Asas Perbankan: Akaun yang Sesuai untuk Anda · Pelajaran 1 3

Membuka Akaun Bank, Walaupun Tanpa SSN

Apa yang perlu dibawa, akaun mana yang perlu diminta, dan apa yang perlu dilakukan jika anda pernah ditolak sebelum ini. (About 15 min, 5 quiz questions)

Dalam pelajaran ini

Apa yang akan anda pelajari

Senaraikan jenis ID yang mungkin diterima oleh bank dan kesatuan kredit, seperti pasport, ID konsular, atau ITIN.
Cari akaun kos rendah, seperti akaun bertauliah Bank On.
Terangkan apa yang perlu dilakukan jika bank menolak anda kerana laporan sejarah perbankan anda.
Sediakan soalan untuk ditanya sebelum membuka akaun.

Bagaimana ini berkait dengan kelas kami: Kelas kami membincangkan apa yang biasanya diminta oleh bank dan bagaimana laporan sejarah perbankan berfungsi. Pelajaran ini memberikan anda senarai semak dokumen, menunjukkan cara mencari akaun Bank On kos rendah, dan membimbing anda melalui proses mendapatkan dan membantah laporan ChexSystems anda.

Kata-kata yang perlu diketahui

ITIN: Nombor Pengenalan Pembayar Cukai Individu. Nombor cukai 9 digit dari IRS untuk mereka yang memerlukannya tetapi tidak dapat mendapatkan nombor Keselamatan Sosial.
ID Konsular (Consular ID): Kad pengenalan yang diberikan oleh kedutaan atau konsulat negara asal anda kepada warganya yang tinggal di negara lain, seperti matrícula consular Mexico.
Laporan sejarah perbankan (Banking history report): Laporan tentang bagaimana anda menggunakan akaun bank dan kesatuan kredit sebelum ini. Bank menggunakannya untuk memutuskan sama ada membuka akaun untuk anda. ChexSystems adalah syarikat paling terkenal yang membuat laporan ini.
Notis tindakan buruk (Adverse action notice): Notis yang mesti diberikan oleh bank apabila ia menolak anda kerana laporan. Ia menamakan syarikat yang membuat laporan itu.
Bank Pada akaun bertauliah (Bank On certified account): Akaun kos rendah di bank atau kesatuan kredit yang memenuhi piawaian nasional yang ditetapkan oleh program Bank On bukan untung, seperti tiada yuran overdraf.
Akaun peluang kedua (Second chance account): Akaun untuk mereka yang pernah menghadapi masalah dengan akaun bank sebelum ini. Ia mungkin mempunyai ciri yang lebih sedikit atau yuran bulanan yang kecil.

Mengapa akaun menjimatkan wang anda

Kenali Rosa. Dia membersihkan pejabat di pusat bandar DC dan menerima gaji kertas setiap dua minggu. Dia menunaikan setiap cek di sebuah kedai berhampiran apartmennya di Columbia Heights, dan kedai itu menyimpan sebahagian daripada setiap cek sebagai bayaran. Kemudian dia membeli kiriman wang untuk membayar sewa dan bil telefon, dan dia membayar yuran untuk setiap kiriman wang.

Akaun semasa boleh menamatkan kebanyakan kos ini. Dengan akaun di bank atau kesatuan kredit, anda boleh:

Dapatkan gaji anda melalui deposit langsung. Wang tiba pada hari gaji, dan anda tidak perlu membayar apa-apa untuk menunaikan cek.
Bayar bil secara dalam talian atau menggunakan kad debit sebagai ganti membeli kiriman wang.
Pastikan wang anda lebih selamat. Wang tunai di rumah boleh hilang atau dicuri. Wang dalam bank atau kesatuan kredit yang diinsuranskan dilindungi sehingga had insurans, walaupun bank atau kesatuan kredit itu gagal.
Bina rekod dengan bank. Ini boleh membantu kemudian apabila anda mahukan pinjaman, kad kredit, atau rumah.

Untuk mengetahui berapa kos penukaran cek dalam setahun, baca Banks, Credit Unions, Apps, dan Check Cashers.

Apa yang perlu dibawa

Peraturan persekutuan menyatakan bank atau kesatuan kredit mesti mengumpul nama, tarikh lahir, alamat, dan nombor ID anda, dan ia mesti menyemak siapa anda. Setiap bank menentukan dokumen yang diterima, jadi peraturannya tidak sama di mana-mana. Hubungi dahulu dan tanya.

