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신용카드와 부채 관리 · 3 교훈 3

Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits

Your rights with debt collectors, a sample dispute letter, old debts, what to do with court papers, and new medical bill rules in DC, Maryland, and Virginia.

  • 약 18 분
  • 퀴즈 질문: 5
  • 마지막 확인 시간: 9월 2026
  • Money Smart for Adults, Module 8: Managing Debt (Sections 4 and 6) 기반

이 수업의 일부는 아직 귀하의 언어로 번역되지 않아 영어로 제공됩니다.

이 수업에서는

배우게 될 것

  • Explain what debt collectors can and cannot do under federal law.
  • Dispute a debt or ask for proof in writing within the 30-day window.
  • Recognize old (time-barred) debts and fake collectors before you pay.
  • Respond to court papers, and handle medical bills by asking for an itemized bill and financial assistance.

이것이 우리 수업과 어떻게 연결되는지: Our class covers what happens when a debt goes to collection and how medical debt is different. This lesson adds a sample letter, a way to check if a collector is real, what to do with court papers, and the current DC, Maryland, and Virginia rules.

알아야 할 단어들

채권 추심업자 (Debt collector)
다른 사람에게 빚진 채무를 회수하거나, 오래된 채무를 사서 회수하려는 회사나 개인.
검증 통지 (Validation notice)
채권추심자가 반드시 보내야 하는 편지에는 채권자의 이름이 명시되고, 당신이 무엇을 내야 하는지 보여주며, 언제 어떻게 부채를 이의를 제기해야 하는지 설명해야 합니다.
공소시효 (Statute of limitations)
채무에 대해 소송을 제기할 수 있는 기한입니다. 그 기간이 지나면 그 채무는 '타임 버레드(time barred)'라고 불립니다.
기본 판결 (Default judgment)
소송에 응답하지 않았거나 법정에 출석하지 않았다는 이유로 법원에서 불리한 판결을 받은 경우.
임금 압류 (Wage garnishment)
법원 명령으로, 고용주가 급여의 일부를 채권자에게 송금하도록 요구합니다.
재정 지원(자선 돌봄) (Financial assistance (charity care))
자격이 되는 환자에게 보통 소득에 따라 무료 또는 저렴한 진료를 제공하는 병원 프로그램입니다.
항목별 청구서 (Itemized bill)
받은 각 서비스나 항목과 가격이 적힌 청구서입니다.
연방 빈곤선 (Federal poverty level)
연방 정부가 매년 가족 규모에 따라 정하는 소득 금액입니다. 많은 프로그램이 이를 통해 지원 자격을 결정합니다.

추심자가 연락할 때 당신의 권리

채권 추심업체는 다른 사람을 위해 채무를 회수하거나 오래된 채무를 사는 회사를 의미합니다. 연방법인 공정 채권 추심 관행법(Fair Debt Collection Practices Act)은 추심자의 행동 규칙을 정합니다. 워싱턴 DC와 메릴랜드 주도 자체 채권 추심법을 가지고 있습니다.

일반적으로 수집가는 다음과 같은 경우를 말할 수 없습니다:

  • 오전 8시 전이나 오후 9시 이후에 전화하세요.
  • 7일 동안 한 부채에 대해 7번 이상 전화하거나, 전화로 상담한 후 7일 이내에 전화를 걸어보세요.
  • 고용주가 허락하지 않는다면 직장에서 전화하세요.
  • 체포될 거라고 하거나, 사실이 아닌 상황에서 소소할 거라고 말하세요.
  • 변호사나 공무원인 척 해봐.
  • 가족, 이웃, 상사와 부채에 대해 이야기하세요. 그들은 당신, 배우자, 변호사와만 이야기할 수 있습니다. 다른 사람에게 연락해 당신을 찾으려 할 수도 있습니다.
  • 다른 사람들이 볼 수 있도록 소셜 미디어에 빚에 대해 게시하세요.
  • 실제 빚과 다른 금액을 빚지고 있다고 가정해 보세요.

