Dollar Scholars Foundation

Achte yon kay ak jwenn yon ipotèk · Leson 3 nan 3

Soti nan estimasyon prè pou fèmen jou (ak kenbe kay ou)

Konpare prè ofri liy pa liy, konprann kadna pousantaj ak Fèmen Divilgasyon, pwoteje lajan fèmen ou soti nan fwod fil, epi pou yo jwenn èd bonè si ou tonbe dèyè. (About 18 min, 6 quiz questions)

Nan leson sa a

Kisa w pral aprann

  • Konpare de Estimasyon Prè liy pa liy, ki gen ladan pousantaj, pwen, APR ak depans fèmen.
  • Eksplike kadna pousantaj yo ak Piblikasyon Fèmen ou dwe resevwa twa jou ouvrab anvan yo fèmen.
  • Pwoteje lajan fèmen ou kont fwod fil
  • Pran premye etap yo dwa si ou tonbe dèyè sou ipotèk ou, epi evite foreclosure sekou eskwokri.

Ki jan sa konekte ak klas nou yo: Pratik klas nou yo konpare Estimasyon Prè ak kouvri etap sa yo pou fèmen. Leson sa a ajoute yon egzanp kòt a kòt ak pwen, yon lis verifikasyon fèmen, pwoteksyon fwod fil, ak èd lokal si ou janm tonbe dèyè sou peman.

Mo pou konnen

Estimasyon Prè (Loan Estimate)
Yon fòm twa paj yon kreditè dwe ba ou nan twa jou ouvrab apre ou aplike. Li montre pousantaj estime, peman chak mwa, ak pri fèmen.
Fèmen Divilgasyon (Closing Disclosure)
Yon fòm senk paj ak tèm prè final ou ak depans Ou dwe resevwa li omwen twa jou ouvrab anvan fèmen.
Pwen rabè (Discount points)
Yon frè davans ou peye pou jwenn yon to enterè ki pi ba Yon pwen koute 1% nan kantite lajan prè a.
APR (pousantaj pousantaj anyèl) (APR (annual percentage rate))
Pri a chak ane nan yon prè, ki gen ladan to enterè a plis frè sèten ak pwen. Li ede ou konpare ofri.
To fèmen (Rate lock)
Pwomès yon prêteur a kenbe to enterè ou pou yon tan fikse tankou 30, 45 oswa 60 jou, pandan w ap fini achte kay la.
Ipotèk servicer (Mortgage servicer)
Konpayi an ki kolekte peman chak mwa ou epi okipe prè ou apre fèmen. Li pa ka kreditè a ki te fè prè a.
Alèjman pèt (Loss mitigation)
Opsyon yon servicer ka ofri pou ede w evite sezi foreclosure, tankou yon plan ranbousman, yon tolerans, oswa yon modifikasyon prè.

Egzanp

Travay egzanp: de Estimasyon Prè kòt a kòt

Binh ak Thao ap achte yon kay nan Falls Legliz Virginia Yo pral prete $ 300,000 ak yon prè to fiks 30 ane Yon prè to fiks kenbe to enterè a menm pou prè a tout antye Yon prè to reglabl (ARM) ka chanje pousantaj li apre yon tan mete, se konsa peman an ka monte De pretè voye yo Estimasyon Prè (Pousantaj sa yo se sèlman egzanp, pa pousantaj jodi a.)

De Estimasyon Prè pou $300,000, 30-ane prè to fiks (egzanp)
AtikOfri yonOfri B
To enterè a6.50%6.25%
Pwen rabè0 ($0)1 ($ 3,000)
Lòt frè kreditè$ 1,200$ 1,200
APR (ak frè sa yo)sou 6.54%sou 6.38%
Nòmal chak mwa ak enterè$ 1,896$ 1 847
Peye nan 5 premye ane yo (peman, pwen ak frè)114 972 $$ 115,029

$ 3,000 pou pwen ÷ $ 49 sove chak mwa = apeprè 61 mwa, oswa apeprè 5 ane

Òf B koute $ 3,000 plis nan fèmen, men ekonomize $ 49 yon mwa. Li pran apeprè senk ane pou touche tounen pri a nan pwen an. Apre senk ane, de ofri yo gen pri sou menm bagay la. Si Binh ak Thao plan kenbe prè sa a pi lontan pase sa, Ofri B ekonomize lajan. Si yo ta ka vann oswa refinanse pi bonè, Ofri A se chwa ki pi bon epi li kite yo plis lajan kach pou ijans.

Epitou konpare APR la. Li gen ladan pwen ak frè, kidonk li ede ou konpare ofri ki gen depans diferan. Page 3 nan chak Estimasyon Prè montre tou konbyen lajan ou pral te peye nan senk premye ane yo.

