Creditcards en het beheren van schulden · Les 2 van 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
Voltooid op dit apparaat
Delen van deze les zijn nog niet in jouw taal vertaald, dus ze worden in het Engels getoond.
In deze les
Wat je zult leren
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Hoe dit verband houdt met onze lessen: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Woorden om te kennen
- Lawinemethode (Avalanche method)
- Eerst extra betalen op de schuld met de hoogste rente, en de minimum op de andere. Het kost meestal de minste rente.
- Sneeuwbalmethode (Snowball method)
- Eerst extra betalen op de kleinste schuld, en het minimum op de andere. Je betaalt één schuld sneller, wat je kan helpen door te gaan.
- Moeilijkheidsplan (Hardship plan)
- Een kortlopende overeenkomst met een geldverstrekker die uw betaling, rente of kosten kan verlagen wanneer u een geldprobleem heeft, zoals verlies van werk of ziekte.
- Kredietbegeleiding (Credit counseling)
- Hulp van een getrainde counselor die samen met u uw budget en schulden doorneemt. Veel non-profitorganisaties bieden het gratis of tegen een lage vergoeding aan.
- Schuldbeheerplan (Debt management plan)
- Een plan opgesteld door een kredietadviesbureau. Je betaalt één maandelijkse betaling aan het bureau, en het betaalt je schuldeisers, vaak tegen lagere rentetarieven.
- Schuldregeling (Debt settlement)
- Wanneer een bedrijf probeert je schuldeisers te laten accepteren wat je verschuldigd bent. Het is riskant: het kan kosten met zich meebrengen, je krediet schaden en leiden tot rechtszaken.
- Leningsdienstverlener (Loan servicer)
- Het bedrijf dat je studieleningen verstuurt, je betalingen accepteert en je helpt je terugbetalingsplan aan te passen. De hulp is gratis.
- FSA ID
- De gebruikersnaam en het wachtwoord waarmee je inlogt op StudentAid.gov. Deel het nooit met iemand.
Stap 1: Maak je schuldenlijst
Je moet al je schulden op één plek zien voordat je een plan kunt maken. Haal je laatste afschriften op, of log in op elke rekening. Schrijf vier dingen op voor elke schuld.
- De naam van de schuld, zoals "winkelkaart" of "autolening".
- De balans: hoeveel je vandaag verschuldigd bent.
- De rente (APR).
- De minimale maandelijkse betaling en de vervaldatum.
Vermeld alles: creditcards, winkelkaarten, persoonlijke leningen, "nu kopen, later betalen"-plannen, medische rekeningen, payday- of auto-eigendomsleningen en geld dat je familie schuldig bent. Voor een rekening die achterstallig is, schrijf je op hoeveel dagen deze te laat is. Je kredietrapport kan schulden tonen die je bent vergeten. Zie Lees je kredietrapport en herstel fouten.
Bekijk vervolgens je uitgavenplan. Betaal eerst voor behoeften zoals huur, eten en nutsvoorzieningen. Kies vervolgens één bedrag dat je elke maand aan schulden kunt betalen. Meer betalen dan het minimum is wat een aflossingsplan laat werken. Zie Stel een uitgavenplan op dat past bij je echte leven.
Voorbeeld
Tesfaye's schulden: $6.000 en $300 per maand
Tesfaye werkt als thuiszorgassistent in Alexandria. Na huur en andere behoeften kan hij $300 per maand aan schulden betalen. Zijn minimale betalingen bedragen $200.
| Schuld | Balans | APR | Minimale betaling |
|---|---|---|---|
| Winkelkaart | $500 | 25% | $25 |
| Creditcard | $3.500 | 27% | $105 |
| Lening voor kredietunie | $2.000 | 11% | $70 |
| Totaal | $6.000 | $200 |
$300 per maand − $200 aan minimumbetalingen = $100 extra per maand
Tesfaye betaalt elk minimum op tijd. Hij zet de extra $100 op één "doel"-schuld. Wanneer een schuld is afbetaald, voegt hij de betaling toe aan het volgende doelwit. Hij stopt met het gebruiken van de kaarten terwijl hij ze afbetaalt. Er zijn twee gangbare manieren om het doelwit te kiezen.