Nombor ID

Nombor Keselamatan Sosial (SSN), jika anda ada.
ITIN daripada IRS, jika anda tidak dapat SSN. Bawa surat IRS yang menunjukkan ITIN anda.
Jika anda tiada kedua-duanya, sesetengah bank menerima nombor pada pasport anda atau kad pengenalan kerajaan lain.

Sejak Jun 2026, pengawal selia persekutuan telah meminta bank untuk meneliti dengan lebih teliti pelanggan yang menggunakan ITIN. Ada yang mungkin meminta lebih banyak dokumen atau menolak, jadi tanya dahulu sebelum anda memohon.

ID bergambar

Lesen memandu Amerika Syarikat atau kad pengenalan negeri
Pasport dari mana-mana negara
Kad pengenalan konsular dari kedutaan atau konsulat negara anda
Kad penduduk tetap AS (kad hijau) atau permit kerja

DC, Maryland, dan Virginia masing-masing menawarkan lesen memandu atau kad pengenalan untuk sesetengah penduduk yang tidak boleh menunjukkan status imigresen yang sah. Kad-kad ini tidak boleh digunakan untuk tujuan persekutuan, seperti menaiki kapal terbang. Sesetengah bank menerimanya sebagai kad pengenalan. Tanya sebelum anda pergi.

Bukti alamat

Banyak bank juga meminta bukti tempat tinggal anda, seperti pajakan, bil utiliti, atau surat daripada pejabat kerajaan. Jika tiada bil atas nama anda, tanya apa lagi yang diterima oleh bank.

Wang untuk deposit pertama

Sesetengah akaun memerlukan $25 atau kurang untuk dibuka. Yang lain memerlukan lebih. Tanya berapa banyak sebelum anda pergi.

Cari akaun bertauliah Bank On

Bank On ialah program nasional yang dikendalikan oleh sebuah badan bukan untung, Cities for Financial Empowerment Fund. Ia mengesahkan akaun kos rendah di bank dan kesatuan kredit. Di bawah Piawaian Bank On National Account untuk 2025–2026, akaun bertauliah mesti mempunyai:

Deposit pembukaan sebanyak $25 atau kurang
Yuran bulanan sebanyak $5 atau kurang, atau sehingga $10 jika terdapat sekurang-kurangnya dua cara mudah untuk mengelakkannya, seperti deposit terus
Tiada yuran overdraf dan tiada yuran untuk pembayaran yang dikembalikan kerana wang tidak mencukupi. Overdraf berlaku apabila anda membelanjakan lebih daripada yang ada dalam akaun anda dan bank tetap membayarnya. Banyak bank kemudian mengenakan yuran setiap kali.
Tiada yuran untuk baki rendah atau kerana tidak menggunakan akaun
Kad debit percuma, deposit langsung percuma, serta deposit tunai dan cek percuma

Piawaian ini juga sangat menggalakkan bank menerima ITIN dan ID seperti ID konsular, dan menolak orang hanya untuk penipuan lampau, bukan untuk overdraf lama. Tidak semua akaun bertauliah melakukan ini, jadi tanyalah. Sejak Jun 2026, pengawal selia persekutuan telah meminta bank untuk melihat dengan lebih teliti pelanggan yang menggunakan ITIN.

Cari akaun yang disahkan mengikut negeri di joinbankon.org. Di DC, Jabatan Insurans, Sekuriti dan Perbankan (DISB) mengendalikan Bank On DC bersama bank tempatan dan organisasi bukan untung. Lawati bankondc.org atau hubungi (202) 727-8000. Di Maryland, organisasi bukan untung CASH Campaign of Maryland mengetuai Bank On Maryland.

Jika bank menolak anda

Kebanyakan bank melihat laporan sejarah perbankan sebelum membuka akaun. Dua syarikat utama yang membuat laporan ini ialah ChexSystems dan Early Warning Services. Laporan mungkin menunjukkan akaun lama yang ditutup dengan wang yang terhutang, seperti overdraf yang belum dibayar. Ia juga mungkin menunjukkan penipuan yang disyaki.

