Денежные основы: планируй, отслеживай и сбережи · Урок 1 2

Составьте план расходов, который соответствует вашей реальной жизни

Пошаговый ежемесячный план для примерного домохозяйства в районе Вашингтона, включая чаевые, наличные, неравномерную зарплату и деньги, отправляемые семье. (About 15 min, 5 quiz questions)

В этом уроке

Чему вы научитесь

Постройте ежемесячный план расходов и накоплений из собственного дохода и счетов, шаг за шагом.
Планируйте с учетом меняющихся доходов, таких как чаевые, заявки на заработки, наличные или сезонные работы.
Включите деньги, которые отправляете или отдаёте семье, как планируемые расходы, а не как сюрприз.
Скорректируйте план за месяц с дополнительными деньгами и через месяц с меньшими затратами.

Как это связано с нашими занятиями: Наш курс охватывает отслеживание ваших доходов и расходов, а также составление плана первых расходов. Этот урок показывает полный план для работника в районе Вашингтона, чья зарплата меняется, а также простой способ планировать месяцы с дополнительными деньгами и месяцы с меньшими затратами.

Слова, которые стоит знать

План расходов (Spending plan): План того, как вы будете использовать деньги, которые ожидаете получать каждый месяц, включая счета, сбережения и расходы. Это также называется бюджетом.
Оплата на дом (Take-home pay): Деньги, которые вы получаете после уплаты налогов и других вычетов, вычитаются из вашей зарплаты.
Нерегулярный доход (Irregular income): Доход, который меняется из недели в неделю или из месяца в месяц, например, чаевые, доходы от гиг-приложений, наличные или сезонные работы.
Базовый месяц (Baseline month): Ваш самый низкий типичный месячный доход. Вы строите свой план расходов на этой сумме, чтобы ваши счета покрывались в большинстве месяцев.
Обязательство (Obligation): Платеж, который вы обещали кому-то, например, кредит, алименты, деньги, которые вы обещали семье, или налоги, которые вы должны уплатить.
Счета счетов (Bills account): Отдельный счет или конверт, если вы используете наличные, который хранит деньги только для фиксированных ежемесячных счетов до их погашения.
Комиссия за овердрафт (Overdraft fee): Комиссия, которую банк или кредитный союз может взимать, если вы платите за что-то с большей суммой, чем у вас на счете.
APR (годовая процентная ставка) (APR (annual percentage rate)): Годовая стоимость займа, включая проценты и большинство комиссий, отображается в процентах.

Начните с вашего базового месяца

План расходов показывает, как вы будете использовать ожидаемые деньги каждый месяц. Первый шаг — перечислить свой доход и расходы. Сложнее наступает, когда ваш доход меняется. Чаевые, заявки на гиг, наличные работы и сезонная работа могут сделать каждый месяц уникальным.

Ответ — планируйте базовый месяц. Это ваш самый низкий типичный месяц дохода. Это не лучший месяц и не ваш средний день. Если вы планируете на среднем уровне, в некоторые месяцы не хватит денег на ваши счета. Если вы планируете самый низкий обычный месяц, ваши счета покрываются в большинстве месяцев, и вы заранее решаете, что делать с лишними.

Найдите свой доход за последние 6–12 месяцев. Используйте платежные ведомости, банковские выписки, отчеты о доходах из приложений или блокнот, куда записываете наличные.
Считайте только выносную зарплату: деньги, которые вы получаете после налогов и других вычетов.
Найдите свой самый низкий месяц. Это ваш базовый уровень. Если этот месяц был очень необычным (например, вы болели три недели), используйте второй по низкой степени месяц.
Пока нет записей? Записывайте каждый доллар, который получите в течение следующих четырёх недель, включая наличные. Начните с этой суммы и обновляйте её по мере получения информации.

