Pankkitoiminnan perusteet: Tilit, jotka sopivat sinulle · Oppitunti 1 3

Pankkitilin avaaminen, vaikka ei olisi sosiaaliturvatunnusta

Mitä ottaa mukaan, mitä tilejä pyytää ja mitä tehdä, jos sinut on aiemmin hylätty. (About 15 min, 5 quiz questions)

Tässä oppitunnissa

Mitä tulet oppimaan

Listaa, millaisia henkilöllisyystodistuksia pankit ja osuuskunnat voivat hyväksyä, kuten passi, konsulikortti tai ITIN.
Etsi edullisia tilejä, kuten Bank Onin sertifioituja tilejä.
Selitä, mitä tehdä, jos pankki hylkää sinut pankkihistoriaraporttisi takia.
Valmistele kysymyksiä ennen tilin avaamista.

Miten tämä liittyy kursseihimme: Kurssillamme käydään läpi, mitä pankit yleensä pyytävät ja miten pankkihistoriaraportit toimivat. Tässä oppitunnissa saat asiakirjojen tarkistuslistan, näyttää, miten löydät edullisia Bank On -tilejä, ja opastaa sinua ChexSystems-raportin hankkimisessa ja kiistämisessä.

Sanoja osattavaksi

ITIN: Yksilön veronmaksajan tunnistenumero. 9-numeroinen veronumero IRS:ltä henkilöille, jotka tarvitsevat sellaista mutta eivät saa sosiaaliturvatunnusta.
Konsulitunnus (Consular ID): Henkilökortti, jonka kotimaasi suurlähetystö tai konsulaatti antaa kansalaisilleen, jotka asuvat toisessa maassa, kuten Meksikon matrícula-konsuli.
Pankkihistoriaraportti (Banking history report): Raportti siitä, miten olet käyttänyt pankki- ja osuuspankkitilejä aiemmin. Pankit käyttävät sitä päättääkseen, avataanko sinulle tili. ChexSystems on tunnetuin yritys, joka tekee näitä raportteja.
Kielteisen toimenpiteen ilmoitus (Adverse action notice): Ilmoitus, jonka pankin on annettava sinulle, kun se hylkää sinut raportin vuoksi. Siinä nimetään yritys, joka teki raportin.
Bank On certified account: Edullinen tili pankissa tai osuuspankissa, joka täyttää voittoa tavoittelemattoman Bank On -ohjelman kansalliset standardit, kuten ei ylitysmaksuja.
Toisen mahdollisuuden tili (Second chance account): Tili ihmisille, joilla on aiemmin ollut ongelmia pankkitilin kanssa. Siinä voi olla vähemmän ominaisuuksia tai pieni kuukausimaksu.

Miksi tili säästää rahaa

Tapaa Rosa. Hän siivoaa toimistoja DC:n keskustassa ja saa paperipalkan joka toinen viikko. Hän lunastaa jokaisen shekin kaupassa lähellä asuntoaan Columbia Heightsissa, ja kauppa pitää osan jokaisesta shekistä maksuna. Sitten hän ostaa rahalähetyksiä maksaakseen vuokran ja puhelinlaskun, ja maksaa maksun jokaisesta rahamääräyksestä.

Käyttötili voi kattaa suurimman osan näistä kuluista. Kun sinulla on pankki- tai oskauspankkitili, voit:

Saat palkkasi suoraveloituksella. Rahat saapuvat palkkapäivänä, etkä maksa mitään shekin lunastamisesta.
Maksa laskut verkossa tai pankkikortilla sen sijaan, että ostaisit rahamääräyksiä.
Pidä rahasi turvassa. Käteinen kotona voi kadota tai varastaa. Rahat vakuutetussa pankissa tai osuuskunnassa ovat suojattuja vakuutusrajaan asti, vaikka pankki tai luottolaitos epäonnistuisikin.
Rakenna luottotietoja pankin kanssa. Tämä voi auttaa myöhemmin, kun tarvitset lainan, luottokortin tai kodin.

Jos haluat nähdä, kuinka paljon shekkien lunastaminen voi maksaa vuodessa, lue Pankit, Luottolaitokset, Sovellukset ja Sekkikassat.

Mitä ottaa mukaan

Liittovaltion säännöt sanovat, että pankin tai osuuspankin on kerättävä nimesi, syntymäaikasi, osoitteesi ja henkilötunnuksesi, ja sen on tarkistettava, kuka olet. Jokainen pankki päättää, mitä asiakirjoja se hyväksyy, joten säännöt eivät ole samat kaikkialla. Soita ensin ja kysy.

