Cartões de Crédito e Gestão de Dívidas · Lição 1 de 3
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
Concluído neste dispositivo
Partes desta lição ainda não foram traduzidas para o seu idioma, então são mostradas em inglês.
Nesta aula
O que você vai aprender
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
Como isso se conecta às nossas aulas: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
Palavras para conhecer
- Período de carência (Grace period)
- O tempo entre o fim de um ciclo de cobrança e a data de vencimento. Se você pagar o saldo total do extrato até a data de vencimento, a maioria dos cartões não cobra juros nas compras.
- Saldo do extrato (Statement balance)
- O valor que você devia no último dia do ciclo de faturamento. Pagar esse valor integral até a data de vencimento evita juros nas compras.
- Pagamento mínimo (Minimum payment)
- O menor valor que você deve pagar até a data de vencimento para evitar uma multa por atraso. Você ainda paga juros sobre o restante do saldo.
- APR (taxa anual percentual) (APR (annual percentage rate))
- O custo anual do empréstimo, mostrado como porcentagem. Um cartão pode ter diferentes APRs para compras, adiantamentos em dinheiro e transferências de saldo.
- Adiantamento em dinheiro (Cash advance)
- Usar um cartão de crédito para receber dinheiro, por exemplo, em um caixa eletrônico. Normalmente tem uma taxa e uma taxa de interesse (APR) maior, e os juros começam imediatamente.
- APR de penalidade (Penalty APR)
- Uma taxa de juros mais alta que a administradora de cartão pode cobrar se você pagar atrasado. Pode se aplicar ao seu saldo atual se você estiver com mais de 60 dias de atraso.
- Juros diferidos (Deferred interest)
- Um acordo "sem juros se pagos integralmente". Se algum saldo ficar quando o negócio terminar, a empresa pode adicionar juros desde o dia da compra.
- Cartão de crédito garantido (Secured credit card)
- Um cartão de crédito que precisa de depósito. O limite de crédito geralmente é o mesmo do depósito. Ele pode ajudar pessoas sem histórico de crédito a construir crédito.
Três números na sua fatura
Todo mês, a administradora do seu cartão envia um extrato. Ele mostra suas compras, pagamentos e taxas de um ciclo de cobrança. Um ciclo de faturamento geralmente dura cerca de um mês. Três números no extrato são o que mais importa.
- Saldo do extrato
- O que você devia no último dia do ciclo de faturamento. Se você pagar esse valor total até a data de vencimento, a maioria dos cartões não cobra juros sobre suas compras.
- Saldo atual
- O que você deve hoje. Inclui compras feitas após a declaração ser feita. Você ainda não precisa pagar isso para evitar juros.
- Pagamento mínimo
- O menor valor você deve pagar até o prazo para evitar uma multa por atraso. Se você pagar apenas esse valor, paga juros sobre o restante.
O período entre o fim do ciclo de cobrança e a data de vencimento é chamado de período de carência. As empresas de cartão não são obrigadas a fornecer um período para compras. Elas devem enviar ou entregar sua fatura pelo menos 21 dias antes do prazo do pagamento.
Se você não pagar o saldo total do extrato, perde o período de carência. Você paga juros sobre o valor não pago, e novas compras começam a cobrar juros imediatamente. Para usar um cartão sem pagar juros, pague o saldo total do extrato todo mês.
Exemplo
Amara paga integralmente e não paga juros
Amara trabalha em um hotel no centro de DC. Ela usa o cartão de crédito apenas para compras e para adicionar dinheiro ao cartão SmarTrip da Metro. O ciclo de cobrança termina no dia 5 de cada mês. O pagamento vence no dia 30.
| O que aconteceu | Valor |
|---|---|
| Saldo do extrato (o ciclo de cobrança terminou no dia 5) | $420 |
| Pagamento mínimo indicado no extrato | $25 |
| Novas aquisições de 6 a 29 | $150 |
| Saldo atual no dia 29 | $570 |
| Valor que Amara paga no dia 29 (o saldo total do extrato) | $420 |
| Juros que Amara paga nas compras | $0 |
Amara pagou $420, não $570. Isso é suficiente, porque os $150 em novas compras estarão no próximo extrato dela. Se ela tivesse pago apenas o mínimo de $25, pagaria juros nos outros $395. Suas novas compras também começariam a cobrar juros imediatamente.
