Otvaranje bankovnog računa, čak i bez SSN-a

Upoznajte Rosu. Čisti urede u centru DC-a i dobiva papirnatu plaću svaka dva tjedna. Svaki ček unovčava u trgovini blizu svog stana u Columbia Heightsu, a trgovina zadržava dio svakog čeka kao naknadu. Zatim kupuje novčane naloge za plaćanje najma i telefona, a za svaku uplatnicu plaća naknadu.

Tekući račun može pokriti većinu tih troškova. S računom u banci ili kreditnoj uniji, možete:

• Primajte plaću putem izravnog depozita. Novac stiže na dan plaće i ne plaćate ništa da biste unovčili ček.
• Plaćajte račune online ili debitnom karticom umjesto da kupujete novčane naloge.
• Sačuvajte svoj novac sigurnijim. Gotovina kod kuće može biti izgubljena ili ukradena. Novac u osiguranoj banci ili kreditnoj uniji zaštićen je do limita osiguranja, čak i ako banka ili kreditna unija propadnu.
• Izgradite evidenciju u banci. To vam može pomoći kasnije kada budete željeli kredit, kreditnu karticu ili kuću.

Da biste vidjeli koliko unovčavanje čekova može koštati u jednoj godini, pročitajte Banke, kreditne unije, aplikacije i blagajnike čekova.

Savezna pravila kažu da banka ili kreditna unija mora prikupiti vaše ime, datum rođenja, adresu i identifikacijski broj te provjeriti tko ste. Svaka banka odlučuje koje dokumente prihvaća, pa pravila nisu svugdje ista. Nazovite prvo i pitajte.

Identifikacijski broj

• Broj socijalnog osiguranja (SSN), ako ga imate.
• ITIN od IRS-a, ako ne možete dobiti SSN. Ponesite IRS pismo koje pokazuje vaš ITIN.
• Ako nemate ni jedno ni drugo, neke banke prihvaćaju broj s vaše putovnice ili neku drugu državnu iskaznicu.

Od lipnja 2026. savezni regulatori traže od banaka da pažljivije prate klijente koji koriste ITIN. Neki mogu tražiti dodatne dokumente ili reći ne, stoga pitajte prije podnošenja zahtjeva.

Osobna iskaznica sa slikom

• Američka vozačka dozvola ili državna iskaznica
• Putovnica iz bilo koje zemlje
• Konzularna iskaznica iz veleposlanstva ili konzulata vaše zemlje
• Kartica stalnog boravka SAD-a (zelena karta) ili radna dozvola

DC, Maryland i Virginia nude vozačku dozvolu ili osobnu iskaznicu nekim stanovnicima koji ne mogu pokazati zakoniti imigracijski status. Te se kartice ne smiju koristiti u savezne svrhe, poput ukrcaja na avion. Neke banke ih prihvaćaju kao osobnu iskaznicu. Pitajte prije polaska.

Dokaz adrese

Mnoge banke također traže dokaz o mjestu stanovanja, poput ugovora o najmu, računa za komunalije ili pisma iz državnog ureda. Ako nijedan račun nije na vaše ime, pitajte što još banka prihvaća.

Novac za prvi depozit

Neki računi trebaju 25 dolara ili manje za otvaranje. Drugi trebaju više. Pitaj koliko prije nego što odeš.

Bank On je nacionalni program koji vodi neprofitna organizacija Cities for Financial Empowerment Fund. Certificira niskotarifne račune u bankama i kreditnim unijama. Prema standardima Bank On National Account za 2025.–2026., certificirani račun mora imati:

• Početni depozit od $25 ili manje
• Mjesečna naknada od $5 ili manje, ili do $10 ako postoje barem dva laka načina da se to izbjegne, poput izravne uplate
• Nema naknada za prekoračenje niti naknada za vraćene uplate jer nije bilo dovoljno novca. Prekoračenje se događa kada potrošite više nego što imate na računu, a banka to ionako plati. Mnoge banke tada svaki put naplaćuju naknadu.
• Nema naknada za nizak saldo ili za nekorištenje računa
• Besplatna debitna kartica, besplatni direktni depozit te besplatni gotovina i uplate čekova

Standardi također snažno potiču banke da prihvaćaju ITIN i osobne iskaznice poput konzularne iskaznice, te da odbiju ljude samo zbog prošlih prijevara, a ne zbog starih prekoračenja. Nije svaki certificirani račun takav, stoga pitajte. Od lipnja 2026. savezni regulatori traže od banaka da pažljivije prate klijente koji koriste ITIN.

