从贷款估算到交割日（以及保住你的房子）

1. 至少向三家贷款机构索要贷款估算，例如银行、信用合作社和抵押贷款公司。贷款机构必须在申请后三个工作日内发送贷款估算。
2. 请在短时间内申请，比如两周内。信用评分将多次来自抵押贷款机构的信用检查作为一次查询。根据评分不同，这一期限为14至45天。
3. 确保每个估价都是针对相同的贷款类型、贷款金额和首付，这样你才能公平比较。
4. 比较利率、点数、年利率、月供、交割费用和成交现金。
5. 请每位贷款机构解释你不理解的费用。你可以问：“你能降低这个费用或匹配另一个报价吗？”
6. 在第一页，查看是否有 提前还款罚 金（提前还款的费用）或 气球还款 （期末需支付的非常大额的还款）。大多数买家都应避免使用。

抵押贷款利率每天都在变化。利率锁定在固定时间内保持利率，通常是30、45或60天，只要你按时交割且申请内容没有变化。请以书面形式要求锁定。

即使有锁，你的费率或费用也可能发生变化，如果有：

• 你改变贷款类型或首付金额，
• 评估（对房屋价值的专业估算）会高于或低于预期，
• 你的信用评分会发生变化，或者
• 贷款方无法记录你的部分收入，比如加班费或奖金。

问你的贷款机构：“我的锁有多长？如果交割延迟，延长锁的费用是多少？”延长可能会很昂贵。

贷款方必须在交割前至少三个工作日向你提交交割披露。（在华盛顿特区地区，交割通常称为结算。）利用这些日期逐行对比你最新的贷款估算。

哪些费用可以变化

• 利率不会上涨 （除非你的申请或贷款内容有所变动，或者利率尚未锁定）：支付给贷款方或抵押贷款经纪人的费用，如积分和发起费，你不被允许购物所需的必要服务费用，以及转账税款。
• 费用可以上涨，但总共不超过10%： 记录费，以及从贷款机构名单中选择服务提供者时的必需服务费用。
• 可能发生任何变化： 预付利息、房主保险、托管押金以及贷款方不要求的服务。

如果费用上涨超过规则允许且未发生变化，您有权获得额外金额的退款。有些变动还会给你新的三天等待期：固定利率贷款的年利率会上升超过1/8个百分点，或增加提前还款罚金，或者贷款类型发生变化，例如从固定利率变为浮动利率。

收官周检查清单

• 将交割披露与您的贷款估算进行比较：贷款金额、利率、月供、积分、费用和成交现金。
• 在交割日前向贷款方询问所有差异。
• 设立房主保险。贷款机构要求。
• 通过拨打你已经信任的电话号码确认如何支付现金。
• 做最后一次检查：实地检查房屋状况是否符合你同意的状态。
• 带上带照片的身份证。如果需要翻译，提前安排，或者带上你信任的人。
• 不要签署你不理解的内容，也绝不要在空白页上签名。保留所有内容的复印件。

减少工作时间、裁员或医疗账单都会让支付变得困难。最重要的一步是尽早行动。通常，止赎程序要等到你拖欠超过120天后才能开始。利用这段时间。

1. 一旦知道可能会错过付款，请尽快致电服务商。电话号码写在你的月度账单上。
2. 询问损失 缓解 方案，如还款计划、宽限期（短暂暂停或降低还款额）或贷款修改（贷款条款的持久变更）。
3. 尽快提交完整的申请。如果你的服务商在止赎开始前收到申请，通常需要在开始止赎前审核。
4. 请致电HUD批准的住房顾问，电话800-569-4287。他们可以免费协助你申请。
5. 打开所有服务商和法院的信件。如果错过截止日期，可能会失去一些选择。

你好，我叫[您的姓名]。我的贷款编号是[贷款编号]。我的收入在[日期]下降了，原因是[原因]。我想保住我的房子，但可能无法按时按时还款。我有哪些损失缓解选项？请给我提交申请，并告诉我你需要的所有文件和截止日期。请给我您的姓名和参考电话，方便这次通话吗？

当地援助

• 华盛顿特区： 请拨打止赎预防热线 （202） 265-2255。收到违约通知后，你可以使用华盛顿特区止赎调解计划，与贷款方会面一位中立调解员。华盛顿特区法律援助和华盛顿特区律师公益中心为符合条件的人提供免费法律帮助。
• 马里兰州：请拨打房主援助热线1-877-462-7555。马里兰州也为居住在该房屋的人士提供止赎调解服务。您必须在收到启动止赎的法院文件后25天内向法院申请调解，且需支付费用。马里兰法律援助帮助符合条件的人。
• 弗吉尼亚州：尽早联系HUD认可的咨询师。北弗吉尼亚法律服务帮助符合条件的人。

关于收入减少时的更多步骤，请参见 《收入停止时：你的前30天》。