Koupě domu a získání hypotéky · Lekce 2 3

Pomoc s akontací a typy půjček ve Washingtonu DC, Marylandu a Virginii

Porovnejte běžné typy úvěrů, najděte pomoc s akontací a náklady na uzavření v DC, Marylandu a Virginii, pochopte pojištění hypotéky a spočítajte si hotovost na uzavření. (About 18 min, 6 quiz questions)

V této lekci

Co se naučíš

Porovnejte konvenční, FHA, VA a USDA půjčky a jejich minimální zálohy.
Najděte pomoc s akontací a náklady na uzavření v DC, Marylandu a Virginii a zkontrolujte pravidla každého programu.
Vysvětlete pojištění hypotéky a kdy může být soukromé pojištění hypotéky zrušeno.
Spočítejte si hotovost, kterou potřebujete při uzavření, s pomocí i bez ní.

Jak to souvisí s našimi kurzy: Náš kurz se věnuje druhům hypoték a jak fungují. Tato lekce přidává místní programy, které mohou pomoci kupujícím v oblasti DC s akontací, pravidla, která si ověřit, a příklad práce s hotovostí až po uzavření.

Slova, která je třeba znát

Konvenční půjčky (Conventional loan): Hypotéka, která není pojištěna ani garantována vládní agenturou. Mnohé jsou prodány Fannie Mae nebo Freddie Mac.
FHA půjčka (FHA loan): Hypotéka pojištěná Federální správou pro bydlení, která je součástí HUD. Umožňuje nízkou akontaci, ale účtuje si pojištění hypotéky.
Soukromé hypoteční pojištění (PMI) (Private mortgage insurance (PMI)): Pojištění, které chrání věřitele, ne vás, pokud přestanete platit konvenční půjčku. Obvykle je vyžadováno, pokud složíte zálohu méně než 20 %.
Pomoc s akontací (Down payment assistance): Peníze z programu, který pomáhá zaplatit akontaci nebo náklady na uzavření. Může to být grant, který nesplatíte, nebo půjčka.
Odložená půjčka (Deferred loan): Půjčka bez měsíčních splátek po určitou dobu. Splatíte ji později, obvykle při prodeji, refinancování nebo přestanou bydlet v domě.
Hotovost na uzavření (Cash to close): Celková částka, kterou musíte přinést k uzavření: záloha a náklady na uzavření, minus jakékoli kredity nebo pomoc.
Kupující domu poprvé (First-time homebuyer): U mnoha programů je to osoba, která nevlastnila dům poslední tři roky. Každý program stanovuje své vlastní pravidlo.

Typy půjček na první pohled

Většina kupujících používá jeden ze čtyř typů hypotéky. Největší rozdíly jsou v tom, kolik musíte složit, kdo může splnit podmínky a jaký typ pojištění hypotéky platíte.

Běžné typy úvěrů a jejich minimální zálohy (k září 2026)
Typ půjčky	Záloha	Dobré vědět
Konvenční	U některých půjček už jen 3 %	S méně než 20 % zálohy obvykle platíte PMI. PMI můžete později odstranit.
FHA	Už jen 3,5 %	Má pojištění hypotéky, často po celou dobu trvání úvěru. Od 25. května 2025 nemohou netrvalí rezidenti, například lidé na pracovních vízech, získat půjčky FHA.
VA	Žádná akontace pro způsobilé kupující, pokud cena není vyšší než odhadovaná hodnota (profesionální odhad hodnoty domu, objednaný věřitelem)	Pro oprávněné vojáky, veterány a některé pozůstalé manžely. Žádné měsíční pojištění hypotéky, ale můžete zaplatit jednorázový poplatek za financování.
USDA	Pro oprávněné kupující není žádná akontace	Pro kupující s nízkými a středními příjmy ve způsobilých venkovských oblastech. Domy ve městech jako DC nesplňují podmínky. Adresu si můžete ověřit na webových stránkách USDA pro způsobilost.

