Πιστωτικές αναφορές και πιστωτικά αποτελέσματα · Μάθημα 2 3

Δημιουργία πίστωσης από το μηδέν

Ένα πρόγραμμα μήνα με το μήνα για να κερδίσετε ένα πρώτο πιστωτικό σκορ, με συγκριτικό κόστος, για νεοφερμένους, νεαρούς ενήλικες, κατόχους ITIN και οποιονδήποτε χωρίς πιστωτικό ιστορικό. (About 16 min, 5 quiz questions)

Σε αυτό το μάθημα

Τι θα μάθετε

Εξηγήστε τι σημαίνει αόρατη πίστωση και γιατί έχει σημασία για ενοίκια, θέσεις εργασίας και δάνεια.
Συγκρίνετε εξασφαλισμένες κάρτες, δάνεια δημιουργίας πιστώσεων, εξουσιοδοτημένους λογαριασμούς χρηστών, κύκλους δανεισμού και αναφορές ενοικίων.
Περιγράψτε πώς να υποβάλετε αίτηση για πίστωση με ITIN σε δανειστές που το δέχονται.
Ακολουθήστε ένα πρόγραμμα μήνα με το μήνα για να κερδίσετε ένα πρώτο πιστωτικό σκορ.

Πώς συνδέεται αυτό με τα μαθήματά μας: Η τάξη μας καλύπτει τον τρόπο δημιουργίας πίστωσης με εργαλεία όπως ασφαλείς κάρτες και εναλλακτικό πιστωτικό ιστορικό. Αυτό το μάθημα σάς παρέχει ένα πρόγραμμα μήνα προς μήνα, μια σύγκριση κόστους με πραγματικούς αριθμούς και βήματα για νεοφερμένους και κατόχους ITIN.

Λόγια που πρέπει να γνωρίζετε

Πίστωση αόρατη (Credit invisible): Δεν έχει πιστωτικό ιστορικό σε κανένα από τα τρία εθνικά πιστωτικά γραφεία.
Λεπτή λίμα (Thin file): Μια πιστωτική έκθεση με πολύ λίγους λογαριασμούς. Μπορεί να είναι πολύ μικρό για να παράγει πιστωτικό σκορ.
Ασφαλής πιστωτική κάρτα (Secured credit card): Μια πιστωτική κάρτα που χρειάζεται κατάθεση μετρητών. Η κατάθεση συνήθως ορίζει το πιστωτικό σας όριο.
Δάνειο για τη δημιουργία πιστώσεων (Credit-builder loan): Ένα μικρό δάνειο που διατηρείται σε κλειδωμένο λογαριασμό ταμιευτηρίου ενώ κάνετε πληρωμές. Παίρνεις τα χρήματα στο τέλος.
Εξουσιοδοτημένος χρήστης (Authorized user): Ένα άτομο που επιτρέπεται να χρησιμοποιεί την πιστωτική κάρτα κάποιου άλλου. Ένας εξουσιοδοτημένος χρήστης γενικά δεν είναι υπεύθυνος για την πληρωμή του λογαριασμού.
ΙΤΙΝ (ITIN): Ατομικός Αριθμός Φορολογικού Μητρώου. Ένας 9ψήφιος φορολογικός αριθμός από το IRS για άτομα που δεν μπορούν να λάβουν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης.

Καμία πίστωση δεν είναι κακή πίστωση, αλλά μπορεί να σας κοστίσει

Εάν κανένα από τα τρία πιστωτικά γραφεία σε εθνικό επίπεδο δεν έχει αρχείο για εσάς, είστε αόρατοι πιστωτικά. Εάν το αρχείο σας έχει μόνο έναν ή δύο νέους λογαριασμούς, μπορεί να έχετε ένα λεπτό αρχείο, το οποίο μπορεί να είναι πολύ μικρό για να δημιουργήσει βαθμολογία. Το πιστωτικό σκορ είναι ένας αριθμός, συνήθως από 300 έως 850, που προέρχεται από την πιστωτική σας έκθεση. Βοηθά τους δανειστές να μαντέψουν πόσο πιθανό είναι να πληρώσετε εγκαίρως και μια υψηλότερη βαθμολογία συνήθως σημαίνει χαμηλότερο κόστος δανεισμού. Πολλοί άνθρωποι ανήκουν σε αυτήν την ομάδα: νεοφερμένοι στις Ηνωμένες Πολιτείες, νέοι ενήλικες και άτομα που πληρώνουν για τα πάντα σε μετρητά.

