Priprava na finančne šoke in okrevanje po njih · Lekcija 2 2

Družinski finančni načrt za nujne primere

Pripravite komplet dokumentov, ki jih lahko vzamete v nekaj minutah, preverite, ali vaše zavarovanje ustreza vašim tveganjem, in izberite, kdo bo upravljal vaš denar in skrbel za vaše otroke, če vi nenadoma ne morete. (About 15 min, 6 quiz questions)

V tej lekciji

Kaj se boš naučil

Sestavite papirnati in digitalni komplet ključnih finančnih in identifikacijskih dokumentov.
Preverite, ali vaše zavarovanje ustreza vašim tveganjem, vključno z zavarovanjem najemnikov in poplav.
Izberite, kdo bo upravljal vaš denar in skrbel za vaše otroke, če vi nenadoma ne morete.
Prepoznajte prevare, ki sledijo nesrečam in izrednim razmeram.

Kako se to povezuje z našimi predmeti: Naš tečaj prikazuje komplet nujne finančne prve pomoči in pokriva, kako zavarovanje in dobri zapisi ščitijo vaše lastnine. Ta lekcija to spremeni v dopolnilni kontrolni seznam, pregled zavarovanja za najemnike in načrt, kdo lahko ukrepa namesto vas.

Besede, ki jih je treba poznati

Pooblastilo (Power of attorney): Pravni dokument, ki omogoča osebi, ki jo izberete, imenovani vašemu zastopniku, da upravlja denar ali druge zadeve namesto vas. Trajni dokument še vedno deluje, če ne morete več sprejemati odločitev.
Upravičenec, ki ga je treba izplačati ob smrti (POD) (Payable-on-death (POD) beneficiary): Oseba, ki jo imenujete na bančnem računu, da prejme denar nanj po vaši smrti.
Varuh v pripravljenosti (Standby guardian): Odrasla oseba, ki jo starš imenuje za skrb za otroke, če se staršu zgodi kaj, kot je huda bolezen, smrt ali pridržanje s strani priseljenskih oblasti.
Zavarovanje najemnika (Renter's insurance): Polica, ki krije zamenjavo vaših stvari po dogodkih, kot sta požar ali tatvina, in vas ščiti, če je kdo poškodovan v vašem domu.
Odbitna franšiza (Deductible): Znesek, ki si ga plačate pri zavarovalnem zahtevku, preden zavarovalnica izplača preostanek.
Zavarovanje pred poplavami (Flood insurance): Posebna polica, ki krije škodo zaradi poplav. Večina polic za najemnike in lastnike stanovanj ne krije poplav.

Zakaj vsaka družina potrebuje načrt

V primeru požara, poplave ali nenadnega bivanja v bolnišnici imate morda le nekaj minut, da zapustite dom. Kasneje boste morali dokazati, kdo ste, kaj ste imeli v lasti in kaj dolgujete. Družine, ki lahko najdejo svoje dokumente in zavarovalno polico, si hitreje opomorejo.

Fatima najema stanovanje v kleti v severovzhodnem delu Washingtona s svojima dvema otrokoma. Po poletni nevihti je ponoči pod vrata pritekla voda. Njen potni list, rojstni listi otrok in najemna pogodba so bili v škatli na tleh. Ni imela kopij. Ta lekcija ti pomaga, da se pripraviš, preden se ti kaj takega zgodi.

Sestavi svoj komplet dokumentov

Vaš komplet je mapa ali torbica, ki jo lahko vzamete s seboj v nekaj minutah. V njej hranite kopije večine dokumentov. Originale težko zamenljivih dokumentov hranite na varnem mestu, ki ga lahko dosežete, na primer v zaklenjeni ognjevarni škatli.

