Abrir una cuenta bancaria, incluso sin un número de la Seguridad Social

Conoce a Rosa. Limpia oficinas en el centro de DC y recibe un sueldo en papel cada dos semanas. Cobra cada cheque en una tienda cerca de su apartamento en Columbia Heights, y la tienda se queda con parte de cada cheque como cuota. Luego compra giros postales para pagar el alquiler y la factura del teléfono, y paga una cuota por cada giro postal.

Una cuenta corriente puede eliminar la mayoría de estos costes. Con una cuenta en un banco o cooperativa de crédito, puedes:

• Recibe tu pago por depósito directo. El dinero llega el día de pago y no pagas nada por cobrar un cheque.
• Paga facturas online o con tarjeta de débito en lugar de comprar giros postales.
• Mantén tu dinero más seguro. El efectivo en casa puede perderse o ser robado. El dinero en un banco o cooperativa de crédito asegurado está protegido hasta el límite del seguro, incluso si el banco o la cooperativa de crédito quiebran.
• Crea un historial con un banco. Esto puede ayudarte más adelante cuando necesites un préstamo, una tarjeta de crédito o una vivienda.

Para ver cuánto puede costar el cobro de cheques en un año, lee Bancos, Cooperativas de Crédito, Apps y Cobradores de Cheques.

Las normas federales establecen que un banco o cooperativa de crédito debe recoger tu nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación, y debe comprobar quién eres. Cada banco decide qué documentos acepta, así que las normas no son las mismas en todas partes. Llama primero y pregunta.

Un número de identificación

• Un número de la Seguridad Social (SSN), si tienes uno.
• Un ITIN del IRS, si no puedes obtener un SSN. Lleva la carta del IRS que muestre tu ITIN.
• Si no tienes ninguno, algunos bancos aceptan el número que aparece en tu pasaporte u otro documento de identidad oficial.

Desde junio de 2026, los reguladores federales han pedido a los bancos que examinen más detenidamente a los clientes que utilizan un ITIN. Algunos pueden pedir más documentos o decir que no, así que pregunte antes de solicitar.

Una identificación con foto

• Un carnet de conducir de EE. UU. o una tarjeta de identificación estatal
• Un pasaporte de cualquier país
• Una tarjeta de identificación consular de la embajada o consulado de tu país
• Una tarjeta de residente permanente de EE. UU. (green card) o un permiso de trabajo

DC, Maryland y Virginia ofrecen cada uno un permiso de conducir o una tarjeta de identificación para algunos residentes que no pueden demostrar estatus migratorio legal. Estas tarjetas no pueden usarse para fines federales, como embarcar en un avión. Algunos bancos las aceptan como identificación. Pregunta antes de irte.

Comprobante de dirección

Muchos bancos también piden prueba de dónde vives, como un contrato de alquiler, una factura de servicios o una carta de una oficina gubernamental. Si no hay facturas a tu nombre, pregunta qué más acepta el banco.

Dinero para el primer depósito

Algunas cuentas necesitan 25 dólares o menos para abrirse. Otras necesitan más. Pregunta cuánto antes de irte.

Bank On es un programa nacional gestionado por una organización sin ánimo de lucro, el Cities for Financial Empowerment Fund. Certifica cuentas de bajo coste en bancos y cooperativas de crédito. Según los Estándares de Bank On National Account para 2025–2026, una cuenta certificada debe tener:

• Un depósito inicial de 25 dólares o menos
• Una cuota mensual de 5 dólares o menos, o hasta 10 dólares si hay al menos dos formas sencillas de evitarlo, como la ingesta bancaria
• No hubo comisiones por descubierto ni por pagos devueltos porque no había suficiente dinero
• No hay comisiones por un saldo bajo o por no usar la cuenta
• Una tarjeta de débito gratuita, depósito directo gratuito y depósitos gratuitos en efectivo y cheques

Los estándares también animan encarecidamente a los bancos a aceptar un ITIN y documentos de identificación como el consular, y a rechazar a las personas solo por fraudes pasados, no por descubiertos antiguos. No todas las cuentas certificadas hacen esto, así que pregunta. Desde junio de 2026, los reguladores federales han pedido a los bancos que examinen más detenidamente a los clientes que usan un ITIN.

