Acheter une maison et obtenir un prêt immobilier · Leçon 2 de 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
Terminé sur cet appareil
Certaines parties de cette leçon ne sont pas encore traduites dans votre langue, elles sont donc présentées en anglais.
Dans cette leçon
Ce que tu apprendras
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Comment cela se connecte-t-il à nos cours : Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Mots à connaître
- Prêt conventionnel (Conventional loan)
- Un prêt immobilier qui n’est ni assuré ni garanti par une agence gouvernementale. Beaucoup sont vendus à Fannie Mae ou Freddie Mac.
- Prêt FHA (FHA loan)
- Un prêt hypothécaire assuré par la Federal Housing Administration, qui fait partie du HUD. Il permet un apport initial faible mais facture une assurance hypothécaire.
- Assurance hypothécaire privée (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Une assurance qui protège le prêteur, pas vous, si vous cessez de payer un prêt conventionnel. Elle est généralement requise si vous versez moins de 20 %.
- Aide au dépôt initial (Down payment assistance)
- De l’argent provenant d’un programme qui aide à payer votre apport ou vos frais de clôture. Cela peut être une subvention, que vous ne remboursez pas, ou un prêt.
- Prêt différé (Deferred loan)
- Un prêt sans paiements mensuels pendant une période donnée. Vous le remboursez plus tard, généralement lorsque vous vendez, refinancez ou cessez de vivre dans la maison.
- Liquidités à la clôture (Cash to close)
- Le montant total que vous devez apporter à la clôture : votre apport initial et les frais de clôture, moins tout crédit ou aide.
- Premier accédant de maison (First-time homebuyer)
- Pour de nombreux programmes, une personne qui n’a pas possédé de maison au cours des trois dernières années. Chaque programme établit sa propre règle.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Aide dans le Maryland et en Virginie
Programme hypothécaire du Maryland (MMP)
- Les prêts 1st Time Advantage sont destinés aux primo-accédants. Cela inclut les personnes qui n’ont pas possédé de maison principale au cours des trois dernières années. Certains vétérans et certains acheteurs dans certaines zones ciblées peuvent également être éligibles.
- Les prêts flexibles sont destinés aux acheteurs débutants ou récurrents.
- La plupart des prêts MMP incluent une aide à l’apport sous forme de prêt différé à 0 %. En 2026, les options comprenaient un montant fixe de 6 000 $, soit un montant égal à 3 %, 4 % ou 5 % du premier prêt hypothécaire. Vous le remboursez à la fin du premier prêt hypothécaire, par exemple lors de la vente ou du refinancement.
- Si un associé approuvé, comme certains employeurs, vous apporte de l’aide, le MMP peut l’égaler avec jusqu’à 2 500 $ de plus sur certains prêts.
- Chaque emprunteur doit suivre un cours d’éducation pour acheteurs de maison approuvé.
- Il existe des prêts spéciaux pour les acheteurs dans les comtés de Montgomery et Prince George’s.
- Vous postulez via un prêteur approuvé par le MMP.
Logement en Virginie
- Virginia Housing accorde des prêts immobiliers auprès de prêteurs agréés, avec des limites de revenus et de prix.
- Sa subvention d’aide au paiement initial est une véritable subvention, donc vous ne la remboursez jamais. Elle s’adresse aux primo-accédants, ainsi qu’aux acheteurs réguliers dans certaines régions, qui utilisent un prêt immobilier éligible en Virginie.
- Une subvention d’aide aux frais de clôture peut aider les acheteurs qui obtiennent un prêt VA ou USDA via Virginia Housing. Elle n’est jamais remboursée non plus.
- De nombreux prêts immobiliers en Virginie exigent un cours gratuit pour acheteurs de maison. Vous pouvez le suivre en personne ou en ligne. Le cours en ligne dure environ huit heures.
Certains comtés et villes de la région ont aussi leurs propres programmes. Un conseiller en logement agréé par le HUD peut vous indiquer lesquels vous conviennent.
Règles à vérifier avant de compter sur de l’aide
Chaque programme a ses propres règles. Posez ces questions avant de faire une offre pour une maison :
- Quelle est la limite de revenus pour la taille de mon foyer ?
- Y a-t-il une limite sur le prix de la maison ?
- Comment le programme définit-il un primo-accédant ?
- Dois-je vivre dans la maison comme ma résidence principale ? Pour combien de temps ?
- Un cours pour acheteurs de maison est-il obligatoire ? Quels cours comptent ?
- Quel score de crédit minimum et quel DTI maximum dois-je avoir besoin ?
- Combien de mon propre argent dois-je investir ?
- S’agit-il d’une subvention ou d’un prêt ? Si c’est un prêt, quand dois-je le rembourser : lorsque je vends, refinance, déménage, ou après un certain nombre d’années ?
- Puis-je le combiner avec d’autres programmes ?
- Accepte-t-il les acheteurs avec mon statut d’immigration ou un ITIN ?
- L’argent est-il disponible maintenant, et combien de temps prend l’approbation ?
- Quels prêteurs sont autorisés à utiliser ce programme ?
Obtenez les réponses par écrit. Les règles du programme et les montants en dollars changent, souvent au début d’un nouvel exercice fiscal.
Assurance hypothécaire : primes PMI et FHA
Lorsque vous versez un petit montant, le prêteur prend plus de risques. L’assurance hypothécaire protège le prêteur si vous cessez de payer. Elle ne vous protège pas, mais c’est ce qui rend possible un faible acompte.
