Кредитные карты и управление долгами · Урок 1 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
Завершено на этом устройстве
Части этого урока ещё не переведены на ваш язык, поэтому они показаны на английском.
В этом уроке
Чему вы научитесь
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
Как это связано с нашими занятиями: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
Слова, которые стоит знать
- Льготный период (Grace period)
- Это время между окончанием расчетного цикла и датой оплаты. Если вы оплачиваете полный баланс выписки к дате погашения, большинство карт не начисляют проценты с покупок.
- Баланс отчетов (Statement balance)
- Сумма, которую вы должны были в последний день выставления счетов. Полная оплата этой суммы к установленному сроку позволяет избежать процентов по покупкам.
- Минимальный платёж (Minimum payment)
- Самая маленькая сумма, которую вы должны заплатить до установленного срока, чтобы избежать штрафа за просрочку. Вы всё равно платите проценты по оставшейся части баланса.
- APR (годовая процентная ставка) (APR (annual percentage rate))
- Годовая стоимость заимствования отображается в процентах. Одна карта может иметь разные APR для покупок, авансов наличных и переводов баланса.
- Денежный аванс (Cash advance)
- Использование кредитной карты для получения наличных, например, в банкомате. Обычно взимается комиссия и более высокая годовая ставка, а проценты начинаются сразу.
- Штрафная ставка (APR) (Penalty APR)
- Более высокая процентная ставка может взимать, если вы платите с опозданием. Она может применяться к вашему текущему балансу, если вы просрочили более 60 дней.
- Отсроченные проценты (Deferred interest)
- Сделка «без процентов, если оплачено полностью». Если остаётся часть баланса после окончания сделки, компания может добавить проценты с момента покупки.
- Обеспеченная кредитная карта (Secured credit card)
- Кредитная карта, требующая депозита. Кредитный лимит обычно совпадает с депозитом. Это может помочь людям без кредитной истории построить кредитную историю.
Три цифры в твоём заявлении
Каждый месяц ваша карточная компания отправляет выписку. В ней отображаются ваши покупки, платежи и комиссии за один платёжный цикл. Биллинговый цикл обычно длится около одного месяца. Три цифры в выписке имеют наибольшее значение.
- Баланс отчетов
- Что вы должны были в последний день выставления счетов. Если вы оплатите всю сумму до срока, большинство карт не начисляют проценты по вашим покупкам.
- Текущий баланс
- То, что вы должны сегодня. Это включает покупки, которые вы сделали после оформления выписки. Вам пока не нужно платить эти деньги, чтобы избежать процентов.
- Минимальный платёж
- Минимальную сумму, которую вы должны заплатить до установленного срока, чтобы избежать штрафа за просрочку. Если вы платите только эту сумму, вы платите проценты по остальной.
Время между окончанием расчетного цикла и датой оплаты называется льготным периодом. Компании по картам не обязаны его предоставлять, но большинство обязаны для покупок. Они должны отправить или доставить ваш счет как минимум за 21 день до срока оплаты.
Если вы не оплачиваете полный баланс по выписке, вы теряете льготный период. Вы платите проценты с неоплаченной суммы, и новые покупки сразу начинают начислять проценты. Чтобы использовать карту без уплаты процентов, оплачивайте полный баланс выписки каждый месяц.
Пример
Амара платит полностью и не платит процентов
Амара работает в отеле в центре Вашингтона. Она использует свою кредитную карту только для покупок продуктов и для пополнения SmarTrip для Metro. Её цикл выставления счетов заканчивается 5-го числа каждого месяца. Её платеж должен быть 30-го.
| Что случилось | Сумма |
|---|---|
| Баланс по выписке (цикл выставления счетов закончился 5-го числа) | $420 |
| Минимальная выплата, указанная в выписке | $25 |
| Новые покупки с 6 по 29 число | $150 |
| Текущий баланс на 29-е число | $570 |
| Сумма, которую Amara платит 29-го числа (полный баланс по выписке) | $420 |
| Проценты Amara платит за покупки | $0 |
Амара заплатила $420, а не $570. Этого достаточно, потому что $150 новых покупок будут указаны в её следующей выписке. Если бы она заплатила только минимальные $25, она бы заплатила проценты по оставшимся $395. Её новые покупки тоже сразу начали бы начислять проценты.
