Novčane fondacije: planirajte, pratite i štedite · Lekcija 1 2

Napravite plan potrošnje koji odgovara vašem stvarnom životu

Mesečni plan korak po korak za uzorak domaćinstva DC-area, uključujući savete, gotovinski rad, neujednačene plate i novac koji se šalje porodici. (Oko 15 min, 5 kviz pitanja)

U ovoj lekciji

Šta ćete naučiti

Izgradite mesečni plan potrošnje i štednje od sopstvenih prihoda i računa, korak po korak.
Planirajte oko prihoda koji se menjaju, kao što su saveti, aplikacije za svirke, gotovinski rad ili sezonski poslovi.
Uključite novac koji šaljete ili dajete porodici kao planirani trošak umesto iznenađenja.
Prilagodite plan za mesec dana sa dodatnim novcem i za mesec dana sa manje.

Kako se ovo povezuje sa našim časovima: Naša klasa pokriva praćenje vaših prihoda i rashoda i izradu prvog plana potrošnje. Ova lekcija pokazuje kompletan plan za radnika u oblasti DC-a čija se plata menja, i jednostavan način planiranja mesecima sa dodatnim novcem i mesecima sa manje.

Reči koje treba znati

Plan potrošnje (Spending plan): Plan kako ćete koristiti novac koji očekujete da ćete dobiti svakog meseca, uključujući račune, štednju i potrošnju. To se takođe naziva budžet.
Plata za poneti kući (Take-home pay): Novac koji zapravo dobijate nakon poreza i drugih odbitaka izlazi iz vaše plate.
Neredovni prihodi (Irregular income): Prihod koji se menja iz nedelje u nedelju ili iz meseca u mesec, kao što su saveti, zarada od svirke, gotovinski rad ili sezonski poslovi.
Osnovni mesec (Baseline month): Vaš najniži tipičan mesec prihoda. Gradite svoj plan potrošnje na ovom iznosu, tako da su vaši računi pokriveni u većini meseci.
Obaveza (Obligation): Uplata koju ste obećali nekome, kao što je plaćanje kredita, izdržavanje dece, novac koji ste obećali svojoj porodici, ili porez koji ćete dugovati.
Računi račun (Bills account): Poseban račun, ili koverta ako koristite gotovinu, koja drži novac samo za fiksne mesečne račune dok ne dospijevaju.
Naknada za prekoračenje (Overdraft fee): Naknada koju banka ili kreditna unija može naplatiti kada plaćate nešto sa više novca nego što imate na računu.
APR (godišnja procentna stopa) (APR (annual percentage rate)): Godišnji troškovi pozajmljivanja novca, uključujući kamate i većinu naknada, prikazani su u procentima.

Počnite sa svojim osnovnim mesecom

Plan potrošnje pokazuje kako ćete koristiti novac koji očekujete da ćete dobiti svakog meseca. Prvi korak je da navedete svoje prihode i svoje troškove. Teži deo dolazi kada se vaš prihod promeni. Saveti, aplikacije za svirke, gotovinski poslovi i sezonski rad mogu učiniti svaki mesec drugačijim.

Odgovor je da planirate na osnovnom mesecu. Ovo je vaš najniži tipičan mesec prihoda. To nije vaš najbolji mesec, a to nije vaš prosek. Ako planirate u proseku, neki meseci neće imati dovoljno novca za svoje račune. Ako planirate na najnižem tipičnom mesecu, vaši računi su pokriveni u većini meseci, a vi unapred odlučite šta da radite sa bilo kojim dodatnim.

Pronađite svoj prihod za poslednjih 6 do 12 meseci. Koristite platne listiće, bankovne izvode, izveštaje o zaradama iz vaših aplikacija ili beležnicu u kojoj zapisujete gotovinu.
Računajte samo platu za poneti kući: novac koji dobijate nakon poreza i drugih odbitaka.
Pronađite svoj najniži mesec. To je vaša osnovna linija. Ako je taj mesec bio veoma neobičan (na primer, bili ste bolesni tri nedelje), koristite svoj drugi najniži mesec.
Još uvek nema zapisa? Zapišite svaki dolar koji dobijete u naredne četiri nedelje, uključujući i gotovinu. Počnite sa tim iznosom i ažurirajte ga kako saznate više.

