Dollar Scholars Foundation

יסודות הבנקאות: חשבונות שמתאימים לך · שיעור 1 3

פתיחת חשבון בנק, גם בלי מספר ביטוח לאומי

מה להביא, אילו חשבונות לבקש, ומה לעשות אם כבר סירבו לך בעבר. (About 15 min, 5 quiz questions)

בשיעור הזה

מה שתלמד

  • רשום את סוגי תעודות הזהות שבנקים ואיגודי אשראי עשויים לקבל, כגון דרכון, תעודת זהות קונסולרית או ITIN.
  • מצא חשבונות זולים, כמו חשבונות מוסמכים בבנק און.
  • הסבר מה לעשות אם בנק דוחה אותך בגלל דוח היסטוריית הבנק שלך.
  • הכן שאלות לשאול לפני שאתה פותח חשבון.

איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: הקורס שלנו עוסק במה שהבנקים בדרך כלל מבקשים וכיצד פועלים דוחות היסטוריית בנקאות. השיעור הזה נותן לך רשימת מסמכים, מראה כיצד למצוא חשבונות Bank On זולים, ומלווה אותך כיצד לקבל ולערער על דוח ChexSystems שלך.

מילים לדעת

ITIN
מספר זיהוי של נישום פרטי. מספר מס בן 9 ספרות מה-IRS לאנשים שזקוקים למספר אך אינם יכולים לקבל מספר ביטוח לאומי.
תעודת זהות קונסולרית (Consular ID)
תעודת זהות שהשגרירות או הקונסוליה של מדינת המוצא שלך מעניקה לאזרחיה המתגוררים במדינה אחרת, כמו הקונסולריה המקסיקנית.
דוח היסטוריית הבנקאות (Banking history report)
דוח על איך השתמשת בחשבונות בנק ואיגודי אשראי בעבר. הבנקים משתמשים בו כדי להחליט אם לפתוח עבורך חשבון. ChexSystems היא החברה המוכרת ביותר שמבצעת את הדוחות האלה.
הודעת פעולה שלילית (Adverse action notice)
הודעה שהבנק חייב לתת לך כשהוא דוחה אותך בגלל דוח. הוא שם את החברה שהגישה את הדו"ח.
חשבון בנק און רשום (Bank On certified account)
חשבון בעלות נמוכה בבנק או באיגוד אשראי העומד בסטנדרטים הלאומיים שנקבעו על ידי תוכנית Bank On ללא מטרות רווח, כגון איסור עמלות משיכת יתר.
חשבון הזדמנות שנייה (Second chance account)
חשבון לאנשים שהיו להם בעיות עם חשבון בנק בעבר. ייתכן שיש לו פחות תכונות או דמי חודש קטנים.

למה חשבון חוסך לך כסף

הכירו את רוזה. היא מנקה משרדים במרכז וושינגטון ומקבלת משכורת נייר כל שבועיים. היא פודה כל צ'ק בחנות ליד דירתה בקולומביה הייטס, והחנות שומרת חלק מכל צ'ק כעמלה. אחר כך היא קונה המחאות כסף כדי לשלם שכר דירה וחשבון טלפון, והיא משלמת עמלה על כל העברה.

חשבון עו"ש יכול לסיים את רוב העלויות הללו. עם חשבון בבנק או באיגוד אשראי, אתה יכול:

  • קבל את התשלום שלך בהפקדה ישירה. הכסף מגיע ביום המשכורת, ואתה לא משלם כלום כדי לפדות צ'ק.
  • שלם חשבונות אונליין או עם כרטיס דביט במקום לקנות העברות כספים.
  • שמור על כספך בטוח יותר. מזומן בבית עלול להיאבד או להיגנב. כסף בבנק מבוטח או באיגוד אשראי מוגן עד למגבלת הביטוח, גם אם הבנק או איגוד האשראי נכשלו.
  • בנה רישום עם בנק. זה יכול לעזור מאוחר יותר כשאתה רוצה הלוואה, כרטיס אשראי או בית.

כדי לראות כמה עולה הפקת צ'קים בשנה אחת, קראו את הספר 'בנקים, איגודי אשראי', אפליקציות וקופאי צ'קים.

מה להביא

החוקים הפדרליים אומרים שבנק או איגוד אשראי חייבים לאסוף את שמך, תאריך הלידה, הכתובת ומספר הזהות שלך, והוא חייב לבדוק מי אתה. כל בנק מחליט אילו מסמכים הוא מקבל, ולכן הכללים אינם זהים בכל מקום. תתקשר קודם ותשאל.

מספר זיהוי

  • מספר ביטוח לאומי (SSN), אם יש לך.
  • טופס ITIN מה-IRS, אם אינך יכול לקבל SSN. תביא את מכתב ה-IRS שמראה את ה-ITIN שלך.
  • אם אין לך אף אחד מהם, יש בנקים שמקבלים את המספר שמופיע בדרכון שלך או בתעודת זהות ממשלתית אחרת.