추심자에게 연락 방법과 시기를 알려줄 수 있습니다. 예를 들어 "직장 내 전화 금지"나 "우편 전용" 같은 식으로요. 연락을 중단하고 싶으면 편지를 보내세요. 그 후에는 연락을 중단하겠다는 뜻이나 소송 같은 특정 단계에 대해 알려주기 위해 연락할 수도 있습니다. 연락을 끊는다고 해서 채무가 사라지지 않습니다.

증거를 요청하고 서면으로 이의를 제기하세요

추심자는 첫 연락 시 또는 5일 이내에 검증 통지 서를 보내야 합니다. 통지서에는 채권자의 이름이 명시되고, 이자와 수수료가 포함되어 있으며, 30일 분쟁 기간의 종료일도 명시되어 있습니다.

  1. 첫 통화 시에는 어떤 결제도 하지 말고 동의하지 마세요. 채권 추심자의 이름, 회사, 우편 주소, 전화번호를 요청하세요.
  2. 검증 통지서를 기다리거나 보내달라고 요청하세요.
  3. 기록과 비교해 보세요. 빚이 당신 것인가요? 금액이 맞나요? 이미 갚으셨나요?
  4. 문제가 있거나 불분명한 점이 있으면 공지서의 종료일 전에 이의 제기 편지를 보내세요. 반송 수시증이 있는 등기우편을 사용하고, 사본을 보관하세요.
  5. 30일 이내에 서면으로 이의를 제기하면, 추심자는 답변이 올 때까지 이의를 제기하는 금액을 중단해야 합니다.
  6. 모든 통화 기록을 남기세요: 날짜, 시간, 사람 이름, 그리고 무슨 말을 했는지 등.

분쟁 서신 샘플

[당신의 이름]
[당신의 주소]
[날짜]

[수집가 이름]
[수집가 주소]

소개: 계좌번호 [공지서에 있는 번호]

저는 [날짜]로 된 당신의 편지에 대해 쓰고 있습니다. 이 빚에 이의를 제기합니다. [하나 선택하세요: 저는 이 빚이 없습니다. / 금액이 잘못되었습니다. / 더 많은 정보가 필요합니다.]

원래 채권자의 이름, 그 채권자의 마지막 명세서 사본, 그리고 제가 빚진 금액을 어떻게 받으셨는지 보내주세요. 우편으로만 연락해 주세요.

이 편지에는 내가 이 빚을 졌다고 적혀 있지 않다.

[당신의 서명]

편지에 은행 계좌번호나 사회보장번호를 적지 마세요.

채권자는 진짜인가요? 빚이 너무 오래된 건가요?

수집기가 진짜인지 확인해

  • 발신자 ID에 적힌 이름을 믿지 마세요. 사기꾼들이 위조할 수 있습니다.
  • 직접 회사를 찾아보세요. 원래 채권자에게 전화해서 지금 빚의 소유자가 누구인지 물어보세요.
  • 메릴랜드에서는 추심 기관이 주 면허를 받아야 합니다. 금융 규제국에 문의해 확인할 수 있습니다.
  • 전화가 서두르기 때문에 기프트카드, 전신 송금, 암호화폐, 결제 앱으로 결제하지 마세요. 진짜 수집가는 반드시 서면 통지를 보내야 합니다.
  • AnnualCreditReport.com 에서 무료 신용 보고서에서 부채를 확인하세요.

오래된 빚에는 기한이 있습니다

공소시효는 채무에 대해 소송을 제기할 수 있는 시효입니다. 대부분의 주에서는 3년에서 6년이며, 어떤 주에서는 더 길기도 합니다. 소멸시효가 지나면 채무는 시효가 만료됩니다. 추심 담당자는 여전히 상환을 요구할 수 있지만, 소송을 제기하거나 소송을 위협하지는 않을 수 있습니다.

  • DC: 대부분의 소비자 부채는 3년입니다. 기한이 지난 후에 납부하면 부채가 다시 시작되지 않습니다.
  • 메릴랜드: 대부분의 소비자 부채는 3년입니다. 기한이 지난 후에 납부하면 부채가 다시 시작되지 않습니다.
  • 버지니아: 서면 계약서 없이 채무는 3년, 서명된 서면 계약서의 경우 5년입니다. 어느 쪽이 적용되는지 판단하기 어려울 수 있습니다. 서명된 서면 상환 약속서는 기한을 다시 시작할 수 있습니다.

