Kredi Kartları ve Borç Yönetimi · 3 dersi 1
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
Bu cihazda tamamlandı
Bu dersin bazı bölümleri henüz dilinize çevrilmediği için İngilizce olarak gösteriliyor.
Bu derste
Ne öğreneceksin
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
Bunun derslerimizle nasıl bağlantılı olduğu: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
Bilinecek kelimeler
- Bağışlanma süresi (Grace period)
- Faturalama döngüsünün bitişi ile son ödeme tarihi arasındaki süre. Tam hesap bakirini son tarihe kadar öderseniz, çoğu kart satın alımlarda faiz almaz.
- Hesap bakiyesi (Statement balance)
- Faturalandırma döngüsünün son gününde borçlu olduğunuz miktar. Bu tutarı son teslim tarihine kadar tam ödemek, satın alma faizinden kaçınır.
- Asgari ödeme (Minimum payment)
- Gecikme ücretinden kaçınmak için son teslim tarihine kadar ödemeniz gereken en küçük miktar. Yine de bakiyenin geri kalanına faiz ödersiniz.
- APR (yıllık yüzde oranı) (APR (annual percentage rate))
- Yıllık borçlanma maliyeti yüzde olarak gösterilir. Bir kartın satın alma, nakit avans ve bakiye transferleri için farklı faiz oranları olabilir.
- Nakit avans (Cash advance)
- Kredi kartı kullanarak nakit almak gibi, örneğin bir ATM'de. Genellikle bir ücret ve daha yüksek bir faiz oranı vardır, faiz hemen başlar.
- Ceza APR (Penalty APR)
- Geç ödeme yaparsanız kart şirketi daha yüksek faiz oranı talep edebilir. 60 günden fazla gecikmeniz durumunda mevcut bakiyenize de uygulanabilir.
- Ertelenmiş faiz (Deferred interest)
- "Tam ödenirse faiz yok" bir anlaşma. Anlaşma sona erdiğinde bakiyeden herhangi bir miktar kalırsa, şirket satın alma gününe kadar faiz ekleyebilir.
- Teminatlı kredi kartı (Secured credit card)
- Depozito gerektiren bir kredi kartı. Kredi limiti genellikle depozito ile aynıdır. Kredi geçmişi olmayan kişilerin kredi oluşturmalarına yardımcı olabilir.
Ifadenizde üç sayı
Her ay, kart şirketiniz bir ekstre gönderir. Bu, bir faturalama döngüsü için satın almalarınızı, ödemelerinizi ve ücretlerinizi gösterir. Bir faturalama döngüsü genellikle yaklaşık bir aydır. En önemli olan üç numara ise ekstrede bulunur.
- Hesap bakiyesi
- Faturalandırma döngüsünün son gününde ne kadar borcunuz olduğunu düşünün. Bu tam tutarı son teslim tarihine kadar öderseniz, çoğu kart satın alımlarınızdan faiz almıyor.
- Mevcut denge
- Bugünkü borcunuz nedir. Bu, beyanname yapıldıktan sonra yaptığınız alışverişleri içerir. Faizden kaçınmak için bunları henüz ödemeniz gerekmiyor.
- Asgari ödeme
- Gecikme ücretinden kaçınmak için son teslim tarihine kadar ödemeniz gereken en küçük miktar. Sadece bu miktarı öderseniz, geri kalan ücretin faizini ödemiş olursunuz.
Faturalandırma döngüsünün bitimine ile son ödeme tarihi arasındaki zamana imtiyaz süresi denir. Kart şirketleri size bir ödeme süresi vermek zorunda değildir, ancak çoğu satın alma için verir. Faturanızı ödemenin son tarihinden en az 21 gün önce posta ile göndermeli veya teslim etmelidirler.
Tam hesap bakiyesini ödemezseniz, imtiyaz süresini kaybedersiniz. Ödenmemiş tutara faiz ödersiniz ve yeni alışverişlerde hemen faiz alınmaya başlar. Faiz ödemeden kart kullanmak için her ay tam ekstre bakiyesini ödeyin.
Örnek
Amara tam ödeme yapıyor ve faiz ödemez
Amara, DC şehir merkezinde bir otelde çalışıyor. Kredi kartını sadece market alışverişi ve Metro için SmarTrip kartına para eklemek için kullanıyor. Faturalandırma döngüsü her ayın 5'inde sona eriyor. Ödemesi 30'unda bitiyor.
| Ne oldu | Miktar |
|---|---|
| Hesap bakiyesi (faturalandırma döngüsü 5'inde sona erdi) | $420 |
| Bildirimde gösterilen minimum ödeme | $25 |
| 6'dan 29'una kadar yeni satın alımlar | 150 dolar |
| 29'undaki mevcut bakiye | $570 |
| Amara'nın 29'unda ödediği miktar (tam hesap bakiyesi) | $420 |
| Amara'nın satın almalardan ödediği faiz | $0 |
Amara $420 ödedi, $570 değil. Bu yeterli, çünkü yeni alımlarda $150 bir sonraki hesap tablosunda olacak. Eğer sadece asgari 25$ ödemiş olsaydı, diğer $395'e faiz ödeyecekti. Yeni alışverişleri de hemen faiz almaya başlayacaktı.