Primer

Karlosov plan za osnovni mesec

Karlos živi u Lengli Parku, Merilend, i deli dvosoban stan sa svojim rođakom. On je linijski kuvar u restoranu u Columbia Heights, u DC-u, i plaća se svake dve nedelje. On takođe dobija napojnice, a nekim vikendom farba stanove za gotovinu. Svakog meseca šalje novac svojoj majci u El Salvador.

Carlosov prihod u osnovnom mesecu
Prihodi	Iznos
Dve plate iz restorana (plata za poneti kući)	$ 1,800
Saveti (najniži tipičan mesec)	$300
Gotovina slikarski rad (najniži tipičan mesec)	$300
Osnovni prihod	$ 2,400

Carlosov mesečni plan potrošnje
Kategorije	Za šta je to	Iznos
Potreba	Zakupnina (njegova polovina)	$ 1,050
Potreba	Struja i internet (njegova polovina)	$ 85
Potreba	Namirnice i predmeti za domaćinstvo	$380
Potreba	Metro i autobus	$110
Potreba	Broj telefona	$45
Potreba	Odjeća, frizure i medicina	$70
Obaveza	Novac za njegovu majku, plus naknada za transfer	$210
Obaveza	Plaćanje kreditnom karticom	$50
Obaveza	Izdvojeno za poreze na gotovinski rad (20% od 300 USD)	$60
Štednja	Fond za hitne slučajeve	$100
Štednja	Godišnji troškovi (osiguranje iznajmljivača, pokloni)	$40
Želim	Jelo i zabava sa prijateljima	$130
Želim	Striming servis	$15
Dodatne	Ekstra za iznenađenja	$55
Ukupan		$ 2,400

$ 2,400 prihod - $ 2,400 planirano = $ 0 ostalo da se planira

Svaki dolar sada ima svoje mesto. Štednja i dodatak za iznenađenja su takođe deo plana.

Potrebe, obaveze, štednja i želje

Sortiranje troškova pomaže vam da odlučite šta da zaštitite i šta da smanjite kada je novac nizak.

Potrebe: Stvari koje morate imati da biste živeli i radili: stanovanje, komunalije, hrana, način da dođete do posla, telefon i osnovna medicina.
Obaveze: Isplate koje ste obećali nekome: kredit i plaćanje kreditnim karticama, alimentacija, novac koji ste obećali svojoj porodici, i porezi koje ćete dugovati.
Štednja: Novac za hitne slučajeve, ciljeve i troškove koji dolaze jednom ili dva puta godišnje, kao što su osiguranje iznajmljivača ili pokloni. Stavite ga u plan kao račun, tako da nije ostavljen za kraj.
Želi: Stvari koje čine život boljim, ali bez kojih možete neko vreme: jelo napolju, nova odeća, striming i putovanja.

Novac za porodicu je obaveza. Ako vaša porodica zavisi od vas svakog meseca, planirajte taj novac svakog meseca, isto kao i račun, i uključite naknadu za transfer. Onda to nikada nije iznenađenje. Da biste smanjili naknadu, uporedite usluge pre nego što pošaljete. Pogledajte lekciju o slanju novca u inostranstvo.

Od 1. januara 2026. godine, federalni porez od 1% primenjuje se kada plaćate transfer novca u drugu zemlju gotovinom, uputnicom ili blagajničkim čekom. Na 200 dolara, to je 2 dolara. Porez se ne primenjuje kada plaćate sa računa banke ili kreditne unije ili debitnom karticom.

Za rad u gotovini potrebna je poreska linija. Ako je vaša neto zarada od rada za sebe, uključujući i gotovinski rad, 400 dolara ili više za godinu dana, obično dugujete porez na samozapošljavanje od 15,3% na većinu njih, a porez na dohodak može se primeniti previše. Karlos izdvaja 20% svoje novčane plate, ali to je samo primer. Kada podnesete zahtev, besplatna poreska pomoć sa sajta VITA može vam pokazati koliko ste dugovali, tako da možete odabrati bolji iznos za sledeću godinu. Pogledajte lekciju o porezima za svirke i gotovinski rad.

Primer

Mesec dana sa dodatnim novcem, a mesec sa manje

Kada dođe dodatni novac

Karlos je unapred odlučio gde ide dodatni novac. U oktobru su mu saveti bili 600 dolara, a slikarstvo 500 dolara. To je 500 dolara više od njegovog osnovnog meseca.

