Banking Basics: Accounts That Work for You · Lekcija 1 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
Dovršeno na ovom uređaju
Dijelovi ove lekcije još nisu prevedeni na vaš jezik, pa su prikazani na engleskom.
U ovoj lekciji
Što ćeš naučiti
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
Kako se to povezuje s našim kolegijima: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
Riječi koje treba znati
- ITIN
- Individualni identifikacijski broj poreznog obveznika. 9-znamenkasti porezni broj od IRS-a za osobe kojima je potreban, ali ne mogu dobiti broj socijalnog osiguranja.
- Konzularna iskaznica (Consular ID)
- Osobnu iskaznicu koju ambasada ili konzulat vaše matične zemlje daje svojim građanima koji žive u drugoj zemlji, poput meksičkog matrícula konzulara.
- Izvještaj o bankovnoj povijesti (Banking history report)
- Izvještaj o tome kako ste koristili bankovne i kreditne račune u prošlosti. Banke ga koriste za odlučivanje hoće li otvoriti račun za vas. ChexSystems je najpoznatija tvrtka koja izrađuje ove izvještaje.
- Obavijest o nepovoljnoj mjeri (Adverse action notice)
- Obavijest koju vam banka mora dati kada vas odbije zbog izvještaja. Imenuje tvrtku koja je izdala izvještaj.
- Banka na ovjerenom računu (Bank On certified account)
- Niskotarifni račun u banci ili kreditnoj uniji koji zadovoljava nacionalne standarde neprofitnog programa Bank On, poput zabrane naknada za prekoračenje.
- Račun druge prilike (Second chance account)
- Račun za ljude koji su u prošlosti imali problema s bankovnim računom. Može imati manje značajki ili malu mjesečnu naknadu.
Zašto vam račun štedi novac
Upoznajte Rosu. Čisti urede u centru DC-a i dobiva papirnatu plaću svaka dva tjedna. Svaki ček unovčava u trgovini blizu svog stana u Columbia Heightsu, a trgovina zadržava dio svakog čeka kao naknadu. Zatim kupuje novčane naloge za plaćanje najma i telefona, a za svaku uplatnicu plaća naknadu.
Tekući račun može pokriti većinu tih troškova. S računom u banci ili kreditnoj uniji, možete:
- Primajte plaću putem izravnog depozita. Novac stiže na dan plaće i ne plaćate ništa da biste unovčili ček.
- Plaćajte račune online ili debitnom karticom umjesto da kupujete novčane naloge.
- Sačuvajte svoj novac sigurnijim. Gotovina kod kuće može biti izgubljena ili ukradena. Novac u osiguranoj banci ili kreditnoj uniji zaštićen je do limita osiguranja, čak i ako banka ili kreditna unija propadnu.
- Izgradite evidenciju u banci. To vam može pomoći kasnije kada budete željeli kredit, kreditnu karticu ili kuću.
Da biste vidjeli koliko unovčavanje čekova može koštati u jednoj godini, pročitajte Banke, kreditne unije, aplikacije i blagajnike čekova.
Što donijeti
Savezna pravila kažu da banka ili kreditna unija mora prikupiti vaše ime, datum rođenja, adresu i identifikacijski broj te provjeriti tko ste. Svaka banka odlučuje koje dokumente prihvaća, pa pravila nisu svugdje ista. Nazovite prvo i pitajte.
Identifikacijski broj
- Broj socijalnog osiguranja (SSN), ako ga imate.
- ITIN od IRS-a, ako ne možete dobiti SSN. Ponesite IRS pismo koje pokazuje vaš ITIN.
- Ako nemate ni jedno ni drugo, neke banke prihvaćaju broj s vaše putovnice ili neku drugu državnu iskaznicu.
Od lipnja 2026. savezni regulatori traže od banaka da pažljivije prate klijente koji koriste ITIN. Neki mogu tražiti dodatne dokumente ili reći ne, stoga pitajte prije podnošenja zahtjeva.
Osobna iskaznica sa slikom
- Američka vozačka dozvola ili državna iskaznica
- Putovnica iz bilo koje zemlje
- Konzularna iskaznica iz veleposlanstva ili konzulata vaše zemlje
- Kartica stalnog boravka SAD-a (zelena karta) ili radna dozvola
DC, Maryland i Virginia nude vozačku dozvolu ili osobnu iskaznicu nekim stanovnicima koji ne mogu pokazati zakoniti imigracijski status. Te se kartice ne smiju koristiti u savezne svrhe, poput ukrcaja na avion. Neke banke ih prihvaćaju kao osobnu iskaznicu. Pitajte prije polaska.
