Banking Basics: Accounts That Work for You · Pelajaran 1 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
Selesai di perangkat ini
Sebagian pelajaran ini belum diterjemahkan ke dalam bahasa Anda, jadi ditampilkan dalam bahasa Inggris.
Dalam pelajaran ini
Apa yang akan Anda pelajari
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
Bagaimana hal ini terhubung dengan kelas kami: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
Kata-kata yang perlu diketahui
- ITIN
- Nomor Identifikasi Wajib Pajak Individu. Nomor pajak 9 digit dari IRS untuk orang yang membutuhkannya tetapi tidak dapat mendapatkan nomor Jaminan Sosial.
- ID Konsuler (Consular ID)
- Kartu identitas yang diberikan oleh kedutaan atau konsulat negara asal Anda kepada warga negara yang tinggal di negara lain, seperti matrícula consular Meksiko.
- Laporan riwayat perbankan (Banking history report)
- Laporan tentang bagaimana Anda menggunakan rekening bank dan credit union di masa lalu. Bank menggunakannya untuk memutuskan apakah akan membuka akun untuk Anda. ChexSystems adalah perusahaan paling terkenal yang membuat laporan ini.
- Pemberitahuan tindakan merugikan (Adverse action notice)
- Pemberitahuan yang harus diberikan bank saat menolak Anda karena sebuah laporan. Pemberitahuan tersebut menyebutkan perusahaan yang membuat laporan tersebut.
- Bank Atas akun bersertifikat (Bank On certified account)
- Akun berbiaya rendah di bank atau koperasi kredit yang memenuhi standar nasional yang ditetapkan oleh program nirlaba Bank On, seperti tidak ada biaya cerukan.
- Akun kesempatan kedua (Second chance account)
- Akun untuk orang-orang yang pernah mengalami masalah dengan rekening bank di masa lalu. Mungkin memiliki fitur yang lebih sedikit atau biaya bulanan yang kecil.
Mengapa sebuah akun menghemat uang Anda
Kenalkan Rosa. Dia membersihkan kantor di pusat kota DC dan menerima gaji kertas setiap dua minggu. Dia mencairkan setiap cek di toko dekat apartemennya di Columbia Heights, dan toko itu menyimpan sebagian dari setiap cek sebagai biaya. Kemudian dia membeli wesel untuk membayar sewa dan tagihan telepon, dan dia membayar biaya untuk setiap wesel.
Rekening giro dapat mengakhiri sebagian besar biaya ini. Dengan rekening di bank atau koperasi kredit, Anda dapat:
- Dapatkan gaji Anda dengan setoran langsung. Uang tiba saat hari gajian, dan Anda tidak membayar apa pun untuk mencairkan cek.
- Bayar tagihan secara online atau dengan kartu debit daripada membeli wesel.
- Jaga uang Anda tetap aman. Uang tunai di rumah bisa hilang atau dicuri. Uang di bank atau credit union yang diasuransikan dilindungi hingga batas asuransi, bahkan jika bank atau credit union gagal.
- Bangun catatan dengan bank. Ini bisa membantu nanti ketika Anda ingin pinjaman, kartu kredit, atau rumah.
Untuk mengetahui berapa biaya pencairan cek dalam satu tahun, baca Banks, Credit Unions, Apps, dan Check Cashers.
Apa yang harus dibawa
Aturan federal menyatakan bank atau koperasi kredit harus mengumpulkan nama, tanggal lahir, alamat, dan nomor identitas Anda, serta harus memeriksa siapa Anda. Setiap bank menentukan dokumen mana yang diterima, jadi aturannya tidak sama di mana-mana. Telepon dulu dan tanyakan.
Nomor ID
- Nomor Jaminan Sosial (SSN), jika Anda memilikinya.
- ITIN dari IRS, jika Anda tidak bisa mendapatkan SSN. Bawa surat IRS yang menunjukkan ITIN Anda.
- Jika Anda tidak memiliki keduanya, beberapa bank menerima nomor di paspor Anda atau ID pemerintah lainnya.
Sejak Juni 2026, regulator federal meminta bank untuk lebih meneliti nasabah yang menggunakan ITIN. Beberapa mungkin meminta dokumen tambahan atau menolak, jadi tanyakan sebelum mengajukan permohonan.
ID foto
- SIM AS atau kartu identitas negara bagian
- Paspor dari negara mana pun
- Kartu identitas konsuler dari kedutaan atau konsulat negara Anda
- Kartu penduduk tetap AS (green card) atau izin kerja
DC, Maryland, dan Virginia masing-masing menawarkan SIM atau kartu identitas untuk beberapa penduduk yang tidak dapat menunjukkan status imigrasi yang sah. Kartu-kartu ini tidak dapat digunakan untuk keperluan federal, seperti naik pesawat. Beberapa bank menerimanya sebagai kartu identitas. Tanyakan sebelum pergi.
