Banking Basics: Accounts That Work for You · שיעור 1 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
הושלם במכשיר זה
חלקים מהשיעור הזה עדיין לא תורגמו לשפה שלך, ולכן הם מוצגים באנגלית.
בשיעור הזה
מה שתלמד
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
מילים לדעת
- ITIN
- מספר זיהוי של נישום פרטי. מספר מס בן 9 ספרות מה-IRS לאנשים שזקוקים למספר אך אינם יכולים לקבל מספר ביטוח לאומי.
- תעודת זהות קונסולרית (Consular ID)
- תעודת זהות שהשגרירות או הקונסוליה של מדינת המוצא שלך מעניקה לאזרחיה המתגוררים במדינה אחרת, כמו הקונסולריה המקסיקנית.
- דוח היסטוריית הבנקאות (Banking history report)
- דוח על איך השתמשת בחשבונות בנק ואיגודי אשראי בעבר. הבנקים משתמשים בו כדי להחליט אם לפתוח עבורך חשבון. ChexSystems היא החברה המוכרת ביותר שמבצעת את הדוחות האלה.
- הודעת פעולה שלילית (Adverse action notice)
- הודעה שהבנק חייב לתת לך כשהוא דוחה אותך בגלל דוח. הוא שם את החברה שהגישה את הדו"ח.
- חשבון בנק און רשום (Bank On certified account)
- חשבון בעלות נמוכה בבנק או באיגוד אשראי העומד בסטנדרטים הלאומיים שנקבעו על ידי תוכנית Bank On ללא מטרות רווח, כגון איסור עמלות משיכת יתר.
- חשבון הזדמנות שנייה (Second chance account)
- חשבון לאנשים שהיו להם בעיות עם חשבון בנק בעבר. ייתכן שיש לו פחות תכונות או דמי חודש קטנים.
למה חשבון חוסך לך כסף
הכירו את רוזה. היא מנקה משרדים במרכז וושינגטון ומקבלת משכורת נייר כל שבועיים. היא פודה כל צ'ק בחנות ליד דירתה בקולומביה הייטס, והחנות שומרת חלק מכל צ'ק כעמלה. אחר כך היא קונה המחאות כסף כדי לשלם שכר דירה וחשבון טלפון, והיא משלמת עמלה על כל העברה.
חשבון עו"ש יכול לסיים את רוב העלויות הללו. עם חשבון בבנק או באיגוד אשראי, אתה יכול:
- קבל את התשלום שלך בהפקדה ישירה. הכסף מגיע ביום המשכורת, ואתה לא משלם כלום כדי לפדות צ'ק.
- שלם חשבונות אונליין או עם כרטיס דביט במקום לקנות העברות כספים.
- שמור על כספך בטוח יותר. מזומן בבית עלול להיאבד או להיגנב. כסף בבנק מבוטח או באיגוד אשראי מוגן עד למגבלת הביטוח, גם אם הבנק או איגוד האשראי נכשלו.
- בנה רישום עם בנק. זה יכול לעזור מאוחר יותר כשאתה רוצה הלוואה, כרטיס אשראי או בית.
כדי לראות כמה עולה הפקת צ'קים בשנה אחת, קראו את הספר 'בנקים, איגודי אשראי', אפליקציות וקופאי צ'קים.
מה להביא
החוקים הפדרליים אומרים שבנק או איגוד אשראי חייבים לאסוף את שמך, תאריך הלידה, הכתובת ומספר הזהות שלך, והוא חייב לבדוק מי אתה. כל בנק מחליט אילו מסמכים הוא מקבל, ולכן הכללים אינם זהים בכל מקום. תתקשר קודם ותשאל.
מספר זיהוי
- מספר ביטוח לאומי (SSN), אם יש לך.
- טופס ITIN מה-IRS, אם אינך יכול לקבל SSN. תביא את מכתב ה-IRS שמראה את ה-ITIN שלך.
- אם אין לך אף אחד מהם, יש בנקים שמקבלים את המספר שמופיע בדרכון שלך או בתעודת זהות ממשלתית אחרת.
מאז יוני 2026, הרגולטורים הפדרליים ביקשו מהבנקים לבחון מקרוב יותר את הלקוחות המשתמשים ב-ITIN. חלקם עשויים לבקש מסמכים נוספים או לומר לא, לכן בקשו לפני ההגשה.
