Ev Satın Almak ve İpotek Almak · 3 dersi 2

DC, Maryland ve Virginia'da Peşinat Yardımı ve Kredi Türleri

Yaygın kredi türlerini karşılaştırın, DC, Maryland ve Virginia'da peşinat ve kapanış masrafı yardımı bulun, mortgage sigortasını anlayın ve kapatış için nakitinizi hesaplayın. (About 18 min, 6 quiz questions)

Bu derste

Ne öğreneceksin

Konvansiyonel, FHA, VA ve USDA kredilerini ve minimum peşinatlarını karşılaştırın.
DC, Maryland ve Virginia'da peşinat ve kapanış maliyeti yardımı bulun ve her programın kurallarını kontrol edin.
İpotek sigortasını ve özel ipotek sigortasının ne zaman kaldırılabileceğini açıklayın.
Kapanış sırasında ihtiyacınız olan nakiti hesaplayın, yardımlı olsun ya da yardımsız.

Bunun derslerimizle nasıl bağlantılı olduğu: Dersimiz, ipotek türlerini ve nasıl çalıştıklarını ele alıyor. Bu ders, DC bölgesindeki alıcıların peşinat konusunda yardımcı olabilecek yerel programları, kontrol kurallarını ve işlenmiş nakit kapanış örneğini ekliyor.

Bilinecek kelimeler

Konvansiyonel kredi (Conventional loan): Bir devlet kurumu tarafından sigortalanmayan veya garanti edilmeyen bir ipotek kredisi. Birçoğu Fannie Mae veya Freddie Mac'e satılır.
FHA kredisi (FHA loan): Federal Konut İdaresi tarafından sigortalanan bir ipotek (HUD) ile aynı zamanda ipotek sigortası alır. Düşük peşinat sağlar ancak ipotek sigortası alır.
Özel ipotek sigortası (PMI) (Private mortgage insurance (PMI)): Geleneksel bir kredi ödemeyi bırakırsanız kredi vereni koruyan sigorta, sizi değil. Genellikle %20'den az kredi yatırdığınızda gereklidir.
Peşinat yardımı (Down payment assistance): Peşinat veya kapanış masraflarınızı karşılamaya yardımcı olan bir programdan gelen para. Bu, geri ödemediğiniz bir hibe veya kredi olabilir.
Ertelenmiş kredi (Deferred loan): Belirli bir süre boyunca aylık ödemesi olmayan bir kredi. Genellikle evi sattığınızda, yeniden finanse ettiğinizde veya evde yaşamayı bıraktığınızda geri ödersiniz.
Nakit kapanışı (Cash to close): Kapanışa götürmeniz gereken toplam tutar: peşinat ve kapanış masraflarınız, kredi veya yardım hariç çıkar.
İlk kez ev alan (First-time homebuyer): Birçok program için, son üç yıldır ev sahibi olmayan bir kişi. Her program kendi kuralını belirler.

Kredi türleri bir bakışta

Çoğu alıcı dört tür ipotek kullanır. En büyük farklar, ne kadar kredi yatırmanız gerektiği, kimlerin uygun olabileceği ve ne tür mortgage sigortası ödediğinizdir.

Yaygın kredi türleri ve minimum peşinat ödemeleri (Eylül 2026 itibarıyla)
Kredi türü	Peşinat	Bunu bilmek iyi
Konvansiyonel	Bazı krediler için %3'e kadar düşmüş	%20'den az peşinatla genellikle PMI ödüyorsunuz. PMI'yı daha sonra kaldırabilirsiniz.
FHA	%3,5 kadar düşük	Genellikle kredi süresi boyunca ipotek sigortası vardır. 25 Mayıs 2025'ten itibaren, iş vizesi kullananlar gibi kalıcı olmayan sakinler FHA kredisi alamıyor.
VA	Uygun alıcılar için peşinat yok, eğer fiyat değerlenen değerden yüksek değilse (ev değerinin profesyonel bir tahmini, kredi veren tarafından sipariş edilmiş)	Uygun askerler, gaziler ve bazı hayatta kalan eşler için. Aylık mortgage sigortası yoktur, ancak tek seferlik finansman ücreti ödeyebilirsiniz.
USDA	Uygun alıcılar için peşinat yok	Uygun kırsal alanlarda düşük ve orta gelirli alıcılar için. DC gibi şehirlerdeki evler uygun değildir. USDA uygunluk web sitesinde bir adresi kontrol edebilirsiniz.

