Dollar Scholars Foundation

Priprava na finančne šoke in okrevanje po njih · Lekcija 1 2

When Income Stops: Your First 30 Days

A 30-day plan for a layoff, cut hours, or a government shutdown: decide which bills come first, apply for help, and avoid costly traps.

  • Približno 15 min
  • Vprašanja za kviz: 6
  • Zadnjič preverjeno: september 2026
  • Temelji na: Money Smart for Adults, Module 4: Your Spending and Saving Plan (Section 2, When Money Is Short)

Deli te lekcije še niso prevedeni v vaš jezik, zato so prikazani v angleščini.

V tej lekciji

Kaj se boš naučil

  • Decide which bills to pay first when income drops, using a worked example.
  • Apply for unemployment insurance and other help in DC, Maryland, and Virginia.
  • Call landlords, lenders, and utilities to ask for a payment plan before a bill goes unpaid.
  • Avoid high-cost loans and scams that target people in a money crisis.

Kako se to povezuje z našimi predmeti: Our class covers how to rank bills by what happens if you do not pay them. This lesson turns that skill into a 30-day action plan for a layoff, cut hours, or a federal shutdown, with places in DC, Maryland, and Virginia to apply for help.

Besede, ki jih je treba poznati

Zavarovanje za brezposelnost (UI) (Unemployment insurance (UI))
Tedenska plačila iz države, za omejen čas, delavcem, ki izgubijo službo ali ure brez lastne krivde.
Dopust (Furlough)
Obdobje, ko delodajalec, kot je zvezna vlada med zaprtjem vlade, delavcem naroči, naj prenehajo delati, in jim ne plača.
Načrt za težave (Hardship plan)
Kratkoročna pogodba z upnikom za znižanje ali začasno ustavitev plačil, ker so se vaši prihodki zmanjšali.
Vzdržljivost (Forbearance)
Dovoljenje posojilodajalca za začasno ustavitev ali znižanje plačil posojila za določen čas. Običajno boste kasneje še vedno dolgovali prekinjeni znesek.
Plačilni dogovor (Payment arrangement)
Načrt z vašim elektro, plinskim ali vodovodnim podjetjem za manjše plačilo zapadlega računa v manjših delih skozi čas.
Javna dajatev (Public charge)
Test v imigracijskem pravu, ki preverja, ali je oseba verjetno odvisna od pomoči države. To predvsem vpliva na ljudi, ki zaprosijo za zeleno karto.

Vaš 30-dnevni načrt na prvi pogled

Dohodek se lahko ustavi brez opozorila. Odpuščanje, krajši delovni čas, poškodba ali zvezna zapora lahko prepolovijo plačo. Zvezna zapora jeseni 2025 je trajala 43 dni, kar je najdlje v zgodovini ZDA, in je mnoge delavce v območju DC pustila brez plače.

Yaw in Abena Mensah živita v Hyattsvilleu v Marylandu. Yaw je bil odpuščen z dostavljavske službe. Abena še vedno dela s krajšim delovnim časom kot negovalka na domu. Njuna domača plača se je znižala s 5.000 na 2.500 $ na mesec. To je načrt, ki sta ga sledila.

  1. Dnevi 1 do 7: Vložite prošnjo za nadomestilo za brezposelnost. Preverite svojo zadnjo plačo. Navedite vsak račun, njegov znesek in rok zapadlosti.
  2. Dnevi 5 do 14: Razvrstite svoje račune. Pred vsakim rokom pokličite vse posojilodajalce in komunalne storitve, ki jih ne morete v celoti plačati.
  3. Dnevi 7 do 21: Zaprosite za pomoč pri hrani, energiji in najemnini. Nadomeščajte izgubljeno zdravstveno zavarovanje.
  4. Dnevi od 21 do 30: Naredite manjši načrt za naslednji mesec. Vsak teden še naprej zahtevajte nadomestilo za brezposelnost.

1. teden: Vložite zahtevek za brezposelnost in preverite zadnjo plačo

Zavarovanje za brezposelnost (UI) nadomesti del izgubljene plače za omejen čas, če ste izgubili službo ali ure brez svoje krivde. Prijavite se v državi, kjer ste delali, tudi če živite v drugi državi. Prijavite se v prvem tednu. Je brezplačno.

Vsak teden morate zahtevati plačilo, poročati o zasluženem denarju in običajno iskati delo. Če so vam zmanjšali ure, a se vaše delo ni končalo, lahko prejmete manjše, delno plačilo.