Το να μην έχεις σκορ δεν είναι το ίδιο με το να έχεις κακό σκορ. Αλλά μπορεί ακόμα να σας κοστίσει χρήματα:

Δάνεια και κάρτες: Οι δανειστές ενδέχεται να σας απορρίψουν ή να σας χρεώσουν υψηλότερο επιτόκιο.
Στέγαση: Οι ιδιοκτήτες μπορούν να ελέγξουν την πίστωσή σας προτού σας νοικιάσουν.
Θέσεις εργασίας: Ορισμένοι εργοδότες ελέγχουν την πίστωση. Στο DC, οι περισσότεροι εργοδότες ενδέχεται να μην ζητούν ή να χρησιμοποιούν τα πιστωτικά σας στοιχεία όταν λαμβάνουν αποφάσεις για εργασία, με ορισμένες εξαιρέσεις. Μπορείτε να αναφέρετε μια παραβίαση στο Γραφείο Ανθρωπίνων Δικαιωμάτων της DC.

Κάποιες καλές συνήθειες που έχετε ήδη μπορεί να μην μετράνε. Οι πληρωμές ενοικίου, τηλεφώνου και κοινής ωφέλειας συνήθως δεν εμφανίζονται στις πιστωτικές αναφορές, εκτός εάν τις αναφέρει η εταιρεία. Οι χρεωστικές κάρτες και οι προπληρωμένες κάρτες δεν δημιουργούν πίστωση, επειδή δεν δανείζεστε χρήματα. Ούτε τα δάνεια payday βοηθούν, επειδή οι πληρωμές δεν αναφέρονται στα πιστωτικά γραφεία. Οι έμποροι αυτοκινήτων που δανείζουν τα δικά τους χρήματα (μερικές φορές ονομάζονται buy here, pay here) συχνά αναφέρουν μόνο καθυστερημένες πληρωμές, όχι έγκαιρες πληρωμές.

Πέντε τρόποι για να ξεκινήσετε, σε σύγκριση

Χρειάζεστε μόνο ένα ή δύο από αυτά τα εργαλεία. Επιλέξτε αυτό που ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας και που αναφέρει τις πληρωμές σας στα πιστωτικά γραφεία.