Tunnistenumero

Sosiaaliturvatunnus (SSN), jos sinulla sellainen on.
Jos et saa SSN:ää, IRS:n ITIN-osoite. Ota mukaan IRS-kirje, jossa näkyy ITIN-numerosi.
Jos sinulla ei ole kumpaakaan, jotkut pankit hyväksyvät passin numeron tai muun virallisen henkilökortin.

Kesäkuusta 2026 lähtien liittovaltion sääntelyviranomaiset ovat pyytäneet pankkeja tarkastelemaan tarkemmin ITINiä käyttäviä asiakkaita. Jotkut saattavat pyytää lisää asiakirjoja tai kieltäytyä, joten kysy ennen hakemista.

Valokuvallinen henkilöllisyystodistus

Yhdysvaltain ajokortti tai osavaltion henkilökortti
Passi mistä tahansa maasta
Konsulikortti maasi suurlähetystöstä tai konsulaatista
Yhdysvaltain pysyvä oleskelulupa (green card) tai työlupa

DC, Maryland ja Virginia tarjoavat kukin ajokortin tai henkilökortin joillekin asukkaille, jotka eivät voi osoittaa laillista maahanmuuttostatusta. Näitä kortteja ei voi käyttää liittovaltion tarkoituksiin, kuten lentokoneeseen nousuun. Jotkut pankit hyväksyvät ne henkilöllisyystodistuksena. Kysy ennen lähtöäsi.

Osoitteen todistus

Monet pankit pyytävät myös todisteita asuinpaikastasi, kuten vuokrasopimuksen, laskun tai kirjeen viranomaisesta. Jos sinulla ei ole laskuja nimissäsi, kysy, mitä muuta pankki hyväksyy.

Rahat ensimmäiseen talletukseen

Jotkut tilit tarvitsevat 25 dollaria tai vähemmän avaamiseen. Toiset tarvitsevat enemmän. Kysy paljonko ennen lähtöäsi.

Etsi Bank On -sertifioitu tili

Bank On on kansallinen ohjelma, jota ylläpitää voittoa tavoittelematon järjestö Cities for Financial Empowerment Fund. Se sertifioi edullisia tilejä pankeissa ja osuuskunnissa. Bank On National Account Standards -standardien mukaan vuosille 2025–2026 sertifioidulla tilillä tulee olla:

Avausmaksu, joka on $25 tai vähemmän,
Kuukausimaksu on 5 dollaria tai vähemmän, tai jopa 10 dollaria, jos on vähintään kaksi helppoa tapaa välttää se, kuten suora talletus
Ei ylitysmaksuja eikä maksuja palautetuista maksuista, koska rahaa ei ollut tarpeeksi. Tilinylitys tapahtuu, kun käytät enemmän kuin tililläsi on ja pankki maksaa sen silti. Monet pankit veloittavat sitten maksun joka kerta.
Ei maksuja pienestä saldosta tai tilin käyttämättömyydestä
Ilmainen pankkikortti, ilmainen suoratalletus sekä ilmaiset käteis- ja shekitellehdykset

Standardit kannustavat myös vahvasti pankkeja hyväksymään ITIN-tunnuksen ja henkilöllisyystodistukset, kuten konsuli-ID:n, ja kieltäytymään vain aiemmista petoksista, eivät vanhoista tilinylityksistä. Kaikki sertifioidut tilit eivät tee näin, joten kysy tältä. Kesäkuusta 2026 lähtien liittovaltion sääntelijät ovat pyytäneet pankkeja tarkastelemaan tarkemmin asiakkaita, jotka käyttävät ITIN-tiliä.

Etsi osavaltioittain sertifioituja tilejä osoitteessa joinbankon.org. DC:ssä vakuutus-, arvopaperi- ja pankkiosasto (DISB) järjestää Bank On DC:tä paikallisten pankkien ja voittoa tavoittelemattomien järjestöjen kanssa. Vieraile bankondc.org tai soita numeroon (202) 727-8000. Marylandissa voittoa tavoittelematon CASH Campaign of Maryland johtaa Bank On Marylandia.

Jos pankki hylkää sinut

Useimmat pankit tarkistavat pankkihistoriaraportin ennen tilin avaamista. Kaksi pääasiallista yritystä, jotka tekevät nämä raportit, ovat ChexSystems ja Early Warning Services. Raportti voi paljastaa vanhan tilin, joka suljettiin velkojen kanssa, kuten maksamaton tilinylitys. Se voi myös osoittaa epäiltyä petosta.