Пример

План Карлоса на базовый месяц

Карлос живёт в Лэнгли-Парке, штат Мэриленд, и делит двухкомнатную квартиру с двоюродным братом. Он работает поваром в ресторане в Колумбия-Хайтс, округ Колумбия, и получает зарплату каждые две недели. Он также получает чаевые, а по выходным за наличные красит квартиры. Каждый месяц он отправляет деньги матери в Сальвадор.

Доход Карлоса за базовый месяц
Доходы	Сумма
Две зарплаты из ресторана (оплата на вынос домой)	$1,800
Чаевые (самый низкий типичный месяц)	300 долларов
Наличные работы по покраске (самый низкий типичный месяц)	300 долларов
Базовый доход	$2,400

Ежемесячный план расходов Карлоса
Тип	Для чего он нужен	Сумма
Потребность	Аренда (его половина)	$1,050
Потребность	Электричество и интернет (его половина)	85 долларов
Потребность	Продукты и бытовые товары	$380
Потребность	Метро и автобус	$110
Потребность	Телефон	$45
Потребность	Одежда, стрижка и лекарства	70 долларов
Обязательство	Деньги для его матери плюс плата за перевод	$210
Обязательство	Оплата кредитной картой	50 долларов
Обязательство	Откладывается на налоги на наличную работу (20% от $300)	$60
Сбережения	Фонд экстренных ситуаций	100 долларов
Сбережения	Годовые расходы (страхование арендатора, подарки)	$40
Хочу	Есть вне дома и веселиться с друзьями	$130
Хочу	Стриминговый сервис	15 долларов
Экстра	Дополнительно за сюрпризы	55 долларов
Total		$2,400

$2,400 доход − $2,400 запланировано = $0 осталось планировать

Теперь у каждого доллара есть своё место. Сбережения и дополнительные деньги на сюрпризы тоже входят в план.

Потребности, обязательства, сбережения и желания

Сортировка расходов помогает решить, что защищать, а что сокращать, когда деньги мало.

Потребности: Вещи, которые нужно иметь для жизни и работы: жильё, коммунальные услуги, еда, способ добраться до работы, телефон и базовая медицина.
Обязательства: Платежи, которые вы обещали кому-то: платежи по кредитам и кредитным картам, алименты, деньги, которые вы обещали семье, и налоги, которые вы будете должны.
Сбережения: Деньги на чрезвычайные ситуации, цели и расходы, которые приходят раз или два в год, такие как страхование арендатора или подарки. Запишите это в план как счёт, чтобы не оставить напоследок.
Хочет: Вещи, которые делают жизнь лучше, но без которых можно обходиться какое-то время: питание вне дома, новая одежда, стримы и поездки.

Деньги для семьи — это обязательство. Если ваша семья зависит от вас каждый месяц, планируйте эти деньги каждый месяц, как и счёт, и включайте комиссию за перевод. Тогда это никогда не будет сюрпризом. Чтобы снизить комиссию, сравните услуги перед отправкой. Посмотрите урок по отправке денег за границу.

С 1 января 2026 года федеральный налог в размере 1% применяется при оплате денежного перевода в другую страну наличными, денежным переводом или кассовым чеком. Для $200 это $2. Налог не применяется, когда вы платите с банковского или кредитного союза, либо с дебетовой карты.

Для работы с наличными нужна налоговая ставка. Если ваш чистый доход от работы на себя, включая наличные, составляет $400 или более за год, обычно вы должны платить налог на самозанятость в размере 15,3% по большинству из них, и может применяться подоходный налог. Карлос откладывает 20% от своей денежной оплаты, но это лишь пример. При подаче заявление бесплатная налоговая помощь на сайте VITA покажет, сколько вы должны, чтобы выбрать более выгодную сумму на следующий год. Смотрите урок по налогам для гиг- и наличных работ.

Пример

Месяц с дополнительными деньгами и месяц с меньшим

Когда приходят дополнительные деньги

Карлос заранее решил, куда идут лишние деньги. В октябре его чаевые составляли $600, а за покраску — $500. Это на $500 больше, чем его базовый месяц.