Eğer ABD vatandaşı veya yeşil kart sahibi değilseniz, her kredi verene hangi kredileri alabileceğinizi sorun. Geleneksel kredi kuralları FHA kurallarından farklıdır ve bazı yerel kredi verenler ITIN borçluları için kendi kredilerini sunar. Bir konut danışmanı onları bulmanıza yardımcı olabilir. Haziran 2026'dan beri, federal düzenleyiciler bankalardan ITIN kullanan müşterileri daha yakından incelemelerini istedi. Bazıları daha fazla belge isteyebilir veya hayır diyebilir, bu yüzden başvurmadan önce sorun.

DC'de Yardım: HPAP ve DC Open Doors

Ev Satın Alma Yardım Programı (HPAP)

DC Konut ve Topluluk Kalkınması Departmanı (DHCD) HPAP'ı yürütmekte ve DC Konut Finansman Ajansı (DCHFA) yönetimine yardımcı olmaktadır. HPAP, düşük ve orta gelirli ilk kez ev alan kişilere yardımcı olmak için faizsiz krediler vermektedir.

Kim: İlk kez alıcılar. HPAP için, son üç yılda hiç ev veya başka konut mülkü sahibi olmadığınız anlamına gelir. DC sakinleri önceliklidir. DC'de en az bir yıl çalışan bazı kişiler de başvurabilir.
Nerede: Ev DC'de olmalı ve ana eviniz olmalı.
Ne kadar: gelirinize ve hane büyüklüğüne bağlı. DHCD tablosunu her yıl güncelliyor.
Geri ödeme: düşük gelirli alıcılar aylık ödeme yapmaz. Orta gelirli alıcılar altıncı yılda ödeme yapmaya başlar. Tüm kredi, evde yaşamayı bırakırsanız, yeniden finanse ederseniz (bazı istisnalar dışında) veya evde yaşamayı bırakırsanız ödenmelidir. Refinansman, eski ipoteğinizi ödemek için yeni bir ipotek almak demektir, genellikle daha düşük faiz oranı almak için.
Nasıl başvurulur: Konut Danışmanlık Hizmetleri, Latino Ekonomik Kalkınma Merkezi (LEDC) veya MANNA gibi bir topluluk kuruluşu aracılığıyla.

HPAP parası sınırlıdır. 2026 mali yılı için DHCD, başvuru sahiplerine ilk gelen ilk hizmet verilmesine yardımcı olacağını söyledi. Bütçe ve kurallar her mali yıl değişebilir. DC'nin mali yılı 1 Ekim'de başlar, bu yüzden zamanlama hakkında erken bir danışmana sorun.

DC Open Doors

DCHFA'dan DC Open Doors, DC'deki evler için peşinat yardımı ile konut kredisi sunuyor. Eylül 2026 itibarıyla web sitesinde şöyle deniyordu:

İlk kez ve tekrar alıcılar kullanabilir ve artık DC'de yaşamanıza gerek yok.
Bir gelir sınırı var ve minimum kredi puanı 640'tır.
Peşinat yardımı kredisi, tüm asgari peşinatınızı karşılayabilir.
O kredide %0 faiz var ve aylık ödeme yok. 30 yıl sonra, ya da evi satarsanız, yeniden finanse ederseniz veya evde yaşamayı bırakırsanız daha erken ödenebilir.

Maryland ve Virginia'da yardım

Maryland İpotek Programı (MMP)

İlk Kez Avantaj kredileri ilk kez alıcılar içindir. Bu, son üç yıldır ana eve sahip olmamış kişileri de kapsar. Bazı deneyimli kişiler ve belirli hedeflenen bölgelerdeki bazı alıcılar da hak kazanabilir.
Esnek krediler ilk kez veya tekrar alıcılar içindir.
Çoğu MMP kredisi, %0 ertelenmiş kredi olarak peşinat desteğiyle gelir. 2026'da seçenekler arasında sabit 6.000 dolar veya ilk ipoteğin %3, %4 veya %5'i tutarlı bir tutar vardı. İlk ipotek sona erdiğinde, örneğin sattığınızda veya yeniden finansman yaptığınızda geri ödersiniz.
Onaylı bir ortak, örneğin bazı işverenler size yardım ederse, MMP bazı krediler için 2.500 dolara kadar ekstra ödeme yapabilir.
Her borçlu, onaylı bir ev alıcısı eğitim dersi almalıdır.
Montgomery County ve Prince George's County'de alıcılar için özel krediler mevcuttur.
MMP onaylı bir kredi veren aracılığıyla başvuru yaparsınız.