מאז יוני 2026, הרגולטורים הפדרליים ביקשו מהבנקים לבחון מקרוב יותר את הלקוחות המשתמשים ב-ITIN. חלקם עשויים לבקש מסמכים נוספים או לומר לא, לכן בקשו לפני ההגשה.

תעודת זהות עם תמונה

  • רישיון נהיגה אמריקאי או תעודת זהות מדינתית
  • דרכון מכל מדינה
  • תעודת זהות קונסולרית מהשגרירות או הקונסוליה של המדינה שלך
  • כרטיס תושב קבע בארה"ב (גרין קארד) או היתר עבודה

DC, מרילנד ווירג'יניה כל אחת מציעה רישיון נהיגה או תעודת זהות לתושבים מסוימים שאינם יכולים להראות מעמד הגירה חוקי. כרטיסים אלה אינם יכולים לשמש למטרות פדרליות, כמו עלייה למטוס. חלק מהבנקים מקבלים אותם כתעודת זהות. שאל לפני שאתה נוסע.

הוכחת כתובת

בנקים רבים גם מבקשים הוכחה למקום מגוריך, כמו חוזה שכירות, חשבון חשמל או מכתב ממשרד ממשלתי. אם אין חשבונות על שמך, שאל מה עוד הבנק מקבל.

כסף להפקדה הראשונה

יש חשבונות שצריכים 25 דולר או פחות לפתיחה. אחרים צריכים יותר. תשאל כמה לפני שאתה הולך.

חפש חשבון מוסמך בבנק און

בנק און היא תוכנית לאומית המופעלת על ידי ארגון ללא מטרות רווח, קרן הערים להעצמה פיננסית. היא מאשרת חשבונות זולים בבנקים ואיגודי אשראי. על פי תקני הבנק על חשבון לאומיים לשנים 2025–2026, חשבון מוסמך חייב לכלול:

  • פיקדון פתיחה של 25 דולר או פחות
  • תשלום חודשי של $5 או פחות, או עד $10 אם יש לפחות שתי דרכים פשוטות להימנע מכך, כמו הפקדה ישירה
  • אין עמלות חריגות ואין עמלות על תשלומים שהוחזרו כי לא היה מספיק כסף. אוברדראפט קורה כשאתה מוציא יותר ממה שיש לך בחשבון והבנק משלם אותו בכל זאת. הרבה בנקים גובים עמלה בכל פעם.
  • אין עמלות על יתרה נמוכה או על אי שימוש בחשבון
  • כרטיס חיוב חינם, הפקדה ישירה חינם, והפקדות מזומן וצ'קים חינם

התקנים גם מעודדים בנקים לקבל ITIN ותעודות זהות כמו תעודת זהות קונסולרית, ולדחות אנשים רק בגלל הונאות עבר, לא על הונאות ישנים. לא כל חשבון מוסמך עושה זאת, אז תשאל. מאז יוני 2026, רגולטורים פדרליים ביקשו מהבנקים לבחון מקרוב יותר את הלקוחות שמשתמשים ב-ITIN.

חפש חשבונות מאושרים לפי מדינה בכתובת joinbankon.org. בוושינגטון די.סי, משרד הביטוח, ניירות ערך והבנקאות (DISB) מפעיל את Bank On DC עם בנקים מקומיים ועמותות. בקרו bankondc.org או התקשרו ל-(202) 727-8000. במרילנד, ארגון CASH Campaign של מרילנד ללא מטרות רווח מוביל את Bank On Maryland.

אם בנק יסרב לך

רוב הבנקים בוחנים דוח היסטוריית בנקאות לפני פתיחת חשבון. שתי החברות העיקריות שמבצעות את הדוחות הללו הן ChexSystems ו-Early Warning Services. דוח עשוי להראות חשבון ישן שנסגר עם חוב כספי, כמו מעבר שלא שולם. הוא עשוי גם להראות חשד להונאה.

אם בנק דוחה אותך בגלל דוח, עליו לתת לך הודעה, הנקראת הודעת פעולה שלילית, עם שם החברה. לאחר מכן עקוב אחרי השלבים הבאים:

  1. קבל את הדוח החינמי שלך. אתה יכול לקבל דוח חינם אחד כל 12 חודשים מכל חברה. אתה גם יכול לקבל דוח חינם בתוך 60 יום לאחר שבנק מסרב לך. כדי ליצור קשר עם ChexSystems, עבור ל-chexsystems.com או התקשרו ל-800-428-9623.
  2. קרא כל שורה. חפש חשבונות שאינם שלך, סכומים שגויים, וחובות שכבר שילמת.
  3. ערער על טעויות בכתב. שלח את המחלוקת שלך לחברת הדוחות. שלח גם עותק לבנק שנתן מידע שגוי. כלול עותקים, לא מקוריים, של קבלות או מכתבים שמוכיחים את הטעות. שמור עותק של כל מה שאתה שולח.
  4. חכה לתשובה. לפי החוק הפדרלי, לחברה בדרך כלל יש 30 יום לחקור, והיא חייבת לתקן מידע שגוי.
  5. אם החוב אמיתי, פנה לבנק שאתה חייב. שאל אם אתה יכול לשלם אותו או להכין תוכנית תשלומים. בקש מהבנק לדווח על החוב כמשולם כשתסיים. קבל את ההסכם בכתב.

