Kreditkort och skuldhantering · Lektion 2 av 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
Slutfört på denna enhet
Delar av denna lektion är ännu inte översatta till ditt språk, så de visas på engelska.
I denna lektion
Vad du kommer att lära dig
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Hur detta hänger ihop med våra klasser: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Ord att känna till
- Lavinmetoden (Avalanche method)
- Att betala extra på skulden med högst ränta först, och minimibeloppet på de andra. Det kostar oftast lägst ränta.
- Snöbollsmetoden (Snowball method)
- Betala extra på den minsta skulden först, och minst på de andra. Du betalar en skuld tidigare, vilket kan hjälpa dig att fortsätta.
- Nödplan (Hardship plan)
- Ett korttidsavtal med en långivare som kan sänka din betalning, ränta eller avgifter när du har ekonomiska problem, såsom förlorat arbete eller sjukdom.
- Kreditrådgivning (Credit counseling)
- Hjälp av en utbildad rådgivare som tillsammans med dig går igenom din budget och dina skulder. Många ideella organisationer erbjuder det gratis eller mot en låg avgift.
- Skuldförvaltningsplan (Debt management plan)
- En plan upprättad av en kreditrådgivningsbyrå. Du gör en månadsbetalning till byrån, och den betalar dina borgenärer, ofta till lägre räntor.
- Skuldsanering (Debt settlement)
- När ett företag försöker få dina borgenärer att acceptera mindre än vad du är skyldig. Det är riskabelt: det kan lägga till avgifter, skada din kreditvärdighet och leda till rättsprocesser.
- Låneförvaltare (Loan servicer)
- Företaget som skickar dina studielån, tar emot dina betalningar och hjälper dig att ändra din återbetalningsplan. Deras hjälp är gratis.
- FSA-ID (FSA ID)
- Användarnamnet och lösenordet du använder för att logga in på StudentAid.gov. Dela det aldrig med någon.
Steg 1: Gör din skuldlista
Du behöver se alla dina skulder samlade på ett ställe innan du kan göra en plan. Få dina senaste kontoutdrag eller logga in på varje konto. Skriv ner fyra saker för varje skuld.
- Namnet på skulden, till exempel "butikskort" eller "billån."
- Saldot: hur mycket du är skyldig idag.
- Räntan (APR).
- Den minsta månadsbetalningen och förfallodatumet.
Inkludera allt: kreditkort, butikskort, privatlån, "köp nu, betala senare"-planer, medicinska räkningar, snabblån eller billån och pengar du är skyldig familjen. För en räkning som är förfallen, skriv hur många dagar den är sen. Din kreditupplysning kan visa skulder du glömt. Se Läs din kreditupplysning och rätta till misstag.
Titta sedan på din utgiftsplan. Betala först för behov som hyra, mat och el. Välj sedan ett belopp du kan betala till skuld varje månad. Att betala mer än minimibeloppet är det som gör en avbetalningsplan effektiv. Se Bygg en utgiftsplan som passar ditt verkliga liv.
Exempel
Tesfayes skulder: 6 000 dollar och 300 dollar i månaden
Tesfaye arbetar som hemsjukvårdsassistent i Alexandria. Efter hyra och andra behov kan han betala 300 dollar i månaden i skuld. Hans minimibetalningar uppgår till 200 dollar.
| Skuld | Balans | APR | Minimibetalning |
|---|---|---|---|
| Butikskort | 500 dollar | 25% | 25 dollar |
| Kreditkort | 3 500 dollar | 27% | 105 dollar |
| Kreditföreningslån | 2 000 dollar | 11% | 70 dollar |
| Totalt | 6 000 dollar | 200 dollar |
300 dollar i månaden − 200 dollar i minimibetalningar = 100 dollar extra varje månad
Tesfaye betalar varje minimibelopp i tid. Han lägger de extra 100 dollarna på en "mål"-skuld. När en skuld är betald lägger han till dess betalning på nästa mål. Han slutar använda korten medan han betalar av dem. Det finns två vanliga sätt att välja mål.