Identiteta in priseljevanje

Osebni dokument s fotografijo za vsakega odraslega, na primer vozniško dovoljenje ali potni list
Kartice socialnega zavarovanja ali ITIN pisma od IRS
Rojstni in poročni listi
Imigracijski dokumenti, kot so zelena karta, delovno dovoljenje (EAD), vizum, I-94 zapis in obvestila o odobritvi USCIS

Denar in dom

Seznam vseh bank, kreditnih kartic in posojilnih računov, z imenom podjetja, številko računa in telefonsko številko podjetja. Nikoli ne pišite PIN ali gesel nanj.
Vaše najnovejše davčne napovedi z obrazci W-2 in 1099
Vaša najemna pogodba ali listina ter vaša polica zavarovanja najemnika ali lastnika doma
Lastniški list avtomobila, registracija in kartica avtomobilskega zavarovanja
Fotografije ali video tega, kar imate, soba za sobo

Zdravje in družina

kartice zdravstvenega zavarovanja ter seznam zdravil in zdravnikov
Telefonske številke družine, vašega delodajalca, najemodajalca in šole vaših otrok
Kopije vseh pooblastil za zastopanje ali skrbništvo
Nekaj gotovine v majhnih bankovcih in rezervni ključ od hiše

Kopije varno shranjujte, na papirju in na spletu

Doma: uporabite ognjevarno in vodoodporno torbico ali škatlo. Imejte jo na enem mestu blizu vrat, kjer jo vsak odrasli ve, da jo najde.
V banki: sefova skrinjica varuje dokumente, ki jih redko potrebujete. Do nje lahko pridete le, ko je banka odprta in njena vsebina ni zajeta z zavarovanjem FDIC.
Na spletu: skenirajte ali fotografirajte vsak dokument. Datoteke shranite v oblačni račun, zaščiten z močnim geslom in večfaktorsko avtentikacijo, na primer s kodo, poslano na vaš telefon. Šifriran USB ključek, ki zahteva geslo, prav tako deluje.
Pri zaupanja vredni osebi: zapečateno kopijo svojega seznama računov in nujne kontakte podarite sorodniku ali prijatelju, če je mogoče nekomu, ki živi v drugem kraju.

Ne objavljajte slik svojih dokumentov na družbenih omrežjih in jih ne pošiljajte nikomur, ki vas prvi kontaktira. Svojo opremo preverite enkrat letno in po večjih spremembah, kot so nova služba, selitev ali novorojenček.

Primer

Pregled zavarovanja: koliko stane zavarovanje najemnika in kaj nadomesti

Veliko najemnikov misli, da zavarovanje najemodajalca krije njihove stvari. Ne krije jih. Polica najemodajalca krije stavbo. Samo vaša lastna polica najemnika krije vaše stvari. Običajno krije tudi hotel, če je vaš dom nevaren za bivanje, in vas ščiti, če se gost poškoduje v vašem domu. Uprava za zavarovanje Marylanda pravi, da tipična polica najemnika stane približno 15 do 30 dolarjev na mesec.

Daniel in Grace najemata stanovanje v Alexandrii v Virginiji. Požar v kuhinji v zgornji enoti je poškodoval njuno stanovanje.

Izguba Daniela in Grace po požaru v kuhinji zgoraj
Kaj so izgubili	Stroški zamenjave
Pohištvo in postelje	3.000 $
Oblačila in čevlji	1.500 $
Prenosnik, telefoni in televizija	1.800 $
Kuhinjski predmeti	$500
Hotel za 5 noči, medtem ko se enota popravlja	$900
Popolna izguba	7.700 $

Pri zavarovanju: 7.700 $ izgube − 500$ odbitka = 7.200 $, ki jo plača zavarovalnica

Strošek police: 20 $ na mesec × 12 mesecev = 240 $ na leto

Brez police bi sami plačali celotnih 7.700 $. Ko kupujete polico, vprašajte, ali plačuje "stroške zamenjave" (ceno novih predmetov) ali "dejansko denarno vrednost" (vrednost rabljenih predmetov, ki je manjša). Nekateri najemodajalci zaračunavajo pristojbino za "oprostitev škode". To ni zavarovanje najemnika in običajno ne krije vaših stvari.

Druge politike, ki jih je treba preveriti

Zavarovanje pred poplavami: Krije škodo zaradi poplav, kar najemniške police običajno ne pokrivajo. Najemniki lahko kupijo polico za svoje stvari pri Nacionalnem programu zavarovanja pred poplavami.
Avtomobilsko zavarovanje: Kritje odgovornosti krije škodo, ki jo povzročite drugim. Za popravilo lastnega avtomobila po nesreči, poplavi ali tatvini potrebujete kasko in kasko zavarovanje.
Zdravstveno zavarovanje: Če izgubite zavarovanje na delovnem mestu, imate 60 dni časa, da se prijavite na nov načrt.
Življenjsko zavarovanje: Plača tvoji družini, če umreš. Zavarovanje preko službe se lahko konča, ko se delo konča.

