Banking Basics: Accounts That Work for You · Leçon 1 de 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
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Certaines parties de cette leçon ne sont pas encore traduites dans votre langue, elles sont donc présentées en anglais.
Dans cette leçon
Ce que tu apprendras
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
Comment cela se connecte-t-il à nos cours : Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
Mots à connaître
- ITIN
- Numéro d’identification de contribuable individuel. Un numéro fiscal à 9 chiffres de l’IRS pour les personnes qui en ont besoin mais ne peuvent pas obtenir de numéro de sécurité sociale.
- Carte d’identité consulaire (Consular ID)
- Une carte d’identité que l’ambassade ou le consulat de votre pays d’origine délivre à ses citoyens résidant dans un autre pays, comme la matrice consulaire mexicaine.
- Rapport d’historique bancaire (Banking history report)
- Un rapport sur la façon dont vous avez utilisé les comptes bancaires et les coopératives de crédit par le passé. Les banques l’utilisent pour décider d’ouvrir un compte pour vous. ChexSystems est l’entreprise la plus connue qui effectue ces rapports.
- Avis d’action défavorable (Adverse action notice)
- Un avis qu’une banque doit vous donner lorsqu’elle vous refuse à cause d’un rapport. Il nomme l’entreprise qui a fait le rapport.
- Banque Sur un compte certifié (Bank On certified account)
- Un compte à faible coût dans une banque ou une coopérative de crédit qui respecte les normes nationales fixées par le programme Bank On à but non lucratif, comme l’absence de frais de découvert.
- Compte de seconde chance (Second chance account)
- Un compte pour les personnes ayant eu des problèmes avec un compte bancaire par le passé. Il peut comporter moins de fonctionnalités ou un petit montant mensuel.
Pourquoi un compte vous fait économiser de l’argent
Voici Rosa. Elle nettoie des bureaux dans le centre-ville de DC et reçoit un salaire papier toutes les deux semaines. Elle encaisse chaque chèque dans un magasin près de son appartement à Columbia Heights, et le magasin conserve une partie de chaque chèque sous forme de frais. Ensuite, elle achète des mandats pour payer son loyer et sa facture de téléphone, et elle paie des frais pour chaque mandat.
Un compte courant peut mettre fin à la plupart de ces coûts. Avec un compte dans une banque ou une coopérative de crédit, vous pouvez :
- Recevez votre paie par virement direct. L’argent arrive le jour de paie, et vous ne payez rien pour encaisser un chèque.
- Payez vos factures en ligne ou avec une carte de débit au lieu d’acheter des mandats.
- Gardez votre argent plus en sécurité. L’argent liquide à la maison peut être perdu ou volé. L’argent dans une banque ou une coopérative de crédit assurée est protégé jusqu’à la limite d’assurance, même si la banque ou la coopérative de crédit fait faillite.
- Construisez un dossier auprès d’une banque. Cela peut vous aider plus tard, lorsque vous aurez besoin d’un prêt, d’une carte de crédit ou d’une maison.
Pour savoir combien peut coûter l’encaissement de chèques en un an, lisez Banques, Coopératives de crédit, Applications et Encaisseurs de chèques.
Que faire à emporter
Les règles fédérales stipulent qu’une banque ou une coopérative de crédit doit collecter votre nom, votre date de naissance, votre adresse et un numéro d’identité, et doit vérifier qui vous êtes. Chaque banque décide des documents qu’elle accepte, donc les règles ne sont pas les mêmes partout. Appelez d’abord et demandez.
Un numéro d’identification
- Un numéro de sécurité sociale (SSN), si vous en avez un.
- Un ITIN de l’IRS, si vous ne pouvez pas obtenir de SSN. Apportez la lettre de l’IRS qui montre votre ITIN.
- Si vous n’avez ni l’un ni l’autre, certaines banques acceptent le numéro sur votre passeport ou une autre pièce d’identité gouvernementale.
Depuis juin 2026, les régulateurs fédéraux demandent aux banques d’examiner de plus près les clients qui utilisent un ITIN. Certains peuvent demander plus de documents ou dire non, alors demandez avant de postuler.
