Ouvrir un compte bancaire, même sans numéro de sécurité sociale

Voici Rosa. Elle nettoie des bureaux dans le centre-ville de DC et reçoit un salaire papier toutes les deux semaines. Elle encaisse chaque chèque dans un magasin près de son appartement à Columbia Heights, et le magasin conserve une partie de chaque chèque sous forme de frais. Ensuite, elle achète des mandats pour payer son loyer et sa facture de téléphone, et elle paie des frais pour chaque mandat.

Un compte courant peut mettre fin à la plupart de ces coûts. Avec un compte dans une banque ou une coopérative de crédit, vous pouvez :

• Recevez votre paie par virement direct. L’argent arrive le jour de paie, et vous ne payez rien pour encaisser un chèque.
• Payez vos factures en ligne ou avec une carte de débit au lieu d’acheter des mandats.
• Gardez votre argent plus en sécurité. L’argent liquide à la maison peut être perdu ou volé. L’argent dans une banque ou une coopérative de crédit assurée est protégé jusqu’à la limite d’assurance, même si la banque ou la coopérative de crédit fait faillite.
• Construisez un dossier auprès d’une banque. Cela peut vous aider plus tard, lorsque vous aurez besoin d’un prêt, d’une carte de crédit ou d’une maison.

Pour savoir combien peut coûter l’encaissement de chèques en un an, lisez Banques, Coopératives de crédit, Applications et Encaisseurs de chèques.

Les règles fédérales stipulent qu’une banque ou une coopérative de crédit doit collecter votre nom, votre date de naissance, votre adresse et un numéro d’identité, et doit vérifier qui vous êtes. Chaque banque décide des documents qu’elle accepte, donc les règles ne sont pas les mêmes partout. Appelez d’abord et demandez.

Un numéro d’identification

• Un numéro de sécurité sociale (SSN), si vous en avez un.
• Un ITIN de l’IRS, si vous ne pouvez pas obtenir de SSN. Apportez la lettre de l’IRS qui montre votre ITIN.
• Si vous n’avez ni l’un ni l’autre, certaines banques acceptent le numéro sur votre passeport ou une autre pièce d’identité gouvernementale.

Depuis juin 2026, les régulateurs fédéraux demandent aux banques d’examiner de plus près les clients qui utilisent un ITIN. Certains peuvent demander plus de documents ou dire non, alors demandez avant de postuler.

Une pièce d’identité avec photo

• Un permis de conduire américain ou une carte d’identité d’État
• Un passeport de n’importe quel pays
• Une carte d’identité consulaire de l’ambassade ou du consulat de votre pays
• Une carte de résident permanent américain (carte verte) ou un permis de travail

DC, le Maryland et la Virginie proposent chacun un permis de conduire ou une carte d’identité à certains résidents qui ne peuvent pas prouver un statut d’immigration légal. Ces cartes ne peuvent pas être utilisées à des fins fédérales, comme l’embarquement dans un avion. Certaines banques les acceptent comme pièce d’identité. Demandez avant de partir.

Preuve d’adresse

De nombreuses banques demandent également une preuve de votre lieu de résidence, comme un bail, une facture de services publics ou une lettre d’un bureau gouvernemental. Si aucune facture n’est à votre nom, demandez ce que la banque accepte d’autre.

Argent pour le premier dépôt

Certains comptes ont besoin de 25 $ ou moins pour être ouverts. D’autres en ont besoin plus. Demandez combien avant de partir.

Bank On est un programme national géré par une organisation à but non lucratif, le Cities for Financial Empowerment Fund. Il certifie les comptes à faible coût dans les banques et les coopératives de crédit. Selon les normes Bank On National Account pour 2025–2026, un compte certifié doit comporter :

• Un dépôt d’ouverture de 25 $ ou moins
• Un tarif mensuel de 5 $ ou moins, ou jusqu’à 10 $ s’il existe au moins deux moyens simples de l’éviter, comme le virement direct
• Pas de frais de découvert ni de frais pour les paiements retournés car il n’y avait pas assez d’argent
• Aucun frais pour un solde bas ou pour ne pas utiliser le compte
• Une carte de débit gratuite, un dépôt direct gratuit, ainsi que des dépôts en espèces et chèques gratuits

Les normes encouragent également fortement les banques à accepter un ITIN et des pièces d’identité telles qu’une pièce d’identité consulaire, et à refuser uniquement pour fraude passée, et non pour d’anciens découverts. Tous les comptes certifiés ne font pas cela, alors demandez. Depuis juin 2026, les régulateurs fédéraux demandent aux banques d’examiner de plus près les clients utilisant un ITIN.

