Koupě domu a získání hypotéky · Lekce 2 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
Dokončeno na tomto zařízení
Části této lekce zatím nejsou přeloženy do vašeho jazyka, takže jsou zobrazeny v angličtině.
V této lekci
Co se naučíš
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Jak to souvisí s našimi kurzy: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Slova, která je třeba znát
- Konvenční půjčky (Conventional loan)
- Hypotéka, která není pojištěna ani garantována vládní agenturou. Mnohé jsou prodány Fannie Mae nebo Freddie Mac.
- FHA půjčka (FHA loan)
- Hypotéka pojištěná Federální správou pro bydlení, která je součástí HUD. Umožňuje nízkou akontaci, ale účtuje si pojištění hypotéky.
- Soukromé hypoteční pojištění (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Pojištění, které chrání věřitele, ne vás, pokud přestanete platit konvenční půjčku. Obvykle je vyžadováno, pokud složíte zálohu méně než 20 %.
- Pomoc s akontací (Down payment assistance)
- Peníze z programu, který pomáhá zaplatit akontaci nebo náklady na uzavření. Může to být grant, který nesplatíte, nebo půjčka.
- Odložená půjčka (Deferred loan)
- Půjčka bez měsíčních splátek po určitou dobu. Splatíte ji později, obvykle při prodeji, refinancování nebo přestanou bydlet v domě.
- Hotovost na uzavření (Cash to close)
- Celková částka, kterou musíte přinést k uzavření: záloha a náklady na uzavření, minus jakékoli kredity nebo pomoc.
- Kupující domu poprvé (First-time homebuyer)
- U mnoha programů je to osoba, která nevlastnila dům poslední tři roky. Každý program stanovuje své vlastní pravidlo.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Pomoc v Marylandu a Virginii
Marylandský hypoteční program (MMP)
- Půjčky 1st Time Advantage jsou určeny pro kupující poprvé. To zahrnuje lidi, kteří v posledních třech letech nevlastnili hlavní dům. Někteří veteráni a někteří kupující v určitých cílových oblastech mohou také splňovat podmínky.
- Flexibilní půjčky jsou určeny pro první nebo opakované kupující.
- Většina MMP půjček zahrnuje zálohu jako 0% odloženou půjčku. V roce 2026 byly možnosti zahrnuty mezi pevné částky 6 000 USD, tedy částku odpovídající 3 %, 4 % nebo 5 % z první hypotéky. Splatíte ji, když první hypotéka skončí, například při prodeji nebo refinancování.
- Pokud vám schválený partner, například někteří zaměstnavatelé, poskytne pomoc, MMP vám může dorovnat až 2 500 dolarů navíc na některé půjčky.
- Každý dlužník musí absolvovat schválený kurz pro kupující nemovitosti.
- Pro kupující jsou k dispozici speciální půjčky v okresech Montgomery a Prince George's.
- Žádáte prostřednictvím poskytovatele schváleného MMP.
Virginia Housing
- Virginia Housing poskytuje hypotéky prostřednictvím schválených věřitelů s omezením příjmů a cen.
- Jeho grant na pomoc s akontací je skutečný grant, takže ho nikdy nesplácíte. Je určen pro první kupující a pro opakované kupující v určitých oblastech, kteří využívají způsobilý úvěr na bydlení ve Virginii.
- Grant na pomoc s náklady na uzavření může pomoci kupujícím, kteří získají půjčku VA nebo USDA přes Virginia Housing. Také není nikdy splacena.
- Mnoho hypoték ve Virginii vyžaduje bezplatný kurz pro kupující domu. Můžete ho absolvovat osobně nebo online. Online kurz trvá přibližně osm hodin.
Některé okresy a města v regionu také pořádají vlastní programy. Poradce schválený HUD pro bydlení vám může říct, které z nich vám vyhovují.
Pravidla, která si ověřit, než se začnete spolehat na pomoc
Každý program má svá vlastní pravidla. Než podáte nabídku na dům, položte si tyto otázky:
- Jaký je limit příjmu pro velikost mé domácnosti?
- Existuje limit na cenu domu?
- Jak program definuje kupce poprvé?
- Musím bydlet v domě jako v hlavním domově? Jak dlouho?
- Je povinný kurz pro kupující domů? Které kurzy se počítají?
- Jaké minimální kreditní skóre a maximální DTI potřebuji?
- Kolik svých vlastních peněz musím vložit?
- Je to dotace nebo půjčka? Pokud je to půjčka, kdy ji musím splatit: až prodám, refinancuji, odstěhuji se, nebo po určitém počtu let?
- Mohu to kombinovat s jinými programy?
- Přijímá kupující s mým imigračním statusem nebo ITIN?
- Jsou peníze k dispozici nyní a jak dlouho trvá schválení?
- Kteří věřitelé jsou schváleni k využívání tohoto programu?
Získejte odpovědi písemně. Pravidla programu a částky se mění, často na začátku nového fiskálního roku.
Pojištění hypotéky: PMI a FHA pojistné
Když složíte malou částku, věřitel podstupuje větší riziko. Pojištění hypotéky chrání věřitele, pokud přestanete platit. Nechrání vás, ale je to to, co umožňuje nízkou akontaci.
