대출의 진짜 가격: 고비용의 함정과 더 안전한 선택지

대출 기관들은 수수료나 상환액에 대해 이야기하는 것을 좋아합니다: "단 15달러!" 또는 "주당 단 50달러!" 하지만 수수료만으로는 대출이 저렴한지 판단하지 못합니다. 두 숫자가 필요합니다. APR (연 백분율)는 대출의 연간 비용으로, 이자 및 대부분의 수수료를 포함해 백분율로 표시됩니다. 2주 대출과 1년 대출을 같은 방식으로 비교할 수 있게 해줍니다. 상환 금액의 총액 이 총 지불할 금액을 알려줍니다.

수수료를 APR로 환산하세요

1. 수수료를 빌린 금액으로 나누세요.
2. 365를 곱한 다음, 대출 기간의 일수로 나누세요.
3. 100을 곱하면 퍼센트가 나옵니다.

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14일 × 100 = 약 391% APR

소비자금융보호국(CFPB)에 따르면, 급여일 대출은 100달러당 15달러의 수수료가 일반적입니다. 이 APR은 25%를 부과하는 신용카드의 15배 이상 높은 연이율입니다.

알아야 할 고가의 제품

• 급여일 대출: 다음 급여일에 내야 하는 소액 대출입니다. 수수료는 주 법률에 따라 10달러에서 30달러 사이인 경우가 많습니다.
• 자동차 소유권 대출: 보통 15일 또는 30일 정도의 짧은 대출로, 대출기관에 차량 소유권을 제공하는 방식입니다. 연방거래위원회(FTC)에 따르면 월 수수료는 최대 25%까지 올라갈 수 있으며, 약 300% 연이율입니다. 만약 상환하지 못하면 차량을 잃을 수 있습니다.
• 온라인 할부 대출: 소액 월 납부금이지만 APR은 100% 이상일 수 있습니다.
• 렌트 투 오운, 지금 구매, 나중에 지불, 선불 결제 앱: 아래 섹션을 참고하세요.

우리 지역의 각 지역은 대출 기관이 대부분의 소비자 대출에 대해 청구할 수 있는 금액을 제한합니다. 신용카드와 같은 일부 상품은 다른 규칙을 따릅니다.

• DC: 법은 일반적으로 연 24%의 이자를 제한하며, DC 법무장관실에 따르면 DC에서는 급여일 대출이 불법입니다. 법무장관은 DC 주민들에게 더 높은 금액을 부과한 온라인 대출업체를 상대로 소송을 제기한 적이 있습니다.
• 메릴랜드: 2,000달러 이하의 대출의 경우, 면허 대출 기관은 첫 1,000달러에 대해 월 최대 2.75%까지 부과할 수 있습니다. 이는 연 33%에 해당합니다. 대부분의 소비자 대출 기관은 메릴랜드 라이선스를 반드시 소지해야 합니다.
• 버지니아: 2021년 1월 1일 공정 대출법(Fairness in Lending Act)이 발효된 이후, 단기 대출은 최대 $2,500까지 가능하며 보통 4개월에서 24개월 동안 지속됩니다. 대출 기관은 최대 36%의 이자와 대출 금액의 8% 또는 $25 중 더 낮은 금액의 월 수수료를 부과할 수 있습니다. 이 대출은 한 번에 한 건만 가질 수 있으며, 온라인 대출 기관도 버지니아 주 면허를 요구합니다.

일부 온라인 대출 기관은 이러한 한도를 무시하기도 합니다. 그들은 다른 주, 부족, 또는 파트너 은행의 법률을 따른다고 주장할 수 있습니다. 버지니아에서는 면허 없이 단기 대출을 한 경우 무효이며, 이는 대출 기관이 회수할 권리가 없다는 뜻입니다. 이미 이런 대출이 있다면, 상환을 중단하기 전에 법률 구조와 상담하세요.