소송 기한은 신용 보고서 한도와 동일하지 않습니다. 대부분의 부정적인 정보, 대부분의 추심 기록은 7년간 신용 보고서에 남을 수 있습니다. 아주 오래된 빚에 대해 무언가를 지불하기 전에 법률 구조와 상담하세요.

예시

마테오와 오래된 전화 요금 고지서

마테오는 메릴랜드주 로렐에 거주하고 있습니다. 2020년, 그는 직장을 잃고 900달러의 전화요금 납부를 중단했습니다. 2026년에 추심업체가 전화를 걸어왔습니다. 그는 현재 1,350달러를 빚지고 있으며 오늘 50달러의 '선의' 납부를 요구한다고 합니다.

메릴랜드에서 마테오의 오래된 빚
무슨 일이 있었는지연도
마테오는 900달러 청구서 결제를 중단했다2020
소송 3년 기한이 종료되었습니다2023
채금원이 전화를 걸어 1,350달러를 요구합니다2026
수집관이 2026년에 그를 고소할 수 있나요?아니

2020년 + 3년 = 2023년, 즉 2026년에는 메릴랜드에서 채무가 만료됩니다

추심자는 여전히 마테오에게 지불을 요구할 수 있지만, 소송을 제기하거나 소송을 위협할 수는 없습니다. 메릴랜드에서는 지금 50달러를 납부해도 시간 제한이 다시 시작되지 않습니다. 마테오는 900달러가 어떻게 1,350달러가 되었는지 확인하기 위해 검증 통지서를 요청할 수 있으며, 결정을 내리기 전에 법률 구조에 연락할 수 있습니다.

조심해

Court papers: never ignore them

If a creditor or collector sues you, you will get court papers. They may be called a summons, a complaint, or a warrant in debt. The papers give a deadline to respond or a date to come to court. If you do nothing, the court can give a default judgment against you for the amount they ask for, plus fees. Then they may be able to garnish your wages, freeze your bank account, or put a lien on your property. A lien is a legal claim on your property, such as a house or car, for money you owe. You usually cannot sell the property or borrow against it until the debt is paid.

  1. Read the papers the day you get them. Write down every deadline and court date.
  2. Check: Is the debt yours? Is the amount right? Is it too old to sue on? The collector must prove its case.
  3. Call free legal help right away. You can also ask the court's self-help center how to respond.
  4. Respond by the deadline and go to every court date. If you need an interpreter, ask the court early.
  5. Bring your papers, letters, receipts, and call log.

Some money is protected. Social Security, SSI, and veterans benefits generally cannot be taken by most creditors, even after a judgment.

의료비: 확인하고, 도움을 요청한 뒤 지불하세요

의료비에는 종종 오류가 있으며, 많은 경우 금액을 줄일 수 있습니다. 큰 의료비를 지불하거나 추심업체에 부탁하기 전에 다음 단계를 따르세요.

  1. 각 서비스와 가격이 명시된 항목별 청구서를 요청하세요.
  2. 건강 보험 명세서와 비교해 보세요. 거절된 청구에 대해 보험사에 연락하세요.
  3. 병원에 재정 지원 정책과 신청서를 요청하세요. 비영리 병원은 서면 정책을 가지고 있어야 하며, 쉽게 찾을 수 있어야 합니다.
  4. 예산에 맞는 무이자 분할 납부 계획을 요청하세요.
  5. 모든 합의서를 서면으로 받으세요.

