Banking Basics: Accounts That Work for You · Lição 1 de 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
Concluído neste dispositivo
Partes desta lição ainda não foram traduzidas para o seu idioma, então são mostradas em inglês.
Nesta aula
O que você vai aprender
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
Como isso se conecta às nossas aulas: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
Palavras para conhecer
- ITIN
- Número de Identificação de Contribuinte Individual. Um número fiscal de 9 dígitos do IRS para pessoas que precisam de um, mas não conseguem obter um número de Seguro Social.
- Identificação Consular (Consular ID)
- Um documento de identidade que a embaixada ou consulado do seu país de origem fornece aos cidadãos que moram em outro país, como a matrícula consular mexicana.
- Relatório de histórico bancário (Banking history report)
- Um relatório sobre como você usou contas bancárias e de cooperativas de crédito no passado. Os bancos usam isso para decidir se abrem uma conta para você. A ChexSystems é a empresa mais conhecida que faz esses relatórios.
- Aviso de ação adversa (Adverse action notice)
- Um aviso que um banco deve te dar quando te recusar por causa de um relatório. Ele nomeia a empresa que fez o relatório.
- Banco em conta certificada (Bank On certified account)
- Uma conta de baixo custo em um banco ou cooperativa de crédito que atenda aos padrões nacionais estabelecidos pelo programa Bank On sem fins lucrativos, como ausência de taxas de cheque especial.
- Conta de segunda chance (Second chance account)
- Uma conta para pessoas que tiveram problemas com uma conta bancária no passado. Pode ter menos recursos ou uma pequena taxa mensal.
Por que uma conta economiza dinheiro
Conheça a Rosa. Ela limpa escritórios no centro de DC e recebe um salário em papel a cada duas semanas. Ela desconta cada cheque em uma loja próxima ao seu apartamento em Columbia Heights, e a loja fica com parte de cada cheque como taxa. Depois, ela compra ordens postais para pagar o aluguel e a conta do telefone, e paga uma taxa para cada ordem de pagamento.
Uma conta corrente pode acabar com a maioria desses custos. Com uma conta em um banco ou cooperativa de crédito, você pode:
- Receba seu pagamento por depósito direto. O dinheiro chega no dia do pagamento, e você não paga nada para descontar um cheque.
- Pague as contas online ou com cartão de débito em vez de comprar ordens postales.
- Mantenha seu dinheiro mais seguro. Dinheiro em casa pode ser perdido ou roubado. Dinheiro em um banco ou cooperativa de crédito segurada é protegido até o limite do seguro, mesmo que o banco ou cooperativa de crédito faleça.
- Construa um histórico com um banco. Isso pode ajudar depois, quando você precisar de um empréstimo, um cartão de crédito ou uma casa.
Para ver quanto pode custar o descontamento de cheques em um ano, leia Bancos, Cooperativas de Crédito, Aplicativos e Caixas de Cheques.
O que levar
As regras federais determinam que um banco ou cooperativa de crédito deve coletar seu nome, data de nascimento, endereço e número de identificação, além de verificar quem você é. Cada banco decide quais documentos aceita, então as regras não são as mesmas em todos os lugares. Ligue primeiro e pergunte.
Um número de identificação
- Um número de Seguro Social (SSN), se você tiver um.
- Um ITIN do IRS, caso você não consiga um SSN. Leve a carta do IRS que comprove seu ITIN.
- Se você não tiver nenhum dos dois, alguns bancos aceitam o número do seu passaporte ou outro documento de identidade do governo.
Desde junho de 2026, os reguladores federais têm pedido aos bancos que analisem mais de perto os clientes que utilizam um ITIN. Alguns podem pedir mais documentos ou dizer não, então pergunte antes de se candidatar.
Uma identidade com foto
- Carteira de motorista dos EUA ou cartão de identificação estadual
- Um passaporte de qualquer país
- Um cartão de identificação consular da embaixada ou consulado do seu país
- Um cartão de residente permanente dos EUA (green card) ou permissão de trabalho
DC, Maryland e Virginia oferecem carteira de motorista ou cartão de identificação para alguns residentes que não podem comprovar status legal de imigração. Esses cartões não podem ser usados para fins federais, como embarcar em um avião. Alguns bancos os aceitam como documento de identidade. Pergunte antes de ir.
Comprovante de endereço
Muitos bancos também pedem comprovantes de onde você mora, como um contrato de aluguel, uma conta de serviços públicos ou uma carta de um órgão público. Se não houver contas em seu nome, pergunte o que mais o banco aceita.
Dinheiro para o primeiro depósito
Algumas contas precisam de $25 ou menos para abrir. Outras precisam de mais. Pergunte quanto antes de ir.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
Se um banco te recusar
A maioria dos bancos analisa um relatório de histórico bancário antes de abrir uma conta. As duas principais empresas que fazem esses relatórios são ChexSystems e Early Warning Services. Um relatório pode mostrar uma conta antiga que foi encerrada com dinheiro em dívida, como um cheque especial não pago. Também pode mostrar suspeita de fraude.
Se um banco recusar por causa de um relatório, ele deve te dar um aviso, chamado de notificação de ação adversa, que nomeia a empresa. Em seguida, siga estes passos:
- Receba seu relatório gratuito. Você pode receber um relatório gratuito a cada 12 meses de cada empresa. Você também pode receber um relatório gratuito em até 60 dias após um banco te recusar. Para entrar em contato com a ChexSystems, acesse chexsystems.com ou ligue para 800-428-9623.
- Leia cada linha. Procure contas que não sejam suas, valores errados e dívidas que você já pagou.
- Dispute erros por escrito. Envie sua disputa para a empresa de relatórios. Também envie uma cópia para o banco que forneceu informações erradas. Inclua cópias, não originais, de recibos ou cartas que comprovem o erro. Guarde uma cópia de tudo que enviar.
