Banking Basics: Accounts That Work for You · Lección 1 de 3
Opening a Bank Account, Even Without an SSN
What to bring, which accounts to ask for, and what to do if you have been turned down before.
Completado en este dispositivo
Partes de esta lección aún no están traducidas a tu idioma, así que se muestran en inglés.
En esta lección
Lo que aprenderás
- List the kinds of ID that banks and credit unions may accept, such as a passport, consular ID, or ITIN.
- Find low-cost accounts, such as Bank On certified accounts.
- Explain what to do if a bank turns you down because of your banking history report.
- Prepare questions to ask before you open an account.
Cómo se conecta esto con nuestras clases: Our class covers what banks usually ask for and how banking history reports work. This lesson gives you a document checklist, shows you how to find low-cost Bank On accounts, and walks you through getting and disputing your ChexSystems report.
Palabras que debes conocer
- ITIN
- Número de identificación fiscal individual. Un número fiscal de 9 dígitos del IRS para personas que lo necesitan pero no pueden obtener un número de la Seguridad Social.
- Identificación consular (Consular ID)
- Una tarjeta de identificación que la embajada o consulado de tu país de origen entrega a sus ciudadanos que viven en otro país, como la matrícula consular mexicana.
- Informe de historial bancario (Banking history report)
- Un informe sobre cómo utilizaste cuentas bancarias y de cooperativas de crédito en el pasado. Los bancos lo usan para decidir si abrir una cuenta para ti. ChexSystems es la empresa más conocida que realiza estos informes.
- Aviso de acción adversa (Adverse action notice)
- Un aviso que un banco debe darte cuando te rechaza por un informe. Nombra a la empresa que hizo el informe.
- Cuenta certificada bancaria (Bank On certified account)
- Una cuenta de bajo coste en un banco o cooperativa de crédito que cumpla con los estándares nacionales establecidos por el programa Bank On sin ánimo de lucro, como la ausencia de comisiones por descubierto.
- Cuenta de segunda oportunidad (Second chance account)
- Una cuenta para personas que tuvieron problemas con una cuenta bancaria en el pasado. Puede tener menos funciones o una pequeña cuota mensual.
Por qué una cuenta te ahorra dinero
Conoce a Rosa. Limpia oficinas en el centro de DC y recibe un sueldo en papel cada dos semanas. Cobra cada cheque en una tienda cerca de su apartamento en Columbia Heights, y la tienda se queda con parte de cada cheque como cuota. Luego compra giros postales para pagar el alquiler y la factura del teléfono, y paga una cuota por cada giro postal.
Una cuenta corriente puede eliminar la mayoría de estos costes. Con una cuenta en un banco o cooperativa de crédito, puedes:
- Recibe tu pago por depósito directo. El dinero llega el día de pago y no pagas nada por cobrar un cheque.
- Paga facturas online o con tarjeta de débito en lugar de comprar giros postales.
- Mantén tu dinero más seguro. El efectivo en casa puede perderse o ser robado. El dinero en un banco o cooperativa de crédito asegurado está protegido hasta el límite del seguro, incluso si el banco o la cooperativa de crédito quiebran.
- Crea un historial con un banco. Esto puede ayudarte más adelante cuando necesites un préstamo, una tarjeta de crédito o una vivienda.
Para ver cuánto puede costar el cobro de cheques en un año, lee Bancos, Cooperativas de Crédito, Apps y Cobradores de Cheques.
Qué llevar
Las normas federales establecen que un banco o cooperativa de crédito debe recoger tu nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación, y debe comprobar quién eres. Cada banco decide qué documentos acepta, así que las normas no son las mismas en todas partes. Llama primero y pregunta.
Un número de identificación
- Un número de la Seguridad Social (SSN), si tienes uno.
- Un ITIN del IRS, si no puedes obtener un SSN. Lleva la carta del IRS que muestre tu ITIN.
- Si no tienes ninguno, algunos bancos aceptan el número que aparece en tu pasaporte u otro documento de identidad oficial.
Desde junio de 2026, los reguladores federales han pedido a los bancos que examinen más detenidamente a los clientes que utilizan un ITIN. Algunos pueden pedir más documentos o decir que no, así que pregunte antes de solicitar.
Una identificación con foto
- Un carnet de conducir de EE. UU. o una tarjeta de identificación estatal
- Un pasaporte de cualquier país
- Una tarjeta de identificación consular de la embajada o consulado de tu país
- Una tarjeta de residente permanente de EE. UU. (green card) o un permiso de trabajo
DC, Maryland y Virginia ofrecen cada uno un permiso de conducir o una tarjeta de identificación para algunos residentes que no pueden demostrar estatus migratorio legal. Estas tarjetas no pueden usarse para fines federales, como embarcar en un avión. Algunos bancos las aceptan como identificación. Pregunta antes de irte.
