Помощь с первоначальным взносом и типы кредитов в Вашингтоне, Мэриленде и Вирджинии

Большинство покупателей используют один из четырёх видов ипотеки. Главные различия — это сумма внесения, кто может претендовать на это и какой тип ипотечного страхования вы платите.

Если вы не являетесь гражданином США или обладателем грин-карты, спросите у каждого кредитора, какие кредиты вы можете получить. Правила для обычных кредитов отличаются от правил FHA, и некоторые местные кредиторы предлагают собственные кредиты для ITIN-заемщиков. Жилищный консультант поможет вам их найти. С июня 2026 года федеральные регуляторы просят банки внимательнее изучить клиентов, использующих ITIN. Некоторые могут попросить предоставить дополнительные документы или отказаться, поэтому уточните перед подачей заявки.

Программа помощи при покупке жилья (HPAP)

Департамент жилищного строительства и развития сообществ округа Колумбия (DHCD) управляет HPAP, а Агентство жилищного финансирования округа Колумбия (DCHFA) помогает им управлять. HPAP предоставляет беспроцентные кредиты для помощи покупателям жилья с низким и средним доходом в покупке жилья в округе Колумбия.

• Кто: покупатели впервые. Для HPAP это значит, что вы не владели ни домом, ни другой жилой недвижимостью за последние три года. Жители Вашингтона на первом месте. Некоторые люди, проработавшие в Вашингтоне не менее года, тоже могут подать заявку.
• Где: дом должен находиться в Вашингтоне, и это должен быть ваш основной дом.
• Сколько — зависит от вашего дохода и размера домохозяйства. DHCD ежегодно обновляет свою таблицу.
• Погашение: покупатели с низким доходом не вносят ежемесячные платежи. Покупатели со средним доходом начинают вносить платежи уже в шестой год. Весь кредит поглежит при продаже, рефинансировании (с некоторыми исключениями) или прекращении проживания в доме. Рефинансирование означает взять новую ипотеку, чтобы погасить старую, часто чтобы получить более низкую ставку.
• Как подать заявку: через общественную организацию, такую как Housing Counseling Services, Latino Economic Development Center (LEDC) или MANNA.

Средства по HPAP ограничены. В финансовом году 2026 DHCD заявила, что это поможет заявителям по принципу «кто первый пришёл — того и первый». Финансирование и правила могут меняться каждый финансовый год. Финансовый год в Вашингтоне начинается 1 октября, поэтому заранее спросите консультанта о сроках.

DC Open Doors

DC Open Doors от DCHFA предлагает ипотечные кредиты с помощью с первоначальным взносом для домов в Вашингтоне. По состоянию на сентябрь 2026 года на их сайте было указано:

• Покупатели впервые и постоянные покупатели могут им пользоваться, и сейчас вам не обязательно жить в Вашингтоне.
• Существует предел дохода, а минимальный кредитный балл — 640.
• Кредит с помощью с первоначальным взносом может покрыть весь ваш минимальный первоначальный взнос.
• Этот кредит имеет 0% процентов и нет ежемесячных платежей. Он должен быть выплачен через 30 лет или раньше, если вы продадете, рефинансируете или перестанете жить в этом доме.

Ипотечная программа Мэриленда (MMP)

• Кредиты First Time Advantage предназначены для покупателей впервые. Это касается тех, кто не владел основным домом последние три года. Некоторые ветераны и некоторые покупатели в определённых целевых регионах также могут претендовать на них.
• Гибкие кредиты предназначены для покупателей впервые или повторно.
• Большинство кредитов MMP предоставляются с помощью с первоначальным взносом в виде кредита с 0% отсроченным кредитом. В 2026 году опционы включали фиксированную сумму $6,000, или сумму, равную 3%, 4% или 5% от первой ипотеки. Вы возвращаете её после окончания первой ипотеки, например, при продаже или рефинансировании.
• Если одобренный партнёр, например, некоторые работодатели, оказывает вам помощь, MMP может компенсировать это дополнительными суммами до $2,500 по некоторым займам.
• Каждый заемщик должен пройти одобренный образовательный курс для покупателей жилья.
• Существуют специальные займы для покупателей в округах Монтгомери и Принс-Джордж.
• Вы подаёте заявку через кредитора, одобренного MMP.