PMI u konvenčních úvěrů
S méně než 20% akontací na konvenční půjčku obvykle platíte soukromé hypoteční pojištění (PMI) jako součást své měsíční splátky. Federální zákon vám dává dva hlavní způsoby, jak to ukončit:
- Můžete písemně požádat správce o zrušení PMI, pokud je plánováno, že zůstatek vašeho úvěru dosáhne 80 % původní hodnoty domu. Potřebujete dobrou platební historii a musíte splnit další podmínky, například prokázat, že dům neztratil hodnotu.
- Váš správce musí automaticky ukončit PMI, pokud máte zůstatek na 78 % původní hodnoty, pokud platíte své platby.
FHA hypoteční pojištění
FHA půjčky účtují dvě pojistné. K září 2026 činí počáteční pojistné 1,75 % z výše úvěru a může být přidáno k úvěru. Existuje také roční pojistné, které je placeno jako součást vaší měsíční splátky. Pro většinu kupujících, kteří složí zálohu 3,5 %, je roční pojistné 0,55 % z úvěru a trvá po celou dobu trvání úvěru. Pokud složíte zálohu 10 % nebo více, končí po 11 letech. Někteří majitelé později refinancují na konvenční půjčku, aby přestali splácet.
350 000 $ domácnost − $12 250 akontace = $337 750 půjčka; $337 750 × 0,55 % ÷ 12 = asi $155 měsíčně na začátku
Příklad
Pracovní příklad: hotovost při uzavření prodeje domu za 350 000 dolarů
Mekdes pracuje v nemocnici ve Washingtonu, DC. Kupuje byt v DC za 350 000 dolarů s FHA úvěrem a 3,5% akontací. Její odhad úvěru ukazuje náklady na uzavření 10 500 dolarů, včetně předplacených daní a pojištění. (Náklady na uzavření se velmi liší. Toto číslo je jen příklad.)
350 000 $ × 3,5 % = 12 250 $ záloha
| Položka | Bez pomoci | S půjčkou na pomoc s akontací |
|---|---|---|
| Záloha (3,5 %) | $12,250 | $12,250 |
| Náklady na uzavření a předplacené položky | $10,500 | $10,500 |
| Půjčka na pomoc s akontací | $0 | −$12,250 |
| Hotovost, kterou Mekdes musí přinést | $22,750 | $10,500 |
Pomocná půjčka jí snižuje hotovost na uzavření o více než polovinu. Ale nejsou to peníze zdarma. S programem jako DC Open Doors musí splatit 12 250 dolarů při prodeji, refinancování nebo odstěhování, nebo po 30 letech. Pokud prodávající souhlasí, že zaplatí část jejích nákladů na uzavření, bude potřebovat ještě méně hotovosti. Měla by také plánovat ponechat si nouzové úspory po uzavření, místo aby utrácela každý dolar, který má.
Pozor
Neplaťte za seznamy volných peněz
Některé weby a volající slibují bezplatné vládní peníze na akontaci, pokud nejprve zaplatíte poplatek. Jiné požadují vaše číslo sociálního zabezpečení nebo bankovní přihlašovací údaje, aby zjistily, zda máte nárok. Skutečné programy v této lekci jsou zdarma uvedeny na oficiálních webových stránkách a poradci schválení HUD vám mohou pomoci s žádostí za malé nebo žádné náklady. Nikdy neplaťte za seznam grantů a nikdy nikomu neposkytujte přihlašovací údaje ke své bance.
Tip
Zeptejte se věřitelů na správnou otázku
Než si vyberete věřitele, zeptejte se: "Jste schváleni k poskytování půjček s [název programu]? Kolik z těchto půjček jste letos uzavřeli?" Věřitel, který program často využívá, vám může pomoci vyhnout se zpožděním.
Klíčové poznatky
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Zkontrolujte své porozumění
Odpovězte na otázky a pak vyberte Zkontrolujte mé odpovědi. Získejte 5 6 správně, abyste tuto lekci dokončili. To je praxe: neexistuje žádný časový limit a vaše odpovědi si neuchováváme.
Jděte dál
Důvěryhodné weby, kde se můžete dozvědět více. Tyto odkazy vedou na jiné weby, které Dollar Scholars neprovozuje.
-
Program pomoci při koupi domu (HPAP) (další webová stránka)
Bezúročné půjčky DC pro nízkopříjmové a středně příjmové kupující poprvé, s tabulkami aktuálních příjmů a asistence.
-
DC Open Doors (další webová stránka)
Hypotéky s akontací pro první a opakované kupující v DC.
-
Marylandský hypoteční program (další webová stránka)
Pomoc s hypotékami a náklady na uzavření v Marylandu s akontací, plus nástroje pro příjmy a cenové limity.
-
Virginia Housing: kupující domů (další webová stránka)
Virginské půjčky pro první kupující domů, granty na akontaci a náklady na uzavření a bezplatné kurzy pro kupující.
Tato lekce je obecné finanční vzdělávání, nikoli právní, daňové nebo finanční poradenství. Pravidla a částky se mění, proto si ověřte důležitá čísla u oficiálního zdroje.