Banking Basics: Accounts That Work for You · Lezione 1 di 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
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In questa lezione
Cosa imparerai
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
Come si collega questo alle nostre classi: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
Parole da conoscere
- ITIN
- Numero di identificazione del contribuente individuale. Un numero fiscale a 9 cifre dell'IRS per chi ne ha bisogno ma non può ottenere un numero di previdenza sociale.
- Carta d'identità consolare (Consular ID)
- Una carta d'identità che l'ambasciata o consolato del tuo paese d'origine rilascia ai cittadini che vivono in un altro paese, come la matricola consolare messicana.
- Rapporto sulla storia bancaria (Banking history report)
- Un rapporto su come hai utilizzato i conti bancari e delle cooperative di credito in passato. Le banche lo usano per decidere se aprire un conto per te. ChexSystems è l'azienda più nota che produce questi rapporti.
- Avviso di azione avversa (Adverse action notice)
- Un avviso che una banca deve darti quando ti rifiuta a causa di un rapporto. Indica la società che ha fatto il rapporto.
- Banca su conto certificato (Bank On certified account)
- Un conto a basso costo presso una banca o una cooperativa di credito che rispetti gli standard nazionali stabiliti dal programma non profit Bank On, come l'assenza di commissioni per scoperto.
- Account di seconda possibilità (Second chance account)
- Un conto per persone che in passato hanno avuto problemi con un conto bancario. Potrebbe avere meno funzionalità o una piccola quota mensile.
Perché un conto ti fa risparmiare soldi
Vi presento Rosa. Pulisce uffici nel centro di DC e riceve uno stipendio cartacea ogni due settimane. Incassa ogni assegno in un negozio vicino al suo appartamento a Columbia Heights, e il negozio trattiene parte di ogni assegno come tariffa. Poi compra vaglia postali per pagare l'affitto e la bolletta del telefono, e paga una quota per ogni vaglia postale.
Un conto corrente può eliminare la maggior parte di questi costi. Con un conto presso una banca o una cooperativa di credito, puoi:
- Ricevi lo stipendio tramite bonifico diretto. I soldi arrivano il giorno della paga e non paghi nulla per incassare un assegno.
- Paga le bollette online o con una carta di debito invece di acquistare vaglia postali.
- Tieni i tuoi soldi più al sicuro. Il denaro in casa può andare perso o rubato. Il denaro in una banca o una cooperativa di credito assicurata è protetto fino al limite assicurativo, anche se la banca o la cooperativa di credito falliscono.
- Costruisci un record con una banca. Questo può aiutarti in futuro, quando avrai bisogno di un prestito, di una carta di credito o di una casa.
Per vedere quanto può costare l'incassamento degli assegni in un anno, leggi Banche, Cooperative di Credito, App e Cash Cashers.
Cosa portare
Le regole federali dicono che una banca o una cooperativa di credito deve raccogliere il tuo nome, data di nascita, indirizzo e un numero di identificazione, e deve verificare chi sei. Ogni banca decide quali documenti accetta, quindi le regole non sono le stesse ovunque. Chiama prima e chiedi.
Un numero ID
- Un numero di previdenza sociale (SSN), se ne hai uno.
- Un ITIN dall'IRS, se non puoi ottenere un SSN. Porta la lettera IRS che mostra il tuo ITIN.
- Se non hai nessuno dei due, alcune banche accettano il numero sul passaporto o un altro documento d'identità governativo.
Da giugno 2026, i regolatori federali hanno chiesto alle banche di esaminare più da vicino i clienti che utilizzano un ITIN. Alcuni potrebbero chiedere più documenti o dire di no, quindi chiedi prima di fare domanda.
Un documento d'identità con foto
- Una patente di guida statunitense o una carta d'identità statale
- Un passaporto di qualsiasi paese
- Una tessera d'identità consolare dell'ambasciata o consolato del tuo paese
- Una carta di residenza permanente degli Stati Uniti (green card) o permesso di lavoro
DC, Maryland e Virginia offrono ciascuna una patente di guida o una carta d'identità per alcuni residenti che non possono dimostrare uno status di immigrazione legale. Queste carte non possono essere utilizzate per scopi federali, come l'imbarco su un aereo. Alcune banche le accettano come documento d'identità. Chiedi prima di andare.