Jika bank menolak anda kerana laporan, ia mesti memberikan notis, yang dipanggil notis tindakan buruk, yang menamakan syarikat tersebut. Kemudian ikut langkah-langkah berikut:

Dapatkan laporan percuma anda. Anda boleh mendapatkan satu laporan percuma setiap 12 bulan daripada setiap syarikat. Anda juga boleh mendapatkan laporan percuma dalam masa 60 hari selepas bank menolak anda. Untuk menghubungi ChexSystems, pergi ke chexsystems.com atau hubungi 800-428-9623.
Baca setiap baris. Cari akaun yang bukan milik anda, jumlah yang salah, dan hutang yang sudah anda bayar.
Pertikaikan kesilapan secara bertulis. Hantar pertikaian anda kepada syarikat laporan. Juga hantar salinan kepada bank yang memberikan maklumat yang salah. Sertakan salinan, bukan asal, resit atau surat yang membuktikan kesilapan tersebut. Simpan salinan semua yang anda hantar.
Tunggu jawapannya. Di bawah undang-undang persekutuan, syarikat biasanya mempunyai 30 hari untuk menyiasat, dan ia mesti membetulkan maklumat yang salah.
Jika hutang itu benar, hubungi bank yang anda hutang. Tanya sama ada anda boleh membayarnya atau buat pelan pembayaran. Minta bank melaporkan hutang sebagai telah dibayar apabila anda selesai. Dapatkan perjanjian secara bertulis.

Contoh surat pertikaian

[Tarikh]
Chex Systems, Inc., Attn: Perhubungan Pengguna, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Nama saya ialah [nama penuh anda]. Tarikh lahir saya ialah [tarikh]. Alamat saya ialah [alamat anda]. [Tambah SSN atau ITIN anda di sini jika anda ada.]
Saya membantah item ini dalam laporan saya: [nama bank], nombor akaun [nombor], dilaporkan pada [tarikh]. Maklumat ini salah kerana [jelaskan sebabnya]. Saya telah sertakan salinan [resit, surat, atau penyata]. Sila siasat, betulkan atau keluarkan item ini, dan hantarkan salinan terkini laporan saya kepada saya.
Ikhlas, [nama anda]

Jika laporan itu betul

Anda masih mempunyai pilihan. Banyak bank dan kesatuan kredit menawarkan akaun peluang kedua untuk mereka yang mempunyai masalah lampau. Akaun ini mungkin mempunyai yuran bulanan yang kecil atau ciri yang lebih sedikit, tetapi ia membolehkan anda bermula semula. Selepas setahun menggunakan dengan teliti, tanya sama ada anda boleh beralih ke akaun biasa. Masalah lama juga kurang penting dari masa ke masa. Sesetengah syarikat laporan tidak menggunakan maklumat yang berusia lebih daripada lima tahun.

Contoh

Bandingkan kos tahunan bagi dua akaun

Rosa membandingkan dua akaun. Dia menjangkakan untuk menyimpan kira-kira $400 dalam akaun barunya dan terlebih pengeluaran kira-kira dua kali setahun. Yuran ini adalah contoh. Yuran sebenar berbeza mengikut bank.

Akaun A: yuran bulanan $12 kecuali anda menyimpan sekurang-kurangnya $1,500 dalam akaun, dan $35 untuk setiap overdraf.
Akaun B (Bank On diperakui): yuran bulanan $5 dan tiada yuran overdraf. Jika Rosa tidak mempunyai wang yang mencukupi, pembelian kad debitnya ditolak.

Satu tahun yuran untuk Rosa (contoh yuran)
Kos	Akaun A	Akaun B
Yuran bulanan selama 12 bulan	$144	$60
Yuran untuk 2 overdraf	$70	$0
Jumlah untuk tahun ini	$214	$60

$214 − $60 = $154 dijimatkan dalam setahun dengan Akaun B

Akaun A kelihatan normal, tetapi Rosa tidak dapat menyimpan $1,500 di dalamnya, jadi dia akan membayar yuran setiap bulan. Sentiasa bandingkan yuran berdasarkan bagaimana anda benar-benar menggunakan akaun anda.

Soalan untuk ditanya sebelum anda menandatangani

Bawa senarai ini bersama anda. Minta senarai bayaran secara bertulis, dan baca di rumah sebelum membuat keputusan.