Izberi, kdo bo igral namesto tebe

Če ste nenadoma bolni, poškodovani, pridržani ali daleč stran, bo morda nekdo moral plačati najemnino in skrbeti za vaše otroke. Načrtujte to zdaj, dokler lahko izberete.

Upravičenec z obveznostjo izplačila ob smrti (POD): navedite enega na vsakem bančnem računu. Banka izplača to osebo po vaši smrti. Upravičenec POD ne more uporabljati računa, dokler ste živi.
Pooblastilo: trajno finančno pooblastilo omogoča vašemu agentu, da plačuje račune in ureja zadeve z vašo banko namesto vas, tudi če sami ne morete sprejemati odločitev. Vaš zastopnik mora vaš denar uporabljati izključno za vas.
Skupni račun: dodajanje nekoga kot solastnika je hitro, vendar ta oseba dobi pravico, da vzame ves denar. Denar je lahko tudi ogrožen zaradi dolgov te osebe. Če potrebujete le pomoč pri plačevanju računov, je pooblastilo običajno varneje.
Skrbnik v pripravljenosti: DC, Maryland in Virginia vsaka dovolijo staršem, da imenuje odraslo osebo, ki skrbi za otroke, če starš umre, postane preveč bolan, da bi skrbel zanje, ali je pridržan oziroma deportiran zaradi imigracijskih razlogov. Kaj šteje, in obrazci, se razlikujejo v vsakem kraju, nekateri koraki pa zahtevajo odobritev sodišča.

Prav tako napišite kratek načrt za skrbnike: kdo pobira otroke iz šole, kdo ima ključ in kje je vaš komplet. Povejte tem ljudem o načrtu. Za brezplačno pomoč pri teh dokumentih kontaktirajte Legal Aid DC, DC Bar Pro Bono Center, Maryland Legal Aid ali Legal Services of Northern Virginia. Brezplačni vodniki CFPB za upravljanje tujega denarja pojasnjujejo naloge agenta.

Lokalna tveganja: poplave, vročina in izpadi elektrike

Izredne razmere na območju DC vključujejo nenadne poplave, ekstremno vročino, zimske nevihte in izpade elektrike. Vsaka lahko zapre banke in ustavi bralnike kartic ter bankomate.

Nekaj gotovine imejte doma v majhnih bankovcih, na varnem mestu.
Nastavite spletno plačevanje računov ali samodejna plačila najemnine in komunalnih storitev, da bodo plačani, tudi če ne morete prejemati pošte.
Prijavite se na brezplačna nujna opozorila. V DC-ju uporabite AlertDC. Okrožja v Marylandu in Virginiji imajo svoje sisteme za opozarjanje.
Naj bo telefon polnjen in na papir zapiši ključne telefonske številke.
Če živite v pritličju na nižjem terenu ali blizu potoka, povprašajte o zavarovanju pred poplavami.
Če živite v kleti, imejte papirje in dragocenosti visoko, stran od tal.

Poplave potrebujejo svojo lastno polico. Večina polic najemnikov in lastnikov stanovanj ne krije škode zaradi poplav. Nacionalni program zavarovanja pred poplavami (NFIP) prodaja najemniške police, ki krijejo premoženje do 100.000 $. Te police krijejo zelo malo stvari, ki so shranjene v kleti, zato natančno vprašajte, kaj je krito. Kritje se običajno začne 30 dni po nakupu, zato ne čakajte na opozorilo pred nevihto. Večina poplav nikoli ne vodi do zvezne razglasitve nesreče, zato ne računajte na FEMA, da nadomesti vaše izgube.

Pazi

Prevare, ki sledijo nesrečam

Po nesreči prevaranti hitro pridejo. Bodite pozorni na te opozorilne znake.