תעודת זהות עם תמונה
- רישיון נהיגה אמריקאי או תעודת זהות מדינתית
- דרכון מכל מדינה
- תעודת זהות קונסולרית מהשגרירות או הקונסוליה של המדינה שלך
- כרטיס תושב קבע בארה"ב (גרין קארד) או היתר עבודה
DC, מרילנד ווירג'יניה כל אחת מציעה רישיון נהיגה או תעודת זהות לתושבים מסוימים שאינם יכולים להראות מעמד הגירה חוקי. כרטיסים אלה אינם יכולים לשמש למטרות פדרליות, כמו עלייה למטוס. חלק מהבנקים מקבלים אותם כתעודת זהות. שאל לפני שאתה נוסע.
הוכחת כתובת
בנקים רבים גם מבקשים הוכחה למקום מגוריך, כמו חוזה שכירות, חשבון חשמל או מכתב ממשרד ממשלתי. אם אין חשבונות על שמך, שאל מה עוד הבנק מקבל.
כסף להפקדה הראשונה
יש חשבונות שצריכים 25 דולר או פחות לפתיחה. אחרים צריכים יותר. תשאל כמה לפני שאתה הולך.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
אם בנק יסרב לך
רוב הבנקים בוחנים דוח היסטוריית בנקאות לפני פתיחת חשבון. שתי החברות העיקריות שמבצעות את הדוחות הללו הן ChexSystems ו-Early Warning Services. דוח עשוי להראות חשבון ישן שנסגר עם חוב כספי, כמו מעבר שלא שולם. הוא עשוי גם להראות חשד להונאה.
אם בנק דוחה אותך בגלל דוח, עליו לתת לך הודעה, הנקראת הודעת פעולה שלילית, עם שם החברה. לאחר מכן עקוב אחרי השלבים הבאים:
- קבל את הדוח החינמי שלך. אתה יכול לקבל דוח חינם אחד כל 12 חודשים מכל חברה. אתה גם יכול לקבל דוח חינם בתוך 60 יום לאחר שבנק מסרב לך. כדי ליצור קשר עם ChexSystems, עבור ל-chexsystems.com או התקשרו ל-800-428-9623.
- קרא כל שורה. חפש חשבונות שאינם שלך, סכומים שגויים, וחובות שכבר שילמת.
- ערער על טעויות בכתב. שלח את המחלוקת שלך לחברת הדוחות. שלח גם עותק לבנק שנתן מידע שגוי. כלול עותקים, לא מקוריים, של קבלות או מכתבים שמוכיחים את הטעות. שמור עותק של כל מה שאתה שולח.
- חכה לתשובה. לפי החוק הפדרלי, לחברה בדרך כלל יש 30 יום לחקור, והיא חייבת לתקן מידע שגוי.
- אם החוב אמיתי, פנה לבנק שאתה חייב. שאל אם אתה יכול לשלם אותו או להכין תוכנית תשלומים. בקש מהבנק לדווח על החוב כמשולם כשתסיים. קבל את ההסכם בכתב.
מכתב מחלוקת לדוגמה
[תאריך]
Chex Systems, Inc., תשומת אלון: יחסי צרכנים, ת.ד. 583399, מיניאפוליס, MN 55458
שמי הוא [שמך המלא]. תאריך הלידה שלי הוא [תאריך]. הכתובת שלי היא [הכתובת שלך]. [הוסף כאן את מספר הביטוח הלאומי או ה-ITIN שלך אם יש לך.]
אני מערער על פריט זה בדוח שלי: [שם בנק], מספר חשבון [מספר], מדווח בתאריך [תאריך]. מידע זה שגוי כי [הסבר מדוע]. צירפתי עותקים של [קבלות, מכתבים או דוחות]. אנא בדוק, תקן או הסר את הפריט הזה, ושלח לי עותק מעודכן של הדוח שלי.
בברכה, [שמך]
אם הדוח נכון
עדיין יש לך אפשרויות. בנקים ואיגודי אשראי רבים מציעים חשבונות הזדמנות שנייה לאנשים עם בעיות עבר. חשבונות אלו עשויים לקבל תשלום חודשי קטן או פחות תכונות, אבל הם מאפשרים לך להתחיל מחדש. לאחר שנה של שימוש זהיר, שאל אם תוכל לעבור לחשבון רגיל. בעיות ישנות גם פחות חשובות עם הזמן. חלק מחברות הדיווח אינן משתמשות במידע שבן יותר מחמש שנים.
דוגמה
השווה את העלות השנתית של שני חשבונות
רוזה משווה בין שני חשבונות. היא מצפה לשמור כ-400 דולר בחשבון החדש שלה ולמשוך אותם יותר מדי פעמיים בשנה. עמלות אלו הן דוגמאות. עמלות אמיתיות משתנות בין בנקים.
- חשבון א': דמי חודש של 12 דולר אלא אם כן אתה שומר לפחות 1,500 דולר בחשבון, ו-35 דולר על כל חריגות.
