Kreditberichte und Kredit-Scores · Lektion 2 3

Kredit von Null aufbauen

Ein monatlicher Plan zur Erlangung einer ersten Kreditwürdigkeit, bei dem die Kosten verglichen werden, für Neuankömmlinge, junge Erwachsene, ITIN-Inhaber und alle ohne Kreditgeschichte. (About 16 min, 5 quiz questions)

In dieser Lektion

Was du lernen wirst

Erklären Sie, was Kreditunsichtbarkeit bedeutet und warum es für Miete, Arbeitsplätze und Kredite wichtig ist.
Vergleichen Sie gesicherte Karten, Kreditaufbaukredite, autorisierte Benutzerkonten, Kreditkreise und Mietberichterstattung.
Beschreiben Sie, wie Sie bei Kreditgebern, die einen Kredit akzeptieren, mit einem ITIN beantragen können.
Folgen Sie einem Monatsplan, um eine erste Kreditwürdigkeit zu erhalten.

Wie das mit unseren Kursen zusammenhängt: Unser Kurs behandelt, wie man mit Werkzeugen wie gesicherten Karten und alternativer Kreditgeschichte Kreditwürdigkeit aufbaut. Diese Lektion bietet Ihnen einen Monatsplan, einen Kostenvergleich mit echten Zahlen und Schritte für Neulinge und ITIN-Inhaber.

Worte, die man kennen sollte

Unsichtbare Kreditwürdigkeit (Credit invisible): Keine Kreditgeschichte bei einer der drei landesweiten Auskunfteien zu haben.
Dünne Datei (Thin file): Ein Kreditbericht mit sehr wenigen Konten. Er könnte zu klein sein, um eine Kreditwürdigkeit zu erstellen.
Gesicherte Kreditkarte (Secured credit card): Eine Kreditkarte, die eine Barzahlung benötigt. Die Anzahlung legt in der Regel dein Kreditlimit fest.
Kreditaufbaukredit (Credit-builder loan): Ein kleiner Kredit, der während der Zahlungen auf einem gesperrten Sparkonto gehalten wird. Am Ende bekommst du das Geld.
Autorisierter Nutzer (Authorized user): Eine Person, die die Kreditkarte einer anderen Person verwenden darf. Ein autorisierter Nutzer ist in der Regel nicht für die Zahlung der Rechnung verantwortlich.
ITIN: Identifikationsnummer des individuellen Steuerzahlers. Eine 9-stellige Steuernummer vom IRS für Personen, die keine Sozialversicherungsnummer erhalten können.

Keine Kreditwürdigkeit ist keine schlechte Bonität, aber sie kann dich teuer werden

Wenn keine der drei landesweiten Kreditauskunfteien eine Akte über Sie hat, sind Sie Kreditunsichtbar. Wenn Ihre Akte nur ein oder zwei neue Konten hat, haben Sie möglicherweise eine dünne Datei, die zu klein ist, um eine Punktzahl zu erzielen. Eine Kreditwürdigkeit ist eine Zahl, meist von 300 bis 850, die aus Ihrem Kreditbericht stammt. Sie hilft Kreditgebern zu schätzen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie pünktlich zahlen, und eine höhere Punktzahl bedeutet meist geringere Kreditkosten. Viele Menschen gehören zu dieser Gruppe: Neuankömmlinge in den Vereinigten Staaten, junge Erwachsene und Menschen, die alles bar bezahlen.

Keine Punktzahl zu haben ist nicht dasselbe wie eine schlechte Punktzahl zu haben. Aber es kann Sie trotzdem Geld kosten:

Kredite und Karten: Kreditgeber können Sie ablehnen oder Ihnen einen höheren Zinssatz berechnen.
Wohnen: Vermieter können Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen, bevor sie an Sie vermieten.
Jobs: Einige Arbeitgeber überprüfen die Kreditwürdigkeit. In DC fragen die meisten Arbeitgeber bei Jobentscheidungen möglicherweise nicht nach oder verwenden Sie Ihre Kreditinformationen. Sie können einen Verstoß beim DC Office of Human Rights melden.

Einige gute Gewohnheiten, die Sie bereits haben, zählen möglicherweise nicht. Miete-, Telefon- und Versorgungszahlungen erscheinen in der Regel nicht in den Kreditberichten, es sei denn, das Unternehmen meldet sie. Debit- und Prepaid-Karten bauen keine Kreditwürdigkeit auf, weil Sie kein Geld leihen. Zahltagskredite helfen auch nicht, da die Zahlungen nicht an die Auskunftei gemeldet werden. Autohändler, die ihr eigenes Geld leihen (manchmal auch hier kaufen, hier bezahlen) nennen, melden oft nur verspätete Zahlungen, keine pünktlichen Zahlungen.