Lažni delavci FEMA. FEMA nikoli ne zaračuna pristojbine za prijavo na pomoč. Prijavite se na DisasterAssistance.gov ali pokličite FEMA telefonsko linijo na 1-800-621-3362.
Lažne dobrodelne organizacije. Darujte skupinam, ki jih že poznate. Nikoli ne darujte z darilnimi karticami, bančnimi nakazili ali kriptovalutami.
Nepooblaščeni izvajalci. Bodite previdni do kogarkoli, ki potrka na vaša vrata in ponuja popravila, želi gotovino pred začetkom ali vas prosi, da podpišete svoj zavarovalni ček. Pridobite pisno pogodbo in najprej preverite licenco: v Washingtonu DC pri Ministrstvu za licenciranje in varstvo potrošnikov, v Marylandu pri Komisiji za izboljšanje doma Marylanda in v Virginiji pri Oddelku za strokovno in poklicno regulacijo.

V Marylandu izvajalec prenove doma ne sme vzeti več kot tretjino cene kot varščino.

6.000 $ ÷ 3 = 2.000 $ največji dovoljeni depozit v Marylandu

Plačajte s čekom ali kreditno kartico, ne z gotovino. Zadnje plačilo opravite šele, ko je delo končano. Če ste pogodbo podpisali doma, imate običajno tri delovne dni za preklic. Prevare prijavite na ReportFraud.ftc.gov in preberite naše lekcije o prepoznavanju prevar in kraje identitete.

Nasvet

Začnite z eno uro ta teden

Ni vam treba končati v enem dnevu. Ta teden posnemite video vsake sobe s telefonom in napišite seznam svojih računov. Naslednji mesec naredite kopije svojih osebnih izkaznic. Če še nimate prihrankov, začnite z našo lekcijo o nujnih skladih. Če vam dohodek preneha, sledite našemu 30-dnevnemu načrtu.

Če je zvezna nesreča razglašena tam, kjer živite, vam IRS pogosto da več časa za vložitev in plačilo davkov. Od IRS lahko dobite tudi brezplačen povzetek pretekle davčne napovedi, imenovan izpis ocen.

Ključne ugotovitve

Kopije ključnih dokumentov hranite v ognjevarni, vodoodporni torbici in v zaščitenem spletnem računu.
Zavarovanje vašega najemodajalca ne krije vaših stvari. Zavarovanje najemnika krije, vendar večina polic ne krije poplav.
Trajna pooblastila omogočajo nekomu, ki mu zaupate, da plača vaše račune, ne da bi bil lastnik vašega denarja.
DC, Maryland in Virginia staršem omogočajo, da določijo rezervnega skrbnika za svoje otroke. Pravna pomoč lahko pomaga.
FEMA nikoli ne zaračuna pristojbine za prijavo na pomoč. Preden karkoli plačate, preverite licenco izvajalca.

Pojdi še dlje

Zaupanja vredne spletne strani, kjer lahko izveste več. Te povezave vodijo na druge spletne strani, ki jih Dollar Scholars ne upravlja.

Finančna pripravljenost (druga spletna stran)
Ready.gov (FEMA) · Jezik: English

Katere dokumente zbrati, zakaj obdržati nekaj gotovine in brezplačen komplet za nujno finančno prvo pomoč (EFFAK) za prenos.
Preparación financiera (druga spletna stran)
Ready.gov (FEMA) · Jezik: Español

Isti vodič v španščini: katere dokumente zbrati, denar obdržati in zavarovanje.
Kako se izogniti prevaram po vremenskih izrednih razmerah in naravnih nesrečah (druga spletna stran)
Federal Trade Commission (FTC) · Jezik: English

Opozorilni znaki prevar pri popravilih, kako preveriti izvajalca in varni načini plačila popravil.
Cómo evitar las estafas de recuperación después de un desastre (druga spletna stran)
Federal Trade Commission (FTC) · Jezik: Español

FTC vodič v španščini: znaki prevar pri popravilih po nesreči in kako varno plačati popravila.

Dosegel si konec učne poti. Oglejte si urnik pouka

Ta lekcija je splošno finančno izobraževanje, ne pravno, davčno ali finančno svetovanje. Pravila in zneski se spreminjajo, zato pomembne številke preverite pri uradnem viru.