Money Foundations: Planirajte, pratite i štedite · Lekcija 1 2
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
Dovršeno na ovom uređaju
Dijelovi ove lekcije još nisu prevedeni na vaš jezik, pa su prikazani na engleskom.
U ovoj lekciji
Što ćeš naučiti
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
Kako se to povezuje s našim kolegijima: Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
Riječi koje treba znati
- Plan potrošnje (Spending plan)
- Plan kako ćete koristiti novac koji očekujete primati svaki mjesec, uključujući račune, štednju i potrošnju. Također se naziva proračun.
- Neto plaća (Take-home pay)
- Novac koji zapravo dobijete nakon poreza i drugih odbitaka odbija se od vaše plaće.
- Neredoviti prihodi (Irregular income)
- Prihod koji se mijenja iz tjedna u tjedan ili iz mjeseca u mjesec, poput napojnica, zarade preko gig app-a, rada za gotovinu ili sezonskih poslova.
- Osnovni mjesec (Baseline month)
- Vaš najniži tipični mjesečni prihod. Svoj plan potrošnje gradite na tom iznosu kako bi računi bili pokriveni u većini mjeseci.
- Obveza (Obligation)
- Uplata koju ste obećali nekome, poput otplate zajma, alimentacije, novca koji ste obećali obitelji ili poreza koje dugujete.
- Račun računa (Bills account)
- Poseban račun, ili omotnica ako koristite gotovinu, koja drži novac samo za fiksne mjesečne račune dok ne dospije.
- Naknada za prekoračenje (Overdraft fee)
- Naknada koju banka ili kreditna unija može naplatiti kada platite nešto s više novca nego što imate na računu.
- APR (godišnja postotna stopa) (APR (annual percentage rate))
- Godišnji trošak posuđivanja novca, uključujući kamate i većinu naknada, prikazan je kao postotak.
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
Primjer
Carlosov plan za početni mjesec
Carlos živi u Langley Parku, Maryland, i dijeli dvosobni stan sa svojim rođakom. Radi kao kuhar u restoranu u Columbia Heightsu, DC, i plaća ga svaka dva tjedna. Također prima napojnice, a nekim vikendima boji stanove za gotovinu. Svaki mjesec šalje novac majci u El Salvador.
| Prihodi | Iznos |
|---|---|
| Dvije plaće iz restorana (neto plaća) | $1,800 |
| Savjeti (najniži tipični mjesec) | $300 |
| Posao bojanja za gotovinu (najniži tipični mjesec) | $300 |
| Osnovni prihod | $2,400 |
| Vrsta | Čemu služi | Iznos |
|---|---|---|
| Potreba | Najam (njegov dio) | $1,050 |
| Potreba | Struja i internet (njegova polovica) | $85 |
| Potreba | Namirnice i kućanske potrepštine | $380 |
| Potreba | Metro i autobus | $110 |
| Potreba | Telefon | $45 |
| Potreba | Odjeća, šišanje i lijekovi | $70 |
| Obveza | Novac za majku, plus naknada za prijenos | $210 |
| Obveza | Plaćanje kreditnom karticom | $50 |
| Obveza | Izdvojeno za poreze na rad u gotovini (20% od 300 dolara) | $60 |
| Uštede | Fond za hitne slučajeve | $100 |
| Uštede | Godišnji troškovi (osiguranje najmoprimca, pokloni) | $40 |
| Želim | Izlazak na večeru i zabava s prijateljima | $130 |
| Želim | Streaming servis | $15 |
| Extra | Dodatak za iznenađenja | $55 |
| Ukupno | $2,400 |
$2,400 prihoda − $2,400 planirano = $0 preostalo za planiranje
Svaki dolar sada ima svoje mjesto. Ušteda i dodatni za iznenađenja također su dio plana.
Potrebe, obveze, uštede i želje
Razvrstavanje troškova pomaže vam odlučiti što zaštititi, a što smanjiti kad je novca malo.
- Potrebe
- Stvari koje morate imati za život i rad: stanovanje, režije, hranu, način dolaska na posao, telefon i osnovne lijekove.
- Obveze
- Uplate koje ste nekome obećali: zajmovi i otplate kreditnih kartica, alimentacija, novac koji ste obećali obitelji i porezi koje ćete dugovati.
- Uštede
- Novac za hitne slučajeve, ciljeve i troškove koji dolaze jednom ili dvaput godišnje, poput osiguranja najmoprimca ili poklona. Stavite ga u plan kao račun, da ne ostane za kraj.
- Želi
- Stvari koje život čine boljim, ali ih neko vrijeme možete zanemariti: izlazak na večeru, nova odjeća, streamanje i izleti.
