Desde la estimación del préstamo hasta el día de cierre (y conservar tu casa)

1. Pide al menos a tres prestamistas un presupuesto de préstamo, por ejemplo un banco, una cooperativa de crédito y una compañía hipotecaria. Un prestamista debe enviarlo en un plazo de tres días hábiles tras la solicitud.
2. Solicita en un plazo corto, como dos semanas. Las puntuaciones de crédito cuentan varias comprobaciones de crédito de los prestamistas hipotecarios hechas juntas como una sola consulta. Dependiendo de la puntuación, ese plazo es de 14 a 45 días.
3. Asegúrate de que cada presupuesto sea para el mismo tipo de préstamo, importe y entrada para poder comparar de forma justa.
4. Compara el tipo de interés, puntos, TAE, pago mensual, costes de cierre y efectivo para cerrar.
5. Pide a cada prestamista que te explique cualquier comisión que no entiendas. Puedes preguntar: "¿Puedes reducir esta comisión o igualar esta otra oferta?"
6. En la página 1, comprueba si hay una penalización por pago anticipado (una comisión por pagar el préstamo antes de tiempo) o un pago global (un pago muy grande que debe pagar al final). La mayoría de los compradores deberían evitar ambos.

Los tipos hipotecarios cambian todos los días. Un bloqueo de tipo mantiene tu tipo durante un tiempo determinado, a menudo 30, 45 o 60 días, siempre que cierres a tiempo y no cambie nada en tu solicitud. Pide el bloqueo por escrito.

Incluso con un bloqueo, tu tarifa o costes pueden cambiar si:

• Cambias el tipo de préstamo o el importe de tu entrada,
• La tasación (una estimación profesional del valor de la vivienda) es superior o menor de lo esperado,
• tu puntuación de crédito cambia, o
• El prestamista no puede documentar parte de tus ingresos, como horas extra o bonos.

Pregunta a tu prestamista: "¿Cuánto dura mi bloqueo? ¿Cuánto costará extenderlo si el cierre se retrasa?" Las prórrogas pueden ser caras.

El prestamista debe entregarte la Declaración de Cierre al menos tres días laborables antes del cierre. (En la zona de DC, el cierre suele llamarse liquidación.) Utiliza esos días para compararla con tu última Estimación de Préstamo, línea por línea.

Qué costes pueden cambiar

• No pueden subir (a menos que haya cambiado algo en tu solicitud o préstamo, o que tu tipo aún no esté bloqueado): las comisiones pagadas al prestamista o al intermediario hipotecario, como puntos y comisiones de originación, tasas por servicios requeridos que no se te permitieron comparar, e impuestos de transferencia.
• Puede subir, pero no más del 10% en total: comisiones de registro y comisiones por servicios requeridos cuando eliges un proveedor de la lista del prestamista.
• Puede variar en cualquier cantidad: intereses prepagados, seguro de hogar, depósitos en garantía y servicios que el prestamista no requiere.

Si una comisión sube más de lo que permiten las normas y no cambia nada, tienes derecho a un reembolso de la cantidad extra. Algunos cambios también te dan un nuevo periodo de espera de tres días: la TAE de un préstamo a tipo fijo sube más de 1/8 de punto porcentual, se añade una penalización por pago anticipado o el tipo de préstamo cambia, por ejemplo, de fijo a ajustable.

Lista de verificación de la semana de cierre

• Compara la Declaración de Cierre con tu Estimación del Préstamo: importe del préstamo, tipo, pago mensual, puntos, comisiones y efectivo para el cierre.
• Pregunta al prestamista por cada diferencia antes del día del cierre.
• Contrata un seguro de hogar. Los prestamistas lo exigen.
• Confirma cómo pagar tu efectivo para cerrar llamando a un número de teléfono en el que ya confíes.
• Haz un último recorrido: visita la casa para comprobar que está en el estado que acordaste.
• Lleva un documento de identidad con foto. Si necesitas un intérprete, reserva uno con antelación o trae a alguien de confianza.
• No firmes nada que no entiendas, y nunca firmes páginas en blanco. Guarda copias de todo.

Menos horas de trabajo, un despido o una factura médica pueden dificultar el pago. El paso más importante es actuar pronto. Por lo general, el proceso de ejecución hipotecaria no puede comenzar hasta que lleves más de 120 días de retraso. Aprovecha ese tiempo.

1. Llama a tu gestor tan pronto como sepas que podrías no pagar un pago. El número de teléfono aparece en tu extracto mensual.
2. Pregunta por opciones de mitigación de pérdidas , como un plan de reembolso, una tolerancia (una pausa corta o pagos más bajos) o una modificación del préstamo (un cambio duradero en las condiciones de tu préstamo).
3. Envía una solicitud completa rápidamente. Si tu gestor la recibe antes de que comience la ejecución hipotecaria, generalmente debe revisarla antes de poder iniciar la ejecución.
4. Llama a un consejero de vivienda aprobado por HUD al 800-569-4287. Pueden ayudarte con la solicitud, a menudo de forma gratuita.
5. Abre todas las cartas de tu administrador y del juzgado. Si pierdes un plazo, puedes perder algunas opciones.

Hola, me llamo [tu nombre]. Mi número de préstamo es [número de préstamo]. Mis ingresos se retiraron en [fecha] por [motivo]. Quiero conservar mi casa, pero puede que no pueda pagar el pago en [fecha de vencimiento]. ¿Qué opciones de mitigación de pérdidas tengo? Por favor, envíame una solicitud y dime todos los documentos que necesitas y la fecha límite. ¿Me puede dar tu nombre y un número de referencia para esta llamada?

Ayuda local

• DC: llama a la Línea Directa de Prevención de Ejecuciones Hipotecarias al (202) 265-2255. Después de recibir un aviso de impago, puedes utilizar el Programa de Mediación de Ejecuciones Hipotecarias de DC, donde tú y tu prestamista os reuniréis con un mediador neutral. Legal Aid DC y el Centro Pro Bono del Colegio de Abogados de DC ofrecen ayuda legal gratuita a quienes cumplen los requisitos.
• Maryland: llama a la línea de ayuda para propietarios al 1-877-462-7555. Maryland también cuenta con mediación en ejecuciones hipotecarias para las personas que viven en la vivienda. Debes solicitarla al tribunal en un plazo de 25 días tras recibir los documentos judiciales que inician la ejecución, y hay una tarifa. Maryland Legal Aid ayuda a las personas que cumplen los requisitos.
• Virginia: llama antes a un consejero aprobado por HUD. Servicios Jurídicos del Norte de Virginia ayudan a las personas que cumplen los requisitos.

Para más pasos cuando los ingresos disminuyen, consulta Cuando los ingresos se detienen: Tus primeros 30 días.