Kreditberichte und Kredit-Scores · Lektion 2 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
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In dieser Lektion
Was du lernen wirst
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
Wie das mit unseren Kursen zusammenhängt: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
Worte, die man kennen sollte
- Unsichtbare Kreditwürdigkeit (Credit invisible)
- Keine Kreditgeschichte bei einer der drei landesweiten Auskunfteien zu haben.
- Dünne Datei (Thin file)
- Ein Kreditbericht mit sehr wenigen Konten. Er könnte zu klein sein, um eine Kreditwürdigkeit zu erstellen.
- Gesicherte Kreditkarte (Secured credit card)
- Eine Kreditkarte, die eine Barzahlung benötigt. Die Anzahlung legt in der Regel dein Kreditlimit fest.
- Kreditaufbaukredit (Credit-builder loan)
- Ein kleiner Kredit, der während der Zahlungen auf einem gesperrten Sparkonto gehalten wird. Am Ende bekommst du das Geld.
- Autorisierter Nutzer (Authorized user)
- Eine Person, die die Kreditkarte einer anderen Person verwenden darf. Ein autorisierter Nutzer ist in der Regel nicht für die Zahlung der Rechnung verantwortlich.
- ITIN
- Identifikationsnummer des individuellen Steuerzahlers. Eine 9-stellige Steuernummer vom IRS für Personen, die keine Sozialversicherungsnummer erhalten können.
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
Fünf Arten zum Einstieg, verglichen
Sie benötigen nur ein oder zwei dieser Werkzeuge. Wählen Sie eines, das zu Ihrem Budget passt und das Ihre Zahlungen an die Kreditauskunfteien meldet.
| Werkzeug | Wie es funktioniert | Achten Sie auf |
|---|---|---|
| Gesicherte Kreditkarte | Sie zahlen zum Beispiel eine Bareinzahlung, zum Beispiel 300 Dollar. Die Einzahlung wird in der Regel Ihr Kreditlimit. Sie benutzen die Karte und bezahlen die Rechnung. Sie erhalten die Einzahlung zurück, wenn Sie das Konto schließen und nichts schulden, oder wenn Sie auf eine normale Karte wechseln. | Jahres- oder monatliche Gebühren. Frag, ob es an alle drei Auskunfteien gemeldet wird und ob du später auf eine reguläre Karte umsteigen kannst. |
| Kreditaufbaukredit | Oft von einer Kreditgenossenschaft oder einer gemeinnützigen Organisation. Der Kreditgeber zahlt einen kleinen Kredit, oft 300 bis 1.000 US-Dollar, auf ein gesperrtes Sparkonto. Sie leisten Zahlungen für 6 bis 24 Monate. Dann erhalten Sie das Geld. | Zinsen und Gebühren. Eine versäumte Zahlung schadet Ihrer Kreditwürdigkeit statt zu helfen. |
| Autorisierter Nutzer | Ein Familienmitglied oder Freund fügt Sie seinem Kreditkartenkonto hinzu. Sie sind in der Regel nicht für die Zahlung der Rechnung verantwortlich. | Fragen Sie das Kartenunternehmen, ob es autorisierte Nutzer an die Auskunftei meldet. Verspätete Zahlungen oder hoher Saldo des Besitzers können Ihrer Kreditwürdigkeit schaden. Nutzen Sie es als ersten Schritt, nicht als Ihren einzigen Schritt. |
| Kreditkreis | Eine Gruppe von Personen zahlt jeden Monat in einen gemeinsamen Fonds. Jeden Monat erhält ein Mitglied den gesamten Betrag. Einige gemeinnützige Organisationen betreiben Kreditkreise und melden jede Zahlung an die Kreditauskunfteien. | Ein Familien-Tanda oder Susu baut nur dann Kredit auf, wenn jemand die Zahlungen mindestens einer Auskunftei meldet. |
| Mietberichterstattung | Ihr Vermieter oder ein Service, für den Sie sich anmelden, melden Ihre Mietzahlungen mindestens an eine Auskunftei. | Fragen Sie, welche Auskunfteien die Daten erhalten, ob eine Gebühr anfällt und ob auch verspätete Zahlungen gemeldet werden. Nicht jede Kreditwürdigkeit zählt Mietzahlungen. |
Ein Beispiel für ein Lending Circle-Programm: Der gemeinnützige Mission Asset Fund betreibt Lending Circles mit Partnergruppen. Er sagt, seine Kredite hätten keine Zinsen, berichtet Zahlungen an die drei großen Kreditauskunfteien, und Personen mit einem ITIN können es nutzen, um Kredite aufzubauen.
Beispiel
Was es kostet: eine gesicherte Karte oder ein Kreditaufbaukredit
Samuel arbeitet in einem Restaurant in Silver Spring und wird teilweise bar bezahlt. Er hat 300 Dollar gespart. Er vergleicht zwei Angebote seiner Kreditgenossenschaft. Das sind Beispielzahlen. Fragen Sie immer schriftlich nach den tatsächlichen Kosten.
| Gegenstand | Gesicherte Karte | Kreditaufbaukredit |
|---|---|---|
| Geld, das er hineinlegt | 300 Dollar Anzahlung | 636 Dollar an Zahlungen |
| Geld, das er zurückbekommt | 300 Dollar | 600 Dollar |
| Jahresgebühr | $0 | $0 |
| Interesse | $0 | 36 Dollar |
| Kosten des Jahres | $0 | 36 Dollar |
53 $ × 12 Monate = 636 $ bezahlt; $636 − 600 $ zurückgegeben = 36 $ Kosten
Die gesicherte Karte kostet nichts, wenn Samuel eine Karte ohne Jahresgebühr auswählt und jeden Monat den vollen Betrag zahlt. Er bekommt seine Kaution zurück, wenn er die Karte schließt und nichts schuldet, oder wenn er auf eine normale Karte wechselt. Der Kredit kostet 36 Dollar, funktioniert aber wie ein Sparplan: Am Ende hat er 600 Dollar. Beide Kredite bauen auf, wenn sie den Auskunfteien gemeldet werden. Wenn Samuel keine 300 Dollar für eine Kaution hätte, könnte der Kredit der einfachere Weg sein.
