Build a Spending Plan That Fits Your Real Life

A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.

The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.

1. Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
2. Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
3. Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
4. No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.

Сортировка расходов помогает решить, что защищать, а что сокращать, когда деньги мало.

Потребности

Вещи, которые нужно иметь для жизни и работы: жильё, коммунальные услуги, еда, способ добраться до работы, телефон и базовая медицина.

Обязательства

Платежи, которые вы обещали кому-то: платежи по кредитам и кредитным картам, алименты, деньги, которые вы обещали семье, и налоги, которые вы будете должны.

Сбережения

Деньги на чрезвычайные ситуации, цели и расходы, которые приходят раз или два в год, такие как страхование арендатора или подарки. Запишите это в план как счёт, чтобы не оставить напоследок.

Хочет

Вещи, которые делают жизнь лучше, но без которых можно обходиться какое-то время: питание вне дома, новая одежда, стримы и поездки.

Деньги для семьи — это обязательство. Если ваша семья зависит от вас каждый месяц, планируйте эти деньги каждый месяц, как и счёт, и включайте комиссию за перевод. Тогда это никогда не будет сюрпризом. Чтобы снизить комиссию, сравните услуги перед отправкой. Посмотрите урок по отправке денег за границу.

С 1 января 2026 года федеральный налог в размере 1% применяется при оплате денежного перевода в другую страну наличными, денежным переводом или кассовым чеком. Для $200 это $2. Налог не применяется, когда вы платите с банковского или кредитного союза, либо с дебетовой карты.

Для работы с наличными нужна налоговая ставка. Если ваш чистый доход от работы на себя, включая наличные, составляет $400 или более за год, обычно вы должны платить налог на самозанятость в размере 15,3% по большинству из них, и может применяться подоходный налог. Карлос откладывает 20% от своей денежной оплаты, но это лишь пример. При подаче заявление бесплатная налоговая помощь на сайте VITA покажет, сколько вы должны, чтобы выбрать более выгодную сумму на следующий год. Смотрите урок по налогам для гиг- и наличных работ.

Счет по счетам — это второй счёт или конверт, если вы используете наличные, который хранит деньги только для фиксированных счетов. Фиксированные счета — это одна и та же сумма каждый месяц. Когда оплата поступает в разное время и в разные суммы, счет по счетам сохраняет деньги в безопасности до даты погашения.

1. Сложи свои фиксированные ежемесячные счета. Для Карлоса: аренда $1,050, электричество и интернет $85, телефон $45, кредитная карта $50, деньги для его матери $210. Всего: $1,440.
2. Делите на количество зарплат, которые вы получаете за большинство месяцев. Карлос получает две: $1,440 ÷ 2 = $720 с каждой зарплаты.
3. В день зарплаты сразу переведите эту сумму на счет. Многие банки и кредитные союзы позволяют настроить так, чтобы всё происходило само по себе.
4. Оплачивайте счета только с счета счета. Используйте другой счет, а также чаевые и наличные для покупок продуктов, метро и ежедневных расходов.
5. Создайте стартовый резерв: старайтесь держать на счете ещё одну неделю денег по счетам.

Платят каждые две недели? В большинстве лет два месяца имеют три дня зарплаты. Не учитывайте третью зарплату в базовом уровне. Используйте её для пополнения резерва счетов или резерва на случай экстренных ситуаций.

Оплатили наличными? Внесите деньги как можно скорее. Деньги на застрахованном счете безопаснее, чем наличные дома, а депозиты дают запись о вашем доходе. Некоторые банки и кредитные союзы открывают счета с ITIN или паспортом. Посмотрите урок об открытии банковского счета даже без номера социального страхования.

Метро-лифт. Если вы получаете SNAP еды в Вашингтоне, Мэриленде или Вирджинии, вы можете записаться в Metro Lift и заплатить половинную цену за поездки на Metrobus и Metrorail. Скидка не распространяется на проездные или окружные автобусы, такие как TheBus и Ride On. Если Карлос получил SNAP и все его поездки были на Metrobus и Metrorail, его $110 в месяц могли бы упасть примерно до $55.

Помогите с вашим планом. Финансовый коуч поможет вам составить первый план и продолжать его использовать. Эти местные группы могут помочь:

• Вашингтон, Мэриленд и Вирджиния: Центр экономического развития латиноамериканцев (LEDC) предлагает бесплатные индивидуальные финансовые консультации на английском и испанском языках. Звоните по номеру 202-540-7400.
• DC: Офис финансового расширения и образования правительства округа Колумбия реализует программы финансового образования, включая Financially Fit DC.
• Мэриленд: кампания CASH of Maryland объединяет жителей Мэриленда бесплатным финансовым коучингом.
• Северная Вирджиния: Britepaths предлагает бесплатное финансовое консультирование. Звоните по телефону 703-704-6101.