Exemplo
Por que o pagamento mínimo custa tanto
Luis dirige para um aplicativo de entrega em Silver Spring. Ele deve $2.000 em um cartão com 24% de APR. Ele para de usar o cartão e quer pagar. Quanto tempo vai levar?
24% APR ÷ 12 meses = 2% ao mês; $2.000 × 2% = $40 de juros no primeiro mês
Neste exemplo, o pagamento mínimo é 1% do saldo mais os juros daquele mês, ou $25, o que for mais. Então, o primeiro pagamento mínimo do Luis é $20 + $40 = $60. As empresas de cartão definem mínimos de maneiras diferentes, então confira seu próprio contrato de cartão.
| Pagamento mensal | Hora de pagar | Juros totais |
|---|---|---|
| Apenas o mínimo (começa com $60, depois diminui) | cerca de 12 anos | $2.887 |
| $79 por mês (cerca do valor de 3 anos) | 3 anos | $816 |
| $100 por mês | 26 meses | $580 |
| Economizado pagando $100 por mês em vez do mínimo | quase 10 anos | $2.307 |
O pagamento mínimo diminui conforme o saldo diminui, então a dívida leva anos para ser finalizada. Um pagamento que permanece o mesmo todo mês encerra a dívida muito mais rápido. Esses números são estimativas. Cartões reais adicionam juros diariamente, então seus números serão um pouco diferentes.
Use a caixa de aviso na sua declaração
Na maioria dos casos, seu extrato deve incluir uma caixa com as palavras "Aviso de Pagamento Mínimo." Ele mostra quanto tempo levará para quitar seu saldo se você pagar apenas o mínimo, e cerca de quanto você pagará no total. Normalmente, também mostra quanto pagar por mês para quitar o saldo em 3 anos. Esses números assumem que você não faz novas compras. A caixa também oferece um número de telefone gratuito com informações sobre aconselhamento de crédito.
- Encontre a caixa de aviso no seu documento ou extrato online.
- Leia a linha para pagar apenas o mínimo. Observe o número de anos e o custo total.
- Leia a linha para quitar o saldo em 3 anos. Anote o valor mensal.
- Se seu plano de gastos permitir, pague pelo menos o valor de 3 anos todo mês.
- Pare de adicionar novas cobranças ao cartão até que ele seja quitado.
Pagar mais que o mínimo também ajuda se um cartão tiver saldos diferentes, como compras e adiantamento em dinheiro. Por lei, qualquer valor que você pague acima do mínimo geralmente vai primeiro para o saldo com a maior taxa de juros.
Cuidado
Recursos caros a evitar
- Adiantamentos em dinheiro. Receber dinheiro em dinheiro de um caixa eletrônico com cartão de crédito é um empréstimo de curto prazo. Normalmente você paga uma taxa, uma taxa de APR maior e talvez uma taxa de caixa eletrônico também. Geralmente não há período de carência, então os juros começam no dia em que você pega o dinheiro.
- Ofertas "sem juros se pagos integralmente". Lojas e consultórios médicos frequentemente oferecem essas ofertas. São chamadas de juros diferidos. Se mesmo uma pequena parte do saldo ficar quando a oferta terminar, a empresa pode adicionar juros desde o dia da sua compra. Uma oferta verdadeira de 0% de APR é diferente: você paga juros apenas sobre o que resta após o fim da oferta.
- Transferências de saldo. Transferir um saldo para um novo cartão geralmente custa uma taxa. A taxa baixa deve durar pelo menos 6 meses, a menos que você esteja com mais de 60 dias de atraso. Quando termina, a APR regular se aplica ao que sobra.
Antes de aceitar qualquer oferta, procure a palavra "se" e a data de término. Escreva a data de término no seu calendário. Divida o saldo pelo número de meses na oferta e pague pelo menos esse valor todo mês para que seja pago integralmente no prazo.
Pagamentos atrasados e seus direitos
Pagar atrasos custa dinheiro e prejudica seu crédito. As regras federais estabelecem alguns limites.