Örnek
Asgari ödeme neden bu kadar pahalıya mal
Luis, Silver Spring'de bir teslimat uygulaması için araba kullanıyor. %24 faizli bir kartta 2.000 dolar borcu var. Kartı kullanmayı bırakıyor ve ödemek istiyor. Ne kadar sürecek?
%24 APR ÷ 12 ay = %2; $2.000 × %2 = ilk ayda 40$ faiz;
Bu örnekte, minimum ödeme bakiyenin %1'i artı o ayın faizi ya da 25 dolar, hangisi daha fazladırsa. Yani Luis'in ilk asgari ödemesi 20 dolar + 40 dolar = 60 dolar. Kart şirketleri asgari ödemeleri farklı şekillerde belirler, bu yüzden kendi kart sözleşmenizi kontrol edin.
| Aylık ödeme | Ödeme zamanı | Toplam faiz |
|---|---|---|
| Sadece minimum (60$'tan başlar, sonra küçülür) | Yaklaşık 12 yıl | $2,887 |
| Ayda 79 dolar (yaklaşık 3 yıllık tutar) | 3 yıl | $816 |
| Ayda 100 dolar | 26 ay | $580 |
| Ayda 100 dolar ödeyerek asgari ödeme yaparak tasarruf ettim | neredeyse 10 yıl | $2,307 |
Asgari ödeme bakiye azaldıkça küçülür, bu yüzden borcun tamamlanması yıllar alır. Her ay aynı kalınan bir ödeme borcu çok daha hızlı bitirir. Bu rakamlar tahmin niteliğindedir. Gerçek kartlar her gün faiz ekliyor, bu yüzden rakamlarınız biraz farklı olur.
Beyanınızda uyarı kutusunu kullanın
Çoğu durumda, ekstrenizde "Asgari Ödeme Uyarısı" yazılı bir kutu bulunmalıdır. Sadece asgari ödemeniz durumunda bakiyenizi ödemenin ne kadar süreceğini ve toplamda ne kadar ödeyeceğinizi gösterir. Genellikle 3 yıl içinde bakiyeyi ödemek için her ay ne kadar ödemeniz gerektiğini de gösterir. Bu rakamlar yeni satın alma yapmadığınızı varsayır. Kutu ayrıca kredi danışmanlığı hakkında bilgi için ücretsiz bir telefon numarası da verir.
- Uyarı kutusunu kağıt veya çevrimiçi beyanınızda bulun.
- Sadece asgari ücreti ödemek için satırı okuyun. Yıl sayısını ve toplam maliyeti not edin.
- 3 yıl sonra bakiyeyi ödemek için sırayı okuyun. Aylık tutarı not edin.
- Harcama planınız buna izin veriyorsa, her ay en az 3 yıllık tutarı ödeyin.
- Kart ödenene kadar kart üzerinde yeni harcamalar eklemeyi bırakın.
Asgari ücretin üzerinde ödemek, bir kartın farklı bakiyeleri varsa, örneğin satın alma ve nakit avans gibi durumlarda da yardımcı olur. Yasaya göre, asgari ücretin üzerinde ödediğiniz herhangi bir tutar genellikle önce en yüksek faiz oranına sahip bakiye gider.
Dikkat et
Kaçınılması gereken pahalı özellikler
- Nakit avanslar. ATM'den kredi kartıyla nakit almak kısa vadeli bir kredidir. Genellikle bir ücret, daha yüksek bir faiz oranı ve belki bir ATM ücreti de ödersiniz. Genellikle bir muadirlik süresi yoktur, bu yüzden faiz, nakit aldığınız gün başlar.
- "Tam ödenirse faiz olmaz" teklifleri. Mağazalar ve tıp ofisleri genellikle bu fırsatları sunar. Bunlara ertelenmiş faiz denir. Teklif sona erdiğinde bakiyenin küçük bir kısmı bile kalırsa, şirket satın alma gününe kadar faiz ekleyebilir. Gerçek %0 APR teklifi farklıdır: teklif bittikten sonra kalan faize sadece faiz ödersiniz.
- Bakiye transferleri. Bakiye transferi genellikle bir ücret gerektirir. Düşük faiz oranı en az 6 ay sürer, 60 günden fazla gecikmeniz dışında. Bittiğinde, normal APR kalan faize uygulanır.
Herhangi bir teklifi kabul etmeden önce "eğer" kelimesini ve bitiş tarihini arayın. Bitiş tarihini takviminize yazın. Bakiyeyi teklifteki ay sayısına böl ve her ay en az o kadar ödeyin, böylece tam zamanında ödenmiş olur.
Geç ödemeler ve haklarınız
Geç ödeme yapmak para maliyeti ve kredinize zarar verir. Federal kurallar bazı sınırlar koyar.