DC 지역 규정 (2026년 9월)

  • 메릴랜드: 2025년 10월 1일부터 의료비 부채는 신용평가사에 보고할 수 없습니다. 병원은 500달러 이하의 빚이 있는 환자를 상대로 소송을 제기할 수 없습니다. 환자는 첫 청구서부터 240일 이내에 재정 지원을 신청할 수 있으며, 그 기간 동안 병원은 소송을 제기할 수 없습니다. 메릴랜드 병원은 가족 소득이 연방 빈곤선의 200% 이하인 환자에게 무료로 의료 필요한 진료를 제공해야 합니다.
  • 버지니아: 2024년 7월 1일부터 의료 제공자와 채권추심 담당자는 신용평가사에 의료 부채를 보고할 수 없습니다. 2026년 7월 1일부터, 병원이나 채권추심업체는 최종 청구서 납부일로부터 최소 120일을 기다린 후, 환자를 상대로 소송을 제기하거나 채무를 매각하기 전에 재정 지원에 관한 서면 통지를 보내야 합니다. 환자는 최소 30일 이내에 부채 증명을 요청하거나 도움을 요청할 수 있습니다.
  • DC: 2026년에 DC는 새로운 의료비 부채법을 통과시켰습니다. 주요 규칙인 신용평가사에 의료 부채 신고 금지 조항은 DC 예산이 법 비용을 지불한 지 6개월 만에 시작됩니다. 법률 구조에 어떤 규칙이 적용되는지 문의하세요.
  • 어디서나: 세 개의 국가 신용평가사는 유급 의료 추심과 500달러 미만의 의료 추심은 제외합니다. 미지급 의료 추심은 추가하기 전에 1년을 기다립니다. 신용 보고서에서 모든 의료 부채를 제거하는 연방 규칙은 2025년 7월 법원에서 무효화되었습니다. 2025년 10월, CFPB는 연방법이 위와 같은 주 신용 보고 규칙을 우선시한다고 판단하므로, 법원이 그 범위까지 결정할 수 있다고 밝혔습니다.

팁

문제를 신고할 수 있는 곳

추심자가 규칙을 위반할 경우, 사건 내용을 적어 보관하고 편지나 메시지는 보관하세요. CFPB에 consumerfinance.gov/complaint 또는 (855) 411-2372로 불만을 제기할 수 있습니다. 또한 DC 법무장관실( 202-442-9828), 메릴랜드 금융규제국( 410-230-6077), 버지니아 법무장관 소비자 보호 부서( 804-786-2042)에 연락할 수 있습니다. 소송을 당하고 있다면 먼저 법률 구조에 전화하세요.

주요 요점

  • Collectors may not threaten arrest, lie about what you owe, or call before 8 a.m. or after 9 p.m.
  • You have 30 days after the validation notice to dispute a debt in writing. Keep copies of everything.
  • In DC and Maryland, most consumer debts cannot be taken to court after 3 years. A payment made after that time does not restart the time limit.
  • Never ignore court papers. Respond by the deadline and call free legal help right away.
  • For a medical bill, ask for an itemized bill and the hospital's financial assistance application before you pay.

이해도를 확인해 보세요

질문에 답한 후 '내 답변 확인'을 선택하세요. 이 수업을 완료할 5 4 수 있습니다. 이것은 연습입니다: 시간 제한이 없으며, 답변은 보관하지 않습니다.

1 질문5 수심원이 밤 10시에 파티마에게 전화를 걸어 오늘 내지 않으면 체포하겠다고 합니다. 사실이 뭐죠?
2 질문5 조셉은 자신이 인정하지 못하는 1,100달러 빚에 대한 검증 통지서를 받는다. 어떻게 해야 할까?
3 질문5 마테오는 메릴랜드에 살고 있어. 2020년에 전화요금 내는 걸 멈췄어. 2026년에 한 추심원이 그에게 요금을 내라고 했어. 사실은 뭐야?
4 질문5 아나는 DC에서 채권 구매자가 자신을 고소하고 있다는 법원 서류를 받는다. 그녀는 그 빚이 자신의 것이 아니라고 생각한다. 어떻게 해야 할까?
5 질문5 코피는 버지니아의 비영리 병원 응급실 방문 후 4,000달러 지폐를 받는다. 좋은 첫걸음은 무엇일까?

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이 수업은 법률, 세무, 재정 조언이 아니라 일반 금융 교육입니다. 규칙과 금액은 변경되므로, 중요한 수치는 공식 출처에서 확인하세요.