Neulinge und ITIN-Inhaber
Eine ITIN ist eine Steuernummer des IRS für Personen, die keine Sozialversicherungsnummer bekommen können. Mit einer ITIN können Sie eine US-Kredithistorie aufbauen. Einige Kartenunternehmen und andere Kreditgeber akzeptieren eine ITIN bei Kreditanträgen. Nicht alle tun das, und die Regeln sind bei jedem Kreditgeber unterschiedlich. Seit Juni 2026 bitten Bundesbehörden Banken, Kunden, die ein ITIN nutzen, genauer zu prüfen. Manche verlangen vielleicht mehr Dokumente oder sagen nein, fragen Sie also vor der Beantragung. Nehmen Sie diese Liste mit Fragen mit:
- Akzeptieren Sie eine ITIN für diese Karte oder dieses Darlehen?
- Melden Sie Zahlungen an Equifax, Experian und TransUnion?
- Wie hoch sind alle Gebühren, jeden Monat und jedes Jahr?
- Für eine gesicherte Karte: Was ist die kleinste Einzahlung und wann kann ich auf eine normale Karte wechseln?
- Welche Dokumente brauche ich, wie einen Reisepass, einen Konsularausweis oder einen Adressnachweis?
Verwenden Sie bei jedem Antrag die gleiche Schreibweise Ihres Namens, dasselbe Geburtsdatum und Ihre aktuelle Adresse. Das hilft den Auskunfteien, alle Ihre Konten in einer Akte zu speichern.
Kredit aus einem anderen Land: Ihre Kreditgeschichte aus einem anderen Land erscheint nicht in US-Kreditberichten. Einige US-Kreditgeber arbeiten mit Unternehmen zusammen, die Kreditgeschichten aus anderen Ländern einsehen können. Fragen Sie den Kreditgeber, ob dies möglich ist. Wenn nicht, beginnen Sie mit einem der oben genannten Tools.
Beispiel
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
Pass auf
Fallen, die man vermeiden sollte
- Hohe Gebühren. Einige Karten und Kredit-Builder-Produkte verlangen monatliche Gebühren, Einrichtungsgebühren oder jährliche Gebühren. Rechnen Sie alle Gebühren für ein Jahr zusammen und vergleichen Sie sie mit einer gesicherten Karte, die keine Jahresgebühr hat.
- Versprechen eines schnellen Scores. Kredit aufzubauen dauert Monate. Niemand kann dir in ein paar Tagen einen guten Score geben.
- Eine neue Kreditidentität. Manche Verkäufer bieten eine neue Nummer an, die Sie anstelle Ihrer eigenen Sozialversicherungsnummer oder ITIN verwenden können. Die Nutzung einer Nummer, die Ihnen nicht gehört, ist illegal, um einen Kredit zu beantragen. Sie könnten mit Bußgeldern oder Gefängnis rechnen.
- Zu viel Kredit zu schnell. Mehrere neue Konten in kurzer Zeit zu eröffnen, kann Ihre Punktzahl senken und Kreditgeber beunruhigen.
Betrüger zielen oft auf Leute ab, die neu im Land sind. Siehe Betrügereien, die Neulinge ins Visier nehmen.
Tipp
Kostenlose Hilfe in Ihrer Nähe
In DC bietet das Department of Insurance, Securities and Banking Finanzbildungsprogramme über sein Office of Financial Empowerment and Education an. In Maryland bietet die CASH Campaign of Maryland kostenlose Finanzcoachings an. Überall in der Region finden Sie einen vom HUD genehmigten Wohnungsberater , der Ihre Kreditwürdigkeit kostenlos oder kostenlos überprüfen kann. Benötigen Sie zuerst ein Konto bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft? Sehen Sie, wie Sie ein Konto eröffnen.
Wichtige Erkenntnisse
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
Überprüfe dein Verständnis
Beantworten Sie die Fragen und wählen Sie dann "Überprüfen Sie meine Antworten". Erhalten Sie 4 5 Recht, diese Lektion zu beenden. Das ist Übung: Es gibt keine Zeitbegrenzung, und wir behalten Ihre Antworten nicht.
Geh weiter
Vertrauenswürdige Webseiten, auf denen Sie mehr erfahren können. Diese Links führen zu anderen Websites, die Dollar Scholars nicht betreibt.
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Wie kann man eine gute Kreditgeschichte starten oder wieder aufbauen? (eine andere Website)
Erklärt gesicherte Karten, Kreditaufbaukredite und Geschäftskarten sowie welche Produkte nicht beim Kreditaufbau helfen.
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Quellenanerkennung (eine andere Website)
Einfache Seiten darüber, wie man seine Kreditwürdigkeit aufbaut, überprüft und verbessert, geschrieben für Erwachsene, die Englisch lernen.
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Crédito (eine andere Website)
Einfache spanische Seiten darüber, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit aufbauen, verbessern und überprüfen können.
Diese Lektion ist allgemeine finanzielle Aufklärung, keine juristische, steuerliche oder finanzielle Beratung. Regeln und Beträge ändern sich, daher sollten Sie wichtige Zahlen mit einer offiziellen Quelle überprüfen.