Une pièce d’identité avec photo
- Un permis de conduire américain ou une carte d’identité d’État
- Un passeport de n’importe quel pays
- Une carte d’identité consulaire de l’ambassade ou du consulat de votre pays
- Une carte de résident permanent américain (carte verte) ou un permis de travail
DC, le Maryland et la Virginie proposent chacun un permis de conduire ou une carte d’identité à certains résidents qui ne peuvent pas prouver un statut d’immigration légal. Ces cartes ne peuvent pas être utilisées à des fins fédérales, comme l’embarquement dans un avion. Certaines banques les acceptent comme pièce d’identité. Demandez avant de partir.
Preuve d’adresse
De nombreuses banques demandent également une preuve de votre lieu de résidence, comme un bail, une facture de services publics ou une lettre d’un bureau gouvernemental. Si aucune facture n’est à votre nom, demandez ce que la banque accepte d’autre.
Argent pour le premier dépôt
Certains comptes ont besoin de 25 $ ou moins pour être ouverts. D’autres en ont besoin plus. Demandez combien avant de partir.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
Si une banque vous refuse
La plupart des banques consultent un rapport d’historique bancaire avant d’ouvrir un compte. Les deux principales entreprises qui effectuent ces rapports sont ChexSystems et Early Warning Services. Un rapport peut indiquer un ancien compte fermé avec des sommes dûes, comme un découvert impayé. Il peut également révéler une fraude suspectée.
Si une banque vous refuse à cause d’un rapport, elle doit vous donner un avis, appelé avis d’action défavorable, qui nomme l’entreprise. Suivez ensuite ces étapes :
- Obtenez votre rapport gratuit. Vous pouvez obtenir un rapport gratuit tous les 12 mois de chaque entreprise. Vous pouvez également obtenir un rapport gratuit dans les 60 jours suivant un refus bancaire. Pour joindre ChexSystems, rendez-vous sur chexsystems.com ou appelez le 800-428-9623.
- Lisez chaque ligne. Cherchez des comptes qui ne vous appartiennent pas, des montants incorrects et des dettes que vous avez déjà payées.
- Contestez les erreurs par écrit. Envoyez votre contestation à la société de déclaration. Envoyez également une copie à la banque qui a donné les informations erronées. Incluez des copies, pas des originaux, des reçus ou lettres prouvant l’erreur. Gardez une copie de tout ce que vous envoyez.
- Attendez la réponse. Selon la loi fédérale, l’entreprise dispose généralement de 30 jours pour enquêter et doit corriger les informations erronées.
- Si la dette est réelle, contactez la banque que vous devez devoir. Demandez si vous pouvez la payer ou établissez un plan de paiement. Demandez à la banque de déclarer la dette comme payée lorsque vous aurez terminé. Obtenez l’accord par écrit.
Exemple de lettre de contestation
[date]
Chex Systems, Inc., Attention : Relations Consommateurs, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Je m’appelle [votre nom complet]. Ma date de naissance est [date]. Mon adresse est [votre adresse]. [Ajoutez votre numéro de sécurité sociale ou ITIN ici si vous en avez un.]
Je conteste cet élément dans mon rapport : [nom de la banque], numéro de compte [numéro], déclaré à [date]. Ces informations sont erronées car [expliquez pourquoi]. J’ai inclus des copies de [reçus, lettres ou relevés]. Veuillez enquêter, corriger ou supprimer cet élément, et m’envoyer une copie mise à jour de mon rapport.
Cordialement, [votre nom]
Si le rapport est exact
Vous avez encore des options. De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent des comptes seconde chance pour les personnes ayant déjà eu des problèmes. Ces comptes peuvent avoir de petits frais mensuels ou moins de fonctionnalités, mais ils vous permettent de recommencer. Après un an d’utilisation soignée, demandez si vous pouvez passer à un compte classique. Les anciens problèmes comptent aussi de moins en moins avec le temps. Certaines sociétés de rapports n’utilisent pas d’informations qui ont plus de cinq ans.
Exemple
Comparez le coût annuel de deux comptes
Rosa compare deux comptes. Elle prévoit de garder environ 400 $ sur son nouveau compte et de le découvert environ deux fois par an. Ces frais en sont des exemples. Les frais réels varient selon la banque.
- Compte A : frais mensuels de 12 $ sauf si vous gardez au moins 1 500 $ sur le compte, et 35 $ pour chaque découvert.