Σύγκριση εργαλείων δημιουργίας πιστώσεων
Εργαλείο	Πώς λειτουργεί	Προσέξτε για
Ασφαλής πιστωτική κάρτα	Πληρώνετε μια κατάθεση μετρητών, για παράδειγμα 300 $. Η κατάθεση συνήθως γίνεται το πιστωτικό σας όριο. Χρησιμοποιείτε την κάρτα και πληρώνετε τον λογαριασμό. Παίρνετε πίσω την κατάθεση όταν κλείνετε τον λογαριασμό και δεν χρωστάτε τίποτα ή όταν μεταβαίνετε σε μια κανονική κάρτα.	Ετήσιες ή μηνιαίες χρεώσεις. Ρωτήστε εάν αναφέρεται και στα τρία γραφεία και εάν μπορείτε αργότερα να μεταβείτε σε μια κανονική κάρτα.
Δάνειο για τη δημιουργία πιστώσεων	Συχνά από πιστωτική ένωση ή μη κερδοσκοπικό οργανισμό. Ο δανειστής βάζει ένα μικρό δάνειο, συχνά $300 έως $1,000, σε έναν κλειδωμένο λογαριασμό ταμιευτηρίου. Κάνετε πληρωμές για 6 έως 24 μήνες. Τότε παίρνετε τα χρήματα.	Τόκοι και προμήθειες. Μια χαμένη πληρωμή βλάπτει την πίστωσή σας αντί να τη βοηθά.
Εξουσιοδοτημένος χρήστης	Ένα μέλος της οικογένειας ή φίλος σας προσθέτει στον λογαριασμό της πιστωτικής του κάρτας. Γενικά δεν είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή του λογαριασμού.	Ρωτήστε την εταιρεία της κάρτας εάν αναφέρει εξουσιοδοτημένους χρήστες στα πιστωτικά γραφεία. Οι καθυστερημένες πληρωμές ή το υψηλό υπόλοιπο του ιδιοκτήτη μπορεί να βλάψουν την πίστωσή σας. Χρησιμοποιήστε το ως πρώτο βήμα, όχι ως το μοναδικό σας βήμα.
Κύκλος δανεισμού	Μια ομάδα ανθρώπων πληρώνει ο καθένας σε ένα κοινό ταμείο κάθε μήνα. Κάθε μήνα, ένα μέλος παίρνει ολόκληρο το ποσό. Ορισμένοι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί λειτουργούν κύκλους δανεισμού και αναφέρουν κάθε πληρωμή στα πιστωτικά γραφεία.	Ένα οικογενειακό tanda ή susu δημιουργεί πίστωση μόνο εάν κάποιος αναφέρει τις πληρωμές σε τουλάχιστον ένα πιστωτικό γραφείο.
Αναφορά ενοικίων	Ο ιδιοκτήτης σας ή μια υπηρεσία στην οποία εγγράφεστε, αναφέρει τις πληρωμές ενοικίου σας σε τουλάχιστον ένα πιστωτικό γραφείο.	Ρωτήστε ποια γραφεία λαμβάνουν τα δεδομένα, εάν υπάρχει χρέωση και εάν αναφέρονται επίσης καθυστερημένες πληρωμές. Δεν μετράει κάθε πιστωτικό σκορ τις πληρωμές ενοικίων.

Ένα παράδειγμα προγράμματος κύκλου δανεισμού: το μη κερδοσκοπικό Mission Asset Fund διαχειρίζεται Lending Circles με ομάδες συνεργατών. Λέει ότι τα δάνειά της δεν έχουν τόκο, αναφέρει πληρωμές στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία και τα άτομα με ITIN μπορούν να το χρησιμοποιήσουν για τη δημιουργία πίστωσης.

Παράδειγμα

Τι κοστίζει: μια εξασφαλισμένη κάρτα ή ένα δάνειο δημιουργίας πιστώσεων

Ο Samuel εργάζεται σε ένα εστιατόριο στο Silver Spring και πληρώνεται εν μέρει σε μετρητά. Έχει εξοικονομήσει 300 $. Συγκρίνει δύο προσφορές από την πιστωτική του ένωση. Αυτά είναι παραδείγματα αριθμών. Πάντα να ζητάτε γραπτώς το πραγματικό κόστος.

Το κόστος του πρώτου έτους του Samuel για δύο εργαλεία δημιουργίας πιστώσεων
Είδος	Ασφαλής κάρτα	Δάνειο για τη δημιουργία πιστώσεων
Χρήματα που βάζει	Κατάθεση $300	636 $ σε πληρωμές
Χρήματα που παίρνει πίσω	300 δολάρια	600 $
Ετήσια χρέωση	0 $	0 $
Τόκοι	0 $	36 $
Κόστος για το έτος	0 $	36 $

53 $ × 12 μήνες = 636 $ που καταβλήθηκαν. 636 $ − 600 $ επιστράφηκαν = 36 $ κόστος

Η ασφαλής κάρτα δεν κοστίζει τίποτα εάν ο Samuel επιλέξει μια κάρτα χωρίς ετήσια χρέωση και πληρώνει ολόκληρο το υπόλοιπο κάθε μήνα. Παίρνει πίσω την κατάθεσή του όταν κλείνει την κάρτα και δεν χρωστάει τίποτα ή όταν μετακινείται σε μια κανονική κάρτα. Το δάνειο κοστίζει 36 $, αλλά λειτουργεί σαν πρόγραμμα αποταμίευσης: στο τέλος έχει 600 $. Και οι δύο δημιουργούν πίστωση εάν αναφέρονται στα γραφεία. Εάν ο Samuel δεν είχε 300 $ για κατάθεση, το δάνειο θα μπορούσε να είναι ο ευκολότερος τρόπος για να ξεκινήσει.

