Aprire un conto bancario, anche senza un SSN

Vi presento Rosa. Pulisce uffici nel centro di DC e riceve uno stipendio cartacea ogni due settimane. Incassa ogni assegno in un negozio vicino al suo appartamento a Columbia Heights, e il negozio trattiene parte di ogni assegno come tariffa. Poi compra vaglia postali per pagare l'affitto e la bolletta del telefono, e paga una quota per ogni vaglia postale.

Un conto corrente può eliminare la maggior parte di questi costi. Con un conto presso una banca o una cooperativa di credito, puoi:

• Ricevi lo stipendio tramite bonifico diretto. I soldi arrivano il giorno della paga e non paghi nulla per incassare un assegno.
• Paga le bollette online o con una carta di debito invece di acquistare vaglia postali.
• Tieni i tuoi soldi più al sicuro. Il denaro in casa può andare perso o rubato. Il denaro in una banca o una cooperativa di credito assicurata è protetto fino al limite assicurativo, anche se la banca o la cooperativa di credito falliscono.
• Costruisci un record con una banca. Questo può aiutarti in futuro, quando avrai bisogno di un prestito, di una carta di credito o di una casa.

Per vedere quanto può costare l'incassamento degli assegni in un anno, leggi Banche, Cooperative di Credito, App e Cash Cashers.

Le regole federali dicono che una banca o una cooperativa di credito deve raccogliere il tuo nome, data di nascita, indirizzo e un numero di identificazione, e deve verificare chi sei. Ogni banca decide quali documenti accetta, quindi le regole non sono le stesse ovunque. Chiama prima e chiedi.

Un numero ID

• Un numero di previdenza sociale (SSN), se ne hai uno.
• Un ITIN dall'IRS, se non puoi ottenere un SSN. Porta la lettera IRS che mostra il tuo ITIN.
• Se non hai nessuno dei due, alcune banche accettano il numero sul passaporto o un altro documento d'identità governativo.

Da giugno 2026, i regolatori federali hanno chiesto alle banche di esaminare più da vicino i clienti che utilizzano un ITIN. Alcuni potrebbero chiedere più documenti o dire di no, quindi chiedi prima di fare domanda.

Un documento d'identità con foto

• Una patente di guida statunitense o una carta d'identità statale
• Un passaporto di qualsiasi paese
• Una tessera d'identità consolare dell'ambasciata o consolato del tuo paese
• Una carta di residenza permanente degli Stati Uniti (green card) o permesso di lavoro

DC, Maryland e Virginia offrono ciascuna una patente di guida o una carta d'identità per alcuni residenti che non possono dimostrare uno status di immigrazione legale. Queste carte non possono essere utilizzate per scopi federali, come l'imbarco su un aereo. Alcune banche le accettano come documento d'identità. Chiedi prima di andare.

Prova di indirizzo

Molte banche chiedono anche una prova di dove vivi, come un contratto di locazione, una bolletta delle utenze o una lettera di un ufficio governativo. Se non ci sono bollette a tuo nome, chiedi cos'altro accetta la banca.

Soldi per il primo deposito

Alcuni conti hanno bisogno di 25 dollari o meno per essere aperti. Altri ne hanno bisogno di più. Chiedi quanto prima di andare.

Bank On è un programma nazionale gestito da un'organizzazione no-profit, il Cities for Financial Empowerment Fund. Certifica i conti a basso costo presso banche e cooperative di credito. Secondo gli standard Bank On National Account per il 2025–2026, un conto certificato deve avere:

• Un deposito iniziale di 25$ o meno
• Una quota mensile di 5 dollari o meno, o fino a 10 dollari se ci sono almeno due modi semplici per evitarla, come il bonifico diretto
• Nessuna commissione per scoperto e nessuna commissione per i pagamenti restituiti perché non c'era abbastanza denaro. Un scoperto avviene quando spendi più di quanto hai sul conto e la banca lo paga comunque. Molte banche poi applicano una commissione ogni volta.
• Nessuna commissione per saldo basso o per non utilizzare l'account
• Una carta di debito gratuita, deposito diretto gratuito e depositi gratuiti in contanti e assegni

Gli standard incoraggiano fortemente anche le banche ad accettare un ITIN e documenti come un documento consolare, e a rifiutare le persone solo per frodi passate, non per vecchi scoperti. Non tutti i conti certificati fanno questo, quindi chiedi. Da giugno 2026, i regolatori federali hanno chiesto alle banche di esaminare più attentamente i clienti che utilizzano un ITIN.

