Membuka rekening bank, bahkan tanpa SSN

Kenalkan Rosa. Dia membersihkan kantor di pusat kota DC dan menerima gaji kertas setiap dua minggu. Dia mencairkan setiap cek di toko dekat apartemennya di Columbia Heights, dan toko itu menyimpan sebagian dari setiap cek sebagai biaya. Kemudian dia membeli wesel untuk membayar sewa dan tagihan telepon, dan dia membayar biaya untuk setiap wesel.

Rekening giro dapat mengakhiri sebagian besar biaya ini. Dengan rekening di bank atau koperasi kredit, Anda dapat:

• Dapatkan gaji Anda dengan setoran langsung. Uang tiba saat hari gajian, dan Anda tidak membayar apa pun untuk mencairkan cek.
• Bayar tagihan secara online atau dengan kartu debit daripada membeli wesel.
• Jaga uang Anda tetap aman. Uang tunai di rumah bisa hilang atau dicuri. Uang di bank atau credit union yang diasuransikan dilindungi hingga batas asuransi, bahkan jika bank atau credit union gagal.
• Bangun catatan dengan bank. Ini bisa membantu nanti ketika Anda ingin pinjaman, kartu kredit, atau rumah.

Untuk mengetahui berapa biaya pencairan cek dalam satu tahun, baca Banks, Credit Unions, Apps, dan Check Cashers.

Aturan federal menyatakan bank atau koperasi kredit harus mengumpulkan nama, tanggal lahir, alamat, dan nomor identitas Anda, serta harus memeriksa siapa Anda. Setiap bank menentukan dokumen mana yang diterima, jadi aturannya tidak sama di mana-mana. Telepon dulu dan tanyakan.

Nomor ID

• Nomor Jaminan Sosial (SSN), jika Anda memilikinya.
• ITIN dari IRS, jika Anda tidak bisa mendapatkan SSN. Bawa surat IRS yang menunjukkan ITIN Anda.
• Jika Anda tidak memiliki keduanya, beberapa bank menerima nomor di paspor Anda atau ID pemerintah lainnya.

Sejak Juni 2026, regulator federal meminta bank untuk lebih meneliti nasabah yang menggunakan ITIN. Beberapa mungkin meminta dokumen tambahan atau menolak, jadi tanyakan sebelum mengajukan permohonan.

ID foto

• SIM AS atau kartu identitas negara bagian
• Paspor dari negara mana pun
• Kartu identitas konsuler dari kedutaan atau konsulat negara Anda
• Kartu penduduk tetap AS (green card) atau izin kerja

DC, Maryland, dan Virginia masing-masing menawarkan SIM atau kartu identitas untuk beberapa penduduk yang tidak dapat menunjukkan status imigrasi yang sah. Kartu-kartu ini tidak dapat digunakan untuk keperluan federal, seperti naik pesawat. Beberapa bank menerimanya sebagai kartu identitas. Tanyakan sebelum pergi.

Bukti alamat

Banyak bank juga meminta bukti tempat tinggal Anda, seperti kontrak sewa, tagihan utilitas, atau surat dari kantor pemerintah. Jika tidak ada tagihan atas nama Anda, tanyakan apa lagi yang diterima bank.

Uang untuk setoran pertama

Beberapa akun membutuhkan $25 atau kurang untuk dibuka. Yang lain butuh lebih. Tanyakan berapa banyak sebelum pergi.

Bank On adalah program nasional yang dijalankan oleh organisasi nirlaba, Cities for Financial Empowerment Fund. Program ini mengesahkan rekening berbiaya rendah di bank dan serikat kredit. Berdasarkan Standar Bank On National Account untuk tahun 2025–2026, akun bersertifikat harus memiliki:

• Deposit pembuka sebesar $25 atau kurang
• Biaya bulanan sebesar $5 atau kurang, atau hingga $10 jika ada setidaknya dua cara mudah untuk menghindarinya, seperti setoran langsung
• Tidak ada biaya cerukan dan tidak ada biaya untuk pembayaran yang dikembalikan karena uang tidak cukup. Cerukan terjadi ketika Anda menghabiskan lebih banyak dari yang ada di rekening Anda dan bank tetap membayarnya. Banyak bank kemudian mengenakan biaya setiap kali.
• Tidak ada biaya untuk saldo rendah atau tidak menggunakan akun
• Kartu debit gratis, setoran langsung gratis, serta uang tunai dan cek gratis

Standar ini juga sangat mendorong bank untuk menerima ITIN dan ID seperti ID konsuler, serta menolak orang hanya untuk penipuan masa lalu, bukan untuk overdraft lama. Tidak semua akun bersertifikat melakukan ini, jadi tanyakan saja. Sejak Juni 2026, regulator federal meminta bank untuk lebih meneliti nasabah yang menggunakan ITIN.