Dokaz adrese
Mnoge banke također traže dokaz o mjestu stanovanja, poput ugovora o najmu, računa za komunalije ili pisma iz državnog ureda. Ako nijedan račun nije na vaše ime, pitajte što još banka prihvaća.
Novac za prvi depozit
Neki računi trebaju 25 dolara ili manje za otvaranje. Drugi trebaju više. Pitaj koliko prije nego što odeš.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
Ako vas banka odbije
Većina banaka gleda izvještaj o bankovnoj povijesti prije nego što otvori račun. Dvije glavne tvrtke koje izrađuju takve izvještaje su ChexSystems i Early Warning Services. Izvještaj može pokazati stari račun koji je zatvoren s dugom, poput neplaćenog prekoračenja. Također može pokazati sumnju na prijevaru.
Ako vas banka odbije zbog izvještaja, mora vam dati obavijest, nazvanu obavijest o negativnoj mjeri, u kojoj se imenuje tvrtka. Zatim slijedite ove korake:
- Dobijte svoj besplatni izvještaj. Možete dobiti jedan besplatni izvještaj svakih 12 mjeseci od svake tvrtke. Također možete dobiti besplatno izvješće unutar 60 dana nakon što vas banka odbije. Za kontakt s ChexSystemsom posjetite chexsystems.com ili nazovite 800-428-9623.
- Pročitajte svaki redak. Tražite račune koji nisu vaši, pogrešne iznose i dugove koje ste već platili.
- Osporite pogreške u pisanom obliku. Pošaljite svoj prigovor tvrtki koja je izdala izvještaje. Također pošaljite kopiju banci koja je dala netočne podatke. Priložite kopije, a ne originale, računa ili pisama koja dokazuju pogrešku. Sačuvajte kopiju svega što šaljete.
- Pričekajte odgovor. Prema saveznom zakonu, tvrtka obično ima 30 dana za istragu i mora ispraviti netočne informacije.
- Ako je dug stvaran, kontaktirajte banku koju dugujete. Pitajte možete li ga platiti ili napraviti plan otplate. Zamolite banku da prijavi dug kao plaćen kad završite. Zatražite ugovor u pisanom obliku.
Primjer pisma osporavanja
[Datum]
Chex Systems, Inc., Adresa: Odnosi s potrošačima, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Moje ime je [vaše puno ime]. Moj datum rođenja je [datum]. Moja adresa je [vaša adresa]. [Dodajte svoj SSN ili ITIN ovdje ako ga imate.]
Osporavam ovu stavku u svom izvješću: [naziv banke], broj računa [broj], prijavljeno na [datum]. Ove informacije su netočne jer [objasnite zašto]. Priložio sam kopije [računa, pisama ili izvoda]. Molim vas, istražite, ispravite ili uklonite ovu stavku i pošaljite mi ažuriranu kopiju mog izvještaja.
S poštovanjem, [vaše ime]
Ako je izvještaj točan
Još uvijek imate opcije. Mnoge banke i kreditne unije nude račune za drugu priliku za osobe s prošlim problemima. Ti računi mogu imati malu mjesečnu naknadu ili manje značajki, ali vam omogućuju da krenete ispočetka. Nakon godinu dana pažljivog korištenja, pitajte možete li prijeći na običan račun. Stari problemi također s vremenom manje znače. Neke tvrtke za izvještaje ne koriste informacije starije od pet godina.
Primjer
Usporedite godišnje troškove dvaju računa
Rosa uspoređuje dva računa. Očekuje da će na novom računu zadržati oko 400 dolara i da će ga prekoračiti otprilike dva puta godišnje. Ove naknade su primjeri. Stvarne naknade razlikuju se od banke do banke.
- Račun A: mjesečna naknada od $12 osim ako ne držite najmanje $1,500 na računu, i $35 za svaki prekoračenje.