Novac za obitelj je obveza. Ako vaša obitelj ovisi o vama svaki mjesec, planirajte taj novac svaki mjesec, isto kao i račun, i uključite naknadu za prijenos. Tada to nikada nije iznenađenje. Da biste smanjili naknadu, usporedite usluge prije slanja. Pogledajte lekciju o slanju novca u inozemstvo.
Od 1. siječnja 2026. primjenjuje se savezni porez od 1% kada plaćate novčani prijenos u drugu zemlju gotovinom, uplatnicom ili čekom blagajnice. Na $200 to je $2. Porez se ne primjenjuje kada plaćate s bankovnog ili kreditnog računa ili debitnom karticom.
Rad za gotovinu zahtijeva poreznu liniju. Ako su vaša neto zarada od rada za sebe, uključujući rad u gotovini, 400 USD ili više godišnje, obično dugujete porez na samozapošljavanje od 15,3% na većinu tih poslova, a može se primjenjivati i porez na dohodak. Carlos odvaja 20% svoje novčane plaće, ali to je samo primjer. Kada podnosite prijavu, besplatna porezna pomoć s VITA stranice može vam pokazati koliko dugujete, pa možete odabrati bolji iznos za sljedeću godinu. Pogledajte lekciju o porezima za gig i cash rad.
Primjer
Mjesec dana s dodatnim novcem i mjesec s manje
Kad dođe dodatni novac
Carlos je unaprijed odlučio kamo ide dodatni novac. U listopadu su mu napojnice bile 600 dolara, a slikanje 500 dolara. To je 500 dolara više od njegovog osnovnog mjeseca.
| Korak | Iznos |
|---|---|
| Prvo: porezi na dodatni gotovinski rad (20% od dodatnih 200 dolara) | $40 |
| Fond za hitne slučajeve (polovica onoga što je ostalo) | $230 |
| Dodatna uplata na njegovoj kreditnoj kartici (jedna četvrtina) | $115 |
| Želje (jedna četvrtina) | $115 |
| Ukupni dodatni prihod | $500 |
Kad mjesec dana donese manje prihoda
U siječnju restoran nije bio pun. Napojnice su bile samo 150 dolara, a nije bilo slikarskih radova. Carlos je imao 450 dolara manje od svog osnovnog mjeseca. Slijedio je svoj plan, ovim redoslijedom:
- Mjesečni rez: 145 dolara.
- Iskoristite višak za iznenađenja: 55 dolara.
- Bez rada u gotovini nema poreza za odvojiti ovaj mjesec: 60 dolara.
- Pauzirajte štednju za hitne slučajeve i godišnje troškove na jedan mjesec: 140 dolara.
- Uzmi zadnjih 50 dolara s njegovog računa i vrati ih sljedeći mjesec.
$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450
Carlos nije dirao stanarinu, režije, hranu niti novac od kojeg njegova majka ovisi. Ako ne možete platiti račun u cijelosti, nazovite tvrtku prije roka i raspitajte se o planu otplate.
Koristite račun za račune kad plaća varira
Račun za račune je drugi račun, ili omotnica ako koristite gotovinu, koja drži novac samo za fiksne račune. Fiksni računi su isti iznos svaki mjesec. Kada plaća stiže u različito vrijeme i u različitim iznosima, račun računa čuva novac od računa sigurnim do roka dospijeća.
- Zbroji svoje fiksne mjesečne račune. Za Carlosa: najam 1.050 dolara, struja i internet 85 dolara, telefon 45 dolara, kreditna kartica 50 dolara, a novac za njegovu majku 210 dolara. Ukupno: 1.440 dolara.
- Podijelite s brojem plaća koje dobijete u većini mjeseci. Carlos dobiva dva: 1.440 dolara ÷ 2 = 720 dolara od svake plaće.
- Na dan plaće odmah prebacite taj iznos na račun za račune. Mnoge banke i kreditne unije dopuštaju da se to samo od sebe postavi.
- Račune plaćajte samo s računa za račune. Koristite drugi račun, plus napojnice i gotovinu, za namirnice, Metro i dnevne troškove.
- Izgradite početnu rezervu: pokušajte zadržati još jedan tjedan novca za račune na računu.
Plaća se svaka dva tjedna? U većini godina, dva mjeseca imaju tri dana isplate. Ne računajte treću plaću u svoju osnovnu liniju. Iskoristite je za izgradnju rezerve računa ili fonda za hitne slučajeve.
Plaćanje gotovinom? Položite ga čim možete. Novac na osiguranom računu sigurniji je od gotovine kod kuće, a depoziti vam daju evidenciju o vašim prihodima. Neke banke i kreditne unije otvaraju račune s ITIN-om ili putovnicom. Pogledajte lekciju o otvaranju bankovnog računa, čak i bez broja socijalnog osiguranja.