Konpare omwen twa òf

  1. Mande omwen twa pretè pou yon Estimasyon Prè, pa egzanp yon bank, yon sendika kredi ak yon konpayi ipotèk. Yon kreditè dwe voye li nan twa jou ouvrab apre ou aplike.
  2. Aplike nan yon ti tan, tankou de semèn. Pwen kredi konte plizyè chèk kredi de prêteurs ipotèk te fè fèmen ansanm kòm yon sèl ankèt. Tou depan de nòt la, fennèt sa a se 14 pou 45 jou.
  3. Asire w ke chak estimasyon se pou menm kalite prè, kantite lajan prè ak peman, pou ou ka konpare jis.
  4. Konpare to enterè, pwen, APR, peman chak mwa, depans fèmen, ak lajan kach yo fèmen.
  5. Mande chak pretè pou eksplike nenpòt frè ou pa konprann. Ou ka mande "Èske ou ka bese frè sa a oswa matche ak lòt òf sa a?"
  6. Nan paj 1, tcheke pou yon penalite peman avans (yon frè pou peye prè a bonè) oswa yon peman balon (yon peman gwo anpil akòz nan fen a). Pifò achtè yo ta dwe evite tou de.

To locks: sa ki ka toujou chanje

Pousantaj ipotèk yo chanje chak jou Yon kadna pousantaj kenbe pousantaj ou a pou yon tan fiks, souvan 30, 45 oswa 60 jou, depi ou fèmen nan tan epi anyen nan aplikasyon w lan pa chanje. Mande pou fèmen a nan ekri

Menm avèk yon fèmen, pousantaj ou oswa pri ou ka chanje si:

  • ou chanje kalite prè a oswa gwosè peman anba,
  • evalyasyon an (yon estimasyon pwofesyonèl nan valè kay la) vini pi wo oswa pi ba pase espere,
  • Pwen kredi ou chanje, oswa
  • Kreditè a pa ka dokimante kèk nan revni ou, tankou siplemantè oswa bonis

Mande prêteur ou a: "Konbyen tan se fèmen mwen an? Ki sa li pral koute pou yon pwolonje li si fèmen an reta?" Ekstansyon yo ka chè

Divilgasyon Fèmen an: tcheke li twa jou anvan yo fèmen

Pretè a dwe ba ou Divilgasyon Fèmen omwen twa jou ouvrab anvan fèmen. (Nan zòn DC, yo souvan rele fèmen.) Sèvi ak jou sa yo pou konpare li ak dènye estimasyon prè ou, liy pa liy.

Ki pri ki ka chanje

  • Pa ka monte (sof si yon bagay nan aplikasyon ou oswa prè ou te chanje, oswa pousantaj ou a pa te fèmen ankò): frè peye nan prêteur a oswa koutye ipotèk, tankou pwen ak orijin frè, frè pou sèvis obligatwa ou pa te pèmèt yo achte pou, ak transfè taks.
  • Ka ale leve, men pa plis pase 10% nan total: frè anrejistreman ak frè pou sèvis obligatwa lè ou chwazi yon founisè nan lis kreditè a.
  • Ka chanje pa nenpòt montan: enterè prépayé, asirans pwopriyetè kay, depo depo ak sèvis pretè a pa mande pou

Yon kont garanti se lajan ke administratè ou kolekte ak chak peman chak mwa pou peye taks sou pwopriyete ou ak asirans lakay ou pou ou. Lè w fèmen, ou anjeneral mete kèk lajan nan pou kòmanse li.

Si yon frè monte plis pase règ yo pèmèt epi pa gen anyen ki chanje, ou gen dwa pou ranbousman kantite lajan siplemantè a. Kèk chanjman tou ba ou yon nouvo peryòd datant twa jou: APR sou yon prè pousantaj fiks la monte plis pase 1/8 nan yon pwen pousan, yo ajoute yon penalite peman avans oswa kalite prè a chanje, pa egzanp soti nan fiks pou reglabl.

Lis verifikasyon semèn fèmen

  • Konpare Divilgasyon Fèmen ak Estimasyon Prè ou a: montan prè, pousantaj, peman chak mwa, pwen, frè ak lajan kach pou fèmen.
  • Mande pretè a sou chak diferans anvan jou fèmen.
  • Mete kanpe asirans pwopriyetè kay Pretè mande pou li
  • Konfime kijan pou peye lajan kach ou pou fèmen lè w rele yon nimewo telefòn ou deja fè konfyans.
  • Fè yon mache dènye: vizite kay la pou tcheke li nan kondisyon ou te dakò a.
  • Pote yon ID foto. Si ou bezwen yon entèprèt, fè aranjman pou yon sèl anvan tan, oswa pote yon moun ou fè konfyans.
  • Pa siyen anyen ou pa konprann, epi pa janm siyen paj vid. Kenbe kopi tout bagay

Atansyon

Fwod fil: tcheke anvan ou voye

Yon konpayi oswa avoka règleman kouri fèmti a. Li tcheke ke vandè a reyèlman posede kay la, kolekte lajan kach ou a fèmen, epi peye tout moun. Se poutèt sa scammers pretann yo dwe yo.

