Comprar una casa y obtener una hipoteca · Lección 2 de 3
Down Payment Help and Loan Types in DC, Maryland, and Virginia
Compare common loan types, find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, understand mortgage insurance, and work out your cash to close.
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En esta lección
Lo que aprenderás
- Compare conventional, FHA, VA, and USDA loans and their minimum down payments.
- Find down payment and closing cost help in DC, Maryland, and Virginia, and check each program's rules.
- Explain mortgage insurance and when private mortgage insurance can be removed.
- Calculate the cash you need at closing, with and without assistance.
Cómo se conecta esto con nuestras clases: Our class covers the kinds of mortgages and how they work. This lesson adds the local programs that can help DC-area buyers with the down payment, the rules to check, and a worked cash-to-close example.
Palabras que debes conocer
- Préstamo convencional (Conventional loan)
- Una hipoteca que no está asegurada ni garantizada por una agencia gubernamental. Muchas se venden a Fannie Mae o Freddie Mac.
- Préstamo FHA (FHA loan)
- Una hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda, que forma parte del HUD. Permite un pago inicial bajo pero cobra un seguro hipotecario.
- Seguro hipotecario privado (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- Un seguro que protege al prestamista, no a ti, si dejas de pagar un préstamo convencional. Normalmente es obligatorio cuando pones menos del 20%.
- Asistencia para el pago inicial (Down payment assistance)
- Dinero de un programa que ayuda a pagar tu entrada o los gastos de cierre. Puede ser una subvención, que no devuelvas, o un préstamo.
- Préstamo diferido (Deferred loan)
- Un préstamo sin pagos mensuales durante un periodo de tiempo. Lo devuelves más tarde, normalmente cuando vendes, refinancias o dejas de vivir en la vivienda.
- Efectivo para cerrar (Cash to close)
- La cantidad total que debes llevar al cierre: tu entrada y los costes de cierre, menos cualquier crédito o ayuda.
- Comprador de vivienda por primera vez (First-time homebuyer)
- Para muchos programas, una persona que no ha sido propietaria de una vivienda en los últimos tres años. Cada programa establece su propia regla.
Loan types at a glance
Most buyers use one of four kinds of mortgage. The biggest differences are how much you must put down, who can qualify, and what kind of mortgage insurance you pay.
| Loan type | Down payment | Good to know |
|---|---|---|
| Conventional | As low as 3% for some loans | With less than 20% down, you usually pay PMI. You can remove PMI later. |
| FHA | As low as 3.5% | Has mortgage insurance, often for the life of the loan. Since May 25, 2025, non-permanent residents, such as people on work visas, cannot get FHA loans. |
| VA | No down payment for eligible buyers, if the price is not higher than the appraised value (a professional estimate of what the home is worth, ordered by the lender) | For eligible service members, veterans, and some surviving spouses. No monthly mortgage insurance, but you may pay a one-time funding fee. |
| USDA | No down payment for eligible buyers | For low- and moderate-income buyers in eligible rural areas. Homes in cities such as DC do not qualify. You can check an address on the USDA eligibility website. |
If you are not a U.S. citizen or green card holder, ask each lender which loans you can get. Rules for conventional loans are different from FHA rules, and some local lenders offer their own loans for ITIN borrowers. A housing counselor can help you find them. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN. Some may ask for more documents or say no, so ask before you apply.
Help in DC: HPAP and DC Open Doors
Home Purchase Assistance Program (HPAP)
The DC Department of Housing and Community Development (DHCD) runs HPAP, and the DC Housing Finance Agency (DCHFA) helps manage it. HPAP gives interest-free loans to help low- and moderate-income first-time buyers buy a home in DC.
- Who: first-time buyers. For HPAP, that means you have not owned any home or other residential property in the last three years. DC residents come first. Some people who have worked in DC for at least a year can also apply.
- Where: the home must be in DC, and it must be your main home.
- How much: it depends on your income and household size. DHCD updates its table every year.
- Repayment: lower-income buyers make no monthly payments. Moderate-income buyers start making payments in the sixth year. The whole loan is due if you sell, refinance (with some exceptions), or stop living in the home. To refinance means to take out a new mortgage to pay off your old one, often to get a lower rate.
- How to apply: through a community organization, such as Housing Counseling Services, the Latino Economic Development Center (LEDC), or MANNA.
HPAP money is limited. For fiscal year 2026, DHCD said it would help applicants first-come, first-served. Funding and rules can change each fiscal year. DC's fiscal year starts on October 1, so ask a counselor early about timing.
DC Open Doors
DC Open Doors, from DCHFA, offers home loans with down payment help for homes in DC. As of September 2026, its website said:
- First-time and repeat buyers can use it, and you do not need to live in DC now.
