Kreditkort och skuldhantering · Lektion 1 av 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
Slutfört på denna enhet
Delar av denna lektion är ännu inte översatta till ditt språk, så de visas på engelska.
I denna lektion
Vad du kommer att lära dig
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
Hur detta hänger ihop med våra klasser: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
Ord att känna till
- Grace period
- Tiden mellan slutet av en faktureringsperiod och förfallodagen. Om du betalar hela kontoutdraget före förfallodatumet tar de flesta kort ingen ränta på köp.
- Saldo i kontoutbetalning (Statement balance)
- Beloppet du var skyldig på sista dagen i faktureringsperioden. Att betala hela beloppet till förfallodatumet undviker ränta på köp.
- Minimibetalning (Minimum payment)
- Det minsta beloppet måste du betala innan förfallodatumet för att undvika en förseningsavgift. Du betalar fortfarande ränta på resten av saldot.
- APR (årlig procentuell sats) (APR (annual percentage rate))
- Den årliga lånekostnaden, visad i procent. Ett kort kan ha olika räntor för köp, kontantförskott och saldoöverföringar.
- Kontantförskott (Cash advance)
- Att använda ett kreditkort för att få ut kontanter, till exempel i en uttagsautomat. Det har vanligtvis en avgift och högre ränta, och räntan börjar direkt.
- Straff APR (Penalty APR)
- En högre ränta kan ett kortföretag ta ut om du betalar för sent. Det kan gälla ditt befintliga saldo om du är mer än 60 dagar sen.
- Uppskjuten ränta (Deferred interest)
- Ett "ingen ränta om det betalas i sin helhet"-avtal. Om någon del av saldot är kvar när affären avslutas kan företaget lägga på ränta tillbaka till köpdagen.
- Säkrat kreditkort (Secured credit card)
- Ett kreditkort som kräver en deposition. Kreditgränsen är vanligtvis densamma som insättningen. Det kan hjälpa personer utan kredithistorik att bygga upp kredit.
Tre siffror på ditt kontoutdrag
Varje månad skickar ditt kortföretag ett kontoutdrag. Det visar dina köp, betalningar och avgifter för en faktureringsperiod. En faktureringscykel är vanligtvis ungefär en månad. Tre siffror på fakturan är det viktigaste.
- Saldo i kontoutbetalning
- Det du var skyldig på sista dagen av faktureringsperioden. Om du betalar hela beloppet före förfallodatumet tar de flesta kort ingen ränta på dina köp.
- Nuvarande saldo
- Det du är skyldig idag. Det inkluderar köp du gjorde efter att kontoutdraget gjordes. Du behöver inte betala dessa än för att undvika ränta.
- Minimibetalning
- Det minsta beloppet måste du betala innan förfallodatumet för att undvika en förseningsavgift. Om du bara betalar detta belopp betalar du ränta på resten.
Tiden mellan slutet av faktureringsperioden och förfallodatumet kallas fristperioden. Kortföretagen behöver inte ge dig en, men de flesta gör det vid köp. De måste skicka eller leverera din faktura minst 21 dagar innan betalningen ska ske.
Om du inte betalar hela kontoutdragsbeloppet förlorar du betalningsfristen. Du betalar ränta på det obetalda beloppet och nya köp börjar omedelbart debitera ränta. För att använda ett kort utan att betala ränta, betala hela fakturabeloppet varje månad.
Exempel
Amara betalar hela beloppet och betalar ingen ränta
Amara jobbar på ett hotell i centrala DC. Hon använder sitt kreditkort bara för matvaror och för att lägga till pengar på sitt SmarTrip-kort för Metro. Hennes faktureringscykel slutar den 5:e varje månad. Hennes betalning ska betalas den 30:e.
| Vad hände | Belopp |
|---|---|
| Saldo i kontoutdraget (faktureringsperioden avslutades den 5:e) | 420 dollar |
| Minimibetalning som visas på kontoutdraget | 25 dollar |
| Nya inköp från den 6:e till den 29:e | 150 dollar |
| Nuvarande saldo den 29:e | 570 dollar |
| Belopp som Amara betalar den 29:e (hela kontoutdraget) | 420 dollar |
| Ränta Amara betalar på köp | 0 dollar |
Amara betalade 420 dollar, inte 570. Det räcker, eftersom de 150 dollarna i nya köp kommer att finnas på hennes nästa kontoutdrag. Om hon bara hade betalat minst 25 dollar skulle hon betala ränta på de andra 395 dollarna. Hennes nya köp skulle också börja ta ut ränta direkt.