Bukti alamat
Banyak bank juga meminta bukti tempat tinggal Anda, seperti kontrak sewa, tagihan utilitas, atau surat dari kantor pemerintah. Jika tidak ada tagihan atas nama Anda, tanyakan apa lagi yang diterima bank.
Uang untuk setoran pertama
Beberapa akun membutuhkan $25 atau kurang untuk dibuka. Yang lain butuh lebih. Tanyakan berapa banyak sebelum pergi.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
Jika bank menolak Anda
Sebagian besar bank melihat laporan riwayat perbankan sebelum membuka rekening. Dua perusahaan utama yang membuat laporan ini adalah ChexSystems dan Early Warning Services. Laporan dapat menunjukkan rekening lama yang ditutup dengan uang yang terutang, seperti cerukan yang belum dibayar. Laporan ini juga dapat menunjukkan dugaan penipuan.
Jika bank menolak Anda karena sebuah laporan, bank harus memberikan pemberitahuan, yang disebut pemberitahuan tindakan merugikan, yang menyebutkan nama perusahaan. Kemudian ikuti langkah-langkah berikut:
- Dapatkan laporan gratis Anda. Anda dapat mendapatkan satu laporan gratis setiap 12 bulan dari setiap perusahaan. Anda juga dapat mendapatkan laporan gratis dalam waktu 60 hari setelah bank menolak Anda. Untuk menghubungi ChexSystems, kunjungi chexsystems.com atau telepon 800-428-9623.
- Baca setiap baris. Cari akun yang bukan milik Anda, jumlah yang salah, dan utang yang sudah Anda bayar.
- Sengketakan kesalahan secara tertulis. Kirimkan sengketa Anda ke perusahaan laporan. Juga kirimkan salinan ke bank yang memberikan informasi yang salah. Sertakan salinan, bukan asli, dari struk atau surat yang membuktikan kesalahan tersebut. Simpan salinan semua yang Anda kirim.
- Tunggu jawabannya. Menurut hukum federal, perusahaan umumnya memiliki waktu 30 hari untuk menyelidiki, dan harus memperbaiki informasi yang salah.
- Jika utangnya nyata, hubungi bank yang Anda hutangkan. Tanyakan apakah Anda bisa membayarnya atau membuat rencana pembayaran. Minta bank melaporkan utang sebagai sudah lunas setelah selesai. Dapatkan perjanjian secara tertulis.
Contoh surat sengketa
[Tanggal]
Chex Systems, Inc., Attn: Hubungan Konsumen, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Nama saya adalah [nama lengkap Anda]. Tanggal lahir saya adalah [tanggal]. Alamat saya adalah [alamat Anda]. [Tambahkan SSN atau ITIN Anda di sini jika Anda punya.]
Saya mengajukan sengketa pada item ini dalam laporan saya: [nama bank], nomor rekening [nomor], dilaporkan pada [tanggal]. Informasi ini salah karena [jelaskan alasannya]. Saya telah menyertakan salinan [tanda terima, surat, atau pernyataan]. Mohon selidiki, perbaiki, atau hapus item ini, dan kirimkan salinan terbaru laporan saya kepada saya.
Hormat saya, [nama Anda]
Jika laporan benar
Anda masih memiliki pilihan. Banyak bank dan koperasi kredit menawarkan akun kesempatan kedua bagi orang dengan masalah masa lalu. Akun-akun ini mungkin memiliki biaya bulanan kecil atau fitur yang lebih sedikit, tetapi memungkinkan Anda memulai dari awal. Setelah satu tahun penggunaan yang hati-hati, tanyakan apakah Anda bisa beralih ke akun biasa. Masalah lama juga menjadi kurang penting seiring waktu. Beberapa perusahaan laporan tidak menggunakan informasi yang sudah lebih dari lima tahun.
Contoh
Bandingkan biaya tahunan dari dua akun
Rosa membandingkan dua rekening. Dia berharap menyimpan sekitar $400 di rekening barunya dan menarik lebih sekitar dua kali setahun. Biaya-biaya ini adalah contoh. Biaya riil berbeda-beda tergantung bank.
- Akun A: biaya bulanan $12 kecuali Anda menyimpan setidaknya $1.500 di akun, dan $35 untuk setiap overdraft.
