Aide au paiement initial et types de prêts à DC, Maryland et Virginie

La plupart des acheteurs utilisent l’un des quatre types de prêts hypothécaires. Les plus grandes différences sont le montant que vous devez verser, qui peut y être éligible et le type d’assurance hypothécaire que vous payez.

Si vous n’êtes pas citoyen américain ou titulaire de carte verte, demandez à chaque prêteur quels prêts vous pouvez obtenir. Les règles concernant les prêts conventionnels diffèrent de celles de la FHA, et certains prêteurs locaux proposent leurs propres prêts aux emprunteurs ITIN. Un conseiller en logement peut vous aider à les trouver. Depuis juin 2026, les régulateurs fédéraux demandent aux banques d’examiner plus attentivement les clients utilisant un ITIN. Certains peuvent demander plus de documents ou dire non, alors demandez avant de postuler.

Programme d’aide à l’achat de maison (HPAP)

Le Département du logement et du développement communautaire de DC (DHCD) gère HPAP, et l’Agence de financement du logement de DC (DCHFA) l’aide à le gérer. HPAP accorde des prêts sans intérêt pour aider les primo-accédants à faible ou moyen revenu à acheter une maison à DC.

• Qui : les primo-accédants. Pour HPAP, cela signifie que vous n’avez possédé aucune maison ou autre propriété résidentielle au cours des trois dernières années. Les résidents de DC passent en premier. Certaines personnes qui travaillent à DC depuis au moins un an peuvent également postuler.
• Où : la maison doit être à DC, et elle doit être votre résidence principale.
• Combien : cela dépend de votre revenu et de la taille du foyer. DHCD met à jour son tableau chaque année.
• Remboursement : les acheteurs à faibles revenus ne versent aucun paiement mensuel. Les acheteurs à revenu moyen commencent à effectuer des paiements à la sixième année. L’intégralité du prêt est échée si vous vendez, refinancez (avec quelques exceptions) ou cessez de vivre dans la maison.
• Comment postuler : par l’intermédiaire d’une organisation communautaire, telle que Housing Counseling Services, le Latino Economic Development Center (LEDC) ou MANNA.

Les fonds du HPAP sont limités. Pour l’exercice fiscal 2026, le DHCD a indiqué qu’il aiderait les candidats selon le principe du premier arrivé, premier servi. Le financement et les règles peuvent changer chaque exercice fiscal. L’exercice financier de DC commence le 1er octobre, alors demandez à un conseiller au début du calendrier.

Portes ouvertes DC

DC Open Doors, de DCHFA, propose des prêts immobiliers avec aide à l’apport initial pour les maisons à DC. En septembre 2026, son site web indiquait :

• Les acheteurs débutants ou réguliers peuvent l’utiliser, et vous n’avez plus besoin de vivre à DC maintenant.
• Il y a une limite de revenus, et le score de crédit minimum est de 640.
• Un prêt d’aide à l’apport peut couvrir l’intégralité de votre apport minimum complet.
• Ce prêt a 0 % d’intérêt et aucun paiement mensuel. Il est dû après 30 ans, ou plus tôt si vous vendez, refinancez ou cessez de vivre dans la maison.

Programme hypothécaire du Maryland (MMP)

• Les prêts 1st Time Advantage sont destinés aux primo-accédants. Cela inclut les personnes qui n’ont pas possédé de maison principale au cours des trois dernières années. Certains vétérans et certains acheteurs dans certaines zones ciblées peuvent également être éligibles.
• Les prêts flexibles sont destinés aux acheteurs débutants ou récurrents.
• La plupart des prêts MMP incluent une aide à l’apport sous forme de prêt différé à 0 %. En 2026, les options comprenaient un montant fixe de 6 000 $, soit un montant égal à 3 %, 4 % ou 5 % du premier prêt hypothécaire. Vous le remboursez à la fin du premier prêt hypothécaire, par exemple lors de la vente ou du refinancement.
• Si un associé approuvé, comme certains employeurs, vous apporte de l’aide, le MMP peut l’égaler avec jusqu’à 2 500 $ de plus sur certains prêts.
• Chaque emprunteur doit suivre un cours d’éducation pour acheteurs de maison approuvé.
• Il existe des prêts spéciaux pour les acheteurs dans les comtés de Montgomery et Prince George’s.
• Vous postulez via un prêteur approuvé par le MMP.