Pokud nejste občanem USA nebo držitelem zelené karty, zeptejte se každého věřitele, jaké půjčky můžete získat. Pravidla pro konvenční půjčky se liší od pravidel FHA a někteří místní věřitelé nabízejí své vlastní půjčky pro žadatele ITIN. Poradce pro bydlení vám může pomoci je najít. Od června 2026 federální regulátoři žádají banky, aby pečlivěji sledovaly zákazníky, kteří používají ITIN. Někteří mohou požadovat více dokumentů nebo odmítnout, proto se zeptejte před podáním žádosti.

Pomoc ve Washingtonu: HPAP a DC otevřené dveře

Program pomoci při koupi domu (HPAP)

Ministerstvo bydlení a komunitního rozvoje DC (DHCD) provozuje HPAP a Agentura pro financování bydlení DC (DCHFA) jej pomáhá spravovat. HPAP poskytuje bezúročné půjčky, aby pomohla kupujícím domu s nízkými a středními příjmy poprvé koupit dům ve Washingtonu.

Kdo: kupující poprvé. U HPAP to znamená, že jste za poslední tři roky nevlastnili žádný dům ani jinou rezidenční nemovitost. Obyvatelé DC jsou na prvním místě. Někteří lidé, kteří v DC pracují alespoň rok, se také mohou přihlásit.
Kde: dům musí být ve Washingtonu DC a musí to být váš hlavní domov.
Kolik: záleží na vašem příjmu a velikosti domácnosti. DHCD aktualizuje svou tabulku každý rok.
Splácení: Kupující s nižšími příjmy neplatí žádné měsíční platby. Kupující se středními příjmy začínají splácet až v šestém roce. Celá půjčka je splatná, pokud ji prodáte, refinancujete (s několika výjimkami) nebo přestanete bydlet v domě. Refinancování znamená vzít si novou hypotéku na splacení té staré, často za účelem získání nižší sazby.
Jak se přihlásit: prostřednictvím komunitní organizace, jako jsou Housing Counseling Services, Latino Economic Development Center (LEDC) nebo MANNA.

Finanční prostředky na HPAP jsou omezené. Pro fiskální rok 2026 DHCD uvedlo, že pomůže žadatelům podle pořadí příchodu. Financování a pravidla se mohou každý fiskální rok měnit. Fiskální rok DC začíná 1. října, proto se co nejdříve zeptejte poradce na načasování.

DC Open Doors

DC Open Doors od DCHFA nabízí hypotéky s pomocí s akontací na domy ve Washingtonu. K září 2026 na jejich webových stránkách stálo:

První i opakovaní kupující ji mohou využít a teď nemusíte bydlet ve Washingtonu.
Existuje limit příjmu a minimální kreditní skóre je 640.
Půjčka na pomoc s akontací může pokrýt celou vaši minimální zálohu.
Tato půjčka má 0% úrok a žádné měsíční splátky. Je splatná po 30 letech, nebo dříve, pokud dům prodáte, refinancujete nebo přestanete v něm bydlet.

Pomoc v Marylandu a Virginii

Marylandský hypoteční program (MMP)

Půjčky 1st Time Advantage jsou určeny pro kupující poprvé. To zahrnuje lidi, kteří v posledních třech letech nevlastnili hlavní dům. Někteří veteráni a někteří kupující v určitých cílových oblastech mohou také splňovat podmínky.
Flexibilní půjčky jsou určeny pro první nebo opakované kupující.
Většina MMP půjček zahrnuje zálohu jako 0% odloženou půjčku. V roce 2026 byly možnosti zahrnuty mezi pevné částky 6 000 USD, tedy částku odpovídající 3 %, 4 % nebo 5 % z první hypotéky. Splatíte ji, když první hypotéka skončí, například při prodeji nebo refinancování.
Pokud vám schválený partner, například někteří zaměstnavatelé, poskytne pomoc, MMP vám může dorovnat až 2 500 dolarů navíc na některé půjčky.
Každý dlužník musí absolvovat schválený kurz pro kupující nemovitosti.
Pro kupující jsou k dispozici speciální půjčky v okresech Montgomery a Prince George's.
Žádáte prostřednictvím poskytovatele schváleného MMP.

