Hitelkártyák és adósságkezelés · A 1 3 lecke
Use a Credit Card Without Paying Interest
How the grace period works, how to read your statement, why paying only the minimum costs so much, and which card features to avoid.
Ezen az eszközön befejezve
Ennek az órának a részei még nincsenek lefordítva a te nyelvedre, ezért angolul vannak bemutatva.
Ebben az órában
Mit fogsz tanulni
- Explain the grace period and how paying the full statement balance avoids interest.
- Find the key numbers on a credit card statement, including the minimum payment warning.
- Compare the cost of paying only the minimum with paying a fixed amount each month.
- Avoid costly features such as cash advances, deferred interest offers, late fees, and penalty APRs.
Hogyan kapcsolódik ez az óráinkhoz: Our class covers how credit cards work and what is on a statement. This lesson adds worked payoff numbers, the fees and traps to avoid, your rights when something goes wrong, and a checklist for choosing and using a first card.
Szavak, amiket érdemes tudni
- A türelmességi időszak (Grace period)
- Az idő a számlázási ciklus vége és a határidő között. Ha a teljes kiegyenletek egyenlegét a határidőig kifizeted, a legtöbb kártya nem számít kamatot a vásárlásokért.
- Kiszámolási egyenleg (Statement balance)
- Az összeg, amit a számlázási ciklus utolsó napján tartoztál. Ha ezt az összeget a teljes összeg a határidőre kifizeted, elkerüli a vásárlások kamatoit.
- Minimális fizetés (Minimum payment)
- A legkisebb összeg, amit a határidőig kell fizetned, hogy elkerüld a késedelmi díjat. A többi egyenleg után továbbra is kamatot fizetsz.
- APR (éves százalékos ráta) (APR (annual percentage rate))
- A kölcsönfelvétel éves költsége, százalékban mutatva. Egy kártya eltérő éves havzai lehetnek vásárlásokhoz, készpénzes előlegekhez és egyenlegátutaláshoz.
- Készpénz előleg (Cash advance)
- Például bankkártyával készpénzt kapsz, például ATM-ben. Általában díjat és magasabb az PONT-t, és a kamat azonnal kezdődik.
- Büntetés éves időszaka (Penalty APR)
- Magasabb kamatlábat számíthat fel egy kártyatársaság, ha késve fizetsz. Ez vonatkozik a meglévő egyenlegedre is, ha több mint 60 napot késel.
- Halasztott érdeklődési kamatok (Deferred interest)
- Egy "kamatmentes, ha teljes egészében kifizetik" megállapodás. Ha az üzlet végére marad az egyenleg, a cég visszahúzhatja a kamatot a vásárlás napjától.
- Biztosított hitelkártya (Secured credit card)
- Egy hitelkártya, amelyhez előleg szükséges. A hitelkeret általában megegyezik a befizetéssel. Ez segíthet azoknak, akiknek nincs hiteltörténetük, hitelépítésben.
Három szám a kinyilvánításon
Minden hónapban a kártyatársaságod küld egy kimutatványt. Tartalmazza a vásárlásaidat, befizetéseidet és díjaidat egy számlázási ciklus alatt. A számlázási ciklus általában körülbelül egy hónap. A számlakivonaton három szám számít a legfontosabb.
- Kiszámolási egyenleg
- Mennyi tartozás volt a számlázási ciklus utolsó napján. Ha ezt a teljes összeget a határidőig befizeted, a legtöbb kártya nem számít kamatot a vásárlásaidra.
- Jelenlegi egyenleg
- Amit ma tartozol. Ez tartalmazza azokat a vásárlásokat, amelyeket a kijelentés után tettél. Ezeket még nem kell fizetned, hogy elkerüld a kamatokat.
- Minimális fizetés
- A legkisebb összeg, amit a határidőig kell fizetned, hogy elkerüld a késedelmi díjat. Ha csak ezt az összeget fizeted, a többi összegre kamatot fizetsz.