Pazi
Zamke kad je novca malo
Kada mjesec donosi manje prihoda, brze ponude mogu izgledati kao pomoć. Mnoge od njih uzimaju novac od sljedećeg mjeseca.
- Planiranje svog najboljeg mjeseca. Plan izgrađen na izvrsnom mjesecu ne uspijeva u normalnom mjesecu. Koristi svoju osnovu.
- Naknade za prekoračenje. Ako potrošite više od salda, vaša banka može naplatiti naknadu za svaku kupnju. Provjerite stanje prije plaćanja i pitajte banku kako funkcioniraju naknade za prekoračenje.
- Aplikacije za avans plaće. Neke aplikacije naplaćuju naknadu za brzu dostavu ili traže "napojnicu". Male naknade za male predujmove mogu rezultirati vrlo visokim APR-om. Avans se također skida s vaše sljedeće plaće, pa sljedeće razdoblje isplate počinje s manjom isplatom.
- Online zajmovi do plaće. DC i Maryland ograničavaju kamate na većinu malih zajmova, a Virginia ograničava troškove kratkoročnih zajmova. No, nelicencirani online zajmodavci i dalje nude zajmove s vrlo visokim naknadama. Pogledajte lekciju o zajmovima s visokim troškovima.
Savjet
Vaš tjedni izvještaj od 10 minuta
Odaberite isti dan svaki tjedan, na primjer nedjelju navečer, i postavite podsjetnik na svom telefonu. Zatim provjerite ovih pet stvari:
- Zapišite sav novac koji je stigao ovaj tjedan, uključujući napojnice i gotovinu.
- Pogledajte koliko ste potrošili. Koristite račune, bankovnu aplikaciju ili bilježnicu za gotovinu.
- Usporedi s tvojim planom. Koje su linije gotove? Koje su ispod?
- Pogledaj račune koji dospijevaju u sljedeća dva tjedna. Ima li dovoljno na računu?
- Odaberite jednu malu promjenu za sljedeći tjedan, ako vam treba.
Plan ne mora biti savršen. Cilj je rano uočiti probleme, dok ima vremena za njihovo rješavanje.
Niži troškovi i besplatna pomoć u vašoj blizini
Metro Lift. Ako dobijete SNAP prehrambene pogodnosti iz DC-a, Marylanda ili Virginije, možete se prijaviti u Metro Lift i platiti pola cijene za Metrobus i Metrorail vožnje. Popust se ne odnosi na karte niti na županijske autobuse poput TheBus i Ride On. Ako Carlos dobije SNAP i sve njegove vožnje su Metrobus i Metrorail, njegovih 110 dolara mjesečno može pasti na oko 55 dolara.
Pomoć s vašim planom. Financijski trener može vam pomoći izraditi prvi plan i nastaviti ga koristiti. Ove lokalne grupe mogu pomoći:
- DC, Maryland i Virginia: Latino Economic Development Center (LEDC) nudi besplatno individualno financijsko savjetovanje na engleskom i španjolskom jeziku. Nazovite 202-540-7400.
- DC: Ured za financijsko osnaživanje i obrazovanje vlade DC-a provodi programe financijskog obrazovanja, uključujući Financially Fit DC.
- Maryland: CASH Campaign of Maryland povezuje stanovnike Marylanda s besplatnim financijskim mentorstvom.
- Sjeverna Virginia: Britepaths nudi besplatno financijsko savjetovanje. Nazovite 703-704-6101.
Ključne zaključke
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
Provjerite svoje razumijevanje
Odgovorite na pitanja, zatim odaberite Provjeri moje odgovore. Napravite 4 5 kako biste završili ovu lekciju. Ovo je vježba: nema vremenskog ograničenja i ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane web stranice na kojima možete saznati više. Ove poveznice vode na druge web stranice koje Dollar Scholars ne vodi.
-
Izrada proračuna (druga web stranica)
Jednostavni koraci za izradu proračuna, uz besplatni radni list za proračun koji možete ispuniti ili isprintati.
-
Cómo hacer un presupuesto (druga web stranica)
Isti vodič na španjolskom: jednostavni koraci za izradu proračuna, uz besplatan radni list.
-
Vaš novac, vaši ciljevi (druga web stranica)
Besplatni radni listovi koje možete isprintati za praćenje prihoda i potrošnje, planiranje novčanog toka i postavljanje kalendara računa.
-
Metro Lift je snio cijene karata (druga web stranica)
Kako ljudi koji imaju SNAP beneficije iz DC-a, Marylanda ili Virginije mogu se prijaviti i platiti pola cijene za Metrobus i Metrorail vožnje.
Ova lekcija je opća financijska edukacija, a ne pravni, porezni ili financijski savjeti. Pravila i iznosi se mijenjaju, stoga provjerite važne brojke s službenim izvorom.