Scammers kraze nan oswa kopye kont imel Kèk jou anvan fèmen, yo voye yon mesaj ki sanble ke li se soti nan konpayi ou, avoka règleman oswa ajan. Li di enstriksyon fil elektrik yo te chanje. Si ou voye lajan nan scammer la, li ka trè difisil pou jwenn li tounen.

  1. Byen bonè nan pwosesis la, ekri non yo ak nimewo telefòn nan ajan règleman ou ak ofisye prè. Jwenn nimewo yo soti nan kontra ou oswa yon reyinyon, pa nan yon imèl.
  2. Anvan ou voye lajan, rele konpayi an oswa avoka règleman nan nimewo sa a. Konfime nimewo kont lan ak kantite lajan an byen fò.
  3. Trete nenpòt mesaj sou nouvo enstriksyon peman kòm yon siy avètisman, menm si li sanble reyèl. Pa sèvi ak nimewo telefòn oswa lyen nan mesaj sa a.
  4. Si ou deja voye lajan, rele bank ou touswit epi mande l pou kanpe oswa sonje fil la. Lè sa a, rapòte li bay FBI a ic3.gov.

Si ou tonbe dèyè sou peman yo

Mwens èdtan travay, yon revokasyon, oswa yon bòdwo medikal ka fè li difisil pou peye. Etap ki pi enpòtan an se aji bonè. Foreclosure se pwosesis legal yon kreditè itilize pou pran ak vann kay ou lè ou sispann peye ipotèk la. Anjeneral, pwosesis sezi a pa ka kòmanse jiskaske ou gen plis pase 120 jou dèyè. Sèvi ak tan sa a.

  1. Rele servicer ou le pli vit ke ou konnen ou ka manke yon peman. Nimewo telefòn lan sou deklarasyon chak mwa ou.
  2. Mande sou opsyon alèjman pèt , tankou yon plan ranbousman, yon tolerans (yon ti poz oswa peman ki pi ba), oswa yon modifikasyon prè (yon chanjman ki dire lontan nan tèm prè ou).
  3. Voye yon aplikasyon konplè byen vit. Si servicer ou jwenn li anvan foreclosure a kòmanse, servicer a jeneralman dwe revize li anvan li ka kòmanse foreclosure la.
  4. Rele yon konseye lojman apwouve HUD nan 800-569-4287. Yo ka ede w ak aplikasyon an, souvan gratis.
  5. Louvri chak lèt nan men servicer ou ak nan tribinal la. Si ou rate yon dat limit, ou ka pèdi kèk opsyon.

Bonjou, non mwen se [non ou] Nimewo prè mwen an se [nimewo prè] revni mwen tonbe nan [dat] paske [rezon] Mwen vle kenbe kay mwen men mwen ka pa kapab fè peman mwen akòz nan [dat akòz]. Ki opsyon pou atake pèt mwen genyen? Tanpri voye m 'yon aplikasyon epi di m 'tout dokiman ou bezwen ak dat limit la. Èske mwen ka gen non ou ak yon nimewo referans pou apèl sa a?

Èd lokal yo

  • DC: rele Liy Dirèk Prevansyon Foreclosure a nan (202) 265-2255. Apre ou fin jwenn yon avi sou default, ou ka itilize Pwogram Medyasyon Foreclosure DC, kote ou menm ak kreditè ou a rankontre ak yon medyatè net. Legal Aid DC ak DC Bar Pro Bono Center ofri èd legal gratis pou moun ki kalifye.
  • Maryland: rele liy dirèk asistans pwopriyetè kay la nan 1-877-462-7555. Maryland gen medyasyon sezi tou pou moun ki abite nan kay la. Ou dwe mande tribinal la pou li nan lespas 25 jou apre ou resevwa papye tribinal ki kòmanse sezi a epi gen yon frè. Maryland Legal Aid ede moun ki kalifye.
  • Virginia: rele yon konseye HUD-apwouve bonè Sèvis Legal nan Northern Virginia ede moun ki kalifye

Pou plis etap lè revni bese, gade Lè revni sispann: Premye 30 jou ou.

