Πιστωτικές αναφορές και πιστωτικά αποτελέσματα · Μάθημα 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
Ολοκληρώθηκε σε αυτήν τη συσκευή
Μέρη αυτού του μαθήματος δεν έχουν μεταφραστεί ακόμα στη γλώσσα σας, επομένως εμφανίζονται στα Αγγλικά.
Σε αυτό το μάθημα
Τι θα μάθετε
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Πώς συνδέεται αυτό με τα μαθήματά μας: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Λόγια που πρέπει να γνωρίζετε
- Πίστωση αόρατη (Credit invisible)
- Δεν έχει πιστωτικό ιστορικό σε κανένα από τα τρία εθνικά πιστωτικά γραφεία.
- Λεπτή λίμα (Thin file)
- Μια πιστωτική έκθεση με πολύ λίγους λογαριασμούς. Μπορεί να είναι πολύ μικρό για να παράγει πιστωτικό σκορ.
- Ασφαλής πιστωτική κάρτα (Secured credit card)
- Μια πιστωτική κάρτα που χρειάζεται κατάθεση μετρητών. Η κατάθεση συνήθως ορίζει το πιστωτικό σας όριο.
- Δάνειο για τη δημιουργία πιστώσεων (Credit-builder loan)
- Ένα μικρό δάνειο που διατηρείται σε κλειδωμένο λογαριασμό ταμιευτηρίου ενώ κάνετε πληρωμές. Παίρνεις τα χρήματα στο τέλος.
- Εξουσιοδοτημένος χρήστης (Authorized user)
- Ένα άτομο που επιτρέπεται να χρησιμοποιεί την πιστωτική κάρτα κάποιου άλλου. Ένας εξουσιοδοτημένος χρήστης γενικά δεν είναι υπεύθυνος για την πληρωμή του λογαριασμού.
- ΙΤΙΝ (ITIN)
- Ατομικός Αριθμός Φορολογικού Μητρώου. Ένας 9ψήφιος φορολογικός αριθμός από το IRS για άτομα που δεν μπορούν να λάβουν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Πέντε τρόποι για να ξεκινήσετε, σε σύγκριση
Χρειάζεστε μόνο ένα ή δύο από αυτά τα εργαλεία. Επιλέξτε αυτό που ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας και που αναφέρει τις πληρωμές σας στα πιστωτικά γραφεία.
| Εργαλείο | Πώς λειτουργεί | Προσέξτε για |
|---|---|---|
| Ασφαλής πιστωτική κάρτα | Πληρώνετε μια κατάθεση μετρητών, για παράδειγμα 300 $. Η κατάθεση συνήθως γίνεται το πιστωτικό σας όριο. Χρησιμοποιείτε την κάρτα και πληρώνετε τον λογαριασμό. Παίρνετε πίσω την κατάθεση όταν κλείνετε τον λογαριασμό και δεν χρωστάτε τίποτα ή όταν μεταβαίνετε σε μια κανονική κάρτα. | Ετήσιες ή μηνιαίες χρεώσεις. Ρωτήστε εάν αναφέρεται και στα τρία γραφεία και εάν μπορείτε αργότερα να μεταβείτε σε μια κανονική κάρτα. |
| Δάνειο για τη δημιουργία πιστώσεων | Συχνά από πιστωτική ένωση ή μη κερδοσκοπικό οργανισμό. Ο δανειστής βάζει ένα μικρό δάνειο, συχνά $300 έως $1,000, σε έναν κλειδωμένο λογαριασμό ταμιευτηρίου. Κάνετε πληρωμές για 6 έως 24 μήνες. Τότε παίρνετε τα χρήματα. | Τόκοι και προμήθειες. Μια χαμένη πληρωμή βλάπτει την πίστωσή σας αντί να τη βοηθά. |
| Εξουσιοδοτημένος χρήστης | Ένα μέλος της οικογένειας ή φίλος σας προσθέτει στον λογαριασμό της πιστωτικής του κάρτας. Γενικά δεν είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή του λογαριασμού. | Ρωτήστε την εταιρεία της κάρτας εάν αναφέρει εξουσιοδοτημένους χρήστες στα πιστωτικά γραφεία. Οι καθυστερημένες πληρωμές ή το υψηλό υπόλοιπο του ιδιοκτήτη μπορεί να βλάψουν την πίστωσή σας. Χρησιμοποιήστε το ως πρώτο βήμα, όχι ως το μοναδικό σας βήμα. |
| Κύκλος δανεισμού | Μια ομάδα ανθρώπων πληρώνει ο καθένας σε ένα κοινό ταμείο κάθε μήνα. Κάθε μήνα, ένα μέλος παίρνει ολόκληρο το ποσό. Ορισμένοι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί λειτουργούν κύκλους δανεισμού και αναφέρουν κάθε πληρωμή στα πιστωτικά γραφεία. | Ένα οικογενειακό tanda ή susu δημιουργεί πίστωση μόνο εάν κάποιος αναφέρει τις πληρωμές σε τουλάχιστον ένα πιστωτικό γραφείο. |
| Αναφορά ενοικίων | Ο ιδιοκτήτης σας ή μια υπηρεσία στην οποία εγγράφεστε, αναφέρει τις πληρωμές ενοικίου σας σε τουλάχιστον ένα πιστωτικό γραφείο. | Ρωτήστε ποια γραφεία λαμβάνουν τα δεδομένα, εάν υπάρχει χρέωση και εάν αναφέρονται επίσης καθυστερημένες πληρωμές. Δεν μετράει κάθε πιστωτικό σκορ τις πληρωμές ενοικίων. |
Ένα παράδειγμα προγράμματος κύκλου δανεισμού: το μη κερδοσκοπικό Mission Asset Fund διαχειρίζεται Lending Circles με ομάδες συνεργατών. Λέει ότι τα δάνειά της δεν έχουν τόκο, αναφέρει πληρωμές στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία και τα άτομα με ITIN μπορούν να το χρησιμοποιήσουν για τη δημιουργία πίστωσης.