Fünf Arten zum Einstieg, verglichen

Sie benötigen nur ein oder zwei dieser Werkzeuge. Wählen Sie eines, das zu Ihrem Budget passt und das Ihre Zahlungen an die Kreditauskunfteien meldet.

Im Vergleich von Kreditaufbauwerkzeugen
Werkzeug	Wie es funktioniert	Achten Sie auf
Gesicherte Kreditkarte	Sie zahlen zum Beispiel eine Bareinzahlung, zum Beispiel 300 Dollar. Die Einzahlung wird in der Regel Ihr Kreditlimit. Sie benutzen die Karte und bezahlen die Rechnung. Sie erhalten die Einzahlung zurück, wenn Sie das Konto schließen und nichts schulden, oder wenn Sie auf eine normale Karte wechseln.	Jahres- oder monatliche Gebühren. Frag, ob es an alle drei Auskunfteien gemeldet wird und ob du später auf eine reguläre Karte umsteigen kannst.
Kreditaufbaukredit	Oft von einer Kreditgenossenschaft oder einer gemeinnützigen Organisation. Der Kreditgeber zahlt einen kleinen Kredit, oft 300 bis 1.000 US-Dollar, auf ein gesperrtes Sparkonto. Sie leisten Zahlungen für 6 bis 24 Monate. Dann erhalten Sie das Geld.	Zinsen und Gebühren. Eine versäumte Zahlung schadet Ihrer Kreditwürdigkeit statt zu helfen.
Autorisierter Nutzer	Ein Familienmitglied oder Freund fügt Sie seinem Kreditkartenkonto hinzu. Sie sind in der Regel nicht für die Zahlung der Rechnung verantwortlich.	Fragen Sie das Kartenunternehmen, ob es autorisierte Nutzer an die Auskunftei meldet. Verspätete Zahlungen oder hoher Saldo des Besitzers können Ihrer Kreditwürdigkeit schaden. Nutzen Sie es als ersten Schritt, nicht als Ihren einzigen Schritt.
Kreditkreis	Eine Gruppe von Personen zahlt jeden Monat in einen gemeinsamen Fonds. Jeden Monat erhält ein Mitglied den gesamten Betrag. Einige gemeinnützige Organisationen betreiben Kreditkreise und melden jede Zahlung an die Kreditauskunfteien.	Ein Familien-Tanda oder Susu baut nur dann Kredit auf, wenn jemand die Zahlungen mindestens einer Auskunftei meldet.
Mietberichterstattung	Ihr Vermieter oder ein Service, für den Sie sich anmelden, melden Ihre Mietzahlungen mindestens an eine Auskunftei.	Fragen Sie, welche Auskunfteien die Daten erhalten, ob eine Gebühr anfällt und ob auch verspätete Zahlungen gemeldet werden. Nicht jede Kreditwürdigkeit zählt Mietzahlungen.

Ein Beispiel für ein Lending Circle-Programm: Der gemeinnützige Mission Asset Fund betreibt Lending Circles mit Partnergruppen. Er sagt, seine Kredite hätten keine Zinsen, berichtet Zahlungen an die drei großen Kreditauskunfteien, und Personen mit einem ITIN können es nutzen, um Kredite aufzubauen.

Beispiel

Was es kostet: eine gesicherte Karte oder ein Kreditaufbaukredit

Samuel arbeitet in einem Restaurant in Silver Spring und wird teilweise bar bezahlt. Er hat 300 Dollar gespart. Er vergleicht zwei Angebote seiner Kreditgenossenschaft. Das sind Beispielzahlen. Fragen Sie immer schriftlich nach den tatsächlichen Kosten.

Samuels erste Jahreskosten für zwei Kreditaufbau-Tools
Gegenstand	Gesicherte Karte	Kreditaufbaukredit
Geld, das er hineinlegt	300 Dollar Anzahlung	636 Dollar an Zahlungen
Geld, das er zurückbekommt	300 Dollar	600 Dollar
Jahresgebühr	$0	$0
Interesse	$0	36 Dollar
Kosten des Jahres	$0	36 Dollar

53 $ × 12 Monate = 636 $ bezahlt; $636 − 600 $ zurückgegeben = 36 $ Kosten

Die gesicherte Karte kostet nichts, wenn Samuel eine Karte ohne Jahresgebühr auswählt und jeden Monat den vollen Betrag zahlt. Er bekommt seine Kaution zurück, wenn er die Karte schließt und nichts schuldet, oder wenn er auf eine normale Karte wechselt. Der Kredit kostet 36 Dollar, funktioniert aber wie ein Sparplan: Am Ende hat er 600 Dollar. Beide Kredite bauen auf, wenn sie den Auskunfteien gemeldet werden. Wenn Samuel keine 300 Dollar für eine Kaution hätte, könnte der Kredit der einfachere Weg sein.