PMI sur les prêts conventionnels
Avec moins de 20 % d’apport sur un prêt conventionnel, vous payez généralement une assurance hypothécaire privée (PMI) dans votre paiement mensuel. La loi fédérale vous propose deux principales solutions :
- Vous pouvez demander par écrit à votre gestionnaire d’annuler le PMI lorsque le solde de votre prêt doit atteindre 80 % de la valeur initiale de la maison. Vous avez besoin d’un bon historique de paiements et devez remplir d’autres conditions, comme prouver que la maison n’a pas perdu de valeur.
- Votre gestionnaire doit mettre fin automatiquement au PMI lorsque votre solde est programmé pour atteindre 78 % de la valeur initiale, si vous êtes à jour dans vos paiements.
Assurance hypothécaire FHA
Les prêts FHA facturent deux primes. En septembre 2026, la prime initiale est de 1,75 % du montant du prêt, et elle peut être ajoutée au prêt. Il y a également une prime annuelle, versée dans le cadre de votre paiement mensuel. Pour la plupart des acheteurs qui versent 3,5 %, la prime annuelle est de 0,55 % du prêt, et elle dure toute la durée du prêt. Si vous versez 10 % ou plus, cela prend fin après 11 ans. Certains propriétaires refinancent ensuite en un prêt conventionnel pour cesser de le rembourser.
350 000 $ de logement − 12 250 $ d’apport = 337 750 $ de prêt ; 337 750 $ × 0,55 % ÷ 12 = environ 155 $ par mois au début
Exemple
Exemple réalisé : liquidité pour clôturer une maison à 350 000 $
Mekdes travaille dans un hôpital à DC. Elle achète un appartement de 350 000 $ à DC avec un prêt FHA et un apport de 3,5 %. Son estimation de prêt indique 10 500 $ de frais de clôture, taxes prépayées et assurances comprises. (Les frais de clôture varient beaucoup. Ce chiffre n’est qu’un exemple.)
350 000 $ × 3,5 % = 12 250 $ d’acompte
| Objet | Sans aide | Avec un prêt d’aide à l’apport initial |
|---|---|---|
| Apport initial (3,5 %) | 12 250 $ | 12 250 $ |
| Frais de clôture et articles prépayés | 10 500 $ | 10 500 $ |
| Prêt d’aide à l’apport initial | 0 $ | −12 250 $ |
| Cash Mekdes doit apporter | 22 750 $ | 10 500 $ |
Le prêt d’assistance réduit sa liquidité à la clôture de plus de moitié. Mais ce n’est pas de l’argent gratuit. Avec un programme comme DC Open Doors, elle doit rembourser les 12 250 $ lorsqu’elle vend, refinance ou déménage, ou après 30 ans. Si le vendeur accepte de payer une partie de ses frais de clôture, elle aura besoin de liquidités encore moins. Elle devrait aussi prévoir de garder des économies d’urgence après la clôture, au lieu de dépenser chaque dollar qu’elle possède.
Attention
Ne payez pas pour des listes d’argent gratuit
Certains sites web et appels promettent de l’argent public gratuit pour votre apport si vous payez d’abord des frais. D’autres demandent votre numéro de sécurité sociale ou votre identifiant bancaire pour vérifier si vous êtes éligible. Les vrais programmes de cette leçon sont listés gratuitement sur les sites officiels, et des conseillers approuvés par le HUD peuvent vous aider à postuler pour peu ou pas de frais. Ne payez jamais pour une liste de subventions, et ne donnez jamais votre identifiant bancaire à qui que ce soit.
Conseil
Posez la bonne question aux prêteurs
Avant de choisir un prêteur, demandez-vous : « Êtes-vous approuvé pour accorder des prêts avec [nom du programme] ? Combien de ces prêts avez-vous conclus cette année ? » Un prêteur qui utilise souvent ce programme peut vous aider à éviter les retards.
Points clés
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Vérifiez votre compréhension
Répondez aux questions, puis sélectionnez Vérifier mes réponses. Obtenez 5 droit de 6 pour terminer cette leçon. C’est un exercice : il n’y a pas de limite de temps, et nous ne gardons pas vos réponses.
Va plus loin
Des sites fiables où vous pouvez en savoir plus. Ces liens mènent à d’autres sites que Dollar Scholars ne gère pas.
-
Programme d’aide à l’achat de maison (HPAP) (un autre site web)
Les prêts sans intérêt de DC pour les primo-accédants à faible ou moyen revenu, avec des taux de revenus actuels et des tableaux d’assistance.
-
Portes ouvertes DC (un autre site web)
Les prêts immobiliers avec apport initial aident les acheteurs débutants ou réguliers qui achètent à DC.
-
Programme hypothécaire du Maryland (un autre site web)
Les prêts immobiliers du Maryland avec aide à l’apport initial et aux frais de clôture, ainsi que des outils de revenus et de plafonds de prix.
-
Logement en Virginie : acheteurs de maisons (un autre site web)
Les prêts pour primo-accédants en Virginie, les subventions pour l’acompte et les frais de clôture, ainsi que les cours gratuits pour les acheteurs.
Cette leçon est une éducation financière générale, pas des conseils juridiques, fiscaux ou financiers. Les règles et les montants changent, alors vérifiez les chiffres importants auprès d’une source officielle.