Где Карлос вкладывает $500 дополнительного дохода
Шаг	Сумма
Во-первых: налоги на дополнительную работу (20% от 200 долларов)	$40
Резервный фонд (половина оставшегося)	$230
Дополнительный платёж по кредитной карте (четверть)	$115
Хочет (четверть)	$115
Общий дополнительный доход	500 долларов

Когда месяц приносит меньше денег

В январе ресторан был не занят. Чаевые были всего $150, и не было работы по покрашению. У Карлоса было на $450 меньше, чем в его базовом месяце. Он следовал своему плану, в следующем порядке:

Сокращение требований на месяц: $145.
Используйте дополнительную сумму на сюрпризы: $55.
Отсутствие наличных — значит, не нужно откладывать налог в этом месяце: $60.
Пауза в экономии на экстренные ситуации и ежегодные расходы на один месяц: $140.
Возьми последние 50 долларов с его резерва счета и верни их на следующий месяц.

$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450

Карлос не трогал аренду, коммунальные услуги, еду или деньги, от которых зависит его мать. Если вы не можете полностью оплатить счёт, позвоните в компанию до срока оплаты и уточните о плане платежа.

Используйте счет для оплаты счетов, когда зарплата меняется

Счет по счетам — это второй счёт или конверт, если вы используете наличные, который хранит деньги только для фиксированных счетов. Фиксированные счета — это одна и та же сумма каждый месяц. Когда оплата поступает в разное время и в разные суммы, счет по счетам сохраняет деньги в безопасности до даты погашения.

Сложи свои фиксированные ежемесячные счета. Для Карлоса: аренда $1,050, электричество и интернет $85, телефон $45, кредитная карта $50, деньги для его матери $210. Всего: $1,440.
Делите на количество зарплат, которые вы получаете за большинство месяцев. Карлос получает две: $1,440 ÷ 2 = $720 с каждой зарплаты.
В день зарплаты сразу переведите эту сумму на счет. Многие банки и кредитные союзы позволяют настроить так, чтобы всё происходило само по себе.
Оплачивайте счета только с счета счета. Используйте другой счет, а также чаевые и наличные для покупок продуктов, метро и ежедневных расходов.
Создайте стартовый резерв: старайтесь держать на счете ещё одну неделю денег по счетам.

Платят каждые две недели? В большинстве лет два месяца имеют три дня зарплаты. Не учитывайте третью зарплату в базовом уровне. Используйте её для пополнения резерва счетов или резерва на случай экстренных ситуаций.

Оплатили наличными? Внесите деньги как можно скорее. Деньги на застрахованном счете безопаснее, чем наличные дома, а депозиты дают запись о вашем доходе. Некоторые банки и кредитные союзы открывают счета с ITIN или паспортом. Посмотрите урок об открытии банковского счета даже без номера социального страхования.

Осторожно

Ловушки, когда деньги мало.

Когда месяц приносит меньше, быстрые предложения могут выглядеть как помощь. Многие из них берут деньги с следующего месяца.

Планируйте свой лучший месяц. План, построенный на отличном месяце, проваливается в обычный месяц. Используйте свой базовый уровень.
Комиссии за овердрафт. Если вы тратите больше баланса, ваш банк может взимать комиссию за каждую покупку. Проверьте свой баланс перед оплатой и спросите у банка, как работают комиссии за овердрафт.
Приложения для авансов зарплаты. Некоторые приложения берут плату за быструю доставку или требуют «чаевые». Небольшие комиссии по небольшим авансам могут равняться очень высокой годовой процентной процентной ставки. Некоторые приложения также вычисляются из вашей следующей зарплаты, поэтому следующий платежный период начинается с меньших затрат.
Онлайн-займы до зарплаты. Вашингтон и Мэриленд ограничивают проценты по большинству небольших кредитов, а Вирджиния ограничивает стоимость краткосрочных займов. Но нелицензированные онлайн-кредиторы всё равно предлагают займы с очень высокими комиссиями. Смотрите урок о кредитах с высокой стоимостью.