Za pridobitev UI morate imeti dovoljenje za delo v ZDA, ko ste prejemali plačo, in zdaj vam je dovoljeno delati. Ljudje z ITIN (davčna številka IRS), a brez delovnega dovoljenja, običajno ne morejo dobiti UI. Če ste bili plačani v gotovini ali obravnavani kot pogodbeni delavec, vseeno zaprosite in prinesite dokazilo o plačilu. Država odloča.

Zadnja plača. V DC, če vaš delodajalec konča vaše delo, je vaša zadnja plača zapadla do naslednjega delovnega dne. V Marylandu in Virginiji je plača zapadla do vašega naslednjega rednega plačilnega dne.

Zdravstveno zavarovanje. Če izgubite zdravstveno zavarovanje zaradi zaposlitve, imate 60 dni časa, da se prijavite na nov načrt preko DC Health Link, Maryland Health Connection ali Virginia's Insurance Marketplace.

Primer

Kateri zakon pride prej? Delovni list Mensahov

Abeninih 2.500 dolarjev je moralo pokriti družino, dokler se niso začeli izplačevati Yawovi izplačila za brezposelnost. Vsak račun sta naštela in razvrstila glede na to, kaj bi se zgodilo, če bi ostal neplačan: izguba doma, ogrevanja in luči, hrane ali avtomobila, ki ga Abena potrebuje za delo.

Mensahovi računi ta mesec, v redu
Bill (v vrstnem redu)ZnesekSkupaj do zdaj
1. Najemnina1.600 $1.600 $
2. Elektrika in plin$1701.770 $
3. Hrana (krajši seznam, poleg tega pa še prehranska shramba)$4002.170 $
4. Avtomobilsko zavarovanje$1502.320 $
5. Telefon in internet (cenejši paket)60 $2.380 $
Odšel sem zaradi drugih dolgov$120

2.500 $ dohodka − $2.380 za potrebe = preostalo $120

Trije računi niso ustrezali: posojilo za avto (350 $), minimalna kreditna kartica (75 $) in minimalna kreditna kartica (40 $). Posojilo za avto je bilo prvo od treh, ker lahko posojilodajalec vzame avto. Zato je Abena poklicala posojilodajalca pred rokom in prosila, da eno plačilo premakne na konec posojila. Posojilodajalec se je strinjal. 120 $ je nato pokrilo obe minimalni vrednosti kartic (115 $). Prav tako so odpovedali pretakanje in članstvo v fitnesu (45 $).

Opazite dve stvari. Najemnina in komunalne storitve so bile pred kreditnimi karticami, čeprav so obresti na kartici visoke. Najpomembnejši korak je bil telefonski klic, opravljen zgodaj.

Pokličite, preden zamudite plačilo

Posojilodajalci in komunalne storitve vam lahko pomagajo več, preden zamudite plačilo, kot po tem. Večina posojilodajalcev ne poroča zamude pri plačilu kreditnim birojem, dokler ni zapadlo 30 dni, vendar se lahko zamudne obtožbe začnejo prej.

  • Avtomobilsko posojilo ali osebno posojilo: zahtevajte, da se plačilo premakne na konec posojila (odlog) ali da znižate obroke za nekaj mesecev.
  • Kreditne kartice: zahtevajte načrt za obrestne razmere z nižjo obrestno mero ali plačilom.
  • Hipoteka: povprašajte svojega upravljavca (podjetje, kamor pošiljate plačila) o odlogu odplačevanja in se pogovorite z brezplačnim svetovalcem za stanovanja, odobrenim s strani HUD.
  • Zvezna študentska posojila: povprašajte svojega upravljavca o odlogu nadomestila za brezposelnost ali plačilu glede na vaš dohodek. Nikoli ne plačujte podjetju za to pomoč.
  • Komunalne storitve: zahtevajte plačilni dogovor. V DC-ju elektro podjetje ne more izklopiti domače storitve na dneve, ko je napovedana temperatura 95°F ali višja ali 32°F ali nižja. To le zamakne izklop. Še vedno dolgujete račun.
  • Najemnina: pogovorite se z najemodajalcem, preden je najemnina zapadla. Preberite našo lekcijo o pravicah najemnikov, da spoznate svoje pravice, če ne morete plačati.

Pozdravljeni, moje ime je [vaše ime], številka računa pa [številka]. Izgubil sem službo na [datum] in ne morem poravnati celotnega plačila na [datum]. Katere možnosti imate v težavah, kot je prenos plačila ali njegovo znižanje za nekaj mesecev? Prosim, pošljite mi dogovor pisno. Lahko dobim vaše ime in referenčno številko za ta klic?