Virginia Konut

Virginia Housing, gelir ve fiyat limitleriyle onaylı kredi verenler aracılığıyla konut kredileri vermektedir.
Peşinat Yardım Hibesi gerçek bir hibedir, bu yüzden asla geri ödemezsiniz. İlk kez alıcılar ve belirli bölgelerde uygun bir Virginia Konut kredisi kullanan tekrar alıcılar içindir.
Kapanış Maliyeti Yardım Yardımı, Virginia Housing üzerinden VA veya USDA kredisi alan alıcılara yardımcı olabilir. Ayrıca asla geri ödenmez.
Birçok Virginia Konut kredisi ücretsiz ev alıcısı kursunu gerektirir. Yüz yüze veya çevrimiçi alabilirsiniz. Çevrimiçi kurs yaklaşık sekiz saat sürer.

Bölgedeki bazı ilçe ve şehirler de kendi programlarını yürütüyor. HUD onaylı bir konut danışmanı, size hangilerinin size uygun olduğunu söyleyebilir.

Yardıma güvenmeden önce kontrol edilecek kurallar

Her programın kendi kuralları vardır. Bir ev teklifi yapmadan önce şu soruları sorun:

Ev büyüklüğüm için gelir sınırı nedir?
Ev fiyatında bir sınır var mı?
Program, ilk kez alıcıyı nasıl tanımlıyor?
Ana evim olarak evde mi yaşamak zorundayım? Ne kadar süre?
Ev alıcısı dersi zorunlu mu? Hangi dersler sayılır?
Hangi minimum kredi puanı ve maksimum DTI ihtiyacım var?
Kendi paramdan ne kadar koymam gerekiyor?
Bu bir hibe mi yoksa kredi mi? Eğer krediyse, ne zaman geri ödemeliyim: sattığımda, yeniden finanse ettiğimde, taşındığımda ya da belirli bir yıl sonra?
Bunu diğer programlarla birleştirebilir miyim?
Benim göçmenlik statümle veya ITIN sertifikamla alıcıları kabul ediyor mu?
Şu anda para mevcut mu ve onay ne kadar sürer?
Bu programı kullanması için hangi kredi verenler onaylandı?

Cevapları yazılı olarak alın. Program kuralları ve dolar tutarları genellikle yeni bir mali yılın başında değişir.

İpotek sigortası: PMI ve FHA primleri

Küçük bir miktar yatırdığınızda, kredi veren daha fazla risk alır. İpotek sigortası, ödemeyi bırakırsanız kredi vereni korur. Sizi korumaz, ancak düşük peşinatı mümkün kılan şeydir.

Konvansiyonel kredilerde PMI

Geleneksel kredide %20'den az peşinatla, genellikle aylık ödemenizin bir parçası olarak özel mortgage sigortası (PMI) ödersiniz. Federal yasa, bunu sonlandırmanın iki ana yolunu sunar:

Kredi bakiyenizin evin orijinal değerinin %80'ine ulaşması planlandığında, hizmet sağlayıcınızdan PMI'yi iptal etmesini yazılı olarak talep edebilirsiniz. İyi bir ödeme geçmişine ihtiyacınız var ve evinizin değer kaybetmediğini göstermek gibi diğer koşulları da karşılamanız gerekir.
Eğer ödemelerinizi güncel tutuysanız, bakiyeniz orijinal değerin %78'ine ulaşması planlandığında, hizmet sağlayıcınız PMI'yı otomatik olarak sonlandırmalıdır.

FHA mortgage sigortası

FHA kredileri iki prim uygular. Eylül 2026 itibarıyla, ön prim kredi tutarının %1,75'i olup, krediye eklenebilir. Ayrıca, aylık ödemenizin bir parçası olarak yıllık prim de vardır. %3,5 kredi yatıran çoğu alıcı için yıllık prim kredin %0,55'idir ve kredi süresi boyunca geçerlidir. %10 veya daha fazla depozito yaparsanız, kredi süresi 11 yıl sonra sona erer. Bazı mülk sahipleri daha sonra ödemeyi durdurmak için geleneksel bir krediye yeniden finansman yapar.

350.000$ ev − $12.250 peşinat = $337.750 kredi; $337.750 × %0,55 ÷ 12 = başlangıçta yaklaşık $155 oyda

Örnek

Yönetilmiş örnek: 350.000 dolarlık bir evin kapanışında nakit

Mekdes, DC'de bir hastanede çalışıyor. DC'de FHA kredisi ve %3,5 peşinatla 350.000 dolarlık bir daire satın alıyor. Kredi Tahmini, ön ödenen vergiler ve sigorta dahil kapanış masrafları olarak 10.500 dolar gösteriyor. (Kapanış maliyetleri çok değişkendir. Bu sayı sadece bir örnektir.)

