从零开始建立信用

如果三大全国信用局都没有你的档案，你的 信用就变得隐形。如果你的档案只有一两个新账户，你的 档案可能很薄，可能太小，无法产生评分。很多人都属于这个群体：新移民、年轻人，以及用现金支付所有费用的人。

没有分数并不等于成绩不好。但这仍然可能让你花钱：

• 贷款与信用卡： 贷款机构可能会拒绝你，或者收取更高的利率。
• 住房： 房东可能会在出租给你之前核查你的信用。
• 职位： 有些雇主会核查信用。在华盛顿特区，大多数雇主在做工作决策时可能不会要求或使用你的信用信息，只有少数例外。你可以向华盛顿特区人权办公室举报违规行为。

你已经养成的一些好习惯可能不算数。房租、电话和水电费的支付通常不会出现在信用报告中，除非公司报告。借记卡和预付卡不会建立信用，因为你不是在借钱。发薪日贷款也帮不上忙，因为还款不会被报告给信用局。自贷的汽车经销商（有时称为“买房，现场还款”）通常只报告逾期付款，而非按时还款。

你只需要其中一两个工具。选择一个符合你预算且能向信用局报告还款记录的工具。

一个贷款圈项目的例子是：非营利组织Mission Asset Fund与合作伙伴组织Lending Circles。它表示贷款无息，向三大信用局报告付款，持有ITIN的人可以利用它建立信用。

ITIN是国税局为无法获得社会安全号码的人提供的税号。你可以用ITIN建立美国信用历史。一些信用卡公司和其他贷款机构在信用申请中接受ITIN。并非所有银行都接受，且各贷款机构的规定不同。自2026年6月起，联邦监管机构要求银行更仔细地审查使用ITIN的客户。有些银行可能会要求更多文件或拒绝，所以申请前请先询问。带上这份问题清单：

• 你接受这张卡或贷款的ITIN吗？
• 你会向Equifax、Experian和TransUnion报告付款吗？
• 每个月和每年的费用是多少？
• 关于担保卡：最低的存款是多少？我什么时候可以转成普通卡？
• 我需要哪些文件，比如护照、领事身份证或地址证明？

每次申请时都要使用相同的拼写、相同的出生日期和当前地址。这有助于信用局将你所有账户集中保存在一个档案中。

来自其他国家的信用：你在其他国家的信用记录不会出现在美国的信用报告中。一些美国贷款机构与能够查看其他国家信用记录的公司合作。询问贷款机构是否能这样做。如果不行，可以先使用上述工具之一。