Παράδειγμα
Τι κοστίζει: μια εξασφαλισμένη κάρτα ή ένα δάνειο δημιουργίας πιστώσεων
Ο Samuel εργάζεται σε ένα εστιατόριο στο Silver Spring και πληρώνεται εν μέρει σε μετρητά. Έχει εξοικονομήσει 300 $. Συγκρίνει δύο προσφορές από την πιστωτική του ένωση. Αυτά είναι παραδείγματα αριθμών. Πάντα να ζητάτε γραπτώς το πραγματικό κόστος.
| Είδος | Ασφαλής κάρτα | Δάνειο για τη δημιουργία πιστώσεων |
|---|---|---|
| Χρήματα που βάζει | Κατάθεση $300 | 636 $ σε πληρωμές |
| Χρήματα που παίρνει πίσω | 300 δολάρια | 600 $ |
| Ετήσια χρέωση | 0 $ | 0 $ |
| Τόκοι | 0 $ | 36 $ |
| Κόστος για το έτος | 0 $ | 36 $ |
53 $ × 12 μήνες = 636 $ που καταβλήθηκαν. 636 $ − 600 $ επιστράφηκαν = 36 $ κόστος
Η ασφαλής κάρτα δεν κοστίζει τίποτα εάν ο Samuel επιλέξει μια κάρτα χωρίς ετήσια χρέωση και πληρώνει ολόκληρο το υπόλοιπο κάθε μήνα. Παίρνει πίσω την κατάθεσή του όταν κλείνει την κάρτα και δεν χρωστάει τίποτα ή όταν μετακινείται σε μια κανονική κάρτα. Το δάνειο κοστίζει 36 $, αλλά λειτουργεί σαν πρόγραμμα αποταμίευσης: στο τέλος έχει 600 $. Και οι δύο δημιουργούν πίστωση εάν αναφέρονται στα γραφεία. Εάν ο Samuel δεν είχε 300 $ για κατάθεση, το δάνειο θα μπορούσε να είναι ο ευκολότερος τρόπος για να ξεκινήσει.
Νεοεισερχόμενοι και κάτοχοι ITIN
Το ITIN είναι ένας φορολογικός αριθμός από το IRS για άτομα που δεν μπορούν να λάβουν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης. Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό ιστορικό στις ΗΠΑ με ένα ITIN. Ορισμένες εταιρείες καρτών και άλλοι δανειστές δέχονται ITIN σε αιτήσεις πίστωσης. Δεν το κάνουν όλοι και οι κανόνες είναι διαφορετικοί σε κάθε δανειστή. Από τον Ιούνιο του 2026, οι ομοσπονδιακές ρυθμιστικές αρχές ζήτησαν από τις τράπεζες να εξετάσουν πιο προσεκτικά τους πελάτες που χρησιμοποιούν ITIN. Κάποιοι μπορεί να ζητήσουν περισσότερα έγγραφα ή να πουν όχι, γι' αυτό ρωτήστε πριν κάνετε αίτηση. Πάρτε μαζί σας αυτήν τη λίστα ερωτήσεων:
- Δέχεστε ITIN για αυτήν την κάρτα ή το δάνειο;
- Αναφέρετε πληρωμές σε Equifax, Experian και TransUnion;
- Ποιες είναι όλες οι χρεώσεις, κάθε μήνα και κάθε χρόνο;
- Για μια ασφαλή κάρτα: ποια είναι η μικρότερη κατάθεση και πότε μπορώ να μετακινηθώ σε μια κανονική κάρτα;
- Ποια έγγραφα χρειάζομαι, όπως διαβατήριο, προξενική ταυτότητα ή αποδεικτικό διεύθυνσης;
Χρησιμοποιήστε την ίδια ορθογραφία του ονόματός σας, την ίδια ημερομηνία γέννησης και την τρέχουσα διεύθυνσή σας σε κάθε αίτηση. Αυτό βοηθά τα πιστωτικά γραφεία να διατηρούν όλους τους λογαριασμούς σας σε ένα αρχείο.