Пример
Почему минимальный платёж стоит так дорого
Луис работает в приложении для доставки в Сильвер-Спринг. Он должен $2,000 по карте с годовой ставкой 24%. Он перестаёт пользоваться картой и хочет её погасить. Сколько времени это займёт?
24% годовой ÷ 12 месяцев = 2% в месяц; $2,000 × 2% = $40 процентов в первый месяц
В этом примере минимальный платеж — это 1% от остатка плюс проценты за месяц, или $25, в зависимости от того, что больше. Первый минимальный платеж Луиса — $20 + $40 = $60. Компании, которые устанавливают минимальные лимиты по-разному, поэтому проверьте свой собственный договор по карте.
| Ежемесячный платеж | Пора расплачиваться | Общий интерес |
|---|---|---|
| Только минимум (начинается с $60, затем становится меньше) | Около 12 лет | $2,887 |
| 79 долларов в месяц (примерно за 3 года) | 3 года | $816 |
| 100 долларов в месяц | 26 месяцев | $580 |
| Сэкономили, платя $100 в месяц вместо минимальной суммы | почти 10 лет | $2,307 |
Минимальный платеж уменьшается по мере уменьшения баланса, поэтому долг уходит годами на погашение. Платеж, который остаётся неизменным каждый месяц, заканчивает долг гораздо быстрее. Эти цифры — приблизительные. Реальные карты ежедневно добавляют проценты, поэтому ваши показатели будут немного отличаться.
Используйте предупреждение в своём заявлении
В большинстве случаев в вашей выписке должна быть поля с надписью «Предупреждение о минимальном платеже». В ней указано, сколько времени потребуется, чтобы погасить баланс, если вы платите только минимальную, и примерно сумму суммы, которую вы заплатите в общей сумме. Обычно также указано, сколько нужно платить каждый месяц, чтобы погасить остаток за 3 года. Эти цифры предполагают, что вы не совершаете новых покупок. В поле также есть бесплатный номер телефона для получения информации о кредитном консультировании.
- Найдите предупреждающее поле на вашей бумаге или онлайн-выписке.
- Прочитайте строку, чтобы платить только минимальное. Обратите внимание на количество лет и общую стоимость.
- Прочитайте строку о погашении остатка через 3 года. Обратите внимание на ежемесячную сумму.
- Если ваш план расходов позволяет, платите хотя бы трёхлетнюю сумму каждый месяц.
- Перестаньте добавлять новые списания на карту, пока она не будет погашена.
Оплата больше минимальной суммы также помогает, если у одной карты разные остатки, такие как покупки и аванс наличными. По закону любая сумма, сверх минимальной, обычно сначала поступает на баланс с самой высокой процентной ставкой.
Осторожно
Дорогостоящие особенности, которых стоит избегать
- Авансы наличными. Получение наличных в банкомате с кредитной картой — это краткосрочный кредит. Обычно вы платите комиссию, более высокую годовую ставку и, возможно, комиссию за банкомат. Обычно льготного периода нет, поэтому проценты начинаются с дня получения наличных.
- Предложения «без процентов, если оплачены полностью». Магазины и медицинские учреждения часто предлагают такие предложения. Они называются отложенными процентами. Если даже небольшая часть остатка остаётся после окончания предложения, компания может добавить проценты с момента покупки. Настоящее предложение с годовой ставкой 0% отличается: вы платите проценты только на то, что остаётся после окончания предложения.
- Перевод баланса. Перевод баланса на новую карту обычно требует комиссии. Низкая ставка должна длиться не менее 6 месяцев, если только вы не просрочили более 60 дней. Когда ставка заканчивается, обычная годовая ставка применяется к оставшимся ставкам.
Прежде чем принять любое предложение, ищите слово «если» и дату окончания. Запишите дату окончания в календаре. Разделите остаток на количество месяцев в предложении и платите не менее этой суммы каждый месяц, чтобы он был полностью оплачен вовремя.
Просроченные платежи и ваши права
Просроченные платежи стоят денег и наносят ущерб вашей кредитной истории. Федеральные правила устанавливают некоторые ограничения.