- Gecikme ücreti asla asgari ödemenizden fazla olamaz. Sonraki altı faturalandırma döngüsü içinde tekrar geç kalırsanız ücret artabilir.
- Ödemeniz 60 günden fazla gecikirse, kart şirketi mevcut bakiyenizden daha yüksek ceza APR talep edebilir. Eğer ardışık olarak altı minimum ödeme yaparsanız, bu oranı tekrar düşürmek zorunda.
- İlk yılda, bir kart şirketi genellikle yeni satın alımlarda oranı artıramaz. Bundan sonra, daha yüksek bir oran gibi büyük bir değişiklik olmadan önce size 45 gün önceden bildirimde bulunması gerekir.
- Birisi kredi kartınızı izniniz olmadan kullanırsa, en fazla 50 dolar borcunuz olur. Kayıp veya çalınmış kartı hemen bildirin.
- Faturanızda bir hata varsa, örneğin sizin yapmadığınız bir ücret varsa, faturalandırma soruları için adrese bir mektup gönderin. Fatura, hata içeren ilk faturanın size gönderilmesinden sonraki 60 gün içinde ulaşmalıdır.
İlk kartınızı seçmek
Kredi konusunda yeniyseniz, teminatlı kart en kolay alınabilecek kart olabilir. Depozito ödersiniz ve kredi limitiniz genellikle depozitoyla aynıdır. Zamanında ödeyebildiğinizi gösterdiğinizde, limitiniz artabilir ve depozitounuzu geri alabilirsiniz. Teminatsız bir kart depozito gerektirmez, ancak kredi geçmişi olmadan almak daha zordur.
- Yıllık ücret mi yoksa aylık ücret mi? Ücreti olmayan ya da düşük bir kart arayın.
- Satın alımlar için APR nedir? Nakit avanslar için APR nedir?
- Yabancı işlem ücreti var mı? Bazı kartlar, ABD dışındaki mağazalardan yapılan alışverişlerde %1 ila %3 ücret alır. Bu, evinizden veya seyahatten alışveriş yaparken önemlidir.
- Kart, Equifax, Experian ve TransUnion olmak üzere üç kredi bürosuna da rapor veriyor mu?
- Uyarılar ve otomatik ödemeler ayarlayabilir misiniz?
- Önce kendi bankanıza veya kredi birliğinize mi sordunuz?
Sosyal Güvenlik numarası yerine ITIN'iniz varsa, bazı kart şirketleri bunu başvuruda kabul eder. Haziran 2026'dan beri federal düzenleyiciler, bankalardan ITIN kullanan müşterileri daha yakından incelemelerini istedi. Bazıları daha fazla belge isteyebilir veya hayır diyebilir, bu yüzden başvurmadan önce sorun. Başlamak için başka yollar için Sıfırdan Kredi Oluşturma bölümünü inceleyebilirsiniz.
Bir seferde bir kart başvurusu yapın. Her başvuru, kredi raporunuza bir sorgu ekleyebilir.
İpucu
Kartı faydalı tutan alışkanlıklar
- En azından minimum ücret için otomatik ödeme ayarlayın, böylece asla geç kalmazsınız. Paranın o gün banka hesabınızda olduğundan emin olun. Sonra geri kalan bakiyeyi son teslim tarihinden önce kendiniz ödeyin.
- Her satın alma ve teslim tarihiniz için metin veya uygulama uyarılarını açın.
- Bakiyenizi limitinize göre düşük tutun. $1.000 limitte 300$ bakiye, kredinizin %30'unu harcar. Daha düşük puanınız için daha iyidir. Kredi puanınızı neyin değiştirdiğine bakın.
- Kartı sadece harcama planınızda zaten olan şeyler için kullanın.
Önemli çıkarımlar
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
Anlayışınızı kontrol edin
Soruları yanıtlayın, ardından Cevaplarımı Kontrol et'i seçin. Bu dersi tamamlamak için 5 hak 4 edin. Bu bir uygulamadır: zaman sınırı yoktur ve cevaplarınızı saklamıyoruz.
Daha ileri git
Daha fazla bilgi edinebileceğiniz güvenilir web siteleri. Bu bağlantılar, Dollar Scholars'ın yürütmediği diğer sitelere gidiyor.
-
Kredi kartları (başka bir web sitesi)
Faiz, ücretler, faiz oran değişiklikleri ve kredi kartı şirketleriyle haklarınız hakkında yanıtlar.
-
Kredi kartı kullanımı ve ücretlere itiraz etmek (başka bir web sitesi)
Bir kartı akıllıca nasıl kullanılır ve faturalama hatasını veya yapmadığınız bir ücreti nasıl itiraz edeceğiniz.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (başka bir web sitesi)
İspanyolca da aynı rehber: kredi kartı nasıl kullanılır ve bir ücret itirazı yapılır.
Bu ders genel finansal eğitimdir, hukuk, vergi veya finansal danışmanlık değildir. Kurallar ve tutarlar değişir, bu yüzden önemli rakamları resmi bir kaynaktan kontrol edin.