Neulinge und ITIN-Inhaber

Eine ITIN ist eine Steuernummer des IRS für Personen, die keine Sozialversicherungsnummer bekommen können. Mit einer ITIN können Sie eine US-Kredithistorie aufbauen. Einige Kartenunternehmen und andere Kreditgeber akzeptieren eine ITIN bei Kreditanträgen. Nicht alle tun das, und die Regeln sind bei jedem Kreditgeber unterschiedlich. Seit Juni 2026 bitten Bundesbehörden Banken, Kunden, die ein ITIN nutzen, genauer zu prüfen. Manche verlangen vielleicht mehr Dokumente oder sagen nein, fragen Sie also vor der Beantragung. Nehmen Sie diese Liste mit Fragen mit:

Akzeptieren Sie eine ITIN für diese Karte oder dieses Darlehen?
Melden Sie Zahlungen an Equifax, Experian und TransUnion?
Wie hoch sind alle Gebühren, jeden Monat und jedes Jahr?
Für eine gesicherte Karte: Was ist die kleinste Einzahlung und wann kann ich auf eine normale Karte wechseln?
Welche Dokumente brauche ich, wie einen Reisepass, einen Konsularausweis oder einen Adressnachweis?

Verwenden Sie bei jedem Antrag die gleiche Schreibweise Ihres Namens, dasselbe Geburtsdatum und Ihre aktuelle Adresse. Das hilft den Auskunfteien, alle Ihre Konten in einer Akte zu speichern.

Kredit aus einem anderen Land: Ihre Kreditgeschichte aus einem anderen Land erscheint nicht in US-Kreditberichten. Einige US-Kreditgeber arbeiten mit Unternehmen zusammen, die Kreditgeschichten aus anderen Ländern einsehen können. Fragen Sie den Kreditgeber, ob dies möglich ist. Wenn nicht, beginnen Sie mit einem der oben genannten Tools.

Beispiel

Monat-für-Monat-Plan: Aishas erster Punktzuschlag

Aisha ist nach Takoma Park gezogen und arbeitet in einem Hotel. Sie hat eine ITIN und keine US-Kreditgeschichte. Hier ist ihr Plan. Du kannst denselben Schritte folgen.

Bevor Sie anfangen: Holen Sie sich Ihre Berichte von jeder Auskunftei, um zu sehen, ob Sie bereits eine Akte haben. Ohne Sozialversicherungsnummer fragen Sie per Post. Sparen Sie Geld für eine Anzahlung, falls Sie eine benötigen.
Monat 1: Eröffne ein Konto, das allen drei Auskunfteien unterstellt ist. Aisha eröffnet eine gesicherte Karte mit einem Limit von 300 Dollar. Sie richtet eine automatische Zahlung von ihrem Girokonto für den vollen Saldo jedes Kontos ein.
Monate 1 bis 6: Verwenden Sie die Karte für eine kleine, reguläre Rechnung, zum Beispiel eine Telefonrechnung über 30 Dollar. Halten Sie den Saldo unter 30 % des Limits. Bei einer 300-Dollar-Karte bedeutet das weniger als 90 US-Dollar. Kredit-Scores betrachten, wie viel von Ihrem Limit Sie verwenden, genannt Kreditnutzung, und die Nutzung eines kleinen Teils davon hilft Ihrem Score. Zahlen Sie den vollen Betrag bis zum Fälligkeitstermin jeden Monat.
Monat 6: Überprüfen Sie Ihre Berichte von allen drei Auskunfteien. Stellen Sie sicher, dass das neue Konto vorhanden und korrekt ist. Ein FICO-Score benötigt mindestens ein Konto, das sechs Monate oder länger geöffnet war, und mindestens ein Konto in den letzten sechs Monaten. Also könnten Sie jetzt Ihren ersten Score erhalten.
Monate 7 bis 12: Nutzen Sie die Karte weiterhin für kleine Beträge und zahlen Sie pünktlich. Fragen Sie, ob Sie auf eine normale Karte wechseln und Ihre Anzahlung zurückbekommen können. Beantragen Sie nicht viele neue Konten auf einmal.
Nach dem 12. Monat: Wenn Sie es benötigen, fügen Sie eine zweite, andere Art von Kredit ein, wie zum Beispiel einen Kreditaufbaukredit. Halten Sie Ihr ältestes Konto offen.