Comprobante de dirección
Muchos bancos también piden prueba de dónde vives, como un contrato de alquiler, una factura de servicios o una carta de una oficina gubernamental. Si no hay facturas a tu nombre, pregunta qué más acepta el banco.
Dinero para el primer depósito
Algunas cuentas necesitan 25 dólares o menos para abrirse. Otras necesitan más. Pregunta cuánto antes de irte.
Look for a Bank On certified account
Bank On is a national program run by a nonprofit, the Cities for Financial Empowerment Fund. It certifies low-cost accounts at banks and credit unions. Under the Bank On National Account Standards for 2025–2026, a certified account must have:
- An opening deposit of $25 or less
- A monthly fee of $5 or less, or up to $10 if there are at least two easy ways to avoid it, such as direct deposit
- No overdraft fees and no fees for payments returned because there was not enough money. An overdraft happens when you spend more than you have in your account and the bank pays it anyway. Many banks then charge a fee each time.
- No fees for a low balance or for not using the account
- A free debit card, free direct deposit, and free cash and check deposits
The standards also strongly encourage banks to accept an ITIN and IDs such as a consular ID, and to turn people down only for past fraud, not for old overdrafts. Not every certified account does this, so ask. Since June 2026, federal regulators have asked banks to look more closely at customers who use an ITIN.
Search for certified accounts by state at joinbankon.org. In DC, the Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) runs Bank On DC with local banks and nonprofits. Visit bankondc.org or call (202) 727-8000. In Maryland, the nonprofit CASH Campaign of Maryland leads Bank On Maryland.
Si un banco te rechaza
La mayoría de los bancos consultan un informe de historial bancario antes de abrir una cuenta. Las dos principales empresas que realizan estos informes son ChexSystems y Early Warning Services. Un informe puede mostrar una cuenta antigua que se cerró con dinero adeudado, como un descubierto impagado. También puede mostrar sospechas de fraude.
Si un banco te rechaza por un informe, debe darte un aviso, llamado aviso de acción adversa, que nombre la empresa. Luego sigue estos pasos:
- Consigue tu informe gratuito. Puedes recibir un informe gratuito cada 12 meses de cada empresa. También puedes recibir un informe gratuito en un plazo de 60 días después de que un banco te lo dejegue. Para contactar con ChexSystems, ve a chexsystems.com o llama al 800-428-9623.
- Lee cada línea. Busca cuentas que no sean tuyas, cantidades incorrectas y deudas que ya hayas pagado.
- Disputa errores por escrito. Envía tu disputa a la empresa de informes. También envía una copia al banco que dio la información incorrecta. Incluye copias, no originales, de recibos o cartas que demuestren el error. Guarda una copia de todo lo que envíes.
- Espera la respuesta. Según la ley federal, la empresa generalmente tiene 30 días para investigar y debe corregir la información incorrecta.
- Si la deuda es real, contacta con el banco al que debes. Pregunta si puedes pagarla o haz un plan de pagos. Pide al banco que informe la deuda como pagada cuando termines. Consigue el acuerdo por escrito.
Carta de disputa modelo
[Fecha]
Chex Systems, Inc., Atención: Relaciones con el Consumidor, P.O. Box 583399, Minneapolis, MN 55458
Me llamo [tu nombre completo]. Mi fecha de nacimiento es [fecha]. Mi dirección es [tu dirección]. [Añade aquí tu número de la Seguridad Social o ITIN si tienes uno.]
Estoy impugnando este elemento en mi informe: [nombre del banco], número de cuenta [número], reportado en [fecha]. Esta información es incorrecta porque [explica por qué]. He incluido copias de [recibos, cartas o extractos]. Por favor, investiga, corrija o elimina este elemento y envíame una copia actualizada de mi informe.
Atentamente, [tu nombre]
Si el informe es correcto
Aún tienes opciones. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen cuentas de segunda oportunidad para personas con problemas pasados. Estas cuentas pueden tener una pequeña comisión mensual o menos funciones, pero te permiten empezar de nuevo. Después de un año de uso cuidadoso, pregunta si puedes pasar a una cuenta regular. Los problemas antiguos también importan menos con el tiempo. Algunas empresas de informes no utilizan información que tenga más de cinco años.
Ejemplo
Compara el coste anual de dos cuentas
Rosa compara dos cuentas. Espera quedarse con unos 400 dólares en su nueva cuenta y sobregirarlo unas dos veces al año. Estas comisiones son ejemplos. Las comisiones reales varían según el banco.
- Cuenta A: una cuota mensual de 12 dólares a menos que mantengas al menos 1.500 dólares en la cuenta, y 35 dólares por cada descubierto.