- Compte B (certifié Bank On) : frais mensuels de 5 $ et pas de frais de découvert. Si Rosa n’a pas assez d’argent, son achat par carte de débit est refusé.
| Coût | Compte A | Compte B |
|---|---|---|
| Frais mensuels sur 12 mois | 144 $ | 60 $ |
| Frais pour 2 découverts | 70 $ | 0 $ |
| Total pour l’année | 214 $ | 60 $ |
214 $ − 60 $ = 154 $ économisés en un an avec le compte B
Le compte A semble normal, mais Rosa ne pourra pas y garder 1 500 $, donc elle paiera les frais chaque mois. Comparez toujours les frais selon votre utilisation réelle de votre compte.
Questions à poser avant de signer
Apportez cette liste avec vous. Demandez la liste des frais par écrit, et lisez-la chez vous avant de décider.
- Y a-t-il des frais mensuels ? Comment puis-je l’éviter ?
- Y a-t-il un solde minimum ? Que se passe-t-il si je descends en dessous ?
- De combien d’argent dois-je ouvrir le compte ?
- Facturez-vous des frais de découvert ? Avez-vous un compte sans frais de découvert ?
- Où sont vos distributeurs gratuits ? Combien coûte l’utilisation d’un distributeur automatique d’une autre banque ?
- Quand puis-je utiliser l’argent provenant d’un chèque que je dépose ?
- Je peux déposer de l’argent liquide ? Où ça ?
- Existe-t-il une application mobile ? Puis-je recevoir une alerte par SMS lorsque mon solde est bas ?
- Avez-vous un personnel, des formulaires ou une application dans ma langue ?
- Ce compte est-il assuré par la FDIC ou la NCUA ?
Attention
Ne laissez jamais quelqu’un d’autre utiliser votre compte
Un inconnu, un nouvel ami en ligne ou un faux employeur peut vous proposer de l’argent pour déposer un chèque sur votre compte et en renvoyer une partie. Ou ils peuvent vous demander votre carte de débit et votre code PIN, ou votre mot de passe bancaire en ligne. Dites non.
Si le chèque est faux, la banque reprendra l’argent de votre compte, souvent des semaines plus tard. Vous devrez tout l’argent que vous avez déjà dépensé ou envoyé. La banque peut fermer votre compte et vous signaler à ChexSystems. Cela peut rendre difficile l’ouverture d’un compte pendant des années.
Si cela vous est arrivé, appelez votre banque dès maintenant et signalez-le à ReportFraud.ftc.gov. Découvrez-en plus dans notre leçon sur la détection des arnaques.
Conseil
Appelez la succursale avant de partir
Vous pouvez dire : « J’ai une lettre ITIN et un passeport du Guatemala. Puis-je ouvrir un compte courant avec ceux-ci ? Avez-vous un compte bancaire ? » Notez le nom de la personne à qui vous avez parlé. Apportez les documents originaux, pas des copies.
Vous voulez de l’aide gratuite ? À DC, le Bureau de l’autonomisation financière et de l’éducation du DISB propose une éducation financière gratuite. Appelez le (202) 727-8000. Dans le Maryland, la campagne CASH du Maryland propose un coaching financier gratuit.
Points clés
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
Vérifiez votre compréhension
Répondez aux questions, puis sélectionnez Vérifier mes réponses. Obtenez 4 droit de 5 pour terminer cette leçon. C’est un exercice : il n’y a pas de limite de temps, et nous ne gardons pas vos réponses.
Va plus loin
Des sites fiables où vous pouvez en savoir plus. Ces liens mènent à d’autres sites que Dollar Scholars ne gère pas.
-
Mets-toi en banque (un autre site web)
Que faire pour ouvrir un compte, y compris les options d’identification pour les personnes sans numéro de Sécurité sociale, et les choix de comptes à faible coût.
-
¡Abra una cuenta de banco! (un autre site web)
La version en espagnol du guide FDIC pour ouvrir un compte bancaire.
-
Trouver une banque sur un compte certifié (un autre site web)
Recherchez par État des comptes bancaires et coopératives de crédit à bas coût qui répondent aux normes nationales de la banque.
-
Pourquoi m’a-t-on refusé un compte courant ? (un autre site web)
Vos droits après un refus, comment obtenir votre rapport d’historique bancaire gratuit, ainsi que des options comme les comptes de seconde chance.
Cette leçon est une éducation financière générale, pas des conseils juridiques, fiscaux ou financiers. Les règles et les montants changent, alors vérifiez les chiffres importants auprès d’une source officielle.