Cerca conti certificati per stato all'indirizzo joinbankon.org. A DC, il Dipartimento di Assicurazioni, Titoli e Banche (DISB) gestisce Bank On DC con banche locali e organizzazioni non profit. Visita bankondc.org o chiama il (202) 727-8000. Nel Maryland, la campagna no-profit CASH Campaign of Maryland guida Bank On Maryland.

La maggior parte delle banche esamina un rapporto sulla storia bancaria prima di aprire un conto. Le due principali aziende che effettuano questi report sono ChexSystems e Early Warning Services. Un report può mostrare un vecchio conto chiuso con soldi dovuti, come un scoperto non pagato. Può anche indicare sospette frodi.

Se una banca ti rifiuta a causa di un rapporto, deve darti un avviso, chiamato avviso di azione avversa, che nomina l'azienda. Poi segui questi passaggi:

1. Ricevi il tuo report gratuito. Puoi ricevere un report gratuito ogni 12 mesi da ogni azienda. Puoi anche ricevere un report gratuito entro 60 giorni dopo che una banca ti rifiuta. Per contattare ChexSystems, vai su chexsystems.com o chiama il 800-428-9623.
2. Leggi ogni riga. Cerca conti che non sono tuoi, importi sbagliati e debiti che hai già pagato.
3. Contesta errori per iscritto. Invia la tua contestazione alla società di segnalazione. Invia anche una copia alla banca che ha fornito informazioni errate. Includi copie, non originali, di ricevute o lettere che dimostrano l'errore. Conserva una copia di tutto ciò che invii.
4. Aspetta la risposta. Secondo la legge federale, l'azienda generalmente ha 30 giorni per indagare e deve correggere le informazioni errate.
5. Se il debito è reale, contatta la banca che devi pagare. Chiedi se puoi pagarlo o organizza un piano di pagamento. Chiedi alla banca di dichiarare il debito come pagato quando finisci. Ottieni l'accordo per iscritto.

Esempio di lettera di contestazione

[Data]

Chex Systems, Inc., Attn: Consumer Relations, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458

Mi chiamo [il tuo nome completo]. La mia data di nascita è [data]. Il mio indirizzo è [il tuo indirizzo]. [Aggiungi qui il tuo SSN o ITIN se ne hai uno.]

Sto contestando questa voce nel mio rapporto: [nome bancario], numero di conto [numero], riportato in [data]. Queste informazioni sono errate perché [spiega perché]. Ho incluso copie di [ricevute, lettere o estratti conto]. Per favore indaga, correggi o rimuovi questo elemento e inviami una copia aggiornata del mio rapporto.

Cordiali saluti, [il tuo nome]

Se il rapporto è corretto

Hai ancora delle opzioni. Molte banche e cooperative di credito offrono conti seconde possibilità per chi ha avuto problemi passati. Questi conti possono avere una piccola commissione mensile o meno funzionalità, ma ti permettono di ricominciare. Dopo un anno di utilizzo attento, chiedi se puoi passare a un conto normale. Anche i problemi vecchi contano meno col tempo. Alcune società di report non utilizzano informazioni che abbiano più di cinque anni.

Porta con te questa lista. Chiedi la lista delle tariffe per iscritto e leggila a casa prima di decidere.

• C'è una quota mensile? Come posso evitarla?
• C'è un saldo minimo? Cosa succede se scendo al di sotto di esso?
• Quanti soldi mi servono per aprire il conto?
• Applichi commissioni per scoperto? Hai un conto senza spese per scoperto?
• Dove sono i tuoi bancomat gratuiti? Quanto costa usare il bancomat di un'altra banca?
• Quando posso usare i soldi di un assegno che deposito?
• Posso depositare contanti? Dove?
• Esiste un'app mobile? Posso ricevere un avviso via SMS quando il mio saldo è basso?
• Hai personale, moduli o un'app nella mia lingua?
• Questo conto è assicurato dalla FDIC o dalla NCUA?