Od odhadu úvěru až po den uzavření (a udržení vašeho domova)

1. Požádejte alespoň tři věřitele o odhad úvěru, například banku, družstevní záložnu a hypoteční společnost. Věřitel musí úvěr zaslat do tří pracovních dnů po podání žádosti.
2. Žádejte během krátké doby, například dvou týdnů. Kreditní skóre zahrnuje několik kontrol úvěru od hypotečních věřitelů provedených těsně za sebou jako jeden dotaz. V závislosti na skóre je toto období 14 až 45 dní.
3. Ujistěte se, že každý odhad odpovídá stejnému typu úvěru, výši úvěru a akontaci, abyste mohli spravedlivě porovnat.
4. Porovnejte úrokovou sazbu, body, APR, měsíční splátku, náklady na uzavření a hotovost pro uzavření.
5. Požádejte každého věřitele, aby vysvětlil jakýkoli poplatek, kterému nerozumíte. Můžete se zeptat: "Můžete snížit tento poplatek nebo dorovnat tuto jinou nabídku?"
6. Na první stránce zkontrolujte pokutu za předčasné splacení (poplatek za předčasné splacení půjčky) nebo balónovou platbu (velmi vysokou splátku splatnou na konci). Většina kupujících by se měla vyhnout oběma.

Hypoteční sazby se mění každý den. Zámek sazby drží vaši sazbu po stanovenou dobu, často 30, 45 nebo 60 dní, pokud včas uzavřete a ve vaší žádosti se nic nemění. Požádejte o zámek písemně.

I s zámkem se vaše sazba nebo náklady mohou změnit, pokud:

• Změníte typ půjčky nebo výši své zálohy,
• odhad (profesionální odhad hodnoty domu) je vyšší nebo nižší, než se očekávalo,
• Změny vašeho kreditního skóre, nebo
• Věřitel nemůže zdokumentovat část vašich příjmů, například přesčasy nebo bonusy.

Zeptejte se svého věřitele: "Jak dlouho je můj zámek? Kolik bude stát prodloužení, pokud se uzavření zpozdí?" Prodloužení může být drahé.

Věřitel vám musí poskytnout závěrečné zveřejnění alespoň tři pracovní dny před uzavřením. (V oblasti DC se uzavření často nazývá vyrovnání.) Použijte tyto dny k porovnání s vaším nejnovějším odhadem úvěru, řádek po řádku.

Které náklady se mohou měnit

• Nelze zvýšit (pokud se něco ve vaší žádosti nebo půjčce nezměnilo, nebo pokud vaše sazba ještě nebyla fixována): poplatky zaplacené věřitelovi nebo hypotečnímu makléři, jako jsou body a poplatky za zprostředkování, poplatky za požadované služby, které jste nemohli vykoupit, a převodní daně.
• Může se zvýšit, ale maximálně o 10 % celkem: poplatky za registraci a poplatky za požadované služby, pokud si vyberete poskytovatele ze seznamu věřitele.
• Může se měnit o jakoukoli částku: předplacené úroky, pojištění domácnosti, depozity na escrow a služby, které věřitel nevyžaduje.

Escrow účet jsou peníze, které váš správce sbírá při každé měsíční spplátce na zaplacení daní z nemovitosti a pojištění domácnosti za vás. Při uzavření obvykle vložíte nějaké peníze na jeho začátek.

Pokud poplatek vzrostl více, než pravidla dovolují, a nic se nezměnilo, máte nárok na vrácení této částky. Některé změny vám také dávají novou třídenní čekací dobu: roční ročnost (APR) u úvěru s pevnou sazbou vzroste o více než 1/8 procentního bodu, přidá se pokuta za předčasné splacení nebo se změní typ úvěru, například z fixní na přizpůsobitelnou.

Kontrolní seznam na závěrečný týden

• Porovnejte závěrečné zveřejnění s odhadem úvěru: výše půjčky, sazba, měsíční splátky, body, poplatky a hotovost pro uzavření.
• Zeptejte se věřitele na každý rozdíl před dnem uzavření.
• Založte si pojištění domácnosti. Věřitelé ho vyžadují.
• Ověřte si, jak zaplatit hotovost na uzavření tím, že zavoláte na číslo, kterému už důvěřujete.
• Proveďte poslední prohlídku: navštivte dům a zkontrolujte, zda je v takovém stavu, jak jste se dohodli.
• Přineste si průkaz totožnosti s fotografií. Pokud potřebujete tlumočníka, domluvte si ho předem, nebo přiveďte někoho, komu důvěřujete.
• Nepodepisujte nic, čemu nerozumíte, a nikdy nepodepisujte prázdné stránky. Uchovejte kopie všeho.

Méně pracovních hodin, propouštění nebo lékařský účet mohou ztížit placení. Nejdůležitějším krokem je jednat včas. Exekuce je právní proces, kterým věřitel převezme a prodá váš dům, když přestanete platit hypotéku. Obecně nemůže proces zabavení začít, dokud nebudete více než 120 dní pozadu. Využijte tento čas.

1. Zavolejte svému správci hned, jak víte, že můžete zmeškat platbu. Telefonní číslo je uvedeno na vašem měsíčním výpisu.
2. Zeptejte se na možnosti zmírnění ztrát, jako je splátkový kalendář, odklad splátek (krátká pauza nebo nižší platby) nebo úprava úvěru (trvalá změna podmínek úvěru).
3. Pošlete kompletní žádost rychle. Pokud správce nemovitosti obdrží před začátkem exekuce, obvykle ji musí před zahájením exekuce zkontrolovat.
4. Zavolejte poradci schválenému HUD na číslo 800-569-4287. S žádostí vám mohou pomoci, často zdarma.
5. Otevřete každý dopis od svého správce i od soudu. Pokud zmeškáte termín, můžete přijít o některé možnosti.

Dobrý den, jmenuji se [vaše jméno]. Moje číslo půjčky je [číslo půjčky]. Můj příjem klesl na [datum] kvůli [důvod]. Chci si ponechat svůj dům, ale možná nebudu schopen splatit splátku k [datum splatnosti]. Jaké mám možnosti zmírnění ztráty? Prosím, pošlete mi žádost a sdělte mi všechny potřebné dokumenty a termín. Mohu dostat vaše jméno a referenční číslo pro tento hovor?

Místní pomoc

• DC: zavolejte na linku pro prevenci exekucí na číslo (202) 265-2255. Po obdržení oznámení o nesplácení můžete využít program mediace při exekuci ve Washingtonu, kde se vy a váš věřitel setkáte s neutrálním mediátorem. Legal Aid DC a DC Bar Pro Bono Center nabízejí bezplatnou právní pomoc lidem, kteří splňují podmínky.
• Maryland: zavolejte na linku pomoci majitelům domů na číslo 1-877-462-7555. Maryland také nabízí mediaci zabavení nemovitosti pro lidi, kteří v domě žijí. Musíte o to požádat soud do 25 dnů od obdržení soudních dokumentů, které zahajují exekuci, a je za to poplatek. Maryland Legal Aid pomáhá lidem, kteří splňují podmínky.
• Virginie: zavolejte poradce schváleného HUD co nejdříve. Právní služby Severní Virginie pomáhají lidem, kteří splňují podmínky.

Další kroky při poklesu příjmu najdete v článku Když příjem přestane: Vašich prvních 30 dní.