Prova di indirizzo
Molte banche chiedono anche una prova di dove vivi, come un contratto di locazione, una bolletta delle utenze o una lettera di un ufficio governativo. Se non ci sono bollette a tuo nome, chiedi cos'altro accetta la banca.
Soldi per il primo deposito
Alcuni conti hanno bisogno di 25 dollari o meno per essere aperti. Altri ne hanno bisogno di più. Chiedi quanto prima di andare.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
Se una banca ti rifiuta
La maggior parte delle banche esamina un rapporto sulla storia bancaria prima di aprire un conto. Le due principali aziende che effettuano questi report sono ChexSystems e Early Warning Services. Un report può mostrare un vecchio conto chiuso con soldi dovuti, come un scoperto non pagato. Può anche indicare sospette frodi.
Se una banca ti rifiuta a causa di un rapporto, deve darti un avviso, chiamato avviso di azione avversa, che nomina l'azienda. Poi segui questi passaggi:
- Ricevi il tuo report gratuito. Puoi ricevere un report gratuito ogni 12 mesi da ogni azienda. Puoi anche ricevere un report gratuito entro 60 giorni dopo che una banca ti rifiuta. Per contattare ChexSystems, vai su chexsystems.com o chiama il 800-428-9623.
- Leggi ogni riga. Cerca conti che non sono tuoi, importi sbagliati e debiti che hai già pagato.
- Contesta errori per iscritto. Invia la tua contestazione alla società di segnalazione. Invia anche una copia alla banca che ha fornito informazioni errate. Includi copie, non originali, di ricevute o lettere che dimostrano l'errore. Conserva una copia di tutto ciò che invii.
- Aspetta la risposta. Secondo la legge federale, l'azienda generalmente ha 30 giorni per indagare e deve correggere le informazioni errate.
- Se il debito è reale, contatta la banca che devi pagare. Chiedi se puoi pagarlo o organizza un piano di pagamento. Chiedi alla banca di dichiarare il debito come pagato quando finisci. Ottieni l'accordo per iscritto.
Esempio di lettera di contestazione
[Data]
Chex Systems, Inc., Attn: Consumer Relations, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Mi chiamo [il tuo nome completo]. La mia data di nascita è [data]. Il mio indirizzo è [il tuo indirizzo]. [Aggiungi qui il tuo SSN o ITIN se ne hai uno.]
Sto contestando questa voce nel mio rapporto: [nome bancario], numero di conto [numero], riportato in [data]. Queste informazioni sono errate perché [spiega perché]. Ho incluso copie di [ricevute, lettere o estratti conto]. Per favore indaga, correggi o rimuovi questo elemento e inviami una copia aggiornata del mio rapporto.
Cordiali saluti, [il tuo nome]
Se il rapporto è corretto
Hai ancora delle opzioni. Molte banche e cooperative di credito offrono conti seconde possibilità per chi ha avuto problemi passati. Questi conti possono avere una piccola commissione mensile o meno funzionalità, ma ti permettono di ricominciare. Dopo un anno di utilizzo attento, chiedi se puoi passare a un conto normale. Anche i problemi vecchi contano meno col tempo. Alcune società di report non utilizzano informazioni che abbiano più di cinque anni.
Esempio
Confronta il costo annuale di due conti
Rosa confronta due conti. Si aspetta di tenere circa 400 dollari nel nuovo conto e di scopertare circa due volte l'anno. Queste commissioni sono esempi. Le commissioni reali variano a seconda della banca.
- Conto A: una quota mensile di 12 dollari a meno che tu non tenga almeno 1.500 dollari sul conto, e 35 dollari per ogni scoperto.