Virginia Housing

Virginia Housing poskytuje hypotéky prostřednictvím schválených věřitelů s omezením příjmů a cen.
Jeho grant na pomoc s akontací je skutečný grant, takže ho nikdy nesplácíte. Je určen pro první kupující a pro opakované kupující v určitých oblastech, kteří využívají způsobilý úvěr na bydlení ve Virginii.
Grant na pomoc s náklady na uzavření může pomoci kupujícím, kteří získají půjčku VA nebo USDA přes Virginia Housing. Také není nikdy splacena.
Mnoho hypoték ve Virginii vyžaduje bezplatný kurz pro kupující domu. Můžete ho absolvovat osobně nebo online. Online kurz trvá přibližně osm hodin.

Některé okresy a města v regionu také pořádají vlastní programy. Poradce schválený HUD pro bydlení vám může říct, které z nich vám vyhovují.

Pravidla, která si ověřit, než se začnete spolehat na pomoc

Každý program má svá vlastní pravidla. Než podáte nabídku na dům, položte si tyto otázky:

Jaký je limit příjmu pro velikost mé domácnosti?
Existuje limit na cenu domu?
Jak program definuje kupce poprvé?
Musím bydlet v domě jako v hlavním domově? Jak dlouho?
Je povinný kurz pro kupující domů? Které kurzy se počítají?
Jaké minimální kreditní skóre a maximální DTI potřebuji?
Kolik svých vlastních peněz musím vložit?
Je to dotace nebo půjčka? Pokud je to půjčka, kdy ji musím splatit: až prodám, refinancuji, odstěhuji se, nebo po určitém počtu let?
Mohu to kombinovat s jinými programy?
Přijímá kupující s mým imigračním statusem nebo ITIN?
Jsou peníze k dispozici nyní a jak dlouho trvá schválení?
Kteří věřitelé jsou schváleni k využívání tohoto programu?

Získejte odpovědi písemně. Pravidla programu a částky se mění, často na začátku nového fiskálního roku.

Pojištění hypotéky: PMI a FHA pojistné

Když složíte malou částku, věřitel podstupuje větší riziko. Pojištění hypotéky chrání věřitele, pokud přestanete platit. Nechrání vás, ale je to to, co umožňuje nízkou akontaci.

PMI u konvenčních úvěrů

S méně než 20% akontací na konvenční půjčku obvykle platíte soukromé hypoteční pojištění (PMI) jako součást své měsíční splátky. Federální zákon vám dává dva hlavní způsoby, jak to ukončit:

Můžete písemně požádat správce o zrušení PMI, pokud je plánováno, že zůstatek vašeho úvěru dosáhne 80 % původní hodnoty domu. Potřebujete dobrou platební historii a musíte splnit další podmínky, například prokázat, že dům neztratil hodnotu.
Váš správce musí automaticky ukončit PMI, pokud máte zůstatek na 78 % původní hodnoty, pokud platíte své platby.

FHA hypoteční pojištění

FHA půjčky účtují dvě pojistné. K září 2026 činí počáteční pojistné 1,75 % z výše úvěru a může být přidáno k úvěru. Existuje také roční pojistné, které je placeno jako součást vaší měsíční splátky. Pro většinu kupujících, kteří složí zálohu 3,5 %, je roční pojistné 0,55 % z úvěru a trvá po celou dobu trvání úvěru. Pokud složíte zálohu 10 % nebo více, končí po 11 letech. Někteří majitelé později refinancují na konvenční půjčku, aby přestali splácet.

350 000 $ domácnost − $12 250 akontace = $337 750 půjčka; $337 750 × 0,55 % ÷ 12 = asi $155 měsíčně na začátku

Příklad

Pracovní příklad: hotovost při uzavření prodeje domu za 350 000 dolarů

Mekdes pracuje v nemocnici ve Washingtonu, DC. Kupuje byt v DC za 350 000 dolarů s FHA úvěrem a 3,5% akontací. Její odhad úvěru ukazuje náklady na uzavření 10 500 dolarů, včetně předplacených daní a pojištění. (Náklady na uzavření se velmi liší. Toto číslo je jen příklad.)