대출 전에 대출 기관 허가증을 확인하세요

1. 대출 계약서나 웹사이트 하단에서 대출기관의 법적 전체 이름을 확인하세요.
2. 메릴랜드: NMLS 소비자 접근에서 검색하거나 금융 규제국( 410-230-6077)으로 전화하세요.
3. 버지니아: 주 기업 위원회의 면허 확인 페이지를 이용하거나 804-371-9657로 전화하세요.
4. DC: 보험·증권·은행부(DISB) 에 202-727-8000으로 문의하거나, 법무장관 소비자 및 임차인 대응팀( 202-442-9828)에 연락하세요.
5. 면허를 찾지 못하면 절대 빌리지 마세요. 제안을 신고하세요.

렌트투오운. 아나는 렌트투오운 가게에서 '주당 20달러'에 600달러짜리 TV를 본다. 소유하려면 78주 동안 비용을 지불해야 한다.

78주 × $20 = $1,560, 이는 $600 매장 가격의 2.6배에 해당합니다

렌트투오운은 대출이 아니라 임대로 설정되어 있어 APR을 못하는 경우가 많습니다. 만약 납부를 놓치면 매장에서 상품을 다시 가져가고, 지불한 금액을 잃을 수 있습니다. 아나가 주당 20달러를 절약하면 30주 후에 600달러를 받게 됩니다.

지금 구매, 나중에 지불하기(BNPL). 이 플랜들은 구매를 여러 번의 분할로 나누며, 보통 6주 동안 네 번씩 결제합니다. 제때 결제하면 플랜은 무료일 수 있습니다. 위험한 점은 여러 플랜을 동시에 사용하는 것입니다. 같은 날에 결제하면 계좌가 비워지고 당좌대월 수수료가 발생할 수 있습니다. 일부 BNPL 회사는 결제 내역을 신용평가사에 보고하기 때문에, 연체하면 신용에 타격이 될 수 있습니다. 반품 및 이의 제기 규정은 신용카드와 다를 수 있으니, 먼저 약관을 읽어보세요.

선불 앱. 컬럼비아 하이츠에 사는 메이는 급여일 전에 앱으로 $100을 받을 수 있습니다. 며칠 기다리면 무료이고, 지금 받으려면 $4.99를 받으면 됩니다. 일주일 후 급여에서 상환합니다.

$4.99 ÷ $100 × 365÷ 7일 × 100 = 약 260% APR

"팁"은 앱에서 선택 사항으로 표시하더라도 대출 비용도 포함됩니다. 2024년, DC 법무장관은 한 급여 선지급 앱을 상대로 소송을 제기했습니다. 소송에 따르면, 빠른 배송 수수료로 인해 이 앱의 즉석 선지급 비용은 평균 300% 이상 들었습니다. 매 급여일마다 앱을 사용하면 급여 금액이 줄어들기 때문에 추가 선지급이 필요할 수도 있습니다.

• 할부 계획을 요청하세요. 많은 공과금, 병원, 집주인, 수리점에서는 납부 기한 전에 청구하면 비용을 나누어 나눠 부탁합니다.
• 고용주에게 문의하세요. 어떤 고용주는 비용 없이 급여 선급을 주기도 합니다.
• 신용조합에 소액 대출을 요청하세요. 많은 신용조합이 특정 지역에 거주하거나 일하면 가입을 허용합니다.
• 비상금을 사용한 후 다시 채우세요. 비 상금을 시작하세요.
• DC, 메릴랜드, 버지니아의 211에 전화하면 임대료, 공과금, 식비 등 지역 지원을 무료로 찾을 수 있습니다.

신용조합 급여일 대체 대출

국가신용조합청(NCUA)에 따르면, 2026년 연방 신용조합은 다음과 같은 급여일 대체 대출(PALs)을 제공할 수 있습니다:

• 최대 28%의 이자율과 최대 20달러 이하의 신청 수수료를 부과하세요.
• 회원 기간 중 최소 한 달 이상 보유한 사람에게는 1개월에서 6개월간 $200에서 $1,000까지, 대기 기간 없이 1개월에서 12개월까지 $2,000까지 대출할 수 있습니다.
• 이월할 수 없습니다. 한 사람이 6개월 동안 최대 3명을 받을 수 있습니다.

모든 신용조합이 PAL을 제공하는 것은 아니니 꼭 문의하세요. 일부 신용조합은 사회보장번호 대신 ITIN(개인 납세자 식별 번호)을 받기도 합니다.