A számlázási ciklus vége és a határidő közötti időt a fizetési időnek nevezik. A kártyatársaságoknak nem kell megadniuk egyet, de a legtöbb vásárlásnál igen. Legalább 21 nappal a fizetés előtt kell postán vagy kézbesíteniük a számládat.
Ha nem fizeted ki a teljes kiváltó egyenlegét, elveszíted a bízási időt. A kifizetetlen összegre kamatot fizetsz, és az új vásárlásoknál azonnal kamatot számítanak. Ha kamatot nem fizetsz kártyával, havonta fizesd ki a teljes számlakivonat egyenlegét.
Példa
Amara teljes összeget fizet, és kamatot nem fizet
Amara egy hotelben dolgozik a belvárosban. A hitelkártyáját csak élelmiszervásárlásra és a Metro SmarTrip kártyájára való pénz hozzáadására használja. A számlázási ciklusa minden hónap 5-én ér véget. A fizetése 30-án esedékes.
| Mi történt | Összeg |
|---|---|
| Számlakivonat egyenlege (a számlázási ciklus 5-én ért véget) | 420 dollár |
| A minimális kifizetés a kimutatáson | $25 |
| Új vásárlások 6-tól 29-ig | 150 dollár |
| Jelenlegi egyenleg 29-én | $570 |
| Az összeg, amit Amara 29-én fizet (a teljes kimutatási egyenleg) | 420 dollár |
| Amara által fizetett kamatok vásárlásokért | $0 |
Amara 420 dollárt fizetett, nem 570 dollárt. Ez elég, mert az új vásárlások 150 dollárja a következő számlakivonatán szerepel. Ha csak a 25 dolláros minimumot fizette volna, a másik 395 dollár kamatot fizetne. Az új vásárlásai azonnal kamatot is kezdtek volna terelni.
Példa
Miért kerül olyan magas a minimális fizetés
Luis egy kézbesítő alkalmazásnál vezet Silver Springben. 2000 dollárral tartozik egy 24% éves fedezetű kártyával. Abbahagyja a kártya használatát, és ki akarja fizetni. Mennyi ideig tart?
24% NN ÷ 12 hónap = havi 2%; 2 000 × 2% = 40 dollár kamat, az első hónapban
Ebben a példában a minimális törlesztés a maradék 1%-a plusz az adott havi kamat, vagy 25 dollár, attól függően, hogy több. Tehát Luis első minimális törlesztése 20 dollár + 40 dollár = 60 dollár. A kártyatársaságok különböző módokon határozzák meg a minimumokat, ezért nézd meg a saját kártyaszerződésedet.
| Havi törlesztés | Ideje fizetni | Teljes érdeklődés |
|---|---|---|
| Csak minimum (60 dollártól kezd, aztán kisebb lesz) | Körülbelül 12 év | $2,887 |
| 79 dollár havi (kb. a 3 éves összeg) | 3 év | $816 |
| 100 dollár havi | 26 hónap | 580 dollár |
| Megtakarítottam, ha havi 100 dollárt fizettem a minimuma helyett | majdnem 10 év | $2,307 |
A minimális törlesztés csökken, ahogy az egyenleg csökken, így az adósság befejezése évekig tart. Ha minden hónapban változatlan marad, sokkal gyorsabban lezárja az adósságot. Ezek a számok becslések. A valódi kártyák naponta növelik a kamatot, így a számaid kicsit eltérnek.
Használd a figyelmeztető dobozt a nyilatkozatodon
A legtöbb esetben a kivonatodban szerepelnie kell egy doboz a "Minimum Payment Warning" felirattal. Megmutatja, mennyi időbe telik az egyenleg kifizetése, ha csak a minimumot fizeted, és nagyjából mennyit fogsz összesen kifizetni. Általában azt is mutatja, hogy havi mennyit kell fizetni a tartozás kifizetéséhez 3 év múlva. Ezek a számok feltételezik, hogy nem vásárolsz új vásárlást. A doboz ingyenes telefonszámot is tartalmaz a hiteltanácsadásról szóló információkhoz.