350 000 $ × 3,5 % = 12 250 $ záloha

Hotovost na uzavření domu za 350 000 dolarů, s pomocí i bez ní (příklad)
Položka	Bez pomoci	S půjčkou na pomoc s akontací
Záloha (3,5 %)	$12,250	$12,250
Náklady na uzavření a předplacené položky	$10,500	$10,500
Půjčka na pomoc s akontací	$0	−$12,250
Hotovost, kterou Mekdes musí přinést	$22,750	$10,500

Pomocná půjčka jí snižuje hotovost na uzavření o více než polovinu. Ale nejsou to peníze zdarma. S programem jako DC Open Doors musí splatit 12 250 dolarů při prodeji, refinancování nebo odstěhování, nebo po 30 letech. Pokud prodávající souhlasí, že zaplatí část jejích nákladů na uzavření, bude potřebovat ještě méně hotovosti. Měla by také plánovat ponechat si nouzové úspory po uzavření, místo aby utrácela každý dolar, který má.

Pozor

Neplaťte za seznamy volných peněz

Některé weby a volající slibují bezplatné vládní peníze na akontaci, pokud nejprve zaplatíte poplatek. Jiné požadují vaše číslo sociálního zabezpečení nebo bankovní přihlašovací údaje, aby zjistily, zda máte nárok. Skutečné programy v této lekci jsou zdarma uvedeny na oficiálních webových stránkách a poradci schválení HUD vám mohou pomoci s žádostí za malé nebo žádné náklady. Nikdy neplaťte za seznam grantů a nikdy nikomu neposkytujte přihlašovací údaje ke své bance.

Tip

Zeptejte se věřitelů na správnou otázku

Než si vyberete věřitele, zeptejte se: "Jste schváleni k poskytování půjček s [název programu]? Kolik z těchto půjček jste letos uzavřeli?" Věřitel, který program často využívá, vám může pomoci vyhnout se zpožděním.

Klíčové poznatky

Některé půjčky vyžadují pouze 3 % nebo 3,5 % zálohy, zatímco půjčky VA a USDA nemohou žádat žádnou akontaci pro způsobilé kupující.
DC, Maryland a Virginie mají programy, které pomáhají s akontací nebo náklady na uzavření. Mnohé z nich jsou půjčky, které splácíte při prodeji, refinancování nebo stěhování.
Než si vyberete dům, zkontrolujte si příjmové limity každého programu, pravidla pro první kupující, požadavky na třídu a pravidla splácení.
U konvenční půjčky můžete požádat o zrušení PMI, pokud je váš zůstatek nastaven tak, že dosáhne 80 % původní hodnoty domu.
Hotovost na uzavření je vaše záloha plus náklady na uzavření, minus jakákoli pomoc. Po uzavření si také uchovávejte nouzové úspory.

Jděte dál

Důvěryhodné weby, kde se můžete dozvědět více. Tyto odkazy vedou na jiné weby, které Dollar Scholars neprovozuje.

Program pomoci při koupi domu (HPAP) (další webová stránka)
DC Department of Housing and Community Development (DHCD) · Jazyk: English

Bezúročné půjčky DC pro nízkopříjmové a středně příjmové kupující poprvé, s tabulkami aktuálních příjmů a asistence.
DC Open Doors (další webová stránka)
DC Housing Finance Agency (DCHFA) · Jazyk: English

Hypotéky s akontací pro první a opakované kupující v DC.
Marylandský hypoteční program (další webová stránka)
Maryland Department of Housing and Community Development · Jazyk: English

Pomoc s hypotékami a náklady na uzavření v Marylandu s akontací, plus nástroje pro příjmy a cenové limity.
Virginia Housing: kupující domů (další webová stránka)
Virginia Housing · Jazyk: English

Virginské půjčky pro první kupující domů, granty na akontaci a náklady na uzavření a bezplatné kurzy pro kupující.

Tato lekce je obecné finanční vzdělávání, nikoli právní, daňové nebo finanční poradenství. Pravidla a částky se mění, proto si ověřte důležitá čísla u oficiálního zdroje.