מכתב מחלוקת לדוגמה

[תאריך]

Chex Systems, Inc., תשומת אלון: יחסי צרכנים, ת.ד. 583399, מיניאפוליס, MN 55458

שמי הוא [שמך המלא]. תאריך הלידה שלי הוא [תאריך]. הכתובת שלי היא [הכתובת שלך]. [הוסף כאן את מספר הביטוח הלאומי או ה-ITIN שלך אם יש לך.]

אני מערער על פריט זה בדוח שלי: [שם בנק], מספר חשבון [מספר], מדווח בתאריך [תאריך]. מידע זה שגוי כי [הסבר מדוע]. צירפתי עותקים של [קבלות, מכתבים או דוחות]. אנא בדוק, תקן או הסר את הפריט הזה, ושלח לי עותק מעודכן של הדוח שלי.

בברכה, [שמך]

אם הדוח נכון

עדיין יש לך אפשרויות. בנקים ואיגודי אשראי רבים מציעים חשבונות הזדמנות שנייה לאנשים עם בעיות עבר. חשבונות אלו עשויים לקבל תשלום חודשי קטן או פחות תכונות, אבל הם מאפשרים לך להתחיל מחדש. לאחר שנה של שימוש זהיר, שאל אם תוכל לעבור לחשבון רגיל. בעיות ישנות גם פחות חשובות עם הזמן. חלק מחברות הדיווח אינן משתמשות במידע שבן יותר מחמש שנים.

דוגמה

השווה את העלות השנתית של שני חשבונות

רוזה משווה בין שני חשבונות. היא מצפה לשמור כ-400 דולר בחשבון החדש שלה ולמשוך אותם יותר מדי פעמיים בשנה. עמלות אלו הן דוגמאות. עמלות אמיתיות משתנות בין בנקים.

  • חשבון א': דמי חודש של 12 דולר אלא אם כן אתה שומר לפחות 1,500 דולר בחשבון, ו-35 דולר על כל חריגות.
  • חשבון B (מאושר על ידי Bank On): עמלה חודשית של 5$ וללא עמלות חירום. אם לרוזה אין מספיק כסף, רכישת כרטיס החיוב שלה נדחתה.
שנה אחת של עמלות עבור רוזה (דוגמה לדמי תשלום)
עלותחשבון א'חשבון B
עמלות חודשיות ל-12 חודשים$14460 דולר
עמלות עבור 2 אוברדרפטים70 דולר$0
סך הכל לשנה214 דולר60 דולר

$214 − $60 = $154 שנחסכו בשנה אחת עם חשבון B

חשבון א' נראה רגיל, אבל רוזה לא תוכל לשמור בו 1,500 דולר, אז היא תשלם את העמלה כל חודש. תמיד השווה עמלות לפי איך שאתה באמת משתמש בחשבון שלך.

שאלות לשאול לפני שאתה חותם

קח איתך את הרשימה הזו. בקש את רשימת השכר בכתב, וקרא אותה בבית לפני שתחליט.

  • האם יש תשלום חודשי? איך אפשר להימנע מזה?
  • האם יש יתרה מינימלית? מה קורה אם אני יורד מתחת לה?
  • כמה כסף אני צריך כדי לפתוח את החשבון?
  • האם אתה גובה עמלות חריגה? האם יש לך חשבון ללא עמלות חירום?
  • איפה הכספומטים החינמיים שלכם? כמה עולה להשתמש בכספומט של בנק אחר?
  • מתי אוכל להשתמש בכסף מצ'ק שהפקדתי?
  • אפשר להפקיד מזומן? איפה?
  • האם יש אפליקציה לנייד? האם אפשר לקבל התראה בטקסט כשהיתרה שלי נמוכה?
  • יש לך צוות, טפסים או אפליקציה בשפה שלי?
  • האם החשבון הזה מבוטח על ידי FDIC או על ידי NCUA?

תיזהר

לעולם אל תיתן למישהו אחר להשתמש בחשבון שלך

זר, חבר חדש באינטרנט, או מעסיק מזויף עשויים להציע לך כסף להפקיד צ'ק לחשבון שלך ולשלוח חלק ממנו בחזרה. או שהם עשויים לבקש את כרטיס החיוב והקוד האישי שלך, או את סיסמת הבנקאות המקוונת שלך. תגיד לא.