Νεοεισερχόμενοι και κάτοχοι ITIN

Το ITIN είναι ένας φορολογικός αριθμός από το IRS για άτομα που δεν μπορούν να λάβουν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης. Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό ιστορικό στις ΗΠΑ με ένα ITIN. Ορισμένες εταιρείες καρτών και άλλοι δανειστές δέχονται ITIN σε αιτήσεις πίστωσης. Δεν το κάνουν όλοι και οι κανόνες είναι διαφορετικοί σε κάθε δανειστή. Από τον Ιούνιο του 2026, οι ομοσπονδιακές ρυθμιστικές αρχές ζήτησαν από τις τράπεζες να εξετάσουν πιο προσεκτικά τους πελάτες που χρησιμοποιούν ITIN. Κάποιοι μπορεί να ζητήσουν περισσότερα έγγραφα ή να πουν όχι, γι' αυτό ρωτήστε πριν κάνετε αίτηση. Πάρτε μαζί σας αυτήν τη λίστα ερωτήσεων:

Δέχεστε ITIN για αυτήν την κάρτα ή το δάνειο;
Αναφέρετε πληρωμές σε Equifax, Experian και TransUnion;
Ποιες είναι όλες οι χρεώσεις, κάθε μήνα και κάθε χρόνο;
Για μια ασφαλή κάρτα: ποια είναι η μικρότερη κατάθεση και πότε μπορώ να μετακινηθώ σε μια κανονική κάρτα;
Ποια έγγραφα χρειάζομαι, όπως διαβατήριο, προξενική ταυτότητα ή αποδεικτικό διεύθυνσης;

Χρησιμοποιήστε την ίδια ορθογραφία του ονόματός σας, την ίδια ημερομηνία γέννησης και την τρέχουσα διεύθυνσή σας σε κάθε αίτηση. Αυτό βοηθά τα πιστωτικά γραφεία να διατηρούν όλους τους λογαριασμούς σας σε ένα αρχείο.

Πίστωση από άλλη χώρα: Το πιστωτικό ιστορικό σας από άλλη χώρα δεν εμφανίζεται στις πιστωτικές αναφορές των ΗΠΑ. Μερικοί δανειστές των ΗΠΑ συνεργάζονται με εταιρείες που μπορούν να εξετάσουν το πιστωτικό ιστορικό από ορισμένες άλλες χώρες. Ρωτήστε τον δανειστή εάν μπορεί να το κάνει αυτό. Εάν δεν μπορεί, ξεκινήστε με ένα από τα παραπάνω εργαλεία.

Παράδειγμα

Πρόγραμμα μήνα προς μήνα: Η πρώτη βαθμολογία της Aisha

Η Aisha μετακόμισε στο Takoma Park και εργάζεται σε ένα ξενοδοχείο. Έχει ITIN και δεν έχει πιστωτικό ιστορικό στις ΗΠΑ. Εδώ είναι το σχέδιό της. Μπορείτε να ακολουθήσετε τα ίδια βήματα.