- Espere pela resposta. Pela lei federal, a empresa geralmente tem 30 dias para investigar e deve corrigir informações que estejam erradas.
- Se a dívida for real, entre em contato com o banco que você deve. Pergunte se pode pagar ou faça um plano de pagamento. Peça ao banco para reportar a dívida como paga quando você terminar. Peça o contrato por escrito.
Exemplo de carta de contestação
[Data]
Chex Systems, Inc., Atenção: Relações com o Consumidor, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Meu nome é [seu nome completo]. Minha data de nascimento é [data]. Meu endereço é [seu endereço]. [Adicione seu SSN ou ITIN aqui, se tiver um.]
Estou contestando este item no meu relatório: [nome do banco], número da conta [número], reportado em [data]. Essa informação está errada porque [explique o porquê]. Incluí cópias de [recibos, cartas ou extratos]. Por favor, investigue, corrija ou remova este item e me envie uma cópia atualizada do meu relatório.
Atenciosamente, [seu nome]
Se o relatório estiver correto
Você ainda tem opções. Muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem contas de segunda chance para pessoas com problemas anteriores. Essas contas podem ter uma pequena taxa mensal ou menos recursos, mas permitem que você recomece. Após um ano de uso cuidadoso, pergunte se é possível migrar para uma conta regular. Problemas antigos também importam menos com o tempo. Algumas empresas de relatórios não usam informações com mais de cinco anos.
Exemplo
Compare o custo anual de duas contas
Rosa compara duas contas. Ela espera manter cerca de $400 na nova conta e sobrecarregar cerca de duas vezes por ano. Essas taxas são exemplos. As taxas reais variam de banco para banco.
- Conta A: uma taxa mensal de $12, a menos que você mantenha pelo menos $1.500 na conta, e $35 para cada cheque especial.
- Conta B (certificada pelo Bank On): taxa mensal de $5 e sem taxas de cheque especial. Se Rosa não tiver dinheiro suficiente, a compra do cartão de débito é recusada.
| Custo | Conta A | Conta B |
|---|---|---|
| Taxas mensais por 12 meses | $144 | $60 |
| Taxas por 2 cheque especial | $70 | $0 |
| Total do ano | $214 | $60 |
$214 − $60 = $154 economizados em um ano com a Conta B
A Conta A parece normal, mas a Rosa não vai conseguir manter $1.500, então ela pagaria a taxa todo mês. Sempre compare as taxas com base em como você realmente usa sua conta.
Perguntas para fazer antes de assinar
Leve essa lista com você. Peça a lista de honorários por escrito e leia em casa antes de decidir.
- Existe alguma taxa mensal? Como posso evitar?
- Existe um saldo mínimo? O que acontece se eu ficar abaixo disso?
- Quanto dinheiro eu preciso para abrir a conta?
- Você cobra taxas de cheque especial? Você tem uma conta sem taxas de cheque especial?
- Onde ficam seus caixas eletrônicos gratuitos? Quanto custa usar o caixa eletrônico de outro banco?
- Quando posso usar o dinheiro de um cheque que deposito?
- Posso depositar dinheiro? Onde?
- Existe algum aplicativo móvel? Posso receber um alerta por mensagem de texto quando meu saldo estiver baixo?
- Você tem equipe, formulários ou um aplicativo no meu idioma?
- Essa conta é segurada pela FDIC ou pela NCUA?
Cuidado
Nunca deixe outra pessoa usar sua conta
Um estranho, um novo amigo online ou um empregador falso pode oferecer dinheiro para depositar um cheque na sua conta e devolver parte dele. Ou podem pedir seu cartão de débito e PIN, ou sua senha do banco online. Diga não.
Se o cheque for falso, o banco vai retirar o dinheiro da sua conta, muitas vezes semanas depois. Você vai devolver qualquer valor que já tenha gasto ou enviado. O banco pode fechar sua conta e te denunciar ao ChexSystems. Isso pode dificultar abrir uma conta em qualquer lugar por anos.
Se isso aconteceu com você, ligue para seu banco agora e denuncie na ReportFraud.ftc.gov. Saiba mais em nossa lição sobre como identificar golpes.
Dica
Ligue para a agência antes de ir
Você pode dizer: "Tenho uma carta ITIN e um passaporte da Guatemala. Posso abrir uma conta corrente com isso? Você tem um banco na conta?" Anote o nome da pessoa com quem falou. Traga documentos originais, não cópias.
Quer ajuda gratuita? Em DC, o Escritório de Empoderamento Financeiro e Educação do DISB oferece educação financeira gratuita. Ligue para (202) 727-8000. Em Maryland, a Campanha CASH de Maryland oferece coaching financeiro gratuito.
Principais lições
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
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Vá mais longe
Sites confiáveis onde você pode saber mais. Esses links levam a outros sites que o Dollar Scholars não administra.
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Fica no banco (outro site)
O que levar para abrir uma conta, incluindo opções de identificação para pessoas sem número de Previdência Social e opções de conta de baixo custo.
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¡Abra una cuenta de banco! (outro site)
A versão em espanhol do guia FDIC para abrir uma conta bancária.
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Encontre um banco em conta certificada (outro site)
Pesquise por estado por contas bancárias e cooperativas de crédito de baixo custo que atendam aos padrões nacionais do Banco On.
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Por que me negaram uma conta corrente? (outro site)
Seus direitos após uma negação, como obter seu relatório gratuito de histórico bancário e opções como contas de segunda chance.
Esta lição é sobre educação financeira geral, não aconselhamento jurídico, tributário ou financeiro. Regras e valores mudam, então verifique os números importantes com uma fonte oficial.