Zapišite datum, ime osebe in s čim so se strinjali.

Pomoč pri prijavi v DC, Marylandu in Virginiji

Pokličite 211 v DC, Marylandu ali Virginiji, da najdete lokalno pomoč pri hrani, najemnini in komunalnih storitvah.

  • Hrana: prijavite se za SNAP (prehranske ugodnosti): v DC preko Ministrstva za socialne storitve, v Marylandu preko spletne strani MarylandBenefits in v Virginiji preko CommonHelp. Za brezplačno hrano zdaj pokličite Hunger Lifeline Capital Area Food Bank na (202) 644-9807 (v španščini).
  • Računi za energijo: v DC-ju se prijavite na Ministrstvo za energijo in okolje (DOEE) za LIHEAP (zvezni program pomoči za energijo za gospodinjstva z nizkimi dohodki) in program popustov za komunalne storitve. V Marylandu se prijavite pri Uradu za programe energetske energije doma. V Virginiji zaprosite za energetsko pomoč preko CommonHelp. Nekateri programi sprejemajo vloge le v določenih obdobjih leta.
  • Najemnina: Program nujne pomoči pri najemnini (ERAP) v DC-ju pomaga nekaterim najemnikom z zelo nizkimi dohodki plačati zapadlo najemnino. Sprejema vloge le ob določenih časih; preverite erap.dhs.dc.gov. V Marylandu in Virginiji pokličite 211.

Pravila SNAP so se spremenila leta 2025. Zvezni zakon jih je naredil strožje. Več odraslih, starih od 18 do 64 let, ki lahko delajo in nimajo otroka, mlajšega od 14 let, morajo zdaj delati ali se vključiti v delovni program približno 20 ur na teden (80 ur na mesec), da lahko v treh letih dobijo SNAP več kot 3 mesece. Ljudje, ki prejemajo nadomestilo za brezposelnost ali so zaprosili in upoštevajo pravila o brezposelnosti, so običajno oproščeni. Begunci in azilanci ne morejo več prejemati SNAP samo zaradi tega statusa. Otroci, državljani ZDA, lahko še vedno prejmejo SNAP, tudi če starš ne more.

Opomba za priseljence. Novo zvezno pravilo o "javni pristojbini" je začelo veljati 18. septembra 2026. Omogoča imigracijskim uradnikom, da pogledajo več vrst javnih ugodnosti, ki se uporabljajo na ali po tem datumu, ko nekateri zaprosijo za zeleno karto. Preden zaprosite za ugodnosti, pridobite brezplačen nasvet od odvetnika za priseljevanje ali predstavnika neprofitne organizacije, akreditirane pri ameriškem ministrstvu za pravosodje. Ne hodite k notarju. V ZDA notar ni odvetnik. Oglejte si našo lekcijo o prevarah, ki ciljajo na novince.

Zaprtja vlade: zvezni uslužbenci in pogodbeniki

Številne družine v območju DC so odvisne od zveznih plač. Zaprtje vlade vpliva na zvezne uslužbence in pogodbenike na različne načine.

Kaj pričakovati med zveznim zaprtjem
VprašanjeZvezni uslužbenecPogodbeni zaposleni
Izplačilo za nazaj po koncu postopka?Da, po zakonu iz leta 2019.Ni zagotovljeno.
Brezposelnost med tem?Če ste na dopustu, lahko zaprosite za UCFE (nadomestilo za brezposelnost za zvezne uslužbence) v državi, kjer delate. Če morate delati brez plačila, običajno ne morete.Lahko zaprosite za redno državno nadomestilo za brezposelnost, če se vaše ure ustavijo ali zmanjšajo.
Po prihodu zaostale plače?Najverjetneje boste morali vrniti nadomestila za brezposelnost.Ne velja.

Zaostale plače pomagajo šele po koncu zaprtja. Do takrat razvrstite svoje račune in pokličite posojilodajalce zgodaj. V preteklih zaprtjih so nekatere banke in kreditne zadruge ponujale odplačila ali poceni posojila za zvezne uslužbence, zato povprašajte svojega. Če delate za pogodbenika, vprašajte, ali lahko uporabite plačan dopust.