Πριν ξεκινήσεις: Λάβετε τις αναφορές σας από κάθε γραφείο για να δείτε αν έχετε ήδη ένα αρχείο. Χωρίς αριθμό κοινωνικής ασφάλισης, ρωτήστε μέσω ταχυδρομείου. Εξοικονομήστε χρήματα για μια κατάθεση εάν χρειάζεστε.
Μήνας 1: Ανοίξτε έναν λογαριασμό που αναφέρεται και στα τρία γραφεία. Η Aisha ανοίγει μια ασφαλή κάρτα με όριο 300 $. Ρυθμίζει την αυτόματη πληρωμή από τον τραπεζικό λογαριασμό της για το πλήρες υπόλοιπο σε κάθε κίνηση.
Μήνες 1 έως 6: Χρησιμοποιήστε την κάρτα για έναν μικρό, κανονικό λογαριασμό, όπως έναν λογαριασμό τηλεφώνου 30 $. Διατηρήστε το υπόλοιπο κάτω από το 30% του ορίου. Σε μια κάρτα 300 $, αυτό σημαίνει λιγότερο από 90 $. Τα πιστωτικά σκορ εξετάζουν πόσο από το όριο χρησιμοποιείτε, που ονομάζεται χρήση πίστωσης, και η χρήση μόνο ενός μικρού μέρους του βοηθά τη βαθμολογία σας. Πληρώστε ολόκληρο το υπόλοιπο μέχρι την ημερομηνία λήξης κάθε μήνα.
Μήνας 6: Ελέγξτε τις αναφορές σας και από τα τρία γραφεία. Βεβαιωθείτε ότι ο νέος λογαριασμός είναι εκεί και σωστός. Μια βαθμολογία FICO χρειάζεται τουλάχιστον έναν λογαριασμό που έχει ανοίξει έξι μήνες ή περισσότερο και τουλάχιστον έναν λογαριασμό που έχει αναφερθεί τους τελευταίους έξι μήνες. Έτσι, τώρα, μπορεί να λάβετε την πρώτη σας βαθμολογία.
Μήνες 7 έως 12: Συνεχίστε να χρησιμοποιείτε την κάρτα για μικρά ποσά και να πληρώνετε εγκαίρως. Ρωτήστε εάν μπορείτε να μεταβείτε σε μια κανονική κάρτα και να λάβετε πίσω την κατάθεσή σας. Μην κάνετε αίτηση για πολλούς νέους λογαριασμούς ταυτόχρονα.
Μετά τον 12ο μήνα: Εάν το χρειάζεστε, προσθέστε ένα δεύτερο, διαφορετικό είδος πίστωσης, όπως ένα δάνειο δημιουργίας πιστώσεων. Κρατήστε ανοιχτό τον παλαιότερο λογαριασμό σας.

Όριο 300 $ × 30% = 90 $, επομένως διατηρήστε το υπόλοιπο κάτω από 90 $

Πού μπορεί να δει η Aisha τη βαθμολογία της; Πολλές εταιρείες πιστωτικών καρτών δίνουν στους πελάτες τους ένα δωρεάν πιστωτικό σκορ. Οι εγκεκριμένοι από το HUD σύμβουλοι στέγασης και οι μη κερδοσκοπικοί πιστωτικοί σύμβουλοι μπορούν συχνά να σας δώσουν επίσης μια δωρεάν πιστωτική αναφορά και βαθμολογία.

Πρόσεχε

Παγίδες προς αποφυγή

Υψηλές χρεώσεις. Ορισμένες κάρτες και προϊόντα δημιουργίας πιστώσεων χρεώνουν μηνιαίες χρεώσεις, χρεώσεις εγκατάστασης ή ετήσιες χρεώσεις. Προσθέστε όλες τις χρεώσεις για ένα έτος και συγκρίνετε τις με μια ασφαλή κάρτα που δεν έχει ετήσια χρέωση.
Υποσχέσεις για γρήγορο σκορ. Η δημιουργία πίστωσης διαρκεί μήνες. Κανείς δεν μπορεί να σας δώσει καλή βαθμολογία σε λίγες μέρες.
Μια νέα πιστωτική ταυτότητα. Ορισμένοι πωλητές προσφέρουν έναν νέο αριθμό για χρήση αντί για τον δικό σας αριθμό κοινωνικής ασφάλισης ή ITIN. Η χρήση ενός αριθμού που δεν είναι δικός σας για να υποβάλετε αίτηση για πίστωση είναι παράνομη. Μπορεί να αντιμετωπίσετε πρόστιμα ή φυλάκιση.
Πάρα πολλή πίστωση πολύ γρήγορα. Το άνοιγμα πολλών νέων λογαριασμών σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορεί να μειώσει τη βαθμολογία σας και να κάνει τους δανειστές να ανησυχούν.