- Keresd meg a figyelmeztető dobozt a papíron vagy online kimutatásodon.
- Olvasd el a sort, hogy csak a minimumot fizess. Figyeld meg az évek számát és a teljes költséget.
- Olvasd el a sort, hogy 3 év múlva fizesd ki az egyenleget. Figyeld meg a havi összeget.
- Ha a kiadási terved engedi, fizesd ki legalább a 3 éves összeget havonként.
- Ne adj le új terheléseket a kártyára, amíg ki nem fizetik.
Ha a minimumnál többet fizetsz, az is segít, ha az egyik kártyának eltérő egyenlege van, például vásárlások és készpénz előleg. A törvény szerint minden összeg, amit a minimumnál meghalad, általában először a legmagasabb kamatlábú egyenleghez kerül.
Vigyázz
Költséges funkciók, amelyeket el kell kerülni
- Készpénzes előleg. Az ATM-ből hitelkártyával történő készpénz rövid távú hitel. Általában fizetsz díjat, magasabb PONT-t, és esetleg ATM-díjat is. Általában nincs türelmi idő, tehát a kamat azon a napon kezdődik, amikor felveszed a készpénzt.
- "Nincs kamat, ha teljes egészében kifizetik" ajánlatok. Az üzletek és orvosi rendelők gyakran kínálják ezeket az ajánlatokat. Ezeket halasztott kamatnak nevezik. Ha az ajánlat lejárásakor még csak egy kis része is marad a tartozásból, a cég vissza is adhat kamatot a vásárlás napjától. Egy valódi 0%-os áradóhozi ajánlat más: csak az ajánlat lejárta után maradt kamatot fizet.
- Egyenlegátruházás. Az egyenleg áthelyezése új kártyára általában díjat fizet. Az alacsony kamatlábnak legalább 6 hónapig kell tartania, kivéve, ha több mint 60 napot késel. Amikor lejár, a normál éves ármát a maradt összegre vonatkozik.
Mielőtt elfogadnád bármilyen ajánlatot, keresd meg a "ha" szót és a végdátumot. Írd fel a végdátumot a naptáradba. Oszd el az egyenleget az ajánlatban szereplő hónapok számával, és fizess legalább ennyit minden hónapban, hogy időben teljes egészében kifizetje.
Késedelmes fizetések és jogaid
A késedelmes fizetés pénzbe kerül és rontja a hitelképességedet. A szövetségi szabályok bizonyos korlátokat szabnak.
- A késedelmi díj soha nem lehet több, mint a minimális törlesztőrészleted. A díj emelkedhet, ha a következő hat számlázási cikluson belül ismét késsz.
- Ha a fizetésed több mint 60 napot késik, a kártyatársaság magasabb bírsági éves díjat számíthat fel a meglévő egyenlegedre. Ha ezután hat minimum fizetést fizetsz egymás után, ismét csökkentenie kell ezt a díjat.
- Az első évben egy kártyatársaság általában nem emelheti az új vásárlások kamatát. Ezután 45 napos értesítést kell adnia egy nagyobb változás előtt, például magasabb kamatláb előtt.
- Ha valaki engedély nélkül használja a hitelkártyáját, a legtöbb, amit tartozhatsz 50 dollárral. Azonnal jelents elveszett vagy ellopott kártyát.
- Ha a számládon hiba van, például egy nem felszámított számla, küldjön levelet a címre számlázási kérdésekért. A számlának 60 napon belül meg kell érkeznie az első hibával rendelkező számlát követően.
Az első kártya kiválasztása
Ha új vagy a hitelképességben, a biztosított kártya lehet a legkönnyebb beszerezés. Előleget fizetsz, és a hitelkereted általában megegyezik a befizetéssel. Ahogy megmutatod, időben tudsz fizetni, a limited emelkedhet, és visszakaphatod a befizetésedet. A fedezetlen kártyához nem kell betét, de nehezebb megszerezni hiteltörténet nélkül.