Πίστωση από άλλη χώρα: Το πιστωτικό ιστορικό σας από άλλη χώρα δεν εμφανίζεται στις πιστωτικές αναφορές των ΗΠΑ. Μερικοί δανειστές των ΗΠΑ συνεργάζονται με εταιρείες που μπορούν να εξετάσουν το πιστωτικό ιστορικό από ορισμένες άλλες χώρες. Ρωτήστε τον δανειστή εάν μπορεί να το κάνει αυτό. Εάν δεν μπορεί, ξεκινήστε με ένα από τα παραπάνω εργαλεία.
Παράδειγμα
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Πρόσεχε
Παγίδες προς αποφυγή
- Υψηλές χρεώσεις. Ορισμένες κάρτες και προϊόντα δημιουργίας πιστώσεων χρεώνουν μηνιαίες χρεώσεις, χρεώσεις εγκατάστασης ή ετήσιες χρεώσεις. Προσθέστε όλες τις χρεώσεις για ένα έτος και συγκρίνετε τις με μια ασφαλή κάρτα που δεν έχει ετήσια χρέωση.
- Υποσχέσεις για γρήγορο σκορ. Η δημιουργία πίστωσης διαρκεί μήνες. Κανείς δεν μπορεί να σας δώσει καλή βαθμολογία σε λίγες μέρες.
- Μια νέα πιστωτική ταυτότητα. Ορισμένοι πωλητές προσφέρουν έναν νέο αριθμό για χρήση αντί για τον δικό σας αριθμό κοινωνικής ασφάλισης ή ITIN. Η χρήση ενός αριθμού που δεν είναι δικός σας για να υποβάλετε αίτηση για πίστωση είναι παράνομη. Μπορεί να αντιμετωπίσετε πρόστιμα ή φυλάκιση.
- Πάρα πολλή πίστωση πολύ γρήγορα. Το άνοιγμα πολλών νέων λογαριασμών σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορεί να μειώσει τη βαθμολογία σας και να κάνει τους δανειστές να ανησυχούν.
Οι απατεώνες συχνά στοχεύουν άτομα που είναι νέα στη χώρα. Δείτε απάτες που στοχεύουν νεοεισερχόμενους.
Συμβουλή
Δωρεάν βοήθεια κοντά σας
Στο DC, το Υπουργείο Ασφαλίσεων, Κινητών Αξιών και Τραπεζών προσφέρει προγράμματα χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης μέσω του Γραφείου Οικονομικής Ενδυνάμωσης και Εκπαίδευσης. Στο Μέριλαντ, η εκστρατεία CASH του Μέριλαντ προσφέρει δωρεάν οικονομική καθοδήγηση. Οπουδήποτε στην περιοχή, μπορείτε να βρείτε έναν σύμβουλο στέγασης εγκεκριμένο από το HUD , ο οποίος μπορεί να ελέγξει την πίστωσή σας με μικρό ή καθόλου κόστος. Χρειάζεστε πρώτα λογαριασμό τράπεζας ή πιστωτικής ένωσης; Δείτε πώς να ανοίξετε λογαριασμό.
Βασικά takeaways
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Ελέγξτε την κατανόησή σας
Απαντήστε στις ερωτήσεις και, στη συνέχεια, επιλέξτε Έλεγχος των απαντήσεών μου. Αποκτήστε 4 5 δικαίωμα για να ολοκληρώσετε αυτό το μάθημα. Αυτό είναι πρακτική: δεν υπάρχει χρονικό όριο και δεν κρατάμε τις απαντήσεις σας.
Προχωρήστε παραπέρα
Αξιόπιστοι ιστότοποι όπου μπορείτε να μάθετε περισσότερα. Αυτοί οι σύνδεσμοι οδηγούν σε άλλους ιστότοπους που δεν διαχειρίζεται το Dollar Scholars.
-
Ποιοι είναι μερικοί τρόποι για να ξεκινήσετε ή να ξαναχτίσετε ένα καλό πιστωτικό ιστορικό; (άλλη ιστοσελίδα)
Εξηγεί τις ασφαλείς κάρτες, τα δάνεια δημιουργίας πιστώσεων και τις κάρτες καταστημάτων και ποια προϊόντα δεν βοηθούν στη δημιουργία πίστωσης.
-
Πίστωση (άλλη ιστοσελίδα)
Σελίδες σε απλή γλώσσα για το πώς να δημιουργήσετε, να ελέγξετε και να βελτιώσετε την πίστωσή σας, γραμμένες για ενήλικες που μαθαίνουν αγγλικά.
-
Crédito (άλλη ιστοσελίδα)
Ισπανικές σελίδες σε απλή γλώσσα σχετικά με τον τρόπο δημιουργίας, βελτίωσης και ελέγχου της πίστωσής σας.
Αυτό το μάθημα είναι γενική οικονομική εκπαίδευση, όχι νομικές, φορολογικές ή οικονομικές συμβουλές. Οι κανόνες και τα ποσά αλλάζουν, επομένως ελέγξτε σημαντικούς αριθμούς με μια επίσημη πηγή.