- Conto B (certificato Bank On): una quota mensile di 5 dollari e nessuna commissione per scoperto. Se Rosa non ha abbastanza soldi, l'acquisto con la carta di debito viene rifiutato.
| Costo | Conto A | Account B |
|---|---|---|
| Tariffe mensili per 12 mesi | $144 | 60 dollari |
| Commissioni per 2 scoperti | 70$ | $0 |
| Totale per l'anno | $214 | 60 dollari |
$214 − $60 = $154 risparmiati in un anno con il Conto B
Il conto A sembra normale, ma Rosa non potrà tenere 1.500 dollari, quindi pagherebbe la commissione ogni mese. Confronta sempre le commissioni in base a come usi davvero il tuo conto.
Domande da fare prima di firmare
Porta con te questa lista. Chiedi la lista delle tariffe per iscritto e leggila a casa prima di decidere.
- C'è una quota mensile? Come posso evitarla?
- C'è un saldo minimo? Cosa succede se scendo al di sotto di esso?
- Quanti soldi mi servono per aprire il conto?
- Applichi commissioni per scoperto? Hai un conto senza spese per scoperto?
- Dove sono i tuoi bancomat gratuiti? Quanto costa usare il bancomat di un'altra banca?
- Quando posso usare i soldi di un assegno che deposito?
- Posso depositare contanti? Dove?
- Esiste un'app mobile? Posso ricevere un avviso via SMS quando il mio saldo è basso?
- Hai personale, moduli o un'app nella mia lingua?
- Questo conto è assicurato dalla FDIC o dalla NCUA?
Attento
Non lasciare mai che qualcun altro usi il tuo account
Uno sconosciuto, un nuovo amico online o un falso datore di lavoro potrebbero offrirti denaro per depositare un assegno sul tuo conto e restituirne una parte. Oppure potrebbero chiederti la carta di debito e il PIN, o la password del banking online. Dì di no.
Se l'assegno è falso, la banca riprenderà i soldi dal tuo conto, spesso settimane dopo. Dovrai dover qualsiasi somma che hai già speso o inviato. La banca potrebbe chiudere il tuo conto e segnalarti a ChexSystems. Questo può rendere difficile aprire un conto da qualche parte per anni.
Se ti è successo questo, chiama ora la tua banca e segnalalo al ReportFraud.ftc.gov. Scopri di più nella nostra lezione su come riconoscere le truffe.
Consiglio
Chiama la filiale prima di andare
Puoi dire: "Ho una lettera ITIN e un passaporto dal Guatemala. Posso aprire un conto corrente con questi? Hai un conto bancario in corso?" Scrivi il nome della persona con cui hai parlato. Porta i documenti originali, non le copie.
Vuoi aiuto gratuito? A DC, l'Ufficio DISB per l'Empowerment e l'Educazione Finanziaria offre educazione finanziaria gratuita. Chiama il (202) 727-8000. Nel Maryland, la Campagna CASH del Maryland offre coaching finanziario gratuito.
Punti chiave
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
Controlla la tua comprensione
Rispondi alle domande, poi seleziona Controlla le mie risposte. Prendi 4 diritto di 5 completare questa lezione. Questa è pratica: non c'è limite di tempo e non conserviamo le tue risposte.
Vai oltre
Siti web affidabili dove puoi saperne di più. Questi link portano ad altri siti web che Dollar Scholars non gestisce.
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Fatti pagare (un altro sito web)
Cosa portare con sé per aprire un conto, incluse le opzioni di identificazione per chi non ha un numero di previdenza sociale e le opzioni di conto a basso costo.
-
¡Abra una cuenta de banco! (un altro sito web)
La versione in spagnolo della guida FDIC all'apertura di un conto bancario.
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Trova una banca con conto certificato (un altro sito web)
Cerca per stato conti bancari e cooperative di credito a basso costo che soddisfino gli standard nazionali della Banca.
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Perché mi è stato negato un conto corrente? (un altro sito web)
I tuoi diritti dopo un rifiuto, come ottenere il tuo rapporto gratuito sulla storia bancaria e opzioni come i conti seconda.
Questa lezione riguarda l'educazione finanziaria generale, non consigli legali, fiscali o finanziari. Le regole e gli importi cambiano, quindi verifica i numeri importanti con una fonte ufficiale.