Banking Basics: Accounts That Work for You · Oppitunti 1 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
Suoritettu tällä laitteella
Osa tästä oppitunnista ei ole vielä käännetty kielellesi, joten ne näytetään englanniksi.
Tässä oppitunnissa
Mitä tulet oppimaan
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
Miten tämä liittyy kursseihimme: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
Sanoja osattavaksi
- ITIN
- Yksilön veronmaksajan tunnistenumero. 9-numeroinen veronumero IRS:ltä henkilöille, jotka tarvitsevat sellaista mutta eivät saa sosiaaliturvatunnusta.
- Konsulitunnus (Consular ID)
- Henkilökortti, jonka kotimaasi suurlähetystö tai konsulaatti antaa kansalaisilleen, jotka asuvat toisessa maassa, kuten Meksikon matrícula-konsuli.
- Pankkihistoriaraportti (Banking history report)
- Raportti siitä, miten olet käyttänyt pankki- ja osuuspankkitilejä aiemmin. Pankit käyttävät sitä päättääkseen, avataanko sinulle tili. ChexSystems on tunnetuin yritys, joka tekee näitä raportteja.
- Kielteisen toimenpiteen ilmoitus (Adverse action notice)
- Ilmoitus, jonka pankin on annettava sinulle, kun se hylkää sinut raportin vuoksi. Siinä nimetään yritys, joka teki raportin.
- Bank On certified account
- Edullinen tili pankissa tai osuuspankissa, joka täyttää voittoa tavoittelemattoman Bank On -ohjelman kansalliset standardit, kuten ei ylitysmaksuja.
- Toisen mahdollisuuden tili (Second chance account)
- Tili ihmisille, joilla on aiemmin ollut ongelmia pankkitilin kanssa. Siinä voi olla vähemmän ominaisuuksia tai pieni kuukausimaksu.
Miksi tili säästää rahaa
Tapaa Rosa. Hän siivoaa toimistoja DC:n keskustassa ja saa paperipalkan joka toinen viikko. Hän lunastaa jokaisen shekin kaupassa lähellä asuntoaan Columbia Heightsissa, ja kauppa pitää osan jokaisesta shekistä maksuna. Sitten hän ostaa rahalähetyksiä maksaakseen vuokran ja puhelinlaskun, ja maksaa maksun jokaisesta rahamääräyksestä.
Käyttötili voi kattaa suurimman osan näistä kuluista. Kun sinulla on pankki- tai oskauspankkitili, voit:
- Saat palkkasi suoraveloituksella. Rahat saapuvat palkkapäivänä, etkä maksa mitään shekin lunastamisesta.
- Maksa laskut verkossa tai pankkikortilla sen sijaan, että ostaisit rahamääräyksiä.
- Pidä rahasi turvassa. Käteinen kotona voi kadota tai varastaa. Rahat vakuutetussa pankissa tai osuuskunnassa ovat suojattuja vakuutusrajaan asti, vaikka pankki tai luottolaitos epäonnistuisikin.
- Rakenna luottotietoja pankin kanssa. Tämä voi auttaa myöhemmin, kun tarvitset lainan, luottokortin tai kodin.
Jos haluat nähdä, kuinka paljon shekkien lunastaminen voi maksaa vuodessa, lue Pankit, Luottolaitokset, Sovellukset ja Sekkikassat.
Mitä ottaa mukaan
Liittovaltion säännöt sanovat, että pankin tai osuuspankin on kerättävä nimesi, syntymäaikasi, osoitteesi ja henkilötunnuksesi, ja sen on tarkistettava, kuka olet. Jokainen pankki päättää, mitä asiakirjoja se hyväksyy, joten säännöt eivät ole samat kaikkialla. Soita ensin ja kysy.
Tunnistenumero
- Sosiaaliturvatunnus (SSN), jos sinulla sellainen on.
- Jos et saa SSN:ää, IRS:n ITIN-osoite. Ota mukaan IRS-kirje, jossa näkyy ITIN-numerosi.
- Jos sinulla ei ole kumpaakaan, jotkut pankit hyväksyvät passin numeron tai muun virallisen henkilökortin.
Kesäkuusta 2026 lähtien liittovaltion sääntelyviranomaiset ovat pyytäneet pankkeja tarkastelemaan tarkemmin ITINiä käyttäviä asiakkaita. Jotkut saattavat pyytää lisää asiakirjoja tai kieltäytyä, joten kysy ennen hakemista.
Valokuvallinen henkilöllisyystodistus
- Yhdysvaltain ajokortti tai osavaltion henkilökortti
- Passi mistä tahansa maasta
- Konsulikortti maasi suurlähetystöstä tai konsulaatista
- Yhdysvaltain pysyvä oleskelulupa (green card) tai työlupa
DC, Maryland ja Virginia tarjoavat kukin ajokortin tai henkilökortin joillekin asukkaille, jotka eivät voi osoittaa laillista maahanmuuttostatusta. Näitä kortteja ei voi käyttää liittovaltion tarkoituksiin, kuten lentokoneeseen nousuun. Jotkut pankit hyväksyvät ne henkilöllisyystodistuksena. Kysy ennen lähtöäsi.