Exempel
Varför minsta betalning kostar så mycket
Luis kör för en leveransapp i Silver Spring. Han är skyldig 2 000 dollar på ett kort med 24% ränta. Han slutar använda kortet och vill betala av det. Hur lång tid tar det?
24 % ränta ÷ 12 månader = 2 % per månad; 2 000 dollar × 2 % = 40 dollar i ränta under första månaden
I det här exemplet är minimibetalningen 1 % av saldot plus månadens ränta, eller 25 dollar, beroende på vad som är högst. Så Luis första minimibetalning är 20 dollar + 40 dollar = 60 dollar. Kortföretagen sätter minimibelopp på olika sätt, så kontrollera ditt eget kortavtal.
| Månatlig betalning | Dags att betala av | Totalt intresse |
|---|---|---|
| Endast minimibeloppet (börjar på 60 dollar, sedan blir det mindre) | ungefär 12 år | 2 887 dollar |
| 79 dollar i månaden (ungefär 3-årsbeloppet) | 3 år | 816 dollar |
| 100 dollar i månaden | 26 månader | 580 dollar |
| Sparade genom att betala 100 dollar i månaden istället för minimibeloppet | Nästan 10 år | 2 307 dollar |
Minimibeloppet blir mindre ju lägre skulden är, så skulden tar år att slutföra. En betalning som förblir densamma varje månad avslutar skulden mycket snabbare. Dessa siffror är uppskattningar. Riktiga kort lägger på ränta dagligen, så dina siffror kommer att skilja sig lite åt.
Använd varningsrutan på ditt kontoutdrag
I de flesta fall måste ditt kontoutdrag innehålla en ruta med orden "Minsta betalningsvarning." Den visar hur lång tid det tar att betala av ditt saldo om du bara betalar minimibeloppet och ungefär hur mycket du kommer att betala totalt. Den visar vanligtvis också hur mycket du ska betala varje månad för att betala av saldot inom 3 år. Dessa siffror förutsätter att du inte gör några nya köp. Boxen ger också ett gratis telefonnummer för information om kreditrådgivning.
- Hitta varningsrutan på ditt papper eller online-uttalande.
- Läs raden för att bara betala minimiavgiften. Notera antalet år och den totala kostnaden.
- Läs raden för att betala av skulden på 3 år. Notera det månatliga beloppet.
- Om din budgetplan tillåter det, betala minst 3-årsbeloppet varje månad.
- Sluta lägga till nya avgifter på kortet tills det är betalt.
Att betala mer än minimibeloppet hjälper också om ett kort har olika saldon, såsom köp och kontantförskott. Enligt lag går allt belopp du betalar över miniminivån vanligtvis först till saldot med högst ränta.
Akta dig
Kostsamma funktioner att undvika
- Kontantuttag. Att få kontanter från en uttagsautomat med kreditkort är ett kortfristigt lån. Du betalar vanligtvis en avgift, högre ränta och kanske även en avgift för uttagsautomaterna. Det finns vanligtvis ingen betalningsfrist, så räntan börjar den dag du tar ut kontanterna.
- "Ingen ränta om full betalning" erbjudanden. Butiker och medicinska mottagningar erbjuder ofta dessa erbjudanden. De kallas uppskjuten ränta. Om ens en liten del av saldot är kvar när erbjudandet löper ut kan företaget lägga på ränta tillbaka till köpdagen. Ett verkligt 0 % APR-erbjudande är annorlunda: du betalar ränta endast på det som återstår efter att erbjudandet löpt ut.
- Saldoöverföringar. Att flytta en skuld till ett nytt kort kostar vanligtvis en avgift. Den låga räntan måste gälla minst 6 månader, om du inte är mer än 60 dagar sen. När räntan löper ut gäller den vanliga räntan för det som är kvar.
Innan du accepterar något erbjudande, leta efter ordet "om" och slutdatumet. Skriv slutdatumet i din kalender. Dela saldot med antalet månader i erbjudandet och betala minst så mycket varje månad så att det betalas helt i tid.