Jos pankki hylkää sinut raportin takia, sen on annettava sinulle irtisanomisilmoitus, jota kutsutaan haitalliseksi toimenpideilmoitukseksi, jossa yhtiö nimetään. Seuraa sitten näitä vaiheita:

Saat ilmaisen raporttisi. Voit saada yhden ilmaisen raportin joka 12 kuukausi jokaiselta yritykseltä. Voit myös saada ilmaisen raportin 60 päivän kuluessa siitä, kun pankki hylkää sinut. ChexSystemsille mene chexsystems.com tai soita numeroon 800-428-9623.
Lue jokainen rivi. Etsi tilejä, jotka eivät ole sinun, vääriä summia ja jo maksamiasi velkoja.
Kiistä virheet kirjallisesti. Lähetä riitasi raportointiyritykselle. Lähetä myös kopio pankille, joka antoi väärät tiedot. Sisällytä kopiot, ei alkuperäisiä, kuiteista tai kirjeistä, jotka todistavat virheen. Säilytä kopio kaikesta, mitä lähetät.
Odota vastausta. Liittovaltion lain mukaan yrityksellä on yleensä 30 päivää aikaa tutkia, ja sen on korjattava virheelliset tiedot.
Jos velka on todellinen, ota yhteyttä pankkiin, jolle olet velkaa. Kysy, voitko maksaa sen tai tehdä maksusuunnitelman. Pyydä pankkia ilmoittamaan velka maksetuksi, kun olet valmis. Hanki sopimus kirjallisena.

Esimerkkiriitakirje

[Päivämäärä]
Chex Systems, Inc., Yhteys: Kuluttajasuhteet, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Nimeni on [koko nimesi]. Syntymäaikani on [päivämäärä]. Osoitteeni on [osoitteesi]. [Lisää tähän henkilötunnus tai ITIN, jos sinulla on sellainen.]
Kiistän tämän kohdan raportissani: [pankin nimi], tilinumero [numero], ilmoitettu [päivämäärä]. Tämä tieto on väärin, koska [selitä miksi]. Olen liittänyt mukaan kopiot [kuitit, kirjeet tai laskut]. Tutki, korjaa tai poista tämä kohta, ja lähetä minulle päivitetty kopio raportistani.
Ystävällisin terveisin, [nimesi]

Jos raportti pitää paikkansa.

Sinulla on silti vaihtoehtoja. Monet pankit ja osuuskunnat tarjoavat toisen mahdollisuuden tilejä henkilöille, joilla on aiempia ongelmia. Näissä tileissä voi olla pieni kuukausimaksu tai vähemmän ominaisuuksia, mutta ne antavat mahdollisuuden aloittaa alusta. Vuoden huolellisen käytön jälkeen kysy, voitko siirtyä tavalliseen tiliin. Vanhoilla ongelmilla on myös vähemmän merkitystä ajan myötä. Jotkut yritykset raportoivat, ettei tietoja ole yli viisi vuotta vanhoja.

Esimerkki

Vertaa kahden tilin vuosikustannuksia

Rosa vertaa kahta tiliä. Hän odottaa pitävänsä noin 400 dollaria uudella tilillään ja nostavansa sen ylityksiin noin kahdesti vuodessa. Nämä maksut ovat esimerkkejä. Todelliset maksut vaihtelevat pankeittain.

Tili A: 12 dollarin kuukausimaksu, ellei tilillä ole vähintään 1 500 dollaria, ja 35 dollaria jokaisesta tilinylityksestä.
Tili B (Bank On -sertifioitu): 5 dollarin kuukausimaksu eikä ylitysmaksuja. Jos Rosalla ei ole tarpeeksi rahaa, hänen pankkikorttiostoksensa hylätään.

Yhden vuoden maksut Rosalle (esimerkkimaksut)
Kustannukset	Raportti A	Tili B
Kuukausimaksut 12 kuukaudesta	144 dollaria	60 dollaria
Maksut kahdesta tilinylityksestä	70 dollaria	$0
Vuoden kokonaismäärä	$214	60 dollaria

$214 − $60 = $154 säästetty vuodessa tilillä B

Tili A näyttää normaalilta, mutta Rosa ei pysty pitämään siellä 1 500 dollaria, joten hän maksaa maksun joka kuukausi. Vertaa aina maksuja sen mukaan, miten oikeasti käytät tiliäsi.

Kysymyksiä ennen kuin allekirjoitat

Ota tämä lista mukaasi. Pyydä maksulista kirjallisesti ja lue se kotona ennen kuin päätät.