Cari akun bersertifikat berdasarkan negara bagian di joinbankon.org. Di DC, Departemen Asuransi, Sekuritas, dan Perbankan (DISB) menjalankan Bank On DC bersama bank lokal dan organisasi nirlaba. Kunjungi bankondc.org atau hubungi (202) 727-8000. Di Maryland, organisasi nirlaba CASH Campaign of Maryland memimpin Bank On Maryland.

Sebagian besar bank melihat laporan riwayat perbankan sebelum membuka rekening. Dua perusahaan utama yang membuat laporan ini adalah ChexSystems dan Early Warning Services. Laporan dapat menunjukkan rekening lama yang ditutup dengan uang yang terutang, seperti cerukan yang belum dibayar. Laporan ini juga dapat menunjukkan dugaan penipuan.

Jika bank menolak Anda karena sebuah laporan, bank harus memberikan pemberitahuan, yang disebut pemberitahuan tindakan merugikan, yang menyebutkan nama perusahaan. Kemudian ikuti langkah-langkah berikut:

1. Dapatkan laporan gratis Anda. Anda dapat mendapatkan satu laporan gratis setiap 12 bulan dari setiap perusahaan. Anda juga dapat mendapatkan laporan gratis dalam waktu 60 hari setelah bank menolak Anda. Untuk menghubungi ChexSystems, kunjungi chexsystems.com atau telepon 800-428-9623.
2. Baca setiap baris. Cari akun yang bukan milik Anda, jumlah yang salah, dan utang yang sudah Anda bayar.
3. Sengketakan kesalahan secara tertulis. Kirimkan sengketa Anda ke perusahaan laporan. Juga kirimkan salinan ke bank yang memberikan informasi yang salah. Sertakan salinan, bukan asli, dari struk atau surat yang membuktikan kesalahan tersebut. Simpan salinan semua yang Anda kirim.
4. Tunggu jawabannya. Menurut hukum federal, perusahaan umumnya memiliki waktu 30 hari untuk menyelidiki, dan harus memperbaiki informasi yang salah.
5. Jika utangnya nyata, hubungi bank yang Anda hutangkan. Tanyakan apakah Anda bisa membayarnya atau membuat rencana pembayaran. Minta bank melaporkan utang sebagai sudah lunas setelah selesai. Dapatkan perjanjian secara tertulis.

Contoh surat sengketa

[Tanggal]

Chex Systems, Inc., Attn: Hubungan Konsumen, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458

Nama saya adalah [nama lengkap Anda]. Tanggal lahir saya adalah [tanggal]. Alamat saya adalah [alamat Anda]. [Tambahkan SSN atau ITIN Anda di sini jika Anda punya.]

Saya mengajukan sengketa pada item ini dalam laporan saya: [nama bank], nomor rekening [nomor], dilaporkan pada [tanggal]. Informasi ini salah karena [jelaskan alasannya]. Saya telah menyertakan salinan [tanda terima, surat, atau pernyataan]. Mohon selidiki, perbaiki, atau hapus item ini, dan kirimkan salinan terbaru laporan saya kepada saya.

Hormat saya, [nama Anda]

Jika laporan benar

Anda masih memiliki pilihan. Banyak bank dan koperasi kredit menawarkan akun kesempatan kedua bagi orang dengan masalah masa lalu. Akun-akun ini mungkin memiliki biaya bulanan kecil atau fitur yang lebih sedikit, tetapi memungkinkan Anda memulai dari awal. Setelah satu tahun penggunaan yang hati-hati, tanyakan apakah Anda bisa beralih ke akun biasa. Masalah lama juga menjadi kurang penting seiring waktu. Beberapa perusahaan laporan tidak menggunakan informasi yang sudah lebih dari lima tahun.

Bawa daftar ini bersama Anda. Mintalah daftar biaya secara tertulis, dan bacalah di rumah sebelum Anda memutuskan.

• Apakah ada biaya bulanan? Bagaimana cara menghindarinya?
• Apakah ada saldo minimum? Apa yang terjadi jika saya turun di bawahnya?
• Berapa banyak uang yang saya butuhkan untuk membuka rekening?
• Apakah Anda mengenakan biaya cerukan? Apakah Anda memiliki akun tanpa biaya cerukan?
• Di mana ATM gratis Anda? Berapa biaya menggunakan ATM bank lain?
• Kapan saya bisa menggunakan uang dari cek yang saya setorkan?
• Bisakah saya setor uang tunai? Di mana?
• Apakah ada aplikasi mobile? Bisakah saya mendapatkan peringatan teks saat saldo saya rendah?
• Apakah Anda memiliki staf, formulir, atau aplikasi dalam bahasa saya?
• Apakah rekening ini diasuransikan oleh FDIC atau NCUA?