Sena betalningar och dina rättigheter
Att betala för sent kostar pengar och skadar din kreditvärdighet. Federala regler sätter vissa gränser.
- En förseningsavgift kan aldrig överstiga din minimibetalning. Avgiften kan öka om du är sen igen inom de kommande sex faktureringscyklerna.
- Om din betalning är mer än 60 dagar försenad kan kortföretaget ta ut en högre avgiftsränta på ditt befintliga saldo. Om du sedan gör sex minimibetalningar i tid i rad måste de sänka den räntan igen.
- Under det första året kan ett kortföretag i allmänhet inte höja räntan på nya köp. Efter det måste det ge dig 45 dagars varsel innan en stor förändring, till exempel en högre ränta.
- Om någon använder ditt kreditkort utan ditt tillstånd är det mesta du kan vara skyldig 50 dollar. Anmäl ett förlorat eller stulet kort omedelbart.
- Om din faktura innehåller ett misstag, till exempel en avgift du inte gjort, skicka ett brev till adressen för frågor om fakturering. Det måste komma fram inom 60 dagar efter att den första fakturan med felet skickats till dig.
Att välja ditt första kort
Om du är ny inom kredit kan ett säkrat kort vara det enklaste kortet att få. Du betalar en handpenning, och din kreditgräns är vanligtvis densamma som insättningen. Eftersom du visar att du kan betala i tid kan din gräns höjas och du kan få tillbaka din insättning. Ett osäkrat kort kräver ingen insättning, men det är svårare att få utan kredithistorik.
- Finns det en årsavgift eller en månadsavgift? Leta efter ett kort utan avgift, eller ett lågt.
- Vad är den effektiva räntan för köp? Vad är den effektiva räntan för kontantförskott?
- Finns det en avgift för utländska transaktioner? Vissa kort tar ut 1 % till 3 % på köp från butiker utanför USA. Detta är viktigt om du köper saker från ditt hemland eller reser.
- Rapporterar kortet till alla tre kreditupplysningsföretag: Equifax, Experian och TransUnion?
- Kan du ställa in aviseringar och automatiska betalningar?
- Frågade du din egen bank eller kreditförening först?
Om du har ett ITIN istället för ett personnummer accepterar vissa kortföretag det i en ansökan. Sedan juni 2026 har federala tillsynsmyndigheter bett banker att titta närmare på kunder som använder ett ITIN. Vissa kan be om fler dokument eller säga nej, så fråga innan du ansöker. För andra sätt att börja, se Bygg kredit från noll.
Ansök om ett kort i taget. Varje ansökan kan lägga till en förfrågan i din kreditupplysning.
Tips
Vanor som håller ett kort användbart
- Ställ in automatisk betalning för minst minimum, så att du aldrig är sen. Se till att pengarna finns på ditt bankkonto den dagen. Betala sedan resten av kontosaldot själv innan förfallodatumet.
- Slå på text- eller appaviseringar för varje köp och för ditt beräknade datum.
- Håll ditt saldo lågt jämfört med din gräns. Ett saldo på 300 dollar på en gräns på 1 000 dollar använder 30 % av din kredit. Lägre är bättre för din poäng. Se vad som påverkar din kreditvärdighet.
- Använd kortet endast för saker som redan finns i din budget.
Viktiga insikter
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
Kolla din förståelse
Svara på frågorna och välj sedan Kolla mina svar. Få 4 5 rätt för att slutföra denna lektion. Detta är övning: det finns ingen tidsgräns och vi sparar inte dina svar.
Gå längre
Betrodda webbplatser där du kan lära dig mer. Dessa länkar leder till andra webbplatser som Dollar Scholars inte driver.
-
Kreditkort (en annan webbplats)
Svar om ränta, avgifter, ränteförändringar och dina rättigheter hos kreditkortsföretag.
-
Användning av kreditkort och tvist om avgifter (en annan webbplats)
Hur man använder ett kort klokt och hur man bestrider ett faktureringsfel eller en avgift du inte gjort.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (en annan webbplats)
Samma guide på spanska: hur man använder ett kreditkort och hur man bestrider en avgift.
Denna lektion är allmän ekonomisk utbildning, inte juridisk, skattemässig eller finansiell rådgivning. Regler och belopp varierar, så kontrollera viktiga siffror med en officiell källa.