Onko kuukausimaksu? Miten voisin välttää sen?
Onko olemassa minimisaldo? Mitä tapahtuu, jos menen sen alle?
Kuinka paljon rahaa tarvitsen tilin avaamiseen?
Veloitatko ylitysmaksuja? Onko sinulla tili, jossa ei ole ylitysmaksuja?
Missä ovat ilmaiset pankkiautomaattisi? Paljonko toisen pankin pankkiautomaatin käyttö maksaa?
Milloin voin käyttää rahaa tallettamastani shekistä?
Voinko tallettaa käteistä? Minne?
Onko olemassa mobiilisovellusta? Voinko saada tekstiviesti-ilmoituksen, kun saldoni on pieni?
Onko sinulla henkilökuntaa, lomakkeita tai sovellusta omalla kielelläni?
Onko tämä tili vakuutettu FDIC:n vai NCUA:n toimesta?

Varo

Älä koskaan anna kenenkään muun käyttää tiliäsi

Tuntematon, uusi verkkoystävä tai väärennetty työnantaja voi tarjota sinulle rahaa tallettaa shekin tilillesi ja lähettää osan siitä takaisin. Tai he voivat pyytää pankkikorttiasi ja PIN-koodiasi tai verkkopankin salasanaa. Sano ei.

Jos shekki on väärennös, pankki ottaa rahat takaisin tililtäsi, usein viikkojen kuluttua. Olet velkaa kaikki jo käytetyt tai lähettämät rahat. Pankki voi sulkea tilisi ja raportoida sinut ChexSystemsille. Tämä voi vaikeuttaa tilin avaamista minnekään vuosikausiin.

Jos näin kävi sinulle, soita pankkiisi nyt ja ilmoita siitä ReportFraud.ftc.gov. Lue lisää oppitunnillamme huijausten tunnistamisesta.

Vinkki

Soita konttoriin ennen lähtöäsi

Voit sanoa: "Minulla on ITIN-kirje ja passi Guatemalasta. Voinko avata käyttötilin näillä? Onko sinulla pankkitili?" Kirjoita ylös sen henkilön nimi, jonka kanssa puhuit. Ota mukaan alkuperäiset asiakirjat, älä kopioita.

Haluatko ilmaista apua? DC:ssä DISB:n Office of Financial Empowerment and Education tarjoaa ilmaista talouskoulutusta. Soita numeroon (202) 727-8000. Marylandissa CASH Campaign of Maryland tarjoaa ilmaista talousvalmennusta.

Keskeiset huomiot

Et aina tarvitse sosiaaliturvatunnusta. Monet pankit hyväksyvät ITIN-kortin, passin tai konsuli-ID:n, mutta säännöt vaihtelevat, joten soita ensin.
Bank Onin sertifioiduilla tileillä ei ole ylitysmaksuja, avaustalletus on pieni ja kuukausimaksut ovat alhaiset tai eivät lainkaan.
Jos pankki hylkää sinut, selvitä, mikä yritys teki ilmoituksen, saat ilmaisen kopion ja riitauta mahdolliset virheet.
Vertaa maksuja sen mukaan, miten käytät tiliä, ja pyydä kirjallisesti maksulista.
Älä koskaan anna kenenkään muun käyttää tiliäsi. Se voi maksaa sinulle rahaa ja tilisi.

Mene pidemmälle

Luotettavat verkkosivustot, joista voit oppia lisää. Nämä linkit vievät muille sivustoille, joita Dollar Scholars ei ylläpidä.

Hanki pankki (toinen verkkosivusto)
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) · Kieli: English

Mitä ottaa mukaan tilin avaamiseen, mukaan lukien henkilöllisyystodistukset henkilöille, joilla ei ole sosiaaliturvatunnusta, sekä edulliset tilivaihtoehdot.
¡Abra una cuenta de banco! (toinen verkkosivusto)
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) · Kieli: Español

Espanjankielinen versio FDIC:n oppaasta pankkitilin avaamiseen.
Löydä pankki sertifioidulta tililtä (toinen verkkosivusto)
Cities for Financial Empowerment Fund (nonprofit) · Kieli: English

Etsi osavaltioittain edullisia pankki- ja oskontotilejä, jotka täyttävät Bank Onin kansalliset standardit.
Miksi minulta evättiin käyttötili? (toinen verkkosivusto)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Kieli: English

Oikeutesi hylkäyksen jälkeen, miten saat ilmaisen pankkihistoriaraporttisi ja vaihtoehdot kuten toisen mahdollisuuden tilit.

Tämä oppitunti on yleistä talousopetusta, ei oikeudellista, verotusta tai talousneuvontaa. Säännöt ja summat muuttuvat, joten tarkista tärkeät luvut virallisesta lähteestä.