- Avalanche: högst ränta först. Hans beställning är kreditkortet (27%), sedan butikskortet (25%), sedan lånet (11%).
- Snöboll: det minsta saldot först. Hans beställning är butikskortet (500 dollar), sedan lånet (2 000 dollar), därefter kreditkortet (3 500 dollar).
Exempel
Lavin- eller snöbollsval: samma 300 dollar, två resultat
| Metod | Första skulden betald | Alla skulder är betalda | Totalt intresse |
|---|---|---|---|
| Endast minimibetalningar (200 dollar i månaden) | Månad 27 | Månad 63 | 3 525 dollar |
| Snowball (300 dollar i månaden) | Månad 5 | Månad 26 | 1 680 dollar |
| Avalanche (300 dollar i månaden) | Månad 22 | Månad 25 | 1 416 dollar |
| Avalanche jämfört med snöboll | 1 månad tidigare | 264 dollar mindre |
Båda planerna kostar mycket mindre än att bara betala minimikraven. De sparar Tesfaye mer än 1 800 dollar i ränta och mer än 3 år. Lavinen sparar mest pengar. Snöbollen betalar av butikskortet i månad 5, och den tidiga vinsten kan hjälpa honom att fortsätta. Den bästa metoden är den du följer varje månad.
Dessa siffror förutsätter att minimibetalningarna förblir desamma och att ränta läggs till en gång i månaden. Dina verkliga siffror kommer att vara lite annorlunda.
Ring dina borgenärer innan du missar en betalning
Många långivare har svårighetsprogram, men de kanske inte annonserar dem. Ring så snart du vet att du kommer att ha svårt att betala. Det är lättare att få hjälp innan du missar en betalning.
- Ditt kontonummer
- Varför din inkomst sjönk eller dina kostnader ökade, som färre timmar eller sjukdom
- Ett belopp du verkligen kan betala varje månad, från din budgetplan
- Papper och penna för att skriva ner namn, datum och vad som var överens
"Hej, mitt namn är [ditt namn]. Mitt kontonummer är [nummer]. Min inkomst sjönk på grund av [anledning]. Jag vill fortsätta betala dig. Kan jag betala [belopp] i månaden för [nummer] månader?
Har du ett program för svårigheter? Kan du sänka min ränta eller avstå från förseningsavgifter? Kan du flytta mitt förfallodatum till [datum], efter att jag fått betalt?
Kommer denna plan att rapporteras till kreditupplysningsföretagen? Vad händer med mitt kort under planen? Vänligen skicka villkoren skriftligt. Kan jag få ditt namn och ett referensnummer för detta samtal?"
Gå inte med på en betalning du inte kan göra. Vissa planer för svårigheter stänger eller fryser kortet, så fråga innan du går med på det.
Ideella kreditrådgivnings- och skuldförvaltningsplaner
En kreditrådgivare granskar din inkomst, utgifter och skulder och hjälper dig att göra en plan. Många ideella organisationer erbjuder en första session gratis eller mot låg avgift, personligen, via telefon eller online. Vissa erbjuder hjälp på spanska och andra språk.
Om det passar din situation kan rådgivaren föreslå en skuldförvaltningsplan. Du skickar en betalning varje månad till byrån, och byrån betalar dina borgenärer. Borgenärer kan gå med på att sänka dina räntor eller avstå från vissa avgifter. Dessa planer tar ofta fyra år eller mer, och du kan behöva stänga dina kreditkort.
En ideell organisation är inte alltid gratis, och den är inte alltid ärlig. Innan du anmäler dig, kontrollera dessa saker.
- Be om varje avgift skriftligt.
- Fråga om rådgivarna är certifierade.
- Kontrollera licensen. I Maryland måste skuldförvaltningsföretag ha en licens från Office of Financial Regulation. I Virginia är kreditrådgivningsbyråer licensierade av State Corporation Commission's Bureau of Financial Institutions.