Gde Karlos stavlja 500 dolara dodatnog prihoda
Korak	Iznos
Prvo: porezi na dodatni gotovinski rad (20% od dodatnih 200 USD)	$40
Fond za hitne slučajeve (polovina onoga što je ostalo)	$230
Dodatna uplata na kreditnoj kartici (jedna četvrtina)	$115
Želi (jedna četvrtina)	$115
Ukupan dodatni prihod	$500

Kada mesec dana donosi manje

U januaru restoran nije bio zauzet. Napojnice su bile samo 150 dolara, a nije bilo slikarskih radova. Karlos je imao 450 dolara manje od svog osnovnog meseca. Pratio je svoj plan, ovim redosledom:

Cut želi za mesec dana: $145.
Koristite ekstra za iznenađenja: $ 55.
Nema gotovinskog posla znači da nema poreza za izdvajanje ovog meseca: 60 dolara.
Pauzirajte štednju za hitne slučajeve i godišnje troškove za mesec dana: $ 140.
Uzmite poslednjih 50 dolara iz rezerve računa računa i vratite ga sledećeg meseca.

$ 145 + $ 55 + $ 60 + $ 140 + $ 50 = $ 450

Karlos nije dodirnuo stanarinu, komunalije, hranu ili novac od kojeg zavisi njegova majka. Ako ne možete da platite račun u potpunosti, pozovite kompaniju pre isteka roka i pitajte o planu plaćanja.

Koristite račun računa kada plata ide gore i dole

Računi račun je drugi račun, ili koverta ako koristite gotovinu, koji drži novac samo za fiksne račune. Fiksni računi su isti iznos svakog meseca. Kada plata dolazi u različito vreme i u različitim iznosima, računi račun čuva račun novac sigurno do datuma dospijeća.

Saberite svoje fiksne mesečne račune. Za Karlosa: iznajmljivanje 1.050 dolara, struja i internet 85 dolara, telefon 45 dolara, kreditna kartica 50 dolara i novac za majku 210 dolara. Ukupno: 1.440 dolara.
Podijelite sa brojem plata koje dobijate u većini mjeseci. Carlos dobija dva: $ 1,440 ÷ 2 = $ 720 od svake plate.
Na dan isplate, premestite taj iznos na račun računa odmah. Mnoge banke i kreditne unije omogućavaju vam da podesite ovo tako da se to dešava samo od sebe.
Plaćajte račune samo sa računa računa. Koristite svoj drugi račun, plus savete i gotovinski rad, za namirnice, metro i dnevnu potrošnju.
Izgradite početnu rezervu: pokušajte da zadržite jednu dodatnu nedelju novca na računu računa.

Plaća se svake dve nedelje? U većini godina, dva meseca imaju tri isplate. Ne računajte treću platu u osnovnoj liniji. Koristite ga za izgradnju rezerve računa ili fonda za hitne slučajeve.

Plaćeno u gotovini? Položite ga što je pre moguće. Novac na osiguranom računu je sigurniji od gotovine kod kuće, a depoziti vam daju evidenciju o vašim prihodima. Neke banke i kreditne unije otvaraju račune sa ITIN-om ili pasošem. Pogledajte lekciju o otvaranju bankovnog računa, čak i bez broja socijalnog osiguranja.

Pazi

Zamke kada je novac nizak

Kada mesec donosi manje, brze ponude novca mogu izgledati kao pomoć. Mnogi od njih uzimaju novac od sledećeg meseca.

Planiranje vašeg najboljeg meseca. Plan izgrađen na sjajnom mesecu ne uspeva u normalnom mesecu. Koristite svoju osnovnu liniju.
Naknade za prekoračenje. Ako potrošite više od vašeg stanja, vaša banka može naplatiti naknadu za svaku kupovinu. Proverite stanje pre nego što platite, i pitajte svoju banku kako funkcionišu njene naknade za prekoračenje.
Plata unapred aplikacije. Neke aplikacije naplaćuju naknadu za brzu isporuku ili traže "napojnicu". Male naknade za male avanse mogu biti jednake veoma visokomAPR. Unapred takođe dolazi iz vaše sledeće plate, tako da vaš sledeći period plaćanja počinje sa manje.
Online paidai krediti. DC i Merilend ograničavaju kamate na većinu malih kredita, a Virdžinija ograničava troškove kratkoročnih kredita. Ali nelicencirani online zajmodavci i dalje nude kredite sa veoma visokim naknadama. Pogledajte lekciju o visokim troškovima kredita.

