Read Your Credit Report and Fix Mistakes

Kredi raporunuz, kredi kullandığınız bir kayıttır. Kredi ve kredi kartlarınızı, ne kadar borcunuz olduğunu ve zamanında ödeyip ödemediğinizi listeler. Kredi verenler, ev sahipleri, sigorta şirketleri ve bazı işverenler buna bakabilir. Raporunuzdaki bir hata size kredi, bir daire veya daha düşük faiz oranına mal olabilir.

Ülke genelinde üç kredi bürosu rapor tutar: Equifax, Experian ve TransUnion. Her biri sizinle ilgili kendi raporunu tutar ve bu üç rapor her zaman aynı değildir. Bu yüzden üçünü de kontrol etmelisiniz.

Her hafta üç raporu ücretsiz olarak AnnualCreditReport.com. Bürolar haftalık ücretsiz raporları kalıcı hale getirdi. Bu, ücretsiz kredi raporları için resmi sitedir. Adresi kendiniz yazın, bir reklama veya mesajdaki bağlantıya tıklamak yerine. Ücretsiz raporlarınızı orada almak için hiçbir şey satın almanıza gerek yoktur.

1. Kendi telefonunuzdan veya bilgisayarınızdan AnnualCreditReport.com'ye gidin. Veya raporlarınızı posta yoluyla almak için 1-877-322-8228 numaralı telefonu arayabilirsiniz.
2. Adınızı, adresinizi, doğum tarihinizi ve Sosyal Güvenlik numaranızı girin. Sonra geçmiş hesaplarınızla ilgili güvenlik sorularınızı yanıtlayın.
3. Üç kredi bürosunu da seçin.
4. Her raporu kaydedin veya yazdırın. Raporda varsa onay numarasını yazın. Bir şeyi itiraz ederseniz buna ihtiyacınız olacak.

Sosyal Güvenlik numarası yok mu? Yine de kredi raporunuz olabilir. Genellikle çevrimiçi olarak alamazsınız, ancak her büroya posta yoluyla sorabilirsiniz. Mevcut adresinizi gösteren bir devlet kimliğinin ve yakın tarihli fatura veya banka ekstresinin kopyalarını ekleyin. Önce büroyu arayarak neye ihtiyacı olduğunu sorun: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.

Bir şirket raporunuz yüzünden sizi reddederse, size bir bildirim göndermelidir. Daha sonra bildirimde adı geçen kredi bürosundan ekstra ücretsiz bir rapor alabilirsiniz. 60 gün içinde sorun.

Bu kontrol listesini üç raporunun her birinde kullanın. Yukarıdaki Elena'nın örnek raporunda üç sorun var. Bulabiliyor musun?

• Size ait olmayan bilgiler. Bilmediğiniz bir isim, adres, doğum tarihi veya Sosyal Güvenlik numarası. Bu, dosyanızın başka bir kişinin dosyasıyla karıştırılması anlamına gelebilir, genellikle benzer isme sahip birinin.
• Yapmadığınız hesaplar veya zor sorgulamalar. Bunlar kimlik hırsızlığının işaretleri olabilir.
• Yanlış geç ödemeler. Zamanında ödeme yaptığınızda geç kalmış bir ödeme işareti. Banka ekstrenizi veya makbuzunuzu bulun.
• Aynı borç iki kez listelenmiştir; örneğin ilk şirket ve bir tahsilat tahsildarı tarafından, her ikisi de bakiye ile birlikte.
• Yanlış durum veya tutarlar, örneğin kapattığınız ve açık olarak gösterilen bir hesap ya da yanlış bakiye veya limit.
• Eski olumsuz bilgiler. Çoğu olumsuz bilgi raporunuzda yedi yıl kalabilir. İflas ise 10 yıla kadar kalabilir. Eski ürünler ortadan kaldırılmalı.
• Orada olmaması gereken tıbbi tahsilatlar. Üç büro, ödenmiş veya 500 doların altında başlayan tıbbi tahsilatları dahil etmediklerini söylüyor.