- Račun B (ovjeren u Bank On): mjesečna naknada od 5 dolara i bez naknada za prekoračenje. Ako Rosa nema dovoljno novca, njezina kupnja debitnom karticom se odbija.
| Trošak | Račun A | Račun B |
|---|---|---|
| Mjesečne naknade za 12 mjeseci | $144 | $60 |
| Naknade za 2 prekoračenja | $70 | $0 |
| Ukupno za godinu | $214 | $60 |
$214 − $60 = $154 ušteđevine u jednoj godini na računu B
Račun A izgleda normalno, ali Rosa neće moći zadržati 1.500 dolara na njemu, pa bi plaćala naknadu svaki mjesec. Uvijek uspoređujte naknade prema tome kako stvarno koristite račun.
Pitanja koja treba postaviti prije potpisivanja
Ponesite ovaj popis sa sobom. Zatražite popis naknada u pisanom obliku i pročitajte ga kod kuće prije nego što donesete odluku.
- Postoji li mjesečna naknada? Kako to mogu izbjeći?
- Postoji li minimalni saldo? Što se događa ako padnem ispod njega?
- Koliko novca mi treba za otvaranje računa?
- Naplaćujete li naknade za prekoračenje? Imate li račun bez naknada za prekoračenje?
- Gdje su vaši besplatni bankomati? Koliko košta korištenje bankomata druge banke?
- Kada mogu koristiti novac od čeka koji položim?
- Mogu li položiti gotovinu? Gdje?
- Postoji li mobilna aplikacija? Mogu li dobiti SMS obavijest kad mi je saldo nizak?
- Imate li osoblje, obrasce ili aplikaciju na mom jeziku?
- Je li ovaj račun osiguran od strane FDIC-a ili NCUA?
Pazi
Nikada ne dopustite da netko drugi koristi vaš račun
Nepoznata osoba, novi online prijatelj ili lažni poslodavac mogu vam ponuditi novac da uplatite ček na svoj račun i pošaljete dio natrag. Ili mogu tražiti vašu debitnu karticu i PIN, ili lozinku za online bankarstvo. Recite ne.
Ako je ček lažan, banka će vam vratiti novac s računa, često i tjednima kasnije. Dugovat ćete sav novac koji ste već potrošili ili poslali. Banka može zatvoriti vaš račun i prijaviti vas ChexSystemsu. To može otežati otvaranje računa bilo gdje godinama.
Ako vam se to dogodilo, nazovite svoju banku sada i prijavite to na ReportFraud.ftc.gov. Saznajte više u našoj lekciji o tome kako prepoznati prijevare.
Savjet
Nazovi podružnicu prije nego što odeš
Možete reći: "Imam ITIN pismo i putovnicu iz Gvatemale. Mogu li otvoriti tekući račun s ovim? Imate li bankovni račun?" Zapišite ime osobe s kojom ste razgovarali. Ponesite originalne dokumente, ne kopije.
Želite besplatnu pomoć? U DC-u, DISB Ured za financijsko osnaživanje i obrazovanje nudi besplatnu financijsku edukaciju. Nazovite (202) 727-8000. U Marylandu, CASH Campaign of Maryland nudi besplatno financijsko savjetovanje.
Ključne zaključke
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
Provjerite svoje razumijevanje
Odgovorite na pitanja, zatim odaberite Provjeri moje odgovore. Napravite 4 5 kako biste završili ovu lekciju. Ovo je vježba: nema vremenskog ograničenja i ne čuvamo vaše odgovore.
Idi dalje
Pouzdane web stranice na kojima možete saznati više. Ove poveznice vode na druge web stranice koje Dollar Scholars ne vodi.
-
Uzmi banku (druga web stranica)
Što ponijeti sa sobom za otvaranje računa, uključujući osobne iskaznice za osobe bez broja socijalnog osiguranja i povoljne račune.
-
¡Abra una cuenta de banco! (druga web stranica)
Španjolska verzija FDIC vodiča za otvaranje bankovnog računa.
-
Pronađite bankovni račun na ovjerenom računu (druga web stranica)
Pretražujte po državama za niskotarifne bankovne i kreditne račune koji zadovoljavaju nacionalne standarde Bank On.
-
Zašto mi je odbijen tekući račun? (druga web stranica)
Vaša prava nakon odbijanja, kako dobiti besplatno izvješće o bankovnoj povijesti i opcije poput računa za drugu šansu.
Ova lekcija je opća financijska edukacija, a ne pravni, porezni ili financijski savjeti. Pravila i iznosi se mijenjaju, stoga provjerite važne brojke s službenim izvorom.