Кредитне картице и управљање дугом · Lesson 2 of 3

Направите план за отплату дуга

Наведите своје дугове, упоредите методе лавине и грудве са стварним бројевима, позовите своје повериоце за помоћ и пронађите помоћ у дугу којој можете веровати. (About 16 min, 5 quiz questions)

У овој лекцији

Шта ћете научити

Наведите сваки дуг са својим стањем, каматном стопом и минималном уплатом.
Упоредите методе лавине (прво највиша стопа) и грудве (прво најмањи баланс) користећи реалне бројеве.
Питајте повериоца за план тешкоћа, нижу стопу или нови датум доспијећа.
Реците непрофитном кредитном саветовању осим ризичног измирења дуга и плаћеног студентског кредита.

Како се ово повезује са нашим часовима: Наша класа покрива два начина за смањење дуга и где да потражите помоћ. Ова лекција функционише кроз обе методе са иста три дуга. Додаје скрипту за позивање поверилаца, списак за избор помоћи у дугу, и шта се променило за савезне студентске кредите.

Речи које треба знати

Лавина метода (Avalanche method): Прво плаћање додатног дуга са највишом каматном стопом, а минимум на остале. То обично кошта најмање камате.
Метода грудве снега (Snowball method): Прво плаћање додатка на најмањи дуг, а минимум на остале. Завршите један дуг раније, што вам може помоћи да наставите.
План тешкоћа (Hardship plan): Краткорочни уговор са зајмодавцем који може смањити вашу уплату, каматну стопу или накнаде када имате проблем са новцем, као што је изгубљени посао или болест.
Кредитно саветовање (Credit counseling): Помоћ обученог саветника који разматра ваш буџет и дугове са вама. Многе непрофитне агенције га нуде бесплатно или уз ниску накнаду.
План управљања дугом (Debt management plan): План који је поставила агенција за кредитно савјетовање. Извршите једну месечну уплату агенцији, а она плаћа ваше повериоце, често по нижим каматним стопама.
Поравнање дуга (Debt settlement): Када компанија покуша да натера своје повериоце да прихвате мање него што дугујете. То је ризично: може додати накнаде, повредити ваш кредит, и довести до тужби.
Сервисер кредита (Loan servicer): Компанија која шаље рачуне за студентске кредите, узима ваше уплате и помаже вам да промените план отплате. Његова помоћ је бесплатна.
ФСА ИД (FSA ID): Корисничко име и лозинка које користите за пријављивање на СтудентАид.гов. Никада га не делите ни са ким.

Корак 1: Направите листу дуга

Морате да видите све своје дугове на једном месту пре него што можете направити план. Набавите најновије изјаве или се пријавите на сваки налог. Запишите четири ствари за сваки дуг.

Назив дуга, као што су "продавница картица" или "ауто кредит."
Равнотежа : колико дугујете данас.
Каматна стопа ( @но__т_1_ ).
Минимална месечна уплата и датум доспијећа.

Укључите све: кредитне картице, продавнице картице, лични кредити, "купи сада, плати касније" планови, медицински рачуни, паидаи или ауто наслов кредити, и новац дугујете породици. За било који рачун који је доспео, напишите колико дана касни. Ваш кредитни извештај може показати дугове које сте заборавили. Погледајте Прочитајте свој кредитни извештај и поправите грешке .

Затим погледајте свој план потрошње. Прво платите за потребе као што су станарина, храна и комуналије. Затим изаберите један износ који можете платити према дугу сваког месеца. Плаћање више од минимума је оно што чини план исплате рад. Погледајте Направите план потрошње који одговара вашем стварном животу .

Пример

Тесфаиеови дугови: 6.000 долара и 300 долара месечно

Тесфаие ради као кућни здравствени помоћник у Александрији. Након станарине и других потреба, он може да плати $ 300 месечно према дугу. Његове минималне исплате износе 200 долара.

Тесфаyеова листа дуга
Претрага	Равнотежа	APR	Минимална уплата
Картица за чување	$500	25%	$ 25
Кредитна картица	$ 3,500	27%	$105
Кредит за кредитну унију	$ 2,000	11%	$70
Укупан	$ 6,000		$200

$ КСНУМКС месечно - $ КСНУМКС у минималним уплатама = $ КСНУМКС екстра сваког месеца

Тесфаие плаћа сваки минимум на време. Он ставља додатних 100 долара на један "циљни" дуг. Када се дуг исплати, он додаје своју исплату на следећу мету. Он престаје да користи картице док их исплаћује. Постоје два уобичајена начина да изаберете мету.