- There is an income limit, and the minimum credit score is 640.
- A down payment assistance loan can cover your full minimum down payment.
- That loan has 0% interest and no monthly payments. It is due after 30 years, or sooner if you sell, refinance, or stop living in the home.
Ayuda en Maryland y Virginia
Programa Hipotecario de Maryland (MMP)
- Los préstamos First Time Advantage son para compradores primerizos. Esto incluye a personas que no han tenido una vivienda principal en los últimos tres años. Algunos veteranos y algunos compradores en ciertas zonas específicas también pueden cumplir.
- Los préstamos flexibles son para compradores primerizos o recurrentes.
- La mayoría de los préstamos MMP incluyen ayuda con la entrada como préstamos diferidos al 0%. En 2026, las opciones incluían un pago fijo de 6.000 dólares, o una cantidad igual al 3%, 4% o 5% de la primera hipoteca. Lo devuelves cuando termina la primera hipoteca, por ejemplo cuando vendes o refinancias.
- Si un socio aprobado, como algunos empleadores, te ayuda, el MMP puede igualarlo con hasta 2.500 dólares más en algunos préstamos.
- Todo prestatario debe realizar un curso aprobado de educación para compradores de vivienda.
- Existen préstamos especiales para compradores en los condados de Montgomery y Prince George's.
- Solicitas a través de un prestamista aprobado por el MMP.
Vivienda en Virginia
- Virginia Housing concede préstamos hipotecarios a través de prestamistas aprobados, con límites de ingresos y precios.
- Su Ayuda para el Pago Inicial es una subvención real, así que nunca la devuelves. Es para compradores primerizos y para compradores recurrentes en ciertas zonas que utilizan un préstamo hipotecario elegible en Virginia.
- Una subvención de asistencia para costes de cierre puede ayudar a los compradores que obtienen un préstamo VA o USDA a través de Virginia Housing. Tampoco se devuelva nunca.
- Muchos préstamos hipotecarios en Virginia requieren su clase gratuita para compradores de vivienda. Puedes realizarla presencialmente o online. El curso online dura unas ocho horas.
Algunos condados y ciudades de la región también gestionan sus propios programas. Un consejero de vivienda aprobado por HUD puede decirte cuáles se adaptan a ti.
Reglas a consultar antes de contar con ayuda
Cada programa tiene sus propias normas. Haz estas preguntas antes de hacer una oferta por una vivienda:
- ¿Cuál es el límite de ingresos para el tamaño de mi hogar?
- ¿Hay algún límite en el precio de la vivienda?
- ¿Cómo define el programa a un comprador primerizo?
- ¿Debo vivir en la casa como mi hogar principal? ¿Por cuánto tiempo?
- ¿Es obligatorio un curso para compradores de vivienda? ¿Qué clases cuentan?
- ¿Qué puntuación mínima de crédito y qué DTI máximo necesito?
- ¿Cuánto de mi propio dinero debo invertir?
- ¿Es una subvención o un préstamo? Si es un préstamo, ¿cuándo debo devolverlo: cuando venda, refinancie, me mude o después de un número determinado de años?
- ¿Puedo combinarlo con otros programas?
- ¿Acepta compradores con mi estatus migratorio o con un ITIN?
- ¿Hay dinero disponible ahora y cuánto tarda la aprobación?
- ¿Qué prestamistas están autorizados para usar este programa?
Obtén las respuestas por escrito. Las normas del programa y las cantidades cambian, a menudo al inicio de un nuevo año fiscal.
Seguro hipotecario: primas PMI y FHA
Cuando aportas una pequeña entrada, el prestamista asume más riesgos. El seguro hipotecario protege al prestamista si dejas de pagar. No te protege, pero es lo que hace posible un pago inicial bajo.
PMI de préstamos convencionales
Con menos del 20% de entrada en un préstamo convencional, normalmente pagas un seguro hipotecario privado (PMI) como parte de tu pago mensual. La ley federal te ofrece dos formas principales de ponerle fin:
- Puedes pedir por escrito a tu gestor que cancele el PMI cuando el saldo de tu préstamo esté programado para alcanzar el 80% del valor original de la vivienda. Necesitas un buen historial de pagos y debes cumplir otras condiciones, como demostrar que la vivienda no ha perdido valor.
- Tu gestor debe finalizar el PMI automáticamente cuando tu saldo esté programado para alcanzar el 78% del valor original, si estás al día con tus pagos.