- חשבון B (מאושר על ידי Bank On): עמלה חודשית של 5$ וללא עמלות חירום. אם לרוזה אין מספיק כסף, רכישת כרטיס החיוב שלה נדחתה.
| עלות | חשבון א' | חשבון B |
|---|---|---|
| עמלות חודשיות ל-12 חודשים | $144 | 60 דולר |
| עמלות עבור 2 אוברדרפטים | 70 דולר | $0 |
| סך הכל לשנה | 214 דולר | 60 דולר |
$214 − $60 = $154 שנחסכו בשנה אחת עם חשבון B
חשבון א' נראה רגיל, אבל רוזה לא תוכל לשמור בו 1,500 דולר, אז היא תשלם את העמלה כל חודש. תמיד השווה עמלות לפי איך שאתה באמת משתמש בחשבון שלך.
שאלות לשאול לפני שאתה חותם
קח איתך את הרשימה הזו. בקש את רשימת השכר בכתב, וקרא אותה בבית לפני שתחליט.
- האם יש תשלום חודשי? איך אפשר להימנע מזה?
- האם יש יתרה מינימלית? מה קורה אם אני יורד מתחת לה?
- כמה כסף אני צריך כדי לפתוח את החשבון?
- האם אתה גובה עמלות חריגה? האם יש לך חשבון ללא עמלות חירום?
- איפה הכספומטים החינמיים שלכם? כמה עולה להשתמש בכספומט של בנק אחר?
- מתי אוכל להשתמש בכסף מצ'ק שהפקדתי?
- אפשר להפקיד מזומן? איפה?
- האם יש אפליקציה לנייד? האם אפשר לקבל התראה בטקסט כשהיתרה שלי נמוכה?
- יש לך צוות, טפסים או אפליקציה בשפה שלי?
- האם החשבון הזה מבוטח על ידי FDIC או על ידי NCUA?
תיזהר
לעולם אל תיתן למישהו אחר להשתמש בחשבון שלך
זר, חבר חדש באינטרנט, או מעסיק מזויף עשויים להציע לך כסף להפקיד צ'ק לחשבון שלך ולשלוח חלק ממנו בחזרה. או שהם עשויים לבקש את כרטיס החיוב והקוד האישי שלך, או את סיסמת הבנקאות המקוונת שלך. תגיד לא.
אם הצ'ק מזויף, הבנק יחזיר את הכסף מהחשבון שלך, לעיתים קרובות שבועות לאחר מכן. אתה תצטרך לשלם כל כסף שכבר הוצאת או שלחת. הבנק עשוי לסגור את החשבון שלך ולדווח עליך ל-ChexSystems. זה עלול להקשות על פתיחת חשבון בכל מקום במשך שנים.
אם זה קרה לך, התקשר לבנק שלך עכשיו ודווח על כך בכתובת ReportFraud.ftc.gov. למד עוד בשיעור שלנו על איך לזהות הונאות.
טיפ
תתקשר לסניף לפני שאתה הולך
אתה יכול לומר: "יש לי מכתב ITIN ודרכון מגואטמלה. האם אפשר לפתוח חשבון עו"ש עם אלה? האם יש לך חשבון בנק On?" כתוב את שם האדם שדיברת איתו. תביא מסמכים מקוריים, לא עותקים.
רוצים עזרה חינם? בוושינגטון די.סי., משרד העצמה פיננסית וחינוך של DISB מציע חינוך פיננסי חינם. התקשרו ל-(202) 727-8000. במרילנד, קמפיין CASH של מרילנד מציע אימון פיננסי חינם.
תובנות מרכזיות
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
בדוק את ההבנה שלך
ענה על השאלות, ואז בחר בדוק את התשובות שלי. קבל 4 5 הזכות להשלים את השיעור הזה. זהו תרגול: אין הגבלת זמן, ואנחנו לא שומרים את התשובות שלך.
לך רחוק יותר
אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.
-
תקבל את הבנק (אתר אחר)
מה להציע כדי לפתוח חשבון, כולל אפשרויות זיהוי לאנשים ללא מספר ביטוח לאומי, ובחירות חשבון בעלות נמוכה.
-
¡Abra una cuenta de banco! (אתר אחר)
הגרסה בספרדית של מדריך ה-FDIC לפתיחת חשבון בנק.
-
מצא חשבון מוסמך בבנק און (אתר אחר)
חפש לפי מדינה חשבונות בנק ואיגודי אשראי בעלות נמוכה העומדים בסטנדרטים הלאומיים של בנק און.
-
למה סירבו לי לקבל חשבון עו"ש? (אתר אחר)
הזכויות שלך לאחר דחייה, איך לקבל דוח היסטוריית בנקאות חינמית, ואפשרויות כמו חשבונות הזדמנות שנייה.
השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.