350.000 $ × %3,5 = 12.250 $ peşinat

350.000 dolarlık bir ev için nakit kapanışı, yardımlı ve yardımsız (örnek)
Madde	Yardım olmadan	Peşinat yardımı kredisi ile
Peşinat (%3,5)	$12.250	$12.250
Kapanış maliyetleri ve ön ödemeli ürünler	$10.500	$10.500
Peşinat yardımı kredisi	$0	−$12.250
Mekdes'in getirmesi gereken nakit	$22.750	$10.500

Yardım kredisi, nakit miktarını yarıdan fazla azaltıyor. Ama bu bedava para değil. DC Open Doors gibi bir programla, sattığında, yeniden finansman ettiğinde veya taşındığında ya da 30 yıl sonra 12.250 doları geri ödemek zorunda. Satıcı kapanış masraflarının bir kısmını ödemeyi kabul ederse, daha az nakite ihtiyacı olur. Ayrıca, kapanış sonrası acil durum birikimlerini elinde tutmayı planlamalı, elindeki her doları harcamak yerine.

Dikkat et

Ücretsiz para listeleri için ödeme yapma

Bazı web siteleri ve arayanlar, önce bir ücret öderseniz peşinat için ücretsiz devlet parası vaat ediyor. Bazıları ise uygun olup olmadığınızı kontrol etmek için Sosyal Güvenlik numaranızı veya banka girişinizi ister. Bu dersteki gerçek programlar resmi web sitelerinde ücretsiz olarak listelenmiştir ve HUD onaylı danışmanlar size az veya hiç ücret ödemeden başvurmanıza yardımcı olabilir. Hiçbir zaman hibe listesi için ödeme yapmayın ve banka girişinizi kimseye vermeyin.

İpucu

Kredi verenlere doğru soruyu sorun

Bir kredi veren seçmeden önce şunu sorun: "[program adı] ile kredi vermenize izin verildi mi? Bu yıl kaç tanesini kapattınız?" Programı sıkça kullanan bir kredi kuruluşu, gecikmeleri önlemenize yardımcı olabilir.

Önemli çıkarımlar

Bazı krediler sadece %3 veya %3,5 peşinat gerektirirken, VA ve USDA kredileri uygun alıcılar için hiç peşinat gerektirmeyebilir.
DC, Maryland ve Virginia'nın hepsinin peşinat veya kapanış masraflarına yardımcı olan programları vardır. Birçoğu, sattığınızda, yeniden finansman ettiğinizde veya taşındığınızda geri ödediğiniz kredilerdir.
Bir ev seçmeden önce, her programın gelir limitini, ilk kez alıcı kuralını, sınıf gereksinimini ve geri ödeme kurallarını kontrol edin.
Geleneksel bir kredide, bakiyeniz evin orijinal değerinin %80'ine ulaşması planlandığında PMI'yi iptal etmeyi talep edebilirsiniz.
Kapanış için nakit, peşinat artı kapanış masraflarıdır, herhangi bir yardım hariç. Kapanıştan sonra acil tasarrufları da koruyun.

Daha ileri git

Daha fazla bilgi edinebileceğiniz güvenilir web siteleri. Bu bağlantılar, Dollar Scholars'ın yürütmediği diğer sitelere gidiyor.

Ev Satın Alma Yardım Programı (HPAP) (başka bir web sitesi)
DC Department of Housing and Community Development (DHCD) · Dil: English

DC'nin düşük ve orta gelirli ilk kez alıcılar için faizsiz kredileri, mevcut gelir ve yardım tablolarıyla birlikte.
DC Open Doors (başka bir web sitesi)
DC Housing Finance Agency (DCHFA) · Dil: English

DC'de ilk kez ve tekrar tekrar alıcılar için peşinatlı konut kredisi.
Maryland İpotek Programı (başka bir web sitesi)
Maryland Department of Housing and Community Development · Dil: English

Maryland'de peşinat ve kapanış maliyeti yardımı ile ev kredileri, gelir ve fiyat sınırı araçları.
Virginia Konut: ev alıcıları (başka bir web sitesi)
Virginia Housing · Dil: English

Virginia'nın ilk kez ev alan kredileri, peşinat ve kapanış maliyeti hibeleri ile ücretsiz ev alıcısı sınıfları.

Bu ders genel finansal eğitimdir, hukuk, vergi veya finansal danışmanlık değildir. Kurallar ve tutarlar değişir, bu yüzden önemli rakamları resmi bir kaynaktan kontrol edin.