Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits

En inkassobyrå är ett företag som samlar in skulder åt någon annan, eller som köper gamla skulder. En federal lag, Fair Debt Collection Practices Act, fastställer regler för hur inkassobolag agerar. DC och Maryland har också sina egna inkassolagar.

Generellt får en samlare inte:

• Ringer dig före klockan 8 på morgonen eller efter klockan 21.
• Ringer dig om en skuld mer än 7 gånger på 7 dagar, eller inom 7 dagar efter att ha pratat med dig om det via telefon.
• Ring dig på jobbet om de vet att din arbetsgivare inte tillåter det.
• Säg att du kommer att bli arresterad, eller säg att de kommer att stämma dig när det inte är sant.
• Låtsas vara advokat eller statligt anställd.
• Prata om din skuld med släktingar, grannar eller chef. De kanske bara pratar om det med dig, din make/maka eller din advokat. De kan kontakta andra personer bara för att hitta dig.
• Lägg upp om din skuld på sociala medier där andra kan se den.
• Säg att du är skyldig ett annat belopp än du egentligen är skyldig.

Du kan tala om för en inkassobolag hur och när de ska kontakta dig, till exempel "inga samtal på jobbet" eller "endast via post." Om du vill att de ska sluta kontakta dig, skicka ett brev. Efter det kan de kontakta dig bara för att säga att de kommer att sluta eller för att informera dig om ett specifikt steg, som en stämning. Att bryta kontakten raderar inte skulden.

En inkassobolag måste skicka dig ett valideringsmeddelande vid första kontakten eller inom 5 dagar efter det. Meddelandet namnger borgenären, visar vad du är skyldig med ränta och avgifter, och anger ett slutdatum för en 30-dagars tvistperiod.

1. Vid första samtalet, betala inte eller gå med på något. Be om inkassobolagets namn, företag, postadress och telefonnummer.
2. Vänta på valideringsmeddelandet, eller be dem skicka det.
3. Jämför med dina register. Är skulden din? Är beloppet rätt? Har du redan betalat den?
4. Om något är fel eller oklart, skicka ett bestridningsbrev innan slutdatumet i meddelandet. Använd rekommenderad post med kvitto och behåll en kopia.
5. Efter att du skriftligen bestrider inom 30 dagar måste inkassobolaget sluta samla in det bestridda beloppet tills det svarar dig.
6. För logg över varje samtal: datum, tid, personens namn och vad som sades.

Exempel på tvistbrev

[Ditt namn]
[Din adress]
[Datum]

[Samlarens namn]
[Samlarens adress]

Om: kontonummer [nummer från meddelandet]

Jag skriver om ditt brev daterat [datum]. Jag bestrider denna skuld. [Välj en: Jag är inte skyldig denna skuld. / Beloppet är fel. / Jag behöver mer information.]

Vänligen skicka mig namnet på den ursprungliga borgenären, en kopia av det senaste kontoutdraget från den borgenären och hur du fick fram det belopp du säger att jag är skyldig. Vänligen kontakta mig endast via post.

Det här brevet säger inte att jag är skyldig denna skuld.

[Din signatur]

Skriv inte ditt bankkontonummer eller personnummer i brevet.

Kontrollera att samlaren är äkta

• Lita inte på namnet på nummerpresentationen. Bedragare kan fejka det.
• Kolla upp företaget själv. Ring den ursprungliga borgenären och fråga vem som äger skulden nu.
• I Maryland måste indrivningsföretag ha en statlig licens. Du kan kontrollera det med Office of Financial Regulation.
• Betala aldrig med presentkort, banköverföring, krypto eller betalningsapp eftersom en uppringare stressar dig. En riktig samlare måste skicka dig ett skriftligt meddelande.
• Sök efter skulden på dina gratis kreditupplysningar på AnnualCreditReport.com.

Gamla skulder har tidsgränser

Preskriptionstiden är tidsfristen för att stämma dig för en skuld. I de flesta delstater är den 3 till 6 år, och vissa är längre. När den har passerat är skulden preskribel. En inkassobolag kan fortfarande be dig betala, men de kanske inte stämmer dig eller hotar med att stämma dig.

• DC: 3 år för de flesta konsumentskulder. En betalning som görs efter att tidsfristen har passerat startar den inte om.
• Maryland: 3 år för de flesta konsumentskulder. En betalning som görs efter att tidsfristen har passerat startar inte om den.
• Virginia: 3 år för en skuld utan skriftligt kontrakt, eller 5 år för ett undertecknat skriftligt kontrakt. Det kan vara svårt att avgöra vilket som gäller. Ett undertecknat, skriftligt löfte om betalning kan starta om tidsfristen.

Tidsfristen för att stämma är inte densamma som kreditupplysningsgränsen. De flesta negativa uppgifter, inklusive de flesta inkasso, kan finnas kvar på din kreditupplysning i 7 år. Innan du betalar något på en mycket gammal skuld, prata med rättshjälpen.

Medicinska räkningar har ofta misstag, och många kan sänkas. Innan du betalar en stor medicinsk räkning, eller en inkassobolag, följ dessa steg.

1. Be om en specificerad faktura som listar varje tjänst och dess pris.
2. Jämför det med uttalandet från din sjukförsäkring. Ring ditt försäkringsbolag om eventuella avslag.
3. Fråga sjukhuset om dess policy för ekonomiskt stöd och ansökan. Ideella sjukhus måste ha en skriftlig policy och göra det lätt att hitta.
4. Be om en avbetalningsplan utan ränta som passar din budget.
5. Få alla avtal skriftliga.

DC-områdesregler (september 2026)

• Maryland: Sedan den 1 oktober 2025 får medicinsk skuld inte rapporteras till kreditupplysningsföretagen. Sjukhus får inte stämma en patient som är skyldig 500 dollar eller mindre. Patienter har 240 dagar från den första fakturan på sig att ansöka om ekonomiskt stöd, och sjukhus får inte stämma under den tiden. Maryland-sjukhus måste ge gratis medicinskt nödvändig vård till patienter med familjeinkomst på eller under 200 % av den federala fattigdomsgränsen.
• Virginia: Sedan den 1 juli 2024 får vårdgivare och inkassobolag inte rapportera medicinska skulder till kreditupplysningsföretagen. Sedan den 1 juli 2026 måste ett sjukhus eller inkassobolag vänta minst 120 dagar efter att den slutgiltiga fakturan förfaller, och skicka ett skriftligt meddelande om ekonomiskt stöd innan de stämmer en patient eller säljer skulden. Patienten har sedan minst 30 dagar på sig att begära bevis på skulden eller ansöka om hjälp.
• DC: År 2026 antog DC en ny lag om medicinska skulder. Dess huvudregler, inklusive ett förbud mot att rapportera medicinska skulder till kreditupplysningsföretagen, börjar först sex månader efter att DC:s budget betalat lagen. Fråga rättshjälpen vilka regler som gäller för ditt lagförslag.
• Överallt: De tre nationella kreditupplysningsföretagen utelämnar betalda medicinska inkassobolag och inkassobolag under 500 dollar. De väntar ett år innan de lägger till en obetald medicinsk inkasso. En federal regel om att ta bort all medicinsk skuld från kreditupplysningar upphävdes av en domstol i juli 2025. I oktober 2025 sade CFPB att de anser att federal lag åsidosätter statliga regler för kreditupplysning som de ovan, så domstolar kan avgöra hur långt de sträcker sig.