- Sök efter klagomål hos din justitieminister. I DC, kontakta justitiekanslerns kontor.
- Se till att planen passar din budget. Fortsätt betala dina räkningar tills varje borgenär har godkänt planen.
Akta dig
Skuldavgöring och "skuldlättnadsfällor"
Skuldsaneringsföretag lovar att få dina borgenärer att acceptera mindre än vad du är skyldig. Många säger åt dig att sluta betala dina borgenärer och istället sätta in pengar på ett särskilt konto. Medan du väntar ökar förseningsavgifter och ränta, din kreditvärdighet sjunker och borgenärer kan stämma dig. Många slutar innan programmet är slut.
- Det är olagligt för skuldlättnadsföretag som säljer via telefon att ta betalt innan de har löst eller minskat åtminstone en av dina skulder.
- Var försiktig med alla företag som säger åt dig att sluta betala eller sluta prata med dina borgenärer.
- Ingen kan lova att stoppa alla stämningar eller att radera all din skuld.
- Var försiktig med påståenden om ett "nytt statligt program" för kreditkortsskulder.
Om en borgenär efterskänker en del av en skuld räknar IRS vanligtvis det eftergivna beloppet som inkomst. Du kan få ett formulär 1099-C. Vissa personer kvalificerar sig för ett undantag, till exempel om de var skyldiga mer än de ägde. En gratis VITA-skattesida kan hjälpa till. Se Lämna in gratis och gör anspråk på de krediter du tjänat in.
Federala studielån: använd den kostnadsfria officiella hjälpen
En federal lag som antogs i juli 2025 ändrade hur federala studielån återbetalas. Viktiga förändringar började den 1 juli 2026 och SAVE-återbetalningsplanen avslutas. Fler regler och tidsfrister tillkännages fortfarande.
Du behöver aldrig betala någon för hjälp med federala studielån. Logga in på StudentAid.gov eller ring din låneförvaltare. Båda är gratis. Dela aldrig ditt FSA-ID, som är användarnamn och lösenord för StudentAid.gov. Bedragare använder det för att ta kontroll över ditt konto.
Privata studielån är annorlunda. De kommer från banker och andra långivare. Ring din långivare och fråga vilka svårigheter de har.
Tips
Stoppa skulden från att växa
När du betalar av skulder, försök att inte lägga till nya skulder. Ha en liten buffert, till och med några hundra dollar, så att du slipper lägga en oväntad räkning på ett kort. Se Starta en nödfond från noll. Undvik snabblån och billån; se Det verkliga lånet på ett lån. Skriv ditt återbetalningsdatum i din kalender och markera varje skuld du avslutar.
Viktiga insikter
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Kolla din förståelse
Svara på frågorna och välj sedan Kolla mina svar. Få 4 5 rätt för att slutföra denna lektion. Detta är övning: det finns ingen tidsgräns och vi sparar inte dina svar.
Gå längre
Betrodda webbplatser där du kan lära dig mer. Dessa länkar leder till andra webbplatser som Dollar Scholars inte driver.
-
Hur man blir skuldfri (en annan webbplats)
Hur man väljer en kreditrådgivare, hur skuldförvaltningsplaner fungerar och riskerna med skuldreglering.
-
Cómo salir de las deudas (en annan webbplats)
Samma guide på spanska: kreditrådgivning, återbetalningsplaner och riskerna med skuldsanering.
-
Hitta en ideell kreditrådgivare (en annan webbplats)
Ett nationellt nätverk av ideella kreditrådgivningsbyråer. Hjälp erbjuds via telefon, online och på spanska.
-
Att upptäcka studielånsbedrägerier (en annan webbplats)
Varför du aldrig ska betala en förskottsavgift eller dela ditt FSA-ID, och hur man hanterar lån gratis.
Denna lektion är allmän ekonomisk utbildning, inte juridisk, skattemässig eller finansiell rådgivning. Regler och belopp varierar, så kontrollera viktiga siffror med en officiell källa.