Покупка дома и получение ипотеки · Урок 2 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
Завершено на этом устройстве
Части этого урока ещё не переведены на ваш язык, поэтому они показаны на английском.
В этом уроке
Чему вы научитесь
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Как это связано с нашими занятиями: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Слова, которые стоит знать
- Обычный кредит (Conventional loan)
- Ипотека, которая не застрахована и не гарантирована государственным агентством. Многие из них продаются Fannie Mae или Freddie Mac.
- Аренда FHA (FHA loan)
- Ипотека, застрахованная Федеральным управлением жилищного строительства, входящей в HUD. Она допускает низкий первоначальный взнос, но взимает ипотечное страхование.
- Частное ипотечное страхование (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Страховка, которая защищает кредитора, а не вас, если вы перестанете выплачивать обычный кредит. Обычно она требуется, если вы внесёте внесок менее 20%.
- Помощь с первоначальным взносом (Down payment assistance)
- Деньги от программы, которая помогает оплатить ваш первоначальный взнос или расходы на закрытие. Это может быть грант, который вы не возвращаете, или кредит.
- Отложенная аренда (Deferred loan)
- Кредит без ежемесячных платежей в течение определённого времени. Вы возвращаете его позже, обычно при продаже, рефинансировании или прекращении проживания в доме.
- Деньги для закрытия (Cash to close)
- Общая сумма, которую вы должны принести на закрытие сделки: ваш первоначальный взнос и расходы на закрытие, за вычетом любых кредитов или помощи.
- Покупатель жилья впервые (First-time homebuyer)
- Для многих программ человек, который не владел домом последние три года. Каждая программа устанавливает своё правило.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Помощь в Мэриленде и Вирджинии
Ипотечная программа Мэриленда (MMP)
- Кредиты First Time Advantage предназначены для покупателей впервые. Это касается тех, кто не владел основным домом последние три года. Некоторые ветераны и некоторые покупатели в определённых целевых регионах также могут претендовать на них.
- Гибкие кредиты предназначены для покупателей впервые или повторно.
- Большинство кредитов MMP предоставляются с помощью с первоначальным взносом в виде кредита с 0% отсроченным кредитом. В 2026 году опционы включали фиксированную сумму $6,000, или сумму, равную 3%, 4% или 5% от первой ипотеки. Вы возвращаете её после окончания первой ипотеки, например, при продаже или рефинансировании.
- Если одобренный партнёр, например, некоторые работодатели, оказывает вам помощь, MMP может компенсировать это дополнительными суммами до $2,500 по некоторым займам.
- Каждый заемщик должен пройти одобренный образовательный курс для покупателей жилья.
- Существуют специальные займы для покупателей в округах Монтгомери и Принс-Джордж.
- Вы подаёте заявку через кредитора, одобренного MMP.
Жилье в Вирджинии
- Virginia Housing выдаёт ипотечные кредиты через одобренных кредиторов с ограничениями по доходу и цене.
- Его грант Advance Payment Assistance Grant — это настоящий грант, поэтому вы его никогда не возвращаете. Он предназначен для покупателей впервые, а также для повторных покупателей в определённых районах, которые используют подходящий жилищный кредит в Вирджинии.
- Грант на помощь при закрытии расходов может помочь покупателям, получившим кредит VA или USDA через Virginia Housing. Он также никогда не возвращается.
- Многие жилищные кредиты в Вирджинии требуют бесплатного курса для покупателей жилья. Вы можете пройти его очно или онлайн. Онлайн-курс занимает около восьми часов.
Некоторые округа и города региона также имеют собственные программы. Жилищный консультант, одобренный HUD, может подсказать, какие из них вам подходят.
Правила, которые стоит проверить, прежде чем рассчитывать на помощь
У каждой программы свои правила. Задайте эти вопросы перед тем, как делать предложение по дому:
- Каков предел дохода для размера моего домохозяйства?
- Есть ли лимит по цене дома?
- Как программа определяет покупателя впервые?
- Должен ли я жить в доме как в основном доме? Как долго?
- Обязательн ли курс для покупателя жилья? Какие предметы считаются?
- Какой минимальный кредитный балл и максимальный DTI мне нужны?
- Сколько собственных денег я должен вложить?
- Это грант или кредит? Если это кредит, когда я должен его вернуть: когда продаю, рефинансирую, съезжаю или спустя определённое количество лет?
- Могу ли я объединить его с другими программами?
- Принимает ли он покупателей с моим иммиграционным статусом или ITIN?
- Есть ли сейчас деньги, и сколько времени занимает одобрение?
- Какие кредиторы имеют право использовать эту программу?
Получите ответы в письменном виде. Правила программы и суммы меняются, часто в начале нового финансового года.
Ипотечное страхование: премии PMI и FHA
Когда вы вносите небольшую сумму, кредитор берет на себя больший риск. Ипотечное страхование защищает кредитора, если вы перестанете платить. Оно не защищает вас, но именно это делает возможным низкий первоначальный взнос.