- Van éves vagy havi díj? Keress olyan kártyát, amiben nincs díj, vagy egy alacsony.
- Mi a vásárlások HAVZ-ja? Mi a készpénzes előlegek APR-je?
- Van külföldi tranzakciós díj? Néhány kártya 1%-tól 3%-ig terjed fel az Egyesült Államokon kívüli üzletekből történő vásárlásoknál. Ez számít, ha hazádból vásárolsz vagy utazol.
- A kártya mindhárom hitelintézetnek jelent: az Equifax, Experian és TransUnion?
- Be tudsz állítani értesítéseket és automatikus fizetéseket?
- Először a saját bankodat vagy hitelszövetkezetedet kérdezted?
Ha ITIN-je van a társadalombiztosítási szám helyett, egyes kártyatársaságok elfogadják azt egy jelentkezésben. 2026 júniusa óta a szövetségi szabályozók arra kérik a bankokat, hogy vizsgálják meg alaposabban az ITIN-t használó ügyfeleket. Néhányan további dokumentumokat kérhetnek vagy nemet mondhatnak, ezért kérdezzen meg jelentkezés előtt. További kezdési módokért lásd a Build Credit from Zero-t.
Egyszerre igényeljen egy kártyát. Minden jelentkezés hozzáadhat egy lekérdezést a hiteljelentéséhez.
Tipp
Olyan szokások, amelyek segítenek a kártyának
- Állíts be automatikus fizetést legalább a minimumra, hogy soha ne késsz. Győződj meg róla, hogy a pénz azon a napon a bankszámládon van. Ezután a kiegyenlítés maradékát a határidő előtt fizeted ki.
- Kapcsolj be szöveges vagy alkalmazásértesítéseket minden vásárlásnál és a határidőnél.
- Tartsd alacsonyan az egyenlegedet a limitedhez képest. Egy $300 egyenleg egy $1,000 limiten a hitelképességed 30%-át használja fel. Alacsonyabb az jobb a pontszámodnak. Nézd meg, mi mozgatja a hitelpontszámodat.
- A kártyát csak olyan dolgokra használd, amelyek már benne vannak a kiadási tervedben.
Főbb tanulságok
- Pay the full statement balance by the due date every month, and you pay no interest on purchases.
- Paying only the minimum on $2,000 at 24% APR can take about 12 years. Paying $100 a month takes about 2 years.
- Cash advances usually have no grace period, so interest starts the day you take the cash.
- With a "no interest if paid in full" offer, pay the whole balance before the offer ends.
- Set up automatic payment for at least the minimum so you are never late.
Ellenőrizd a megértésedet
Válaszolj a kérdésekre, majd válaszd meg a válaszokat ellenőrizni. Szerezd meg 4 5 jogomat, hogy befejezd ezt az órát. Ez gyakorlás: nincs időkorlát, és nem tartjuk meg a válaszaidat.
Menj tovább
Megbízható weboldalak, ahol többet megtudhatsz. Ezek a linkek más weboldalakra vezetnek, amelyeket a Dollar Scholars nem üzemeltet.
-
Hitelkártyák (egy másik weboldal)
Válaszok kamatokról, díjakról, kamatváltozásokról és a hitelkártya-társaságokhoz való jogairól.
-
Hitelkártya használata és vitatott díjak (egy másik weboldal)
Hogyan lehet bölcsen használni egy kártyát, és hogyan vitathatsz egy számlázási hibát vagy egy nem bekövetett díjat.
-
Cómo usar las tarjetas de crédito y cómo disputar cargos (egy másik weboldal)
Ugyanez az útmutató spanyolul: hogyan kell használni a hitelkártyát és hogyan vitatjuk meg a terhelést.
Ez a lecke általános pénzügyi oktatás, nem jogi, adózási vagy pénzügyi tanácsadás. A szabályok és összegek változnak, ezért ellenőrizd a fontos számokat hivatalos forrással.