Лавина : највиша каматна стопа први. Његова поруџбина је кредитна картица (27%), затим картица продавнице (25%), затим кредит (11%).
Грудва : прво најмања равнотежа. Његова поруџбина је картица продавнице (500 долара), затим кредит (2.000 долара), затим кредитна картица (3.500 долара).

Пример

Лавина или грудва: исто $ 300, два резултата

Тесфаие резултати са сваком методом (процене)
Категорије	Први дуг се исплатио	Сви дугови су исплаћени	Укупна камата
Само минимална плаћања (200 УСД месечно)	месец 27	месец 63	$ 3,525
Грудва (300 долара месечно)	месец 5	месец 26	$ 1,680
Лавина (300 долара месечно)	месец 22	месец 25	$ 1,416
Лавина у поређењу са грудвом		1 месец раније	$ 264 мање

Оба плана коштају далеко мање од плаћања само минимума. Они штеде Тесфаие више од $ 1,800 у камати и више од 3 године. Лавина штеди највише новца. Грудва снега исплаћује картицу продавнице у месецу 5, и да рана победа може да му помогне да настави. Најбољи начин је онај који ћете пратити сваког месеца.

Ови бројеви претпостављају да минималне исплате остају исте и камата се додаје једном месечно. Ваши стварни бројеви ће бити мало другачији.

Позовите своје повериоце пре него што пропустите уплату

Многи зајмодавци имају програме тешкоћа, али их не могу рекламирати. Позовите чим знате да ћете имати проблема са плаћањем. Лакше је добити помоћ пре него што пропустите уплату.

Број вашег налога
Зашто је ваш приход опао или су ваши трошкови порасли, као што су мање сати или болест
Износ који заиста можете платити сваког месеца, из вашег плана потрошње
Папир и оловка за записивање имена, датума и онога што је договорено

"Здраво , моје име је [твоје име]. Мој број рачуна је [број]. Мој приход је пао јер [разлог]. Желим да наставим да те плаћам. Могу ли да платим [износ] месечно за [број] месеци?
Да ли имате програм тешкоћа? Можете ли смањити каматну стопу или се одрећи закашњелих накнада? Можете ли померити мој датум доспијећа на [датум], након што сам плаћен?
Да ли ће овај план бити пријављен кредитним бироима? Шта се дешава са мојом картицом током плана? Молимо вас да ми пошаљете услове у писаној форми. Могу ли да добијем ваше име и референтни број за овај позив?"

Не пристајете на уплату коју не можете извршити. Неки планови за тешкоће затварају или замрзавају картицу, па питајте пре него што се слажете.

Планови за непрофитно кредитно саветовање и управљање дугом

Кредитни саветник разматра ваше приходе, потрошњу и дугове и помаже вам да направите план. Многе непрофитне агенције нуде прву сесију бесплатно или за ниску накнаду, лично, телефоном или путем интернета. Неки нуде помоћ на шпанском и другим језицима.

Ако одговара вашој ситуацији, саветник може предложити план управљања дугом . Сваког месеца шаљете једну уплату агенцији, а агенција плаћа ваше повериоце. Повериоци се могу сложити да смање каматне стопе или се одрекну неких накнада. Ови планови често трају четири године или више, а можда ћете морати да затворите своје кредитне картице.

Непрофитна организација није увек слободна, и није увек искрена. Пре него што се пријавите, проверите ове ствари.

Питајте за сваку накнаду у писаној форми.
Питајте да ли су саветници сертификовани.
Проверите лиценцу. У Мериленду, компаније за управљање дугом морају имати дозволу од Канцеларије за финансијску регулацију. У Вирџинији, кредитне саветодавне агенције су лиценциране од стране Бироа финансијских институција Државне корпорације комисије.
Потражите жалбе код свог државног тужиоца. У ДЦ, обратите се Канцеларији државног тужиоца.
Уверите се да план одговара вашем буџету. Наставите да плаћате рачуне док сваки поверилац не прихвати план.