Hiç açmadığınız bir hesap bulursanız, bunu olası kimlik hırsızlığı olarak değerlendirin. Kredi dondurmasını ücretsiz olarak uygulayabilirsiniz. Kimlik hırsızlığı dersinde verilen adımları izleyin.

İtirazlar ücretsizdir. Çevrimiçi, telefon veya posta yoluyla itiraz edebilirsiniz. Online genellikle en hızlısıdır. İade makbuzu olan onaylı posta daha yavaştır, ancak ne gönderdiğinizi ve ne zaman geldiğini kanıtlar. Her halükarda, gönderdiğiniz şeyin bir kopyasını veya ekran görüntüsünü saklayın.

1. Raporunuzun bir kopyasında her hatayı daireye çizin veya vurgulayın.
2. Banka ekstreleri, makbuzlar, kredi verenden mektuplar veya kimlik hırsızlığı raporu gibi kanıtlar toplayın. Kopyaları gönderin ve orijinallerini saklayın.
3. Her kredi bürosuna hatayı gösteren bir itiraz gönderin. Neyin yanlış olduğunu, neden yanlış olduğunu ve ne istediğinizi söyleyin: kaldırın veya düzeltin.
4. Bir itirazı da tedarikçiye gönderin. Bu, bilgileri bildiren şirkettir; örneğin kredi veren veya borç tahsiledacı. Adresi genellikle raporunuzda yer alır.
5. Her adımı bir günlüğe yaz: tarih, kiminle iletişime geçtiğiniz, gönderdiklerinizi ve herhangi bir takip numarası.
6. Sonuçları bekleyin. Kredi bürosu genellikle araştırma yapmak için 30 gün sürer. İtirazınızı ve kanıtınızı tedarikçiye gönderir ve ardından size sonuçları bildirmelidir.
7. Raporlarınızın yeni kopyalarını alın. Hata olan her raporda düzeltmenin göründüğünden emin olun.

Federal Ticaret Komisyonu (FTC) bu itiraz adreslerini listeler. Posta göndermeden önce büronun web sitesini kontrol edin, adresin değişip değişmediğini belirtir:

• Equifax, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30348
• Experian, Posta Kutusu 4500, Allen, TX 75013
• TransUnion, Posta Kutusu 2000, Chester, PA 19016

Bazen kredi bürosu şirketin bilgiyi doğruladığını söylüyor, bu yüzden sorun kalıyor. Hâlâ seçenekleriniz var.

1. Eğer henüz yapmadıysanız, doğrudan tedarikçiyle itiraz edin. Genellikle, itirazınızı aldıktan sonra 30 gün içinde araştırma yapıp yanıt vermelidir.
2. Yeni kanıt gönderin. Daha fazla belge bulursanız, yeni bir itiraz gönderin ve ekleyin.
3. Bir açıklama ekleyin. Kredi bürosundan dosyanıza anlaşmazlıkla ilgili kısa bir açıklama eklemelerini iste. Bu durum gelecekteki raporlarla birlikte görünecektir. Bürodan, raporunuzu yakın zamanda alan herkese göndermesini isteebilirsiniz. Bunun için bir ücret olabilir.
4. Tüketici Finansal Koruma Bürosu'na (CFPB) consumerfinance.gov/complaint numaralı telefondan veya (855) 411-2372 numaralı telefondan şikayet edin. CFPB şikayetinizi şirkete gönderir. Çoğu şirket 15 gün içinde yanıt verir.
5. Ücretsiz hukuki yardım alın. Bir avukat, kredi raporlarıyla ilgili federal yasa olan Adil Kredi Raporlama Yasası kapsamında talebiniz olup olmadığını size söyleyebilir.

DC bölgesinde ücretsiz hukuki yardım: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 ve Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. Ayrıca DC Başsavcı'nın tüketici koruma ofisine 202-442-9828 numaralı telefondan, Maryland Mali Düzenleme Ofisi'nden 410-230-6077 numaralı telefondan veya Virginia Başsavcı'nın tüketici koruma bölümüne 804-786-2042 numaralı telefondan şikayet edebilirsiniz.