- Uma multa por atraso nunca pode superar o valor mínimo do seu pagamento. A taxa pode aumentar se você se atrasar novamente nos próximos seis ciclos de cobrança.
- Se seu pagamento estiver com mais de 60 dias de atraso, a administradora do cartão pode cobrar uma taxa de pagamento maior sobre o seu saldo atual. Se você fizer seis pagamentos mínimos consecutivos em dia, a taxa deve ser reduzida novamente.
- No primeiro ano, uma empresa de cartão geralmente não pode aumentar a taxa para novas compras. Depois disso, deve dar um aviso prévio de 45 dias antes de uma grande mudança, como uma taxa maior.
- Se alguém usar seu cartão de crédito sem sua permissão, o máximo que você pode dever são $50. Reporte um cartão perdido ou roubado imediatamente.
- Se sua conta apresentar um erro, como uma cobrança que você não fez, envie uma carta para o endereço para dúvidas sobre cobrança. Ela deve chegar dentro de 60 dias após o primeiro pagamento com o erro ter sido enviado para você.
Escolhendo sua primeira carta
Se você é novo no crédito, um cartão garantido pode ser o cartão mais fácil de conseguir. Você paga um depósito, e seu limite de crédito geralmente é o mesmo do depósito. À medida que você demonstra que pode pagar no prazo, seu limite pode aumentar e você pode receber seu depósito de volta. Um cartão não garantido não precisa de depósito, mas é mais difícil de obter sem histórico de crédito.
- Existe uma taxa anual ou mensal? Procure um cartão sem taxa, ou um cartão baixo.
- Qual é a APR para compras? Qual é a APR para adiantamentos em dinheiro?
- Existe alguma taxa de transação no exterior? Alguns cartões cobram de 1% a 3% em compras em lojas fora dos EUA. Isso importa se você compra coisas do seu país de origem ou viaja.
- O cartão é reportado para as três agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion?
- Você pode configurar alertas e pagamentos automáticos?
- Você perguntou ao seu próprio banco ou cooperativa de crédito primeiro?
Se você tem um ITIN em vez de um número de Previdência Social, algumas empresas de cartão aceitam em uma solicitação. Desde junho de 2026, reguladores federais têm pedido aos bancos que analisem mais de perto os clientes que usam um ITIN. Alguns podem pedir mais documentos ou dizer não, então pergunte antes de se candidatar. Para outras formas de começar, veja Construa Crédito do Zero.
Solicite um cartão por vez. Cada solicitação pode adicionar uma consulta ao seu relatório de crédito.
Dica
Hábitos que mantêm um cartão útil
- Configure o pagamento automático pelo menos pelo mínimo, para nunca se atrasar. Certifique-se de que o dinheiro esteja na sua conta bancária naquele dia. Depois, pague o restante do saldo do extrato você mesmo antes da data de vencimento.
- Ative alertas de SMS ou de aplicativo para cada compra e para a data de vencimento.
- Mantenha seu saldo baixo em relação ao seu limite. Um saldo de $300 com um limite de $1.000 usa 30% do seu crédito. Quanto menor, melhor para sua pontuação. Veja o que move sua pontuação de crédito.
- Use o cartão apenas para coisas que já estão no seu plano de gastos.
Principais lições
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
Verifique sua compreensão
Responda às perguntas e selecione Verifique minhas respostas. Tenha 4 de 5 direito de completar esta lição. Isso é prática: não há limite de tempo, e não guardamos suas respostas.
Vá mais longe
Sites confiáveis onde você pode saber mais. Esses links levam a outros sites que o Dollar Scholars não administra.
-
Cartões de crédito (outro site)
Respostas sobre juros, taxas, mudanças nas taxas e seus direitos com as empresas de cartão de crédito.
-
Uso de Cartões de Crédito e Contestação de Cobranças (outro site)
Como usar um cartão com sabedoria e como contestar um erro de cobrança ou uma cobrança que você não fez.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (outro site)
O mesmo guia em espanhol: como usar um cartão de crédito e como contestar uma cobrança.
Esta lição é sobre educação financeira geral, não aconselhamento jurídico, tributário ou financeiro. Regras e valores mudam, então verifique os números importantes com uma fonte oficial.