Adakah terdapat yuran bulanan? Bagaimana saya boleh mengelakkannya?
Adakah terdapat baki minimum? Apa yang berlaku jika saya turun di bawahnya?
Berapa banyak wang yang saya perlukan untuk membuka akaun?
Adakah anda mengenakan yuran overdraf? Adakah anda mempunyai akaun tanpa yuran overdraf?
Di manakah ATM percuma anda? Berapakah kos untuk menggunakan ATM bank lain?
Bilakah saya boleh menggunakan wang daripada cek yang saya depositkan?
Boleh saya deposit tunai? Di mana?
Adakah terdapat aplikasi mudah alih? Bolehkah saya mendapat amaran teks apabila baki saya rendah?
Adakah anda mempunyai staf, borang, atau aplikasi dalam bahasa saya?
Adakah akaun ini diinsuranskan oleh FDIC atau NCUA?

Awas

Jangan sekali-kali benarkan orang lain menggunakan akaun anda

Orang asing, rakan dalam talian baru, atau majikan palsu mungkin menawarkan wang untuk anda deposit cek ke dalam akaun anda dan menghantar sebahagian daripadanya kembali. Atau mereka mungkin meminta kad debit dan PIN anda, atau kata laluan perbankan dalam talian anda. Katakan tidak.

Jika cek itu palsu, bank akan mengambil semula wang tersebut dari akaun anda, selalunya beberapa minggu kemudian. Anda akan berhutang dengan sebarang wang yang telah anda belanjakan atau hantar. Bank mungkin menutup akaun anda dan melaporkan anda kepada ChexSystems. Ini boleh menyukarkan anda untuk membuka akaun di mana-mana selama bertahun-tahun.

Jika ini berlaku kepada anda, hubungi bank anda sekarang dan laporkan di ReportFraud.ftc.gov. Ketahui lebih lanjut dalam pelajaran kami tentang cara mengenal pasti penipuan.

Tip

Hubungi cawangan sebelum anda pergi

Anda boleh katakan: "Saya ada surat ITIN dan pasport dari Guatemala. Bolehkah saya buka akaun semak dengan ini? Adakah anda ada akaun Bank On?" Tulis nama orang yang anda bercakap. Bawa dokumen asal, bukan salinan.

Mahukan bantuan percuma? Di DC, Pejabat Pemerkasaan Kewangan dan Pendidikan DISB menawarkan pendidikan kewangan percuma. Hubungi (202) 727-8000. Di Maryland, Kempen CASH Maryland menawarkan bimbingan kewangan percuma.

Pengajaran utama

Anda tidak selalu memerlukan nombor Keselamatan Sosial. Banyak bank menerima ITIN, pasport, atau ID konsular, tetapi peraturan berbeza, jadi hubungi dahulu.
Bank On akaun bertauliah tidak mempunyai yuran overdraf, deposit pembukaan yang rendah, dan yuran bulanan yang rendah atau tiada langsung.
Jika bank menolak anda, cari syarikat mana yang membuat laporan, dapatkan salinan percuma anda, dan pertikaikan sebarang kesilapan.
Bandingkan yuran berdasarkan cara anda benar-benar menggunakan akaun, dan minta senarai yuran secara bertulis.
Jangan sekali-kali benarkan orang lain guna akaun anda. Ia boleh menyebabkan anda kehilangan wang dan akaun anda.

Pergi lebih jauh

Laman web yang dipercayai di mana anda boleh mengetahui lebih lanjut. Pautan-pautan ini menuju ke laman web lain yang tidak dikendalikan oleh Dollar Scholars.

dibankan (laman web lain)
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) · Bahasa: English

Apa yang perlu dibawa untuk membuka akaun, termasuk pilihan ID untuk mereka yang tidak mempunyai nombor Keselamatan Sosial, dan pilihan akaun kos rendah.
¡Abra una cuenta de banco! (laman web lain)
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) · Bahasa: Español

Versi bahasa Sepanyol bagi panduan FDIC untuk membuka akaun bank.
Cari akaun bertauliah di Bank (laman web lain)
Cities for Financial Empowerment Fund (nonprofit) · Bahasa: English

Cari mengikut negeri untuk akaun bank dan kesatuan kredit kos rendah yang memenuhi piawaian nasional Bank On.
Mengapa saya dinafikan akaun semak? (laman web lain)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Bahasa: English

Hak anda selepas penolakan, cara mendapatkan laporan sejarah perbankan percuma anda, dan pilihan seperti akaun peluang kedua.

Pengajaran ini adalah pendidikan kewangan umum, bukan nasihat undang-undang, cukai, atau kewangan. Peraturan dan jumlah boleh berubah, jadi semak nombor penting dengan sumber rasmi.