Busca cuentas certificadas por estado en joinbankon.org. En DC, el Departamento de Seguros, Valores y Banca (DISB) gestiona Bank On DC con bancos locales y organizaciones sin ánimo de lucro. Visita bankondc.org o llama al (202) 727-8000. En Maryland, la organización sin ánimo de lucro CASH Campaign of Maryland lidera Bank On Maryland.

La mayoría de los bancos consultan un informe de historial bancario antes de abrir una cuenta. Las dos principales empresas que realizan estos informes son ChexSystems y Early Warning Services. Un informe puede mostrar una cuenta antigua que se cerró con dinero adeudado, como un descubierto impagado. También puede mostrar sospechas de fraude.

Si un banco te rechaza por un informe, debe darte un aviso, llamado aviso de acción adversa, que nombre la empresa. Luego sigue estos pasos:

1. Consigue tu informe gratuito. Puedes recibir un informe gratuito cada 12 meses de cada empresa. También puedes recibir un informe gratuito en un plazo de 60 días después de que un banco te lo dejegue. Para contactar con ChexSystems, ve a chexsystems.com o llama al 800-428-9623.
2. Lee cada línea. Busca cuentas que no sean tuyas, cantidades incorrectas y deudas que ya hayas pagado.
3. Disputa errores por escrito. Envía tu disputa a la empresa de informes. También envía una copia al banco que dio la información incorrecta. Incluye copias, no originales, de recibos o cartas que demuestren el error. Guarda una copia de todo lo que envíes.
4. Espera la respuesta. Según la ley federal, la empresa generalmente tiene 30 días para investigar y debe corregir la información incorrecta.
5. Si la deuda es real, contacta con el banco al que debes. Pregunta si puedes pagarla o haz un plan de pagos. Pide al banco que informe la deuda como pagada cuando termines. Consigue el acuerdo por escrito.

Carta de disputa modelo

[Fecha]

Chex Systems, Inc., Atención: Relaciones con el Consumidor, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458

Me llamo [tu nombre completo]. Mi fecha de nacimiento es [fecha]. Mi dirección es [tu dirección]. [Añade aquí tu número de la Seguridad Social o ITIN si tienes uno.]

Estoy impugnando este elemento en mi informe: [nombre del banco], número de cuenta [número], reportado en [fecha]. Esta información es incorrecta porque [explica por qué]. He incluido copias de [recibos, cartas o extractos]. Por favor, investiga, corrija o elimina este elemento y envíame una copia actualizada de mi informe.

Atentamente, [tu nombre]

Si el informe es correcto

Aún tienes opciones. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen cuentas de segunda oportunidad para personas con problemas pasados. Estas cuentas pueden tener una pequeña comisión mensual o menos funciones, pero te permiten empezar de nuevo. Después de un año de uso cuidadoso, pregunta si puedes pasar a una cuenta regular. Los problemas antiguos también importan menos con el tiempo. Algunas empresas de informes no utilizan información que tenga más de cinco años.

Lleva esta lista contigo. Pide la lista de tarifas por escrito y léela en casa antes de decidir.

• ¿Hay una cuota mensual? ¿Cómo puedo evitarla?
• ¿Hay un saldo mínimo? ¿Qué pasa si bajo de él?
• ¿Cuánto dinero necesito para abrir la cuenta?
• ¿Cobráis comisiones por descubierto? ¿Tenéis una cuenta sin comisiones por descubierto?
• ¿Dónde están tus cajeros automáticos gratuitos? ¿Cuánto cuesta usar el cajero automático de otro banco?
• ¿Cuándo puedo usar el dinero de un cheque que deposito?
• ¿Puedo depositar efectivo? ¿Dónde?
• ¿Existe alguna app móvil? ¿Puedo recibir una alerta por mensaje cuando mi saldo es bajo?
• ¿Tienes personal, formularios o alguna app en mi idioma?
• ¿Esta cuenta está asegurada por la FDIC o por la NCUA?