Osoitteen todistus
Monet pankit pyytävät myös todisteita asuinpaikastasi, kuten vuokrasopimuksen, laskun tai kirjeen viranomaisesta. Jos sinulla ei ole laskuja nimissäsi, kysy, mitä muuta pankki hyväksyy.
Rahat ensimmäiseen talletukseen
Jotkut tilit tarvitsevat 25 dollaria tai vähemmän avaamiseen. Toiset tarvitsevat enemmän. Kysy paljonko ennen lähtöäsi.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
Jos pankki hylkää sinut
Useimmat pankit tarkistavat pankkihistoriaraportin ennen tilin avaamista. Kaksi pääasiallista yritystä, jotka tekevät nämä raportit, ovat ChexSystems ja Early Warning Services. Raportti voi paljastaa vanhan tilin, joka suljettiin velkojen kanssa, kuten maksamaton tilinylitys. Se voi myös osoittaa epäiltyä petosta.
Jos pankki hylkää sinut raportin takia, sen on annettava sinulle irtisanomisilmoitus, jota kutsutaan haitalliseksi toimenpideilmoitukseksi, jossa yhtiö nimetään. Seuraa sitten näitä vaiheita:
- Saat ilmaisen raporttisi. Voit saada yhden ilmaisen raportin joka 12 kuukausi jokaiselta yritykseltä. Voit myös saada ilmaisen raportin 60 päivän kuluessa siitä, kun pankki hylkää sinut. ChexSystemsille mene chexsystems.com tai soita numeroon 800-428-9623.
- Lue jokainen rivi. Etsi tilejä, jotka eivät ole sinun, vääriä summia ja jo maksamiasi velkoja.
- Kiistä virheet kirjallisesti. Lähetä riitasi raportointiyritykselle. Lähetä myös kopio pankille, joka antoi väärät tiedot. Sisällytä kopiot, ei alkuperäisiä, kuiteista tai kirjeistä, jotka todistavat virheen. Säilytä kopio kaikesta, mitä lähetät.
- Odota vastausta. Liittovaltion lain mukaan yrityksellä on yleensä 30 päivää aikaa tutkia, ja sen on korjattava virheelliset tiedot.
- Jos velka on todellinen, ota yhteyttä pankkiin, jolle olet velkaa. Kysy, voitko maksaa sen tai tehdä maksusuunnitelman. Pyydä pankkia ilmoittamaan velka maksetuksi, kun olet valmis. Hanki sopimus kirjallisena.
Esimerkkiriitakirje
[Päivämäärä]
Chex Systems, Inc., Yhteys: Kuluttajasuhteet, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Nimeni on [koko nimesi]. Syntymäaikani on [päivämäärä]. Osoitteeni on [osoitteesi]. [Lisää tähän henkilötunnus tai ITIN, jos sinulla on sellainen.]
Kiistän tämän kohdan raportissani: [pankin nimi], tilinumero [numero], ilmoitettu [päivämäärä]. Tämä tieto on väärin, koska [selitä miksi]. Olen liittänyt mukaan kopiot [kuitit, kirjeet tai laskut]. Tutki, korjaa tai poista tämä kohta, ja lähetä minulle päivitetty kopio raportistani.
Ystävällisin terveisin, [nimesi]
Jos raportti pitää paikkansa.
Sinulla on silti vaihtoehtoja. Monet pankit ja osuuskunnat tarjoavat toisen mahdollisuuden tilejä henkilöille, joilla on aiempia ongelmia. Näissä tileissä voi olla pieni kuukausimaksu tai vähemmän ominaisuuksia, mutta ne antavat mahdollisuuden aloittaa alusta. Vuoden huolellisen käytön jälkeen kysy, voitko siirtyä tavalliseen tiliin. Vanhoilla ongelmilla on myös vähemmän merkitystä ajan myötä. Jotkut yritykset raportoivat, ettei tietoja ole yli viisi vuotta vanhoja.
Esimerkki
Vertaa kahden tilin vuosikustannuksia
Rosa vertaa kahta tiliä. Hän odottaa pitävänsä noin 400 dollaria uudella tilillään ja nostavansa sen ylityksiin noin kahdesti vuodessa. Nämä maksut ovat esimerkkejä. Todelliset maksut vaihtelevat pankeittain.
- Tili A: 12 dollarin kuukausimaksu, ellei tilillä ole vähintään 1 500 dollaria, ja 35 dollaria jokaisesta tilinylityksestä.