- Lawine: eerst de hoogste rente. Zijn bestelling is de creditcard (27%), daarna de winkelkaart (25%), daarna de lening (11%).
- Snowball: eerst het kleinste saldo. Zijn bestelling is de winkelkaart ($500), dan de lening ($2.000), daarna de creditcard ($3.500).
Voorbeeld
Lawine of sneeuwbal: dezelfde $300, twee resultaten
| Methode | Eerste schuld afbetaald | Alle schulden afbetaald | Totale rente |
|---|---|---|---|
| Minimale betalingen alleen ($200 per maand) | Maand 27 | Maand 63 | $3.525 |
| Snowball ($300 per maand) | Maand 5 | Maand 26 | $1.680 |
| Avalanche ($300 per maand) | Maand 22 | Maand 25 | $1.416 |
| Lawine vergeleken met sneeuwbal | 1 maand eerder | $264 minder |
Beide plannen kosten veel minder dan alleen het minimumbedrag betalen. Ze besparen Tesfaye meer dan $1.800 aan rente en meer dan 3 jaar. De lawine bespaart het meeste geld. De sneeuwbal lost de winkelkaart in maand 5 af, en die vroege winst kan hem helpen door te gaan. De beste methode is degene die je elke maand volgt.
Deze cijfers gaan ervan uit dat de minimale betalingen hetzelfde blijven en dat er maandelijks rente wordt toegevoegd. Je echte cijfers zullen iets anders zijn.
Bel je schuldeisers voordat je een betaling mist
Veel kredietverstrekkers hebben moeilijkheidsprogramma's, maar adverteren die misschien niet. Bel zodra je weet dat je moeite zult hebben met betalen. Het is makkelijker om hulp te krijgen voordat je een betaling mist.
- Uw rekeningnummer
- Waarom je inkomen daalde of je kosten stegen, zoals minder uren of ziekte
- Een bedrag dat je elke maand echt kunt betalen, uit je budget
- Papier en pen om namen, data en wat er was afgesproken op te schrijven
"Hallo, mijn naam is [uw naam]. Mijn rekeningnummer is [nummer]. Mijn inkomen is gedaald vanwege [reden]. Ik wil je blijven betalen. Kan ik [bedrag] per maand betalen voor [aantal] maanden?
Heb je een hardshipprogramma? Kun je mijn rente verlagen of de boetes voor te laat betalen kwijtschrappen? Kun je mijn vervaldatum verplaatsen naar [datum], nadat ik betaald ben?
Wordt dit plan gemeld bij de kredietbureaus? Wat gebeurt er met mijn kaart tijdens het plan? Stuur me alstublieft de voorwaarden schriftelijk. Mag ik uw naam en een referentienummer voor dit gesprek?"
Ga niet akkoord met een betaling die je niet kunt doen. Sommige moeilijkheidsplannen sluiten of bevriezen de kaart, dus vraag het voordat je akkoord gaat.
Non-profit kredietadvies en schuldbeheerplannen
Een kredietadviseur beoordeelt je inkomen, uitgaven en schulden en helpt je een plan te maken. Veel non-profitorganisaties bieden een eerste sessie gratis of tegen een lage vergoeding aan, persoonlijk, telefonisch of online. Sommige bieden hulp in het Spaans en andere talen.
Als het bij jouw situatie past, kan de adviseur een schuldbeheerplan voorstellen. Je stuurt elke maand één betaling naar het bureau, en het bureau betaalt je schuldeisers. Schuldeisers kunnen ermee instemmen je rentetarieven te verlagen of bepaalde kosten kwijt te schelden. Deze plannen duren vaak vier jaar of langer, en je moet mogelijk je creditcards sluiten.
Een non-profit is niet altijd gratis, en het is ook niet altijd eerlijk. Controleer deze zaken voordat je je aanmeldt.
- Vraag schriftelijk om alle vergoedingen.
- Vraag of de counselors gecertificeerd zijn.
- Controleer de licentie. In Maryland moeten schuldbeheerbedrijven een vergunning hebben van het Office of Financial Regulation. In Virginia zijn kredietadviesbureaus gelicentieerd door het Bureau of Financial Institutions van de State Corporation Commission.
- Let op klachten bij uw procureur-generaal. Neem in DC contact op met het Office of the Attorney General.