אם הצ'ק מזויף, הבנק יחזיר את הכסף מהחשבון שלך, לעיתים קרובות שבועות לאחר מכן. אתה תצטרך לשלם כל כסף שכבר הוצאת או שלחת. הבנק עשוי לסגור את החשבון שלך ולדווח עליך ל-ChexSystems. זה עלול להקשות על פתיחת חשבון בכל מקום במשך שנים.

אם זה קרה לך, התקשר לבנק שלך עכשיו ודווח על כך בכתובת ReportFraud.ftc.gov. למד עוד בשיעור שלנו על איך לזהות הונאות.

טיפ

תתקשר לסניף לפני שאתה הולך

אתה יכול לומר: "יש לי מכתב ITIN ודרכון מגואטמלה. האם אפשר לפתוח חשבון עו"ש עם אלה? האם יש לך חשבון בנק On?" כתוב את שם האדם שדיברת איתו. תביא מסמכים מקוריים, לא עותקים.

רוצים עזרה חינם? בוושינגטון די.סי., משרד העצמה פיננסית וחינוך של DISB מציע חינוך פיננסי חינם. התקשרו ל-(202) 727-8000. במרילנד, קמפיין CASH של מרילנד מציע אימון פיננסי חינם.

תובנות מרכזיות

  • לא תמיד צריך מספר ביטוח לאומי. בנקים רבים מקבלים ITIN, דרכון או תעודת זהות קונסולרית, אבל הכללים משתנים, אז תתקשר קודם.
  • לחשבונות מוסמכים של בנק On אין עמלות חריגה, הפקדה פתיחה נמוכה ועמלות חודשיות נמוכות או ללא עמלות חודשיות.
  • אם בנק דוחה אותך, גלה איזו חברה הגישה את הדו"ח, קבל עותק חינמי ותערער על כל טעות.
  • השווה עמלות לפי איך שאתה באמת משתמש בחשבון, ובקש את רשימת העמלות בכתב.
  • לעולם אל תיתן לאף אחד אחר להשתמש בחשבון שלך. זה עלול לעלות לך כסף ואת החשבון.

בדוק את ההבנה שלך

ענה על השאלות, ואז בחר בדוק את התשובות שלי. קבל 4 5 הזכות להשלים את השיעור הזה. זהו תרגול: אין הגבלת זמן, ואנחנו לא שומרים את התשובות שלך.

שאלה 1 5 לרוזה יש מכתב ITIN ודרכון מגואטמלה. אין לה מספר ביטוח לאומי. היא רוצה לפתוח חשבון עו"ש בוושינגטון. מה עליה לעשות קודם?
שאלה 2 5 קווין הגיש בקשה לחשבונות עו"ש בסילבר ספרינג ונדחה. הבנק נתן לו הודעה עם שם ChexSystems. מה הצעד הבא הטוב ביותר שלו?
שאלה 3 5 איזה מאלה חייב להיות בחשבון מוסמך של בנק און לפי התקנים הלאומיים 2025–2026?
שאלה 4 5 חשבון א' גובה 12 דולר לחודש אלא אם כן תשאיר בו 1,500 דולר. רוזה מצפה לשמור בערך 400 דולר בחשבון החדש שלה. כמה יעלו לה העמלות החודשיות של חשבון א' בעוד שנה?
שאלה 5 5 גבר שמרקו פגש באינטרנט מציע לו 200 דולר להפקיד צ'ק לחשבון של מרקו ולשלוח את רוב הכסף לאדם במדינה אחרת. מה הסיכון הכי גדול?

לך רחוק יותר

אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.

  • תקבל את הבנק (אתר אחר)

    Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) · שפה: English

    מה להציע כדי לפתוח חשבון, כולל אפשרויות זיהוי לאנשים ללא מספר ביטוח לאומי, ובחירות חשבון בעלות נמוכה.

  • ¡Abra una cuenta de banco! (אתר אחר)

    Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) · שפה: Español

    הגרסה בספרדית של מדריך ה-FDIC לפתיחת חשבון בנק.

  • מצא חשבון מוסמך בבנק און (אתר אחר)

    Cities for Financial Empowerment Fund (nonprofit) · שפה: English

    חפש לפי מדינה חשבונות בנק ואיגודי אשראי בעלות נמוכה העומדים בסטנדרטים הלאומיים של בנק און.

  • למה סירבו לי לקבל חשבון עו"ש? (אתר אחר)

    Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · שפה: English

    הזכויות שלך לאחר דחייה, איך לקבל דוח היסטוריית בנקאות חינמית, ואפשרויות כמו חשבונות הזדמנות שנייה.

השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.