Pazi

Krizne pasti: draga posojila in lažna pomoč

Ko denarja primanjkuje, se povsod pojavijo ponudbe »hitre gotovine«. Tipično posojilo do plače zaračuna 15 $ za vsakih 100 $, ki si jih izposodite za dva tedna. To ustreza letni odstotni obrestni meri (APR) približno 391 %.

15 $ ÷ $100 × 365 ÷ 14 dni × 100 = približno 391 % APR

Maryland dovoljuje največ 33 % letnih obresti na manjša posojila, DC pa ima tudi stroge omejitve, zato so takšna posojila tam verjetno nezakonita, tudi na spletu. Virginia dovoljuje nekatera kratkoročna posojila. Obresti so omejene na 36 % na leto, vendar lahko posojilodajalci zaračunajo mesečno pristojbino do 25 $. Preverite licenco posojilodajalca na NMLS Consumer Access (nmlsconsumeraccess.org). Posojilo za lastništvo avtomobila ogroža avto, ki ga potrebujete za delo.

Prav tako bodite pozorni na:

  • Vsak, ki zaračuna pristojbino za vložitev zahtevka za brezposelnost. Oddaja je brezplačna na državni spletni strani.
  • Klici ali sporočila, da ste prejeli "pomoč", a morate najprej plačati pristojbino.
  • Delo od doma, kjer pošljete ček in vas prosijo, da del denarja vrnete nazaj. Ček bo zavrnjen in banki boste dolgovali.

Več se naučite v naših lekcijah o dragih posojilih in odkrivanju prevar.

Nasvet

Načrt za davke na brezposelnost

Nadomestila za brezposelnost se štejejo kot dohodek na vaši zvezni davčni napovedi. Da se izognete kasnejšemu davčnemu računu, lahko prosite državo, naj zadrži zvezni davek pri vsakem plačilu. To lahko običajno izberete že pri prijavi ali kasneje z obrazcem W-4V za vašo državno IRS. Brezplačna davčna pomoč je na voljo na straneh VITA; preberite našo lekcijo o brezplačni oddaji. Ko se vrne redna plača, obnovite svoje prihranke z našo lekcijo o nujnem skladu.

Ključne ugotovitve

  • File for unemployment in your first week, in the state where you worked. Filing is free.
  • Pay for housing, utilities, food, and the transportation you need for work first.
  • Call lenders and utilities before the due date. Ask for a hardship plan and get it in writing.
  • Federal employees get back pay after a shutdown by law. Contractor employees are not guaranteed it, but they can apply for unemployment.
  • Loans that cost hundreds of percent a year make a crisis worse. Look for free help first.

Preverite svoje razumevanje

Odgovori na vprašanja, nato izberi Preveri moje odgovore. Naredi 5 6 prav, da dokončaš to lekcijo. To je vaja: ni časovne omejitve in odgovorov ne hranimo.

Vprašanje 1 6 Marisoline ure so bile zmanjšane. Ta teden lahko plača le enega od teh računov v celoti. Kateri naj plača najprej?
Vprašanje 2 6 Mensahovi so plačali najemnino, komunalne storitve, hrano, avtomobilsko zavarovanje in telefon. Ostalo jim je še 120 dolarjev, a še vedno dolgujejo 350 dolarjev za avto in dve minimalni kartici (115 dolarjev). Kaj naj storijo najprej?
Vprašanje 3 6 Ana živi v Virginiji, a je delala v DC, dokler ni bila odpuščena. Kje naj zaprosi za nadomestilo za brezposelnost?
Vprašanje 4 6 Dev je zvezni uslužbenec v Washingtonu, DC. Med zaprtjem vlade je na dopustu in prejema nadomestilo za brezposelnost (UCFE) tri tedne. Po koncu zaprtja dobi zaostale plače. Kaj se najverjetneje zgodi naprej?
Vprašanje 5 6 Grace dela za zasebno podjetje, ki čisti zvezno pisarniško stavbo. Zaprtje ustavi njeno delo. Katera izjava je resnična?
Vprašanje 6 6 Luis živi v Marylandu. Spletna stran mu danes ponudi 400 $, če vrne 460 $ v dveh tednih. Kaj je res pri tej ponudbi?

Pojdi še dlje

Zaupanja vredne spletne strani, kjer lahko izveste več. Te povezave vodijo na druge spletne strani, ki jih Dollar Scholars ne upravlja.

Ta lekcija je splošno finančno izobraževanje, ne pravno, davčno ali finančno svetovanje. Pravila in zneski se spreminjajo, zato pomembne številke preverite pri uradnem viru.