- Akun B (Bank On bersertifikat): biaya bulanan $5 dan tanpa biaya overdraft. Jika Rosa tidak memiliki cukup uang, pembelian kartu debitnya ditolak.
| Biaya | Akun A | Akun B |
|---|---|---|
| Biaya bulanan selama 12 bulan | $144 | $60 |
| Biaya untuk 2 overdraft | $70 | $0 |
| Total untuk tahun ini | $214 | $60 |
$214 − $60 = $154 yang dihemat dalam satu tahun dengan Akun B
Akun A terlihat normal, tapi Rosa tidak bisa menyimpan $1.500 di dalamnya, jadi dia harus membayar biaya setiap bulan. Selalu bandingkan biaya berdasarkan bagaimana Anda benar-benar menggunakan akun Anda.
Pertanyaan yang harus diajukan sebelum Anda menandatangani
Bawa daftar ini bersama Anda. Mintalah daftar biaya secara tertulis, dan bacalah di rumah sebelum Anda memutuskan.
- Apakah ada biaya bulanan? Bagaimana cara menghindarinya?
- Apakah ada saldo minimum? Apa yang terjadi jika saya turun di bawahnya?
- Berapa banyak uang yang saya butuhkan untuk membuka rekening?
- Apakah Anda mengenakan biaya cerukan? Apakah Anda memiliki akun tanpa biaya cerukan?
- Di mana ATM gratis Anda? Berapa biaya menggunakan ATM bank lain?
- Kapan saya bisa menggunakan uang dari cek yang saya setorkan?
- Bisakah saya setor uang tunai? Di mana?
- Apakah ada aplikasi mobile? Bisakah saya mendapatkan peringatan teks saat saldo saya rendah?
- Apakah Anda memiliki staf, formulir, atau aplikasi dalam bahasa saya?
- Apakah rekening ini diasuransikan oleh FDIC atau NCUA?
Hati-hati
Jangan pernah membiarkan orang lain menggunakan akun Anda
Orang asing, teman online baru, atau pemberi kerja palsu mungkin menawarkan uang untuk Anda setorkan cek ke rekening Anda dan mengembalikan sebagian dari itu. Atau mereka mungkin meminta kartu debit dan PIN Anda, atau kata sandi perbankan online Anda. Katakan tidak.
Jika cek tersebut palsu, bank akan mengambil kembali uang dari rekening Anda, seringkali beberapa minggu kemudian. Anda akan berutang uang yang sudah Anda keluarkan atau kirim. Bank mungkin menutup rekening Anda dan melaporkan Anda ke ChexSystems. Hal ini bisa membuat sulit membuka rekening di mana pun selama bertahun-tahun.
Jika ini terjadi pada Anda, hubungi bank Anda sekarang dan laporkan di ReportFraud.ftc.gov. Pelajari lebih lanjut dalam pelajaran kami tentang cara mengenali penipuan.
Tip
Hubungi cabang sebelum pergi
Anda bisa berkata: "Saya memiliki surat ITIN dan paspor dari Guatemala. Bisakah saya membuka rekening giro dengan ini? Apakah Anda memiliki rekening Bank On?" Tulis nama orang yang Anda ajak bicara. Bawa dokumen asli, bukan salinan.
Ingin bantuan gratis? Di DC, Kantor Pemberdayaan Keuangan dan Pendidikan DISB menawarkan pendidikan keuangan gratis. Hubungi (202) 727-8000. Di Maryland, Kampanye CASH Maryland menawarkan pelatihan keuangan gratis.
Poin-poin utama
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
Periksa pemahaman Anda
Jawab pertanyaan, lalu pilih Periksa jawaban saya. Dapatkan 4 hak 5 untuk menyelesaikan pelajaran ini. Ini adalah latihan: tidak ada batas waktu, dan kami tidak menyimpan jawaban Anda.
Pergi lebih jauh
Situs web terpercaya di mana Anda bisa mempelajari lebih lanjut. Tautan-tautan ini menuju situs lain yang tidak dijalankan oleh Dollar Scholars.
-
dibankan (situs web lain)
Apa yang harus dibawa untuk membuka rekening, termasuk opsi ID bagi orang tanpa nomor Jaminan Sosial, dan pilihan akun berbiaya rendah.
-
¡Abra una cuenta de banco! (situs web lain)
Versi bahasa Spanyol dari panduan FDIC untuk membuka rekening bank.
-
Temukan rekening bersertifikat Bank On (situs web lain)
Cari berdasarkan negara bagian untuk rekening bank dan credit union berbiaya rendah yang memenuhi standar nasional Bank On.
-
Mengapa saya ditolak memiliki rekening giro? (situs web lain)
Hak-hak Anda setelah penolakan, cara mendapatkan laporan riwayat perbankan gratis, dan opsi seperti akun kesempatan kedua.
Pelajaran ini adalah pendidikan keuangan umum, bukan nasihat hukum, pajak, atau keuangan. Aturan dan jumlah bisa berubah, jadi periksa angka penting dengan sumber resmi.