- Штраф за просрочку никогда не превышает минимальный платеж. Штраф может увеличиться, если вы снова опоздаете в течение следующих шести циклов.
- Если ваш платеж просрочен более чем на 60 дней, компания может взимать более высокий штраф по вашему текущему балансу. Если вы затем сделаете минимум шесть платежей подряд, ставка должна снова снизиться.
- В первый год карточная компания обычно не может повышать ставку на новые покупки. После этого она должна предупредить вас за 45 дней до крупных изменений, например, повышения ставки.
- Если кто-то использует вашу кредитную карту без вашего разрешения, максимум, что вы можете задолжать — $50. Сообщите о потерянной или украденной карте немедленно.
- Если в вашем счете есть ошибка, например, списание, которое вы не внесли, отправьте письмо на адрес для вопросов по выставлению счета. Оно должно прийти в течение 60 дней после отправки первого счета с ошибкой.
Выбор первой карты
Если вы новичок в кредите, обеспеченная карта может быть самой простой для получения. Вы вносите депозит, и ваш кредитный лимит обычно совпадает с депозитом. Поскольку вы показываете, что можете оплатить вовремя, ваш лимит может увеличиться, и вы можете получить депозит обратно. Необеспеченная карта не требует депозита, но получить её сложнее без кредитной истории.
- Есть ли годовая или ежемесячная плата? Ищите карту без комиссии или небольшую.
- Что такое APR для покупок? Какова годовая ставка для авансов наличными?
- Существует ли плата за зарубежные транзакции? Некоторые карты берут от 1% до 3% с покупок в магазинах за пределами США. Это важно, если вы покупаете вещи в своей стране или путешествуете.
- Карта отчитывается ко всем трём кредитным бюро: Equifax, Experian и TransUnion?
- Можете ли вы настроить оповещения и автоматические платежи?
- Вы сначала обращались к своему банку или кредитному союзу?
Если у вас есть ITIN вместо номера социального страхования, некоторые карточные компании принимают его в заявке. С июня 2026 года федеральные регуляторы просят банки внимательнее обращаться к клиентам, использующим ITIN. Некоторые могут попросить предоставить дополнительные документы или отказаться, поэтому спросите перед подачей заявки. Для других способов начать см. раздел «Построить кредит с нуля».
Подавайте заявку на одну карту за раз. Каждое заявление может добавить запрос в ваш кредитный отчёт.
Совет
Привычки, которые помогают открытке быть полезной
- Настройте автоматический платеж хотя бы на минимальную сумму, чтобы никогда не опаздывать. Убедитесь, что деньги были на вашем банковском счёте в этот день. Затем оставшуюся часть выписки оплачите самостоятельно до срока оплаты.
- Включайте текстовые или приложенные уведомления для каждой покупки и для вашей даты оплаты.
- Держите баланс низким по сравнению с лимитом. Баланс $300 с лимитом $1,000 использует 30% вашей кредитной истории. Меньше — тем лучше для вашего рейтинга. Посмотрите, что влияет на ваш кредитный рейтинг.
- Используйте карту только для тех вещей, которые уже есть в вашем бюджете.
Ключевые выводы
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
Проверьте своё понимание
Ответьте на вопросы, затем выберите «Проверить мои ответы». Получите 4 5 права, чтобы пройти этот урок. Это практика: нет ограничения по времени, и мы не храним ваши ответы.
Иди дальше
Надёжные сайты, где можно узнать больше. Эти ссылки ведут на другие сайты, которыми не управляет Dollar Scholars.
-
Кредитные карты (другой сайт)
Ответы о процентах, комиссиях, изменениях ставок и ваших правах в кредитных компаниях.
-
Использование кредитных карт и спорные сборы (другой сайт)
Как грамотно пользоваться картой и как оспорить ошибку в счете или списание, которое вы не сделали.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (другой сайт)
То же руководство на испанском: как пользоваться кредитной картой и как оспорить списание.
Этот урок — общее финансовое образование, а не юридические, налоговые или финансовые консультации. Правила и суммы меняются, поэтому проверяйте важные цифры с официальным источником.