Recherchez des comptes certifiés par État à joinbankon.org. À DC, le Département des Assurances, des Valeurs Mobilières et des Banques (DISB) gère Bank On DC avec les banques locales et les associations à but non lucratif. Visitez bankondc.org ou appelez le (202) 727-8000. Dans le Maryland, l’organisation à but non lucratif CASH Campaign of Maryland dirige Bank On Maryland.

La plupart des banques consultent un rapport d’historique bancaire avant d’ouvrir un compte. Les deux principales entreprises qui effectuent ces rapports sont ChexSystems et Early Warning Services. Un rapport peut indiquer un ancien compte fermé avec des sommes dûes, comme un découvert impayé. Il peut également révéler une fraude suspectée.

Si une banque vous refuse à cause d’un rapport, elle doit vous donner un avis, appelé avis d’action défavorable, qui nomme l’entreprise. Suivez ensuite ces étapes :

1. Obtenez votre rapport gratuit. Vous pouvez obtenir un rapport gratuit tous les 12 mois de chaque entreprise. Vous pouvez également obtenir un rapport gratuit dans les 60 jours suivant un refus bancaire. Pour joindre ChexSystems, rendez-vous sur chexsystems.com ou appelez le 800-428-9623.
2. Lisez chaque ligne. Cherchez des comptes qui ne vous appartiennent pas, des montants incorrects et des dettes que vous avez déjà payées.
3. Contestez les erreurs par écrit. Envoyez votre contestation à la société de déclaration. Envoyez également une copie à la banque qui a donné les informations erronées. Incluez des copies, pas des originaux, des reçus ou lettres prouvant l’erreur. Gardez une copie de tout ce que vous envoyez.
4. Attendez la réponse. Selon la loi fédérale, l’entreprise dispose généralement de 30 jours pour enquêter et doit corriger les informations erronées.
5. Si la dette est réelle, contactez la banque que vous devez devoir. Demandez si vous pouvez la payer ou établissez un plan de paiement. Demandez à la banque de déclarer la dette comme payée lorsque vous aurez terminé. Obtenez l’accord par écrit.

Exemple de lettre de contestation

[date]

Chex Systems, Inc., Attention : Relations Consommateurs, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458

Je m’appelle [votre nom complet]. Ma date de naissance est [date]. Mon adresse est [votre adresse]. [Ajoutez votre numéro de sécurité sociale ou ITIN ici si vous en avez un.]

Je conteste cet élément dans mon rapport : [nom de la banque], numéro de compte [numéro], déclaré à [date]. Ces informations sont erronées car [expliquez pourquoi]. J’ai inclus des copies de [reçus, lettres ou relevés]. Veuillez enquêter, corriger ou supprimer cet élément, et m’envoyer une copie mise à jour de mon rapport.

Cordialement, [votre nom]

Si le rapport est exact

Vous avez encore des options. De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent des comptes seconde chance pour les personnes ayant déjà eu des problèmes. Ces comptes peuvent avoir de petits frais mensuels ou moins de fonctionnalités, mais ils vous permettent de recommencer. Après un an d’utilisation soignée, demandez si vous pouvez passer à un compte classique. Les anciens problèmes comptent aussi de moins en moins avec le temps. Certaines sociétés de rapports n’utilisent pas d’informations qui ont plus de cinq ans.

Apportez cette liste avec vous. Demandez la liste des frais par écrit, et lisez-la chez vous avant de décider.

• Y a-t-il des frais mensuels ? Comment puis-je l’éviter ?
• Y a-t-il un solde minimum ? Que se passe-t-il si je descends en dessous ?
• De combien d’argent dois-je ouvrir le compte ?
• Facturez-vous des frais de découvert ? Avez-vous un compte sans frais de découvert ?
• Où sont vos distributeurs gratuits ? Combien coûte l’utilisation d’un distributeur automatique d’une autre banque ?
• Quand puis-je utiliser l’argent provenant d’un chèque que je dépose ?
• Je peux déposer de l’argent liquide ? Où ça ?
• Existe-t-il une application mobile ? Puis-je recevoir une alerte par SMS lorsque mon solde est bas ?
• Avez-vous un personnel, des formulaires ou une application dans ma langue ?
• Ce compte est-il assuré par la FDIC ou la NCUA ?