Pretražujte certificirane račune po državama na joinbankon.org. U DC-u, Odjel za osiguranje, vrijednosne papire i bankarstvo (DISB) vodi Bank On DC s lokalnim bankama i neprofitnim organizacijama. Posjetite bankondc.org ili nazovite (202) 727-8000. U Marylandu, neprofitna kampanja CASH Campaign of Maryland vodi Bank On Maryland.

Većina banaka gleda izvještaj o bankovnoj povijesti prije nego što otvori račun. Dvije glavne tvrtke koje izrađuju takve izvještaje su ChexSystems i Early Warning Services. Izvještaj može pokazati stari račun koji je zatvoren s dugom, poput neplaćenog prekoračenja. Također može pokazati sumnju na prijevaru.

Ako vas banka odbije zbog izvještaja, mora vam dati obavijest, nazvanu obavijest o negativnoj mjeri, u kojoj se imenuje tvrtka. Zatim slijedite ove korake:

1. Dobijte svoj besplatni izvještaj. Možete dobiti jedan besplatni izvještaj svakih 12 mjeseci od svake tvrtke. Također možete dobiti besplatno izvješće unutar 60 dana nakon što vas banka odbije. Za kontakt s ChexSystemsom posjetite chexsystems.com ili nazovite 800-428-9623.
2. Pročitajte svaki redak. Tražite račune koji nisu vaši, pogrešne iznose i dugove koje ste već platili.
3. Osporite pogreške u pisanom obliku. Pošaljite svoj prigovor tvrtki koja je izdala izvještaje. Također pošaljite kopiju banci koja je dala netočne podatke. Priložite kopije, a ne originale, računa ili pisama koja dokazuju pogrešku. Sačuvajte kopiju svega što šaljete.
4. Pričekajte odgovor. Prema saveznom zakonu, tvrtka obično ima 30 dana za istragu i mora ispraviti netočne informacije.
5. Ako je dug stvaran, kontaktirajte banku koju dugujete. Pitajte možete li ga platiti ili napraviti plan otplate. Zamolite banku da prijavi dug kao plaćen kad završite. Zatražite ugovor u pisanom obliku.

Primjer pisma osporavanja

[Datum]

Chex Systems, Inc., Adresa: Odnosi s potrošačima, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458

Moje ime je [vaše puno ime]. Moj datum rođenja je [datum]. Moja adresa je [vaša adresa]. [Dodajte svoj SSN ili ITIN ovdje ako ga imate.]

Osporavam ovu stavku u svom izvješću: [naziv banke], broj računa [broj], prijavljeno na [datum]. Ove informacije su netočne jer [objasnite zašto]. Priložio sam kopije [računa, pisama ili izvoda]. Molim vas, istražite, ispravite ili uklonite ovu stavku i pošaljite mi ažuriranu kopiju mog izvještaja.

S poštovanjem, [vaše ime]

Ako je izvještaj točan

Još uvijek imate opcije. Mnoge banke i kreditne unije nude račune za drugu priliku za osobe s prošlim problemima. Ti računi mogu imati malu mjesečnu naknadu ili manje značajki, ali vam omogućuju da krenete ispočetka. Nakon godinu dana pažljivog korištenja, pitajte možete li prijeći na običan račun. Stari problemi također s vremenom manje znače. Neke tvrtke za izvještaje ne koriste informacije starije od pet godina.

Ponesite ovaj popis sa sobom. Zatražite popis naknada u pisanom obliku i pročitajte ga kod kuće prije nego što donesete odluku.

• Postoji li mjesečna naknada? Kako to mogu izbjeći?
• Postoji li minimalni saldo? Što se događa ako padnem ispod njega?
• Koliko novca mi treba za otvaranje računa?
• Naplaćujete li naknade za prekoračenje? Imate li račun bez naknada za prekoračenje?
• Gdje su vaši besplatni bankomati? Koliko košta korištenje bankomata druge banke?
• Kada mogu koristiti novac od čeka koji položim?
• Mogu li položiti gotovinu? Gdje?
• Postoji li mobilna aplikacija? Mogu li dobiti SMS obavijest kad mi je saldo nizak?
• Imate li osoblje, obrasce ili aplikaciju na mom jeziku?
• Je li ovaj račun osiguran od strane FDIC-a ili NCUA?