Совет

Ваш 10-минутный еженедельный чек

Выберите один и тот же день каждую неделю, например, воскресенье вечером, и поставьте напоминание на телефоне. Затем проверьте следующие пять моментов:

Запишите все деньги, которые поступили на этой неделе, включая чаевые и наличные.
Посмотрите, сколько вы потратили. Используйте чеки, банковское приложение или блокнот для получения наличных.
Сравните с вашим планом. Какие линии сверху? Какие ниже?
Посмотри на счета, которые нужно сдать в течение следующих двух недель. Достаточно ли на счете счетов?
Выберите одно небольшое изменение на следующую неделю, если оно вам нужно.

План не обязательно должен быть идеальным. Цель — заметить проблемы заранее, пока есть время их исправить.

Низкие расходы и бесплатная помощь рядом с вами

Метро-лифт. Если вы получаете SNAP еды в Вашингтоне, Мэриленде или Вирджинии, вы можете записаться в Metro Lift и заплатить половинную цену за поездки на Metrobus и Metrorail. Скидка не распространяется на проездные или окружные автобусы, такие как TheBus и Ride On. Если Карлос получил SNAP и все его поездки были на Metrobus и Metrorail, его $110 в месяц могли бы упасть примерно до $55.

Помогите с вашим планом. Финансовый коуч поможет вам составить первый план и продолжать его использовать. Эти местные группы могут помочь:

Вашингтон, Мэриленд и Вирджиния: Центр экономического развития латиноамериканцев (LEDC) предлагает бесплатные индивидуальные финансовые консультации на английском и испанском языках. Звоните по номеру 202-540-7400.
DC: Офис финансового расширения и образования правительства округа Колумбия реализует программы финансового образования, включая Financially Fit DC.
Мэриленд: кампания CASH of Maryland объединяет жителей Мэриленда бесплатным финансовым коучингом.
Северная Вирджиния: Britepaths предлагает бесплатное финансовое консультирование. Звоните по телефону 703-704-6101.

Ключевые выводы

Строите свой план на основе самого низкого обычного месячного дохода, а не на лучшем месяце или среднем.
Вкладывайте деньги на семью, сбережения и налоги на наличные, например, оплату счетов, чтобы они никогда не были сюрпризом.
Заранее решите, куда идут дополнительные деньги и что вы сократите в первую очередь, когда в месяц приходит меньше.
Отдельный счет счетов хранит деньги по фиксированным счетам до даты оплаты.
10-минутная проверка каждую неделю помогает находить проблемы, пока ещё есть время их исправить.

Иди дальше

Надёжные сайты, где можно узнать больше. Эти ссылки ведут на другие сайты, которыми не управляет Dollar Scholars.

Составление бюджета (другой сайт)
Federal Trade Commission (consumer.gov) · Язык: English

Простые шаги для составления бюджета, с бесплатным рабочим листом по бюджету, который можно заполнить или распечатать.
Cómo hacer un presupuesto (другой сайт)
Federal Trade Commission (consumer.gov) · Язык: Español

То же руководство на испанском: простые шаги для составления бюджета с бесплатным рабочим листом.
Ваш набор инструментов «Деньги, ваши цели» (другой сайт)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Язык: English

Бесплатные рабочие листы можно распечатать для отслеживания доходов и расходов, планирования денежного потока и создания календаря счетов.
Метро-лифт снизил тарифы (другой сайт)
Washington Metropolitan Area Transit Authority (WMATA) · Язык: English

Как люди, получающие льготы SNAP из Вашингтона, Мэриленда или Вирджинии, могут зарегистрироваться и платить половину стоимости за поездки на Metrobus и Metrorail.

Этот урок — общее финансовое образование, а не юридические, налоговые или финансовые консультации. Правила и суммы меняются, поэтому проверяйте важные цифры с официальным источником.