Жилье в Вирджинии

• Virginia Housing выдаёт ипотечные кредиты через одобренных кредиторов с ограничениями по доходу и цене.
• Его грант Advance Payment Assistance Grant — это настоящий грант, поэтому вы его никогда не возвращаете. Он предназначен для покупателей впервые, а также для повторных покупателей в определённых районах, которые используют подходящий жилищный кредит в Вирджинии.
• Грант на помощь при закрытии расходов может помочь покупателям, получившим кредит VA или USDA через Virginia Housing. Он также никогда не возвращается.
• Многие жилищные кредиты в Вирджинии требуют бесплатного курса для покупателей жилья. Вы можете пройти его очно или онлайн. Онлайн-курс занимает около восьми часов.

Некоторые округа и города региона также имеют собственные программы. Жилищный консультант, одобренный HUD, может подсказать, какие из них вам подходят.

У каждой программы свои правила. Задайте эти вопросы перед тем, как делать предложение по дому:

• Каков предел дохода для размера моего домохозяйства?
• Есть ли лимит по цене дома?
• Как программа определяет покупателя впервые?
• Должен ли я жить в доме как в основном доме? Как долго?
• Обязательн ли курс для покупателя жилья? Какие предметы считаются?
• Какой минимальный кредитный балл и максимальный DTI мне нужны?
• Сколько собственных денег я должен вложить?
• Это грант или кредит? Если это кредит, когда я должен его вернуть: когда продаю, рефинансирую, съезжаю или спустя определённое количество лет?
• Могу ли я объединить его с другими программами?
• Принимает ли он покупателей с моим иммиграционным статусом или ITIN?
• Есть ли сейчас деньги, и сколько времени занимает одобрение?
• Какие кредиторы имеют право использовать эту программу?

Получите ответы в письменном виде. Правила программы и суммы меняются, часто в начале нового финансового года.

Когда вы вносите небольшую сумму, кредитор берет на себя больший риск. Ипотечное страхование защищает кредитора, если вы перестанете платить. Оно не защищает вас, но именно это делает возможным низкий первоначальный взнос.

PMI по обычным кредитам

При первоначальном взносе менее 20% по обычному кредиту вы обычно платите частную ипотечную страховку (PMI) в ежемесячном платеже. Федеральный закон предлагает два основных способа закончить этот процесс:

• Вы можете попросить сервиса письменно отменить PMI, если ваш баланс по кредиту должен достичь 80% от первоначальной стоимости дома. Вам нужна хорошая история платежей и другие условия, например, доказательство того, что дом не потерял стоимость.
• Ваш сервис должен автоматически прекратить PMI, если ваш баланс запланирован на 78% от исходной стоимости, если вы выполняете платежи.

Ипотечное страхование FHA

Кредиты FHA взимают две страховые взносы. По состоянию на сентябрь 2026 года авансовая премия составляет 1,75% от суммы кредита и может быть добавлена к кредиту. Также существует годовая премия, выплачиваемая как часть вашего ежемесячного платежа. Для большинства покупателей, которые внесли 3,5%, годовая премия составляет 0,55% от суммы кредита и действует на протяжении всего срока кредита. Если вы внесете 10% и более, она заканчивается через 11 лет. Некоторые владельцы позже рефинансируют в обычный кредит, чтобы перестать его выплачивать.

Дом $350,000 − $12,250 первоначальный взнос = кредит $337,750; $337,750 × 0,55% ÷ 12 = около $155 в месяц на старте