον προμηθευτή, εάν δεν το έχετε κάνει ήδη. Γενικά πρέπει να διερευνήσει και να απαντήσει εντός 30 ημερών από τη στιγμή που λαμβάνει τη διαφωνία σας.
2. Στείλτε νέα απόδειξη. Εάν βρείτε περισσότερα έγγραφα, στείλτε μια νέα διαφωνία και συμπεριλάβετέ τα.
3. Προσθέστε μια δήλωση. Ζητήστε από το πιστωτικό γραφείο να βάλει μια σύντομη δήλωση σχετικά με τη διαφωνία στο αρχείο σας. Θα εμφανιστεί με μελλοντικές αναφορές. Μπορείτε να ζητήσετε από το γραφείο να το στείλει σε οποιονδήποτε έλαβε την αναφορά σας πρόσφατα. Μπορεί να υπάρχει χρέωση για αυτό.
4. Υποβάλετε μια καταγγελία στο Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών (CFPB) στο consumerfinance.gov/complaint ή στο (855) 411-2372. Η CFPB στέλνει το παράπονό σας στην εταιρεία. Οι περισσότερες εταιρείες απαντούν εντός 15 ημερών.
5. Λάβετε δωρεάν νομική βοήθεια. Ένας δικηγόρος μπορεί να σας πει εάν έχετε αξίωση βάσει του νόμου περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων, του ομοσπονδιακού νόμου σχετικά με τις πιστωτικές αναφορές.

Δωρεάν νομική βοήθεια στην περιοχή DC: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 και Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Μπορείτε επίσης να υποβάλετε καταγγελία στο γραφείο προστασίας καταναλωτών του Γενικού Εισαγγελέα της DC στο 202-442-9828, στο Γραφείο Οικονομικών Κανονισμών του Μέριλαντ στο 410-230-6077 ή στο τμήμα προστασίας καταναλωτών του Γενικού Εισαγγελέα της Βιρτζίνια στο 804-786-2042.