Kredi Tahmininden Kapanış Gününe (ve Evinizi Korumaya) Kadar

1. Kredi Tahmini için en az üç kredi kuruluşundan isteyin; örneğin bir banka, bir kredi birliği ve bir ipotek şirketi. Bir kredi veren, başvuru yaptıktan sonraki üç iş günü içinde bunu göndermelidir.
2. Kısa sürede, örneğin iki hafta içinde başvurun. Kredi puanları, ipotek kredi verenlerden yapılan birkaç kredi kontrolünü tek bir sorgulama olarak sayar. Puan bağlı olarak, bu süre 14 ila 45 gün arasındadır.
3. Her tahminin aynı kredi türü, kredi tutarı ve peşinat için olduğundan emin olun, böylece adil karşılaştırma yapabilirsiniz.
4. Faiz oranı, puanları, APR, aylık ödeme, kapanış masrafları ve kapanış nakitini karşılaştırın.
5. Her kredi verenden, anlamadığınız herhangi bir ücreti açıklamasını iste. "Bu ücreti düşürebilir misiniz ya da diğer teklifi eşleştirebilir misiniz?" diye sorabilirsiniz.
6. Sayfa 1'de, erken ödeme cezası ( krediyi erken ödemenin ücreti) veya balon ödemesi (sonunda çok büyük bir ödeme) kontrol edin. Çoğu alıcı her ikisinden de kaçınmalıdır.

İpotek faiz oranları her gün değişir. Faiz kilidi, genellikle 30, 45 veya 60 gün boyunca, zamanında kapattığınız ve başvurunuzda hiçbir değişiklik olmadığı sürece faizinizi tutar. Kilidi yazılı olarak talep edin.

Kilitli olsalar bile, fiyatınız veya maliyetiniz şu durumlarda değişebilir:

• kredi türünü veya peşinat miktarını değiştirirsiniz,
• Değerleme (evin değerinin profesyonel bir tahmini) beklenenden daha yüksek veya düşük olur,
• kredi puanınız değişir, ya da
• Kredi veren, gelirinizin bir kısmını, örneğin fazla mesai veya primler gibi belgeleri belgeleyemez.

Kredi vereninize sorun: "Kilidim ne kadar sürecek? Kapanış gecikirse uzatmanın maliyeti ne olacak?" Uzatmalar pahalı olabilir.

Kredi veren, kapanış öncesinde size Kapanış Bildirimini en az üç iş günü önce vermelidir. (DC bölgesinde kapanış genellikle uzlaşma olarak adlandırılır.) Bu günleri, satır satır en son Kredi Tahmininizle karşılaştırmak için kullanın.

Hangi maliyetler değişebilir

• Yükselemez (başvurunuzda veya kredinizde bir değişiklik yoksa veya faiz oranınız henüz kilitlenmediyse): kredi verene veya ipotek brokerına ödenen ücretler, puanlar ve başlangıç ücretleri, alışveriş yapmanıza izin verilmeyen gerekli hizmetler için ücretler ve transfer vergileri.
• Yükselebilir, ancak toplamda %10'dan fazla olmaz: kayıt ücretleri ve kredi verenin listesinden bir sağlayıcı seçtiğinizde gerekli hizmetler için ücretler.
• Herhangi bir miktarda değişebilir: ön ödemeli faiz, ev sigortası, emanet depozitoları ve kredi verenin talep etmediği hizmetler.

Emanet hesabı, hizmet sağlayıcınızın her aylık ödemede emlak vergilerinizi ve ev sigortanızı ödemek için topladığı paradır. Kapanışta genellikle başlatmak için biraz para yatırırsınız.

Bir ücret kuralların izin verdiğinden fazla arttıysa ve hiçbir şey değişmediyse, ekstra tutarın iadesini almaya hak kazanırsınız. Bazı değişiklikler ayrıca size yeni üç günlük bekleme süresi de verir: sabit faizli kredide APR yüzde 1/8'ten fazla yükselir, ön ödeme cezası eklenir veya kredi türü değişir, örneğin sabitten ayarlanabilire.