Logement en Virginie

• Virginia Housing accorde des prêts immobiliers auprès de prêteurs agréés, avec des limites de revenus et de prix.
• Sa subvention d’aide au paiement initial est une véritable subvention, donc vous ne la remboursez jamais. Elle s’adresse aux primo-accédants, ainsi qu’aux acheteurs réguliers dans certaines régions, qui utilisent un prêt immobilier éligible en Virginie.
• Une subvention d’aide aux frais de clôture peut aider les acheteurs qui obtiennent un prêt VA ou USDA via Virginia Housing. Elle n’est jamais remboursée non plus.
• De nombreux prêts immobiliers en Virginie exigent un cours gratuit pour acheteurs de maison. Vous pouvez le suivre en personne ou en ligne. Le cours en ligne dure environ huit heures.

Certains comtés et villes de la région ont aussi leurs propres programmes. Un conseiller en logement agréé par le HUD peut vous indiquer lesquels vous conviennent.

Chaque programme a ses propres règles. Posez ces questions avant de faire une offre pour une maison :

• Quelle est la limite de revenus pour la taille de mon foyer ?
• Y a-t-il une limite sur le prix de la maison ?
• Comment le programme définit-il un primo-accédant ?
• Dois-je vivre dans la maison comme ma résidence principale ? Pour combien de temps ?
• Un cours pour acheteurs de maison est-il obligatoire ? Quels cours comptent ?
• Quel score de crédit minimum et quel DTI maximum dois-je avoir besoin ?
• Combien de mon propre argent dois-je investir ?
• S’agit-il d’une subvention ou d’un prêt ? Si c’est un prêt, quand dois-je le rembourser : lorsque je vends, refinance, déménage, ou après un certain nombre d’années ?
• Puis-je le combiner avec d’autres programmes ?
• Accepte-t-il les acheteurs avec mon statut d’immigration ou un ITIN ?
• L’argent est-il disponible maintenant, et combien de temps prend l’approbation ?
• Quels prêteurs sont autorisés à utiliser ce programme ?

Obtenez les réponses par écrit. Les règles du programme et les montants en dollars changent, souvent au début d’un nouvel exercice fiscal.

Lorsque vous versez un petit montant, le prêteur prend plus de risques. L’assurance hypothécaire protège le prêteur si vous cessez de payer. Elle ne vous protège pas, mais c’est ce qui rend possible un faible acompte.

PMI sur les prêts conventionnels

Avec moins de 20 % d’apport sur un prêt conventionnel, vous payez généralement une assurance hypothécaire privée (PMI) dans votre paiement mensuel. La loi fédérale vous propose deux principales solutions :

• Vous pouvez demander par écrit à votre gestionnaire d’annuler le PMI lorsque le solde de votre prêt doit atteindre 80 % de la valeur initiale de la maison. Vous avez besoin d’un bon historique de paiements et devez remplir d’autres conditions, comme prouver que la maison n’a pas perdu de valeur.
• Votre gestionnaire doit mettre fin automatiquement au PMI lorsque votre solde est programmé pour atteindre 78 % de la valeur initiale, si vous êtes à jour dans vos paiements.

Assurance hypothécaire FHA

Les prêts FHA facturent deux primes. En septembre 2026, la prime initiale est de 1,75 % du montant du prêt, et elle peut être ajoutée au prêt. Il y a également une prime annuelle, versée dans le cadre de votre paiement mensuel. Pour la plupart des acheteurs qui versent 3,5 %, la prime annuelle est de 0,55 % du prêt, et elle dure toute la durée du prêt. Si vous versez 10 % ou plus, cela prend fin après 11 ans. Certains propriétaires refinancent ensuite en un prêt conventionnel pour cesser de le rembourser.

350 000 $ de logement − 12 250 $ d’apport = 337 750 $ de prêt ; 337 750 $ × 0,55 % ÷ 12 = environ 155 $ par mois au début