Savet

Vaša 10-minutna nedeljna prijava

Izaberite isti dan svake nedelje, na primer nedelju uveče, i postavite podsetnik na telefonu. Zatim proverite ovih pet stvari:

Zapišite sav novac koji je stigao ove nedelje, uključujući savete i gotovinu.
Pogledajte šta ste potrošili. Koristite račune, bankarsku aplikaciju ili svesku za gotovinu.
Uporedite sa svojim planom. Koje linije su gotove? Koje su ispod?
Pogledajte račune koji dospijevaju u naredne dve nedelje. Ima li dovoljno na računu računa?
Izaberite jednu malu promenu za sledeću nedelju, ako vam je potrebna.

Plan ne mora biti savršen. Cilj je da se problemi vide rano, dok ima vremena da ih popravimo.

Niži troškovi i besplatna pomoć u vašoj blizini

Metro lift. Ako dobijete SNAP koristi od hrane iz DC, Merilend ili Virdžinija, možete se upisati u Metro Lift i platiti pola cene za Metrobus i Metrorail putovanja. Popust se ne odnosi na propusnice ili na okružne autobuse kao što su TheBus i Ride On. Ako je Karlos dobio SNAP i sva njegova putovanja su bila na Metrobus i Metrorail, njegov $ 110 mesečno bi mogao pasti na oko $ 55.

Pomozite sa svojim planom. Finansijski trener može vam pomoći da napravite svoj prvi plan i nastavite da ga koristite. Ove lokalne grupe mogu pomoći:

DC, Merilend i Virdžinija: Latino centar za ekonomski razvoj (LEDC) nudi besplatnu finansijsku obuku jedan na jedan na engleskom i španskom jeziku. Pozovite 202-540-7400.
DC: Kancelarija za finansijsko osnaživanje i obrazovanje vlade DC vodi programe finansijskog obrazovanja, uključujući finansijski fit DC.
Merilend: GOTOVINA kampanja Merilenda povezuje stanovnike Merilenda sa besplatnim finansijskim treningom.
Severna Virdžinija: Britepaths nudi besplatnu finansijsku obuku. Pozovite 703-704-6101.

Ključni zaključci

Izgradite svoj plan na najnižem tipičnom mesecu prihoda, a ne na vašem najboljem mesecu ili proseku.
Stavite novac za porodicu, štednju i poreze na gotovinski rad u plan kao što su računi, tako da nikada nisu iznenađenje.
Odlučite unapred gde ide dodatni novac i šta ćete prvo smanjiti kada mesec dana donese manje.
Poseban račun računa čuva novac za fiksne račune sigurno do datuma dospijeća.
10-minutna prijava svake nedelje pomaže vam da pronađete probleme dok još uvek ima vremena da ih popravite.

Idi dalje

Pouzdane veb stranice na kojima možete saznati više. Ovi linkovi idu na druge veb stranice koje Dollar Scholars ne radi.

Izrada budžeta (drugi sajt)
Federal Trade Commission (consumer.gov) · Jezik: English

Koraci na jednostavnom jeziku za izradu budžeta, sa besplatnim radnim listom budžeta koji možete popuniti ili odštampati.
Cómo hacer un presupuesto (drugi sajt)
Federal Trade Commission (consumer.gov) · Jezik: Español

Isti vodič na španskom: jednostavni koraci za izradu budžeta, sa besplatnim radnim listom.
Vaš novac, Vaši ciljevi alat (drugi sajt)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Jezik: English

Besplatni radni listovi koje možete odštampati da biste pratili prihode i potrošnju, planirali novčani tok i postavili kalendar računa.
Metro Lift snižene cene (drugi sajt)
Washington Metropolitan Area Transit Authority (WMATA) · Jezik: English

Kako ljudi koji dobiju SNAP koristi od DC, Merilend, ili Virdžinija mogu da se upišu da plate pola cene na Metrobus i Metrorail putovanja.

Ova lekcija je opšte finansijsko obrazovanje, a ne pravni, poreski ili finansijski saveti. Pravila i iznosi se menjaju, pa proverite važne brojeve sa zvaničnim izvorom.