- Zorg dat het plan binnen je budget past. Blijf je rekeningen betalen totdat elke schuldeiser het plan heeft geaccepteerd.
Pas op
Schuldregeling en "schuldverlichting" vallen
Schuldafwikkelingsbedrijven beloven dat je schuldeisers minder accepteren dan je verschuldigd bent. Velen adviseren je om te stoppen met betalen aan je schuldeisers en in plaats daarvan geld op een speciale rekening te zetten. Terwijl je wacht, stijgen de boetes en rente te laat, daalt je kredietscore en kunnen schuldeisers je aanklagen. Veel mensen stoppen voordat het programma is afgelopen.
- Het is illegaal voor schuldhulpverleningsbedrijven die telefonisch verkopen om je in rekening te brengen voordat ze ten minste één van je schulden hebben geregeld of verminderd.
- Wees voorzichtig met bedrijven die je vertellen te stoppen met betalen of niet meer met je schuldeisers te praten.
- Niemand kan beloven alle rechtszaken te stoppen of al je schulden kwijt te schelden.
- Wees voorzichtig met beweringen over een "nieuw overheidsprogramma" voor creditcardschulden.
Als een schuldeiser een deel van een schuld kwijtscheldt, telt de IRS het bedrag meestal als inkomen. Je kunt een formulier 1099-C krijgen. Sommige mensen komen in aanmerking voor een uitzondering, bijvoorbeeld als ze meer verschuldigd waren dan ze bezaten. Een gratis VITA-belastingsite kan helpen. Zie Gratis indienen en claim de kredieten die je hebt verdiend.
Federale studieleningen: gebruik de gratis officiële hulp
Een federale wet die in juli 2025 werd aangenomen, veranderde de manier waarop federale studieleningen worden terugbetaald. Belangrijke wijzigingen begonnen op 1 juli 2026 en het SAVE-aflossingsplan loopt af. Meer regels en deadlines worden nog aangekondigd.
Je hoeft nooit iemand te betalen voor hulp met federale studieleningen. Log in op StudentAid.gov of bel je leningservicer. Beide zijn gratis. Deel nooit je FSA-ID, dat is de gebruikersnaam en het wachtwoord van StudentAid.gov. Oplichters gebruiken het om controle over je account te krijgen.
Particuliere studieleningen zijn anders. Ze komen van banken en andere kredietverstrekkers. Bel je kredietverstrekker en vraag welke moeilijkheidsopties er zijn.
Tip
Voorkom dat de schuld groeit
Terwijl je je schulden aflost, probeer geen nieuwe schuld toe te voegen. Houd een klein noodfonds bij, zelfs een paar honderd dollar, zodat je geen onverwachte rekening op een kaart hoeft te zetten. Zie Start een noodfonds vanaf nul. Blijf weg van flits- en autoleningen voor eigendomsbewijs; zie De werkelijke prijs van een lening. Noteer je aflossingsdatum in je agenda en markeer elke schuld die je aflost.
Belangrijkste inzichten
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Controleer je begrip
Beantwoord de vragen en selecteer dan 'Controleer mijn antwoorden'. Zorg 4 5 goed om deze les te voltooien. Dit is oefening: er is geen tijdslimiet en we bewaren je antwoorden niet.
Ga verder
Betrouwbare websites waar je meer kunt leren. Deze links gaan naar andere websites die Dollar Scholars niet runt.
-
Hoe je uit de schulden komt (een andere website)
Hoe kies je een kredietadviseur, hoe schuldbeheerplannen werken en de risico's van schuldafwikkeling.
-
Cómo salir de las deudas (een andere website)
Dezelfde gids in het Spaans: kredietadvies, terugbetalingsplannen en de risico's van schuldafwikkeling.
-
Zoek een non-profit kredietadviseur (een andere website)
Een nationaal netwerk van non-profit kredietadviesbureaus. Hulp wordt aangeboden via telefoon, online en in het Spaans.
-
Studieleningenfraude opsporen (een andere website)
Waarom je nooit een voorafbetaling moet betalen of je FSA-ID moet delen, en hoe je leningen gratis kunt beheren.
Deze les is algemene financiële voorlichting, geen juridisch, fiscaal of financieel advies. Regels en bedragen veranderen, dus controleer belangrijke cijfers bij een officiële bron.