- Tili B (Bank On -sertifioitu): 5 dollarin kuukausimaksu eikä ylitysmaksuja. Jos Rosalla ei ole tarpeeksi rahaa, hänen pankkikorttiostoksensa hylätään.
| Kustannukset | Raportti A | Tili B |
|---|---|---|
| Kuukausimaksut 12 kuukaudesta | 144 dollaria | 60 dollaria |
| Maksut kahdesta tilinylityksestä | 70 dollaria | $0 |
| Vuoden kokonaismäärä | $214 | 60 dollaria |
$214 − $60 = $154 säästetty vuodessa tilillä B
Tili A näyttää normaalilta, mutta Rosa ei pysty pitämään siellä 1 500 dollaria, joten hän maksaa maksun joka kuukausi. Vertaa aina maksuja sen mukaan, miten oikeasti käytät tiliäsi.
Kysymyksiä ennen kuin allekirjoitat
Ota tämä lista mukaasi. Pyydä maksulista kirjallisesti ja lue se kotona ennen kuin päätät.
- Onko kuukausimaksu? Miten voisin välttää sen?
- Onko olemassa minimisaldo? Mitä tapahtuu, jos menen sen alle?
- Kuinka paljon rahaa tarvitsen tilin avaamiseen?
- Veloitatko ylitysmaksuja? Onko sinulla tili, jossa ei ole ylitysmaksuja?
- Missä ovat ilmaiset pankkiautomaattisi? Paljonko toisen pankin pankkiautomaatin käyttö maksaa?
- Milloin voin käyttää rahaa tallettamastani shekistä?
- Voinko tallettaa käteistä? Minne?
- Onko olemassa mobiilisovellusta? Voinko saada tekstiviesti-ilmoituksen, kun saldoni on pieni?
- Onko sinulla henkilökuntaa, lomakkeita tai sovellusta omalla kielelläni?
- Onko tämä tili vakuutettu FDIC:n vai NCUA:n toimesta?
Varo
Älä koskaan anna kenenkään muun käyttää tiliäsi
Tuntematon, uusi verkkoystävä tai väärennetty työnantaja voi tarjota sinulle rahaa tallettaa shekin tilillesi ja lähettää osan siitä takaisin. Tai he voivat pyytää pankkikorttiasi ja PIN-koodiasi tai verkkopankin salasanaa. Sano ei.
Jos shekki on väärennös, pankki ottaa rahat takaisin tililtäsi, usein viikkojen kuluttua. Olet velkaa kaikki jo käytetyt tai lähettämät rahat. Pankki voi sulkea tilisi ja raportoida sinut ChexSystemsille. Tämä voi vaikeuttaa tilin avaamista minnekään vuosikausiin.
Jos näin kävi sinulle, soita pankkiisi nyt ja ilmoita siitä ReportFraud.ftc.gov. Lue lisää oppitunnillamme huijausten tunnistamisesta.
Vinkki
Soita konttoriin ennen lähtöäsi
Voit sanoa: "Minulla on ITIN-kirje ja passi Guatemalasta. Voinko avata käyttötilin näillä? Onko sinulla pankkitili?" Kirjoita ylös sen henkilön nimi, jonka kanssa puhuit. Ota mukaan alkuperäiset asiakirjat, älä kopioita.
Haluatko ilmaista apua? DC:ssä DISB:n Office of Financial Empowerment and Education tarjoaa ilmaista talouskoulutusta. Soita numeroon (202) 727-8000. Marylandissa CASH Campaign of Maryland tarjoaa ilmaista talousvalmennusta.
Keskeiset huomiot
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
Tarkista ymmärryksesi
Vastaa kysymyksiin ja valitse sitten Tarkista vastaukseni. Saat 4 5 oikeutta suorittaa tämä oppitunti. Tämä on harjoitusta: aikarajaa ei ole, emmekä pidä vastauksiasi.
Mene pidemmälle
Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.
-
Hanki pankki (toinen verkkosivusto)
Mitä ottaa mukaan tilin avaamiseen, mukaan lukien henkilöllisyystodistukset henkilöille, joilla ei ole sosiaaliturvatunnusta, sekä edulliset tilivaihtoehdot.
-
¡Abra una cuenta de banco! (toinen verkkosivusto)
Espanjankielinen versio FDIC:n oppaasta pankkitilin avaamiseen.
-
Löydä pankki sertifioidulta tililtä (toinen verkkosivusto)
Etsi osavaltioittain edullisia pankki- ja oskontotilejä, jotka täyttävät Bank Onin kansalliset standardit.
-
Miksi minulta evättiin käyttötili? (toinen verkkosivusto)
Oikeutesi hylkäyksen jälkeen, miten saat ilmaisen pankkihistoriaraporttisi ja vaihtoehdot kuten toisen mahdollisuuden tilit.
Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.