300 $ Limit × 30 % = 90 $, also halten Sie den Saldo unter 90 $

Wo kann Aisha ihren Score sehen? Viele Kreditkartenunternehmen geben ihren Kunden einen kostenlosen Kredit-Score. HUD-zugelassene Wohnungsberater und gemeinnützige Kreditberater können Ihnen oft auch einen kostenlosen Kreditbericht und einen Score geben.

Pass auf

Fallen, die man vermeiden sollte

Hohe Gebühren. Einige Karten und Kredit-Builder-Produkte verlangen monatliche Gebühren, Einrichtungsgebühren oder jährliche Gebühren. Rechnen Sie alle Gebühren für ein Jahr zusammen und vergleichen Sie sie mit einer gesicherten Karte, die keine Jahresgebühr hat.
Versprechen eines schnellen Scores. Kredit aufzubauen dauert Monate. Niemand kann dir in ein paar Tagen einen guten Score geben.
Eine neue Kreditidentität. Manche Verkäufer bieten eine neue Nummer an, die Sie anstelle Ihrer eigenen Sozialversicherungsnummer oder ITIN verwenden können. Die Nutzung einer Nummer, die Ihnen nicht gehört, ist illegal, um einen Kredit zu beantragen. Sie könnten mit Bußgeldern oder Gefängnis rechnen.
Zu viel Kredit zu schnell. Mehrere neue Konten in kurzer Zeit zu eröffnen, kann Ihre Punktzahl senken und Kreditgeber beunruhigen.

Betrüger zielen oft auf Leute ab, die neu im Land sind. Siehe Betrügereien, die Neulinge ins Visier nehmen.

Tipp

Kostenlose Hilfe in Ihrer Nähe

In DC bietet das Department of Insurance, Securities and Banking Finanzbildungsprogramme über sein Office of Financial Empowerment and Education an. In Maryland bietet die CASH Campaign of Maryland kostenlose Finanzcoachings an. Überall in der Region finden Sie einen vom HUD genehmigten Wohnungsberater , der Ihre Kreditwürdigkeit kostenlos oder kostenlos überprüfen kann. Benötigen Sie zuerst ein Konto bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft? Sehen Sie, wie Sie ein Konto eröffnen.

Wichtige Erkenntnisse

Keine Kreditgeschichte zu haben ist nicht dasselbe wie eine schlechte Kreditwürdigkeit, aber sie kann Sie trotzdem Geld kosten.
Beginnen Sie mit einem Produkt, das an alle drei Kreditauskunfteien berichtet. Verwenden Sie es für kleine Beträge und zahlen Sie jeden Monat pünktlich.
Manche Kreditgeber akzeptieren einen ITIN. Fragen Sie vor der Bewerbung.
Ein erster FICO-Score benötigt in der Regel etwa sechs Monate gemeldete Vorgeschichte.
Vermeiden Sie hohe Gebühren, Versprechen eines schnellen Scores und alle, die eine neue Kreditkarte verkaufen.

Geh weiter

Vertrauenswürdige Webseiten, auf denen Sie mehr erfahren können. Diese Links führen zu anderen Websites, die Dollar Scholars nicht betreibt.

Wie kann man eine gute Kreditgeschichte starten oder wieder aufbauen? (eine andere Website)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Sprache: English

Erklärt gesicherte Karten, Kreditaufbaukredite und Geschäftskarten sowie welche Produkte nicht beim Kreditaufbau helfen.
Quellenanerkennung (eine andere Website)
Federal Trade Commission (FTC) · Sprache: English

Einfache Seiten darüber, wie man seine Kreditwürdigkeit aufbaut, überprüft und verbessert, geschrieben für Erwachsene, die Englisch lernen.
Crédito (eine andere Website)
Federal Trade Commission (FTC) · Sprache: Español

Einfache spanische Seiten darüber, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit aufbauen, verbessern und überprüfen können.

Diese Lektion ist allgemeine finanzielle Aufklärung, keine juristische, steuerliche oder finanzielle Beratung. Regeln und Beträge ändern sich, daher sollten Sie wichtige Zahlen mit einer offiziellen Quelle überprüfen.