Пази

Измирење дуга и замке "отписа дуга"

Компаније за поравнање дуга обећавају да ће ваши повериоци прихватити мање него што дугујете. Многи вам кажу да престанете да плаћате своје повериоце и уместо тога ставите новац на посебан рачун. Док чекате, закашњеле накнаде и камате расту, ваш кредитни резултат опада, а повериоци могу да вас туже. Многи људи одустају пре завршетка програма.

То је незаконито за компаније за отпис дуга које продају телефоном да вам наплати пре него што измири или смањи бар један од ваших дугова.
Будите опрезни са било којом компанијом која вам каже да престанете да плаћате или престанете да разговарате са својим повериоцима.
Нико не може обећати да ће зауставити све тужбе или избрисати сав свој дуг.
Будите опрезни са тврдњама о "новом владином програму" за дуг кредитне картице.

Ако поверилац опрости део дуга, ИРС генерално рачуна опроштени износ као приход. Можете добити образац 1099-Ц. Неки људи се квалификују за изузетак, на пример ако дугују више него што су поседовали. Бесплатан ВИТА порески сајт може помоћи. Погледајте датотеку бесплатно и затражите кредите које сте зарадили .

Федерални студентски кредити: користите бесплатну званичну помоћ

Савезни закон усвојен у јулу 2025. године променио је начин на који се отплаћују савезни студентски кредити. Кључне промене почеле су 1. јула 2026. године, а план отплате САВЕ се завршава. Још увек се објављује више правила и рокова.

Никада не морате никоме да платите за помоћ са савезним студентским кредитима. Пријавите се на СтудентАид.гов или позовите свог сервисера кредита. Оба су бесплатна. Никада не делите свој ФСА ИД, који је корисничко име и лозинка за СтудентАид.гов. Преваранти га користе да преузму контролу над вашим налогом.

Приватни студентски кредити су различити. Они долазе из банака и других зајмодаваца. Позовите свог зајмодавца и питајте које опције тешкоћа има.

Савет

Зауставите раст дуга

Док плаћате дуг, покушајте да не додате нови дуг. Држите мали фонд за хитне случајеве, чак и неколико стотина долара, тако да не морате да стављате рачун изненађења на картицу. Погледајте Започните фонд за хитне случајеве од нуле . Клони се исплате и ауто наслов кредита; види Стварна цена кредита . Напишите датум исплате у календару и означите сваки дуг који завршите.

Кључни закључци

Почните са комплетном листом својих дугова и једним месечним износом који можете платити према њима.
Лавина чува највише интересовања. Грудва отплаћује први дуг раније. Најбољи начин је онај који ћете пратити.
Позовите повериоце пре него што пропустите уплату и питајте о програмима тешкоћа. Набавите сваки уговор у писаној форми.
Никада не плаћајте компанију за отпис дуга пре него што измири дуг, и никада не престаните да плаћате јер вам компанија то каже.
Помоћ са савезним студентским кредитима је бесплатна на СтудентАид.гов и од вашег сервисера кредита.

Иди даље

Поуздани сајтови на којима можете сазнати више. Ови линкови иду на друге веб странице које Доллар Сцхоларс не ради.

Како изаћи из дуга (други сајт)
Federal Trade Commission (FTC) · Језик: English

Како одабрати кредитног саветника, како функционишу планови за управљање дугом и ризици измирења дуга.
Cómo salir de las deudas (други сајт)
Federal Trade Commission (FTC) · Језик: Español

Исти водич на шпанском: кредитно саветовање, планови отплате, и ризици измирења дуга.
Пронађите непрофитног кредитног саветника (други сајт)
National Foundation for Credit Counseling (NFCC) · Језик: English

Национална мрежа непрофитних агенција за кредитно саветовање. Помоћ се нуди телефоном, путем интернета и на шпанском језику.
Уочавање преваре са студентским кредитима (други сајт)
Federal Trade Commission (FTC) · Језик: English

Зашто никада не би требало да платите унапред накнаду или делите свој ФСА ИД, и како да управљате кредитима бесплатно.

Ова лекција је опште финансијско образовање, а не правни, порески или финансијски савети. Правила и износи се мењају, па проверите важне бројеве са званичним извором.