Οι απατεώνες συχνά στοχεύουν άτομα που είναι νέα στη χώρα. Δείτε απάτες που στοχεύουν νεοεισερχόμενους.

Συμβουλή

Δωρεάν βοήθεια κοντά σας

Στο DC, το Υπουργείο Ασφαλίσεων, Κινητών Αξιών και Τραπεζών προσφέρει προγράμματα χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης μέσω του Γραφείου Οικονομικής Ενδυνάμωσης και Εκπαίδευσης. Στο Μέριλαντ, η εκστρατεία CASH του Μέριλαντ προσφέρει δωρεάν οικονομική καθοδήγηση. Οπουδήποτε στην περιοχή, μπορείτε να βρείτε έναν σύμβουλο στέγασης εγκεκριμένο από το HUD , ο οποίος μπορεί να ελέγξει την πίστωσή σας με μικρό ή καθόλου κόστος. Χρειάζεστε πρώτα λογαριασμό τράπεζας ή πιστωτικής ένωσης; Δείτε πώς να ανοίξετε λογαριασμό.

Βασικά takeaways

Το να μην έχετε πιστωτικό ιστορικό δεν είναι το ίδιο με το να έχετε κακή πίστωση, αλλά μπορεί να σας κοστίσει χρήματα.
Ξεκινήστε με ένα προϊόν που αναφέρεται και στα τρία πιστωτικά γραφεία. Χρησιμοποιήστε το για μικρά ποσά και πληρώστε εγκαίρως κάθε μήνα.
Ορισμένοι δανειστές δέχονται ένα ITIN. Ρωτήστε πριν κάνετε αίτηση.
Μια πρώτη βαθμολογία FICO συνήθως απαιτεί περίπου έξι μήνες αναφερόμενου ιστορικού.
Μείνετε μακριά από υψηλές χρεώσεις, υποσχέσεις για γρήγορη βαθμολογία και οποιονδήποτε πουλά μια νέα πιστωτική ταυτότητα.

Προχωρήστε παραπέρα

Αξιόπιστοι ιστότοποι όπου μπορείτε να μάθετε περισσότερα. Αυτοί οι σύνδεσμοι οδηγούν σε άλλους ιστότοπους που δεν διαχειρίζεται το Dollar Scholars.

Ποιοι είναι μερικοί τρόποι για να ξεκινήσετε ή να ξαναχτίσετε ένα καλό πιστωτικό ιστορικό; (άλλη ιστοσελίδα)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Γλώσσα: English

Εξηγεί τις ασφαλείς κάρτες, τα δάνεια δημιουργίας πιστώσεων και τις κάρτες καταστημάτων και ποια προϊόντα δεν βοηθούν στη δημιουργία πίστωσης.
Πίστωση (άλλη ιστοσελίδα)
Federal Trade Commission (FTC) · Γλώσσα: English

Σελίδες σε απλή γλώσσα για το πώς να δημιουργήσετε, να ελέγξετε και να βελτιώσετε την πίστωσή σας, γραμμένες για ενήλικες που μαθαίνουν αγγλικά.
Crédito (άλλη ιστοσελίδα)
Federal Trade Commission (FTC) · Γλώσσα: Español

Ισπανικές σελίδες σε απλή γλώσσα σχετικά με τον τρόπο δημιουργίας, βελτίωσης και ελέγχου της πίστωσής σας.

Αυτό το μάθημα είναι γενική οικονομική εκπαίδευση, όχι νομικές, φορολογικές ή οικονομικές συμβουλές. Οι κανόνες και τα ποσά αλλάζουν, επομένως ελέγξτε σημαντικούς αριθμούς με μια επίσημη πηγή.