- Cuenta B (certificada por Bank On): una cuota mensual de 5 dólares y no hay comisiones por descubierto. Si Rosa no tiene suficiente dinero, su compra con tarjeta de débito es rechazada.
| Coste | Cuenta A | Cuenta B |
|---|---|---|
| Cuotas mensuales durante 12 meses | 144 $ | 60 $ |
| Comisiones por 2 descubiertos | 70 dólares | $0 |
| Total del año | 214 $ | 60 $ |
$214 − $60 = $154 ahorrados en un año con la Cuenta B
La cuenta A parece normal, pero Rosa no podrá quedarse con 1.500 dólares, así que pagaría la comisión cada mes. Siempre compara las comisiones según cómo usas realmente tu cuenta.
Preguntas que debes hacer antes de firmar
Lleva esta lista contigo. Pide la lista de tarifas por escrito y léela en casa antes de decidir.
- ¿Hay una cuota mensual? ¿Cómo puedo evitarla?
- ¿Hay un saldo mínimo? ¿Qué pasa si bajo de él?
- ¿Cuánto dinero necesito para abrir la cuenta?
- ¿Cobráis comisiones por descubierto? ¿Tenéis una cuenta sin comisiones por descubierto?
- ¿Dónde están tus cajeros automáticos gratuitos? ¿Cuánto cuesta usar el cajero automático de otro banco?
- ¿Cuándo puedo usar el dinero de un cheque que deposito?
- ¿Puedo depositar efectivo? ¿Dónde?
- ¿Existe alguna app móvil? ¿Puedo recibir una alerta por mensaje cuando mi saldo es bajo?
- ¿Tienes personal, formularios o alguna app en mi idioma?
- ¿Esta cuenta está asegurada por la FDIC o por la NCUA?
Cuidado
Nunca dejes que otra persona use tu cuenta
Un desconocido, un nuevo amigo online o un empleador falso pueden ofrecerte dinero para ingresar un cheque en tu cuenta y devolverte una parte. O pueden pedirte tu tarjeta de débito y PIN, o tu contraseña de banca online. Di que no.
Si el cheque es falso, el banco recuperará el dinero de tu cuenta, a menudo semanas después. Deberás cualquier dinero que ya hayas gastado o enviado. El banco puede cerrar tu cuenta y denunciarte a ChexSystems. Eso puede dificultar abrir una cuenta en cualquier sitio durante años.
Si esto te ha pasado, llama ahora a tu banco y repórtalo en ReportFraud.ftc.gov. Aprende más en nuestra lección sobre cómo detectar estafas.
Propina
Llama a la sucursal antes de irte
Puedes decir: "Tengo una carta ITIN y un pasaporte de Guatemala. ¿Puedo abrir una cuenta corriente con esto? ¿Tienes un banco en cuenta?" Apunta el nombre de la persona con la que hablaste. Trae documentos originales, no copias.
¿Quieres ayuda gratuita? En DC, la Oficina de Empoderamiento y Educación Financiera del DISB ofrece educación financiera gratuita. Llama al (202) 727-8000. En Maryland, la Campaña CASH de Maryland ofrece asesoramiento financiero gratuito.
Puntos clave
- You do not always need a Social Security number. Many banks accept an ITIN, a passport, or a consular ID, but rules vary, so call first.
- Bank On certified accounts have no overdraft fees, a low opening deposit, and low or no monthly fees.
- If a bank turns you down, find out which company made the report, get your free copy, and dispute any mistakes.
- Compare fees based on how you really use an account, and ask for the fee list in writing.
- Never let anyone else use your account. It can cost you money and your account.
Comprueba tu comprensión
Responde a las preguntas y luego selecciona Revisa mis respuestas. Obtén 4 de 5 derecho para completar esta lección. Esto es práctica: no hay límite de tiempo y no guardamos tus respuestas.
Ve más allá
Sitios web de confianza donde puedes obtener más información. Estos enlaces llevan a otros sitios web que Dollar Scholars no gestiona.
-
¡Abra una cuenta de banco! (otra página web)
La versión en español de la guía de la FDIC para abrir una cuenta bancaria.
-
Haz bancar (otra página web)
Qué llevar para abrir una cuenta, incluyendo opciones de identificación para personas sin número de la Seguridad Social y opciones de cuentas de bajo coste.
-
Encuentra un banco en cuenta certificada (otra página web)
Busca por estado cuentas bancarias y cooperativas de crédito de bajo coste que cumplan con los estándares nacionales del banco.
-
¿Por qué me denegaron una cuenta corriente? (otra página web)
Tus derechos tras una denegación, cómo obtener tu informe gratuito de historial bancario y opciones como cuentas de segunda oportunidad.
Esta lección es educación financiera general, no asesoramiento legal, fiscal o financiero. Las normas y las cantidades cambian, así que consulta los números importantes con una fuente oficial.