Kapanış haftası kontrol listesi

• Kapanış Açıklamasını Kredi Tahmininizle karşılaştırın: kredi tutarı, faiz oranı, aylık ödeme, puanlar, ücretler ve kapatış için nakit.
• Kapanış gününden önce kredi verene her farkı sorun.
• Ev sahipleri sigortası kurun. Kredi verenler bunu zorunlu kıldı.
• Zaten güvendiğiniz bir telefon numarasını arayarak nakit ödemenizi nasıl ödeyeceğinizi doğrulayın.
• Son bir inceleme yapın: eve gidip kabul ettiğiniz durumda olup olmadığını kontrol edin.
• Fotoğraflı bir kimlik getirin. Tercümana ihtiyacınız varsa, önceden bir tercüman ayarlayın ya da güvendiğiniz birini getirin.
• Anlamadığınız hiçbir şeyi imzalamayın ve asla boş sayfaları imzalamayın. Her şeyin kopyalarını saklayın.

Daha az çalışma saati, işten çıkarma veya tıbbi fatura ödemeyi zorlaştırabilir. En önemli adım erken harekete geçmektir. Haciz işlemi, kredi verenin ipoteği ödemeyi bıraktığınızda evinizi alıp satmak için kullandığı yasal süreçtir. Genellikle, haciz süreci 120 günden fazla gecikmeye kadar başlayamaz. O zamanı kullanın.

1. Ödeme kaçırabileceğinizi öğrendiğiniz anda hizmet sağlayıcınızı arayın. Telefon numarası aylık ekstrenizde yer alıyor.
2. Geri ödeme planı, merak (kısa bir duraklama veya daha düşük ödemeler) veya kredi değişikliği (kredi şartlarında kalıcı bir değişiklik) gibi kayıp azaltma seçenekleri hakkında bilgi edin.
3. Tam bir başvuruyu hızlıca gönderin. Eğer hizmet sağlayıcınız haciz başlamadan önce başvuruyu alırsa, genellikle haciz başlatmadan önce başvuruyu gözden geçirmek zorundadır.
4. HUD onaylı bir konut danışmanını 800-569-4287 numaralı telefondan arayın. Başvuru konusunda size yardımcı olabilirler, çoğu zaman ücretsiz.
5. Hizmet sağlayıcınızdan ve mahkemeden gelen her mektubu açın. Bir son teslim tarihini kaçırırsanız, bazı seçeneklerinizi kaybedebilirsiniz.

Merhaba, benim adım [sizin adınız]. Kredi numaram [kredi numarası]. Gelirim [tarih] tarihinde düştü çünkü [sebep]. Evimi korumak istiyorum ama ödememi [son tarihte] yapamayabilirim. Hangi kayıp azaltma seçeneklerim var? Lütfen bana bir başvuru gönderin ve ihtiyacınız olan tüm belgeleri ve son tarihi belirtin. Bu arama için adınızı ve referans numaranızı alabilir miyim?

Yerel yardım

• DC: Hacizin Önleme Hotline'ı (202) 265-2255 numaralı telefondan arayın. Temerrüt bildirimi aldıktan sonra, siz ve kredi vereniniz tarafsız bir arabulucuyla görüştüğü DC Hacis Aracılık Programı'nı kullanabilirsiniz. Legal Aid DC ve DC Bar Pro Bono Center, uygun olanlara ücretsiz hukuki yardım sunar.
• Maryland: Ev sahibi yardım hattını 1-877-462-7555 numaralı telefondan arayın. Maryland'de evde yaşayan kişiler için haciz arabuluculuğu da mevcuttur. Haciz başlatan mahkeme belgelerini aldıktan sonra 25 gün içinde mahkemeden talep etmelisiniz ve bunun için bir ücret vardır. Maryland Legal Aid, hak kazanan kişilere yardımcı olur.
• Virginia: HUD onaylı bir danışmanı erken ara. Kuzey Virginia Hukuk Hizmetleri, uygun olanlara yardımcı olur.

Gelir düştüğünde daha fazla adım için Gelir Durduğunda: İlk 30 Gününüz başlıklı bölüme bakabilirsiniz.