Seguro hipotecario FHA
Los préstamos FHA cobran dos primas. A septiembre de 2026, la prima inicial es del 1,75% del importe del préstamo y puede añadirse al préstamo. También existe una prima anual, que se paga como parte de tu pago mensual. Para la mayoría de los compradores que aportan un 3,5%, la prima anual es del 0,55% del préstamo y dura toda la vida del préstamo. Si pones un 10% o más, termina tras 11 años. Algunos propietarios luego refinancian a un préstamo convencional para dejar de pagarlo.
350.000 $ de vivienda − 12.250 $ de entrada = 337.750 $ de préstamo; 337.750 $ × 0,55% ÷ 12 = unos 155 $ al mes al principio
Ejemplo
Ejemplo resuelto: efectivo para cerrar una casa de 350.000 dólares
Mekdes trabaja en un hospital en DC. Está comprando un piso de 350.000 dólares en DC con un préstamo FHA y un 3,5% de entrada. Su estimación de préstamo muestra 10.500 dólares en gastos de cierre, incluyendo impuestos y seguros prepagados. (Los costes de cierre varían mucho. Esta cifra es solo un ejemplo.)
350.000 $ × 3,5% = 12.250 $ de entrada
| Punto | Sin ayuda | Con un préstamo de asistencia para el pago inicial |
|---|---|---|
| Pago inicial (3,5%) | 12.250 $ | 12.250 $ |
| Costes de cierre y artículos prepagados | 10.500 dólares | 10.500 dólares |
| Préstamo de asistencia para el pago inicial | $0 | −12.250 dólares |
| Dinero que Mekdes debe traer | 22.750 $ | 10.500 dólares |
El préstamo de asistencia reduce su liquidez para cerrar en más de la mitad. Pero no es dinero gratis. Con un programa como DC Open Doors, debe devolver los 12.250 dólares cuando venda, refinancie o se mude, o después de 30 años. Si el vendedor acepta pagar parte de los costes de cierre, necesitará aún menos efectivo. También debería planificar guardar ahorros de emergencia tras el cierre, en lugar de gastar cada dólar que tiene.
Cuidado
No pagues por listas de dinero gratis
Algunas páginas web y personas que llaman prometen dinero gratuito del gobierno para tu entrada si pagas una cuota antes. Otras piden tu número de la Seguridad Social o el usuario del banco para comprobar si cumples los requisitos. Los programas reales de esta lección están listados gratuitamente en las páginas oficiales, y los consejeros aprobados por HUD pueden ayudarte a solicitar por poco o ningún coste. Nunca pagues por una lista de subvenciones y nunca entregues tu usuario bancario a nadie.
Propina
Haz la pregunta correcta a los prestamistas
Antes de elegir un prestamista, pregunta: "¿Estás aprobado para conceder préstamos con [nombre del programa]? ¿Cuántos de estos préstamos cerraste este año?" Un prestamista que utilice el programa con frecuencia puede ayudarte a evitar retrasos.
Puntos clave
- Some loans need as little as 3% or 3.5% down, and VA and USDA loans can need nothing down for eligible buyers.
- DC, Maryland, and Virginia all have programs that help with the down payment or closing costs. Many are loans you repay when you sell, refinance, or move.
- Before you choose a home, check each program's income limit, first-time buyer rule, class requirement, and repayment rules.
- With a conventional loan, you can ask to cancel PMI when your balance is scheduled to reach 80% of the home's original value.
- Cash to close is your down payment plus closing costs, minus any help. Keep emergency savings after closing too.
Comprueba tu comprensión
Responde a las preguntas y luego selecciona Revisa mis respuestas. Obtén 5 de 6 derecho para completar esta lección. Esto es práctica: no hay límite de tiempo y no guardamos tus respuestas.
Ve más allá
Sitios web de confianza donde puedes obtener más información. Estos enlaces llevan a otros sitios web que Dollar Scholars no gestiona.
-
Programa de Asistencia para la Compra de Vivienda (HPAP) (otra página web)
Los préstamos sin intereses de DC para compradores primerizos de ingresos bajos y moderados, con tablas de ingresos y asistencia actuales.
-
Puertas Abiertas de DC (otra página web)
Ayuda con préstamos hipotecarios con entrada para compradores primerizos y recurrentes que compran en DC.
-
Programa de Hipotecas de Maryland (otra página web)
Ayuda con préstamos hipotecarios en Maryland con entrada y costes de cierre, además de herramientas para ingresos y límites de precio.
-
Vivienda en Virginia: compradores de vivienda (otra página web)
Los préstamos para compradores de vivienda por primera vez, subvenciones para el pago inicial y los gastos de cierre, y las clases gratuitas para compradores de vivienda en Virginia.
Esta lección es educación financiera general, no asesoramiento legal, fiscal o financiero. Las normas y las cantidades cambian, así que consulta los números importantes con una fuente oficial.