Atansyon

Foreclosure sekou eskwokri

Moun ki tonbe dèyè souvan jwenn apèl, lèt ak vizit nan konpayi ki pwomèt pou konsève pou kay yo. Gen kèk ki di yo travay ak gouvènman an oswa kreditè ou. Gade pou siy avètisman sa yo:

  • Yo mande pou yon frè anvan yo fè anyen. Dapre règ federal yo, yon konpayi jeneralman pa ka chaje ou jiskaske ou gen yon òf alekri nan men kreditè ou epi ou aksepte li.
  • Yo di ou sispann pale ak sèvitè w la, oswa voye pèman ipotèk ou ba li.
  • Yo mande w siyen papye a (papye ki montre ki moun ki posede kay la). Si ou fè sa, ou ka pèdi kay ou epi ou toujou dwe ipotèk la.
  • Yo vle peman pa transfè fil, chèk kesye a, oswa yon app peman.

Èd nan men servicer ou ak nan men konseye HUD-apwouve se gratis oswa pri ki ba. Rapòte eskwokri nan FTC nan ReportFraud.ftc.gov oswa nan pwokirè jeneral eta ou a. Gade tou leson nou an sou tach eskwokri.

Konsèy

Kenbe yon dosye kay

Kenbe Estimasyon Prè ou, Divilgasyon Fèmen, act, ak kontra asirans ou ansanm. Chak ane, li deklarasyon sikondè ou a. Kont garanti ou se lajan administratè ou kolekte chak mwa pou peye taks pwopriyete ak asirans. Si taks oswa asirans monte, peman chak mwa ou ka monte tou.

Takeaways kle

  • Jwenn Estimasyon Prè nan omwen twa prêteurs nan apeprè de semèn. Kredi Scores konte ipotèk kredi chèk te fè fèmen ansanm kòm yon sèl rechèch
  • Pwen pi ba pousantaj ou men koute lajan kach kounye a Divize pri a pa ekonomi chak mwa yo wè konbyen tan li pran pou touche li tounen.
  • Ou dwe jwenn Divilgasyon Fèmen omwen twa jou ouvrab anvan fèmen. Konpare li ak Estimasyon Prè ou a.
  • Anvan ou voye fèmen lajan, rele konpayi ou oswa avoka règleman ou nan yon nimewo telefòn ou deja konnen.
  • Si ou ta ka manke yon peman, rele servicer ou ak yon HUD-apwouve konseye touswit. Pa janm peye frè davans pou konsève pou kay ou.

Tcheke konpreyansyon ou

Reponn kesyon yo, lè sa a, chwazi Tcheke repons mwen yo. Jwenn 5 nan 6 dwa pou konplete leson sa a. Sa a se pratik: pa gen okenn limit tan, epi nou pa kenbe repons ou yo.

Kesyon 1 6 Ofri A gen yon pousantaj 6.50% ki pa gen okenn pwen. Ofri B gen yon pousantaj 6.25%, koute $ 3,000 plis nan pwen, ak sove $ 49 yon mwa. Nadia espere vann ak deplase nan yon kote ki pi gwo nan apeprè twa zan. Ki òf ki gen anpil chans pi bon pou li?
Kesyon 2 6 Carlos ap fèmen sou yon kondo nan Silver Spring Lè kreditè a dwe ba l 'Divilgasyon Fèmen?
Kesyon 3 6 Sou Estimasyon Prè Aisha a, frè orijin kreditè a te $ 1,000. Sou Revelasyon Fèmen li se $ 1,400. Pousantaj li te bloke lè li te resevwa Estimasyon Prè a epi pa gen anyen sou prè li, revni oswa kay li te chanje. Ki sa ki vre?
Kesyon 4 6 De jou anvan fèmen, Mei vin yon imèl ki sanble li soti nan konpayi li. Li di ke kont labank la pou lajan fèmen li chanje epi li bay yon nouvo nimewo telefòn pou kesyon. Kisa li ta dwe fè?
Kesyon 5 6 Èdtan Andre a te koupe nan travay li nan Landover, epi li pral manke pwochen peman ipotèk li. Yon konpayi rele ak di li ka sispann sezi pou yon frè $ 1,500 peye jodi a. Kisa Andre ta dwe fè?
Kesyon 6 6 Jin vle Estimasyon Prè nan men twa pretè, men li enkyete ke plizyè chèk kredi pral fè mal nòt li. Ki sa ki vre?

Ale pi lwen

Sit entènèt ou fè konfyans kote ou ka aprann plis Lyen sa yo ale nan lòt sit entènèt ke Dollar Scholars pa kouri

Leson sa a se edikasyon finansye jeneral, pa legal, taks oswa konsèy finansye. Règ yo ak kantite lajan chanje, se konsa tcheke nimewo enpòtan yo ak yon sous ofisyèl