PMI по обычным кредитам
При первоначальном взносе менее 20% по обычному кредиту вы обычно платите частную ипотечную страховку (PMI) в ежемесячном платеже. Федеральный закон предлагает два основных способа закончить этот процесс:
- Вы можете попросить сервиса письменно отменить PMI, если ваш баланс по кредиту должен достичь 80% от первоначальной стоимости дома. Вам нужна хорошая история платежей и другие условия, например, доказательство того, что дом не потерял стоимость.
- Ваш сервис должен автоматически прекратить PMI, если ваш баланс запланирован на 78% от исходной стоимости, если вы выполняете платежи.
Ипотечное страхование FHA
Кредиты FHA взимают две страховые взносы. По состоянию на сентябрь 2026 года авансовая премия составляет 1,75% от суммы кредита и может быть добавлена к кредиту. Также существует годовая премия, выплачиваемая как часть вашего ежемесячного платежа. Для большинства покупателей, которые внесли 3,5%, годовая премия составляет 0,55% от суммы кредита и действует на протяжении всего срока кредита. Если вы внесете 10% и более, она заканчивается через 11 лет. Некоторые владельцы позже рефинансируют в обычный кредит, чтобы перестать его выплачивать.
Дом $350,000 − $12,250 первоначальный взнос = кредит $337,750; $337,750 × 0,55% ÷ 12 = около $155 в месяц на старте
Пример
Рабочий пример: наличные для закрытия сделки с недвижимостью стоимостью $350,000
Мекдес работает в больнице в Вашингтоне. Она покупает квартиру стоимостью $350,000 в Вашингтоне с кредитом FHA и первоначальным взносом 3,5%. Её оценка кредита показывает $10,500 на закрытие сделки, включая предоплаченные налоги и страховку. (Расходы на закрытие сделки сильно различаются. Эта цифра — лишь пример.)
$350,000 × 3,5% = $12,250 первоначальный взнос
| Предмет | Без помощи | С помощью кредита с первоначальным взносом |
|---|---|---|
| Первоначальный взнос (3,5%) | $12,250 | $12,250 |
| Расходы на закрытие сделки и предоплаченные товары | $10,500 | $10,500 |
| Кредит на помощь с первоначальным взносом | $0 | −$12,250 |
| Деньги, которые Мекдес должен принести | $22,750 | $10,500 |
Кредит помощи сокращает её деньги более чем вдвое. Но это не бесплатные деньги. С такой программой, как DC Open Doors, она должна вернуть $12,250 при продаже, рефинансировании или съезде, либо спустя 30 лет. Если продавец согласится оплатить часть расходов на закрытие, ей потребуется ещё меньше наличных. Она также должна планировать хранить аварийные сбережения после закрытия, вместо того чтобы тратить каждый имеющийся доллар.
Осторожно
Не платите за списки бесплатных денег
Некоторые сайты и звонящие обещают бесплатные государственные деньги в качестве первоначального взноса, если вы сначала заплатите комиссию. Другие просят ваш номер социального страхования или логин в банке, чтобы проверить, подходите ли вы под право. Настоящие программы этого урока размещены бесплатно на официальных сайтах, и консультанты, одобренные HUD, могут помочь вам подать заявку с минимальными или бесплатными платежами. Никогда не платите за список грантов и никому не давайте свой банковский логин.
Совет
Задайте кредиторам правильный вопрос
Прежде чем выбрать кредитора, спросите: «Вам разрешено выдавать кредиты с [название программы]? Сколько из этих кредитов вы закрыли в этом году?» Кредитор, часто пользующийся программой, может помочь вам избежать задерек.
Ключевые выводы
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Проверьте своё понимание
Ответьте на вопросы, затем выберите «Проверить мои ответы». Получите 5 6 права, чтобы пройти этот урок. Это практика: нет ограничения по времени, и мы не храним ваши ответы.
Иди дальше
Надёжные сайты, где можно узнать больше. Эти ссылки ведут на другие сайты, которыми не управляет Dollar Scholars.
-
Программа помощи при покупке жилья (HPAP) (другой сайт)
Беспроцентные займы Вашингтона для покупателей впервые с низким и средним доходом, с текущим доходом и таблицами поддержки.
-
DC Open Doors (другой сайт)
Ипотечные кредиты с помощью с первоначальным взносом для покупателей, покупающих впервые и повторные покупки в Вашингтоне, округ Колумбия.
-
Ипотечная программа Мэриленда (другой сайт)
Ипотечные кредиты Мэриленда с помощью с первоначальным взносом и оплатой закрытия сделки, а также инструменты по доходу и ценовому лимиту.
-
Жилье в Вирджинии: покупатели жилья (другой сайт)
Кредиты для покупателей жилья впервые в Вирджинии, гранты на первоначальный взнос и стоимость закрытия сделки, а также бесплатные занятия для покупателей жилья.
Этот урок — общее финансовое образование, а не юридические, налоговые или финансовые консультации. Правила и суммы меняются, поэтому проверяйте важные цифры с официальным источником.