Tarjetas de crédito y manejo de deudas · Lección 2 de 3
Haz un plan para pagar deudas
Haz una lista de tus deudas, compara los métodos de avalancha y bola de nieve con números reales, llama a tus acreedores para pedir ayuda y encuentra ayuda de deuda en la que puedas confiar.
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En esta lección
Lo que aprenderás
- Enumera cada deuda con su saldo, tasa de interés y pago mínimo.
- Compara los métodos de avalancha (la tasa más alta primero) y el método bola de nieve (balance más pequeño primero) usando números reales.
- Pide a un acreedor un plan de dificultad, una tasa más baja o una nueva fecha de vencimiento.
- Diferencia la asesoría crediticia para organizaciones sin fines de lucro de la negociación de deudas riesgosas y la ayuda con préstamos estudiantiles pagados.
Cómo se conecta esto con la clase: En clase aprendiste dos formas de reducir la deuda y dónde buscar ayuda. Esta lección funciona a través de ambos métodos con las mismas tres deudas. Agrega un guion para llamar a los acreedores, una lista de verificación para elegir ayuda con deudas y qué cambió para los préstamos estudiantiles federales.
Palabras que debes conocer
- Método de avalancha (Avalanche method)
- Pagar extra en la deuda con la tasa de interés más alta primero, y el mínimo en las demás. Por lo general, cuesta menos interés.
- Método bola de nieve (Snowball method)
- Pagar extra primero en la deuda más pequeña y el mínimo en las demás. Terminas una deuda antes, lo que puede ayudarte a seguir adelante.
- Plan de dificultades (Hardship plan)
- Un acuerdo a corto plazo con un prestamista que puede reducir tu pago, tasa de interés o comisiones cuando tengas un problema económico, como pérdida de trabajo o enfermedad.
- Asesoría crediticia (Credit counseling)
- Ayuda de un consejero capacitado que revise tu presupuesto y deudas contigo. Muchas agencias sin fines de lucro lo ofrecen gratis o a bajo costo.
- Plan de manejo de deuda (Debt management plan)
- Un plan establecido por una agencia de asesoría crediticia. Haces un pago mensual a la agencia, y esta paga a tus acreedores, a menudo con tasas de interés más bajas.
- Liquidación de deudas (Debt settlement)
- Cuando una empresa intenta que tus acreedores acepten menos de lo que debes. Es riesgoso: puede agregar comisiones, dañar tu crédito y llevar a demandas.
- Administrador de préstamos (Loan servicer)
- La empresa que envía tus facturas de préstamos estudiantiles, toma tus pagos y te ayuda a cambiar tu plan de pagos. Su ayuda es gratuita.
- FSA ID
- El nombre de usuario y la contraseña que usas para iniciar sesión en StudentAid.gov. Nunca los compartas con nadie.
Paso 1: Haz tu lista de deudas
Necesitas ver todas tus deudas en un solo lugar antes de poder hacer un plan. Obtén tus estados de cuenta más recientes o inicia sesión en cada cuenta. Anota cuatro cosas para cada deuda.
- El nombre de la deuda, como "tarjeta de tienda" o "préstamo para auto".
- El equilibrio: cuánto debes hoy.
- La tasa de interés (APR).
- El pago mínimo mensual y la fecha de vencimiento.
Incluye todo: tarjetas de crédito, tarjetas de tienda, préstamos personales, planes de "compra ahora, paga después", cuentas médicas, préstamos de día de pago o de título de auto, y dinero que debes a la familia. Para cualquier factura vencida, escribe cuántos días de retraso está. Tu reporte de crédito puede mostrar deudas que olvidaste. Consulta Lee tu reporte de crédito y corrige errores.
Después, revisa tu plan de gastos. Paga primero por necesidades como renta, comida y servicios. Luego elige una cantidad que puedas pagar para deudas cada mes. Pagar más que lo mínimo es lo que hace que un plan de pago funcione. Ve Construye un plan de gastos que se ajuste a tu vida real.
Ejemplo
Las deudas de Tesfaye: $6,000 y $300 al mes
Tesfaye trabaja como asistente de salud domiciliaria en Alexandria. Después de la renta y otras necesidades, puede pagar $300 al mes para la deuda. Sus pagos mínimos suman $200.
| Deuda | Balance | APR | Pago mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de tienda | $500 | 25% | $25 |
| Tarjeta de crédito | $3,500 | 27% | $105 |
| Préstamo para cooperativas de crédito | $2,000 | 11% | $70 |
| Total | $6,000 | $200 |
$300 al mes − $200 en pagos mínimos = $100 extra cada mes
Tesfaye paga todos los mínimos a tiempo. Pone los $100 extra en una deuda "objetivo". Cuando una deuda se paga, suma su pago al siguiente objetivo. Deja de usar las tarjetas mientras las paga. Hay dos formas comunes de elegir el objetivo.
- Avalancha: primero la tasa de interés más alta. Su pedido es la tarjeta de crédito (27%), luego la tarjeta de tienda (25%), y después el préstamo (11%).
- Bola de nieve: primero el saldo más pequeño. Su pedido es la tarjeta de la tienda ($500), luego el préstamo ($2,000), y después la tarjeta de crédito ($3,500).
Ejemplo
Avalancha o bola de nieve: igual $300, dos resultados
| Método | Primera deuda pagada | Todas las deudas pagadas | Interés total |
|---|---|---|---|
| Solo pagos mínimos ($200 al mes) | Mes 27 | Mes 63 | $3,525 |
| Bola de nieve ($300 al mes) | Mes 5 | Mes 26 | $1,680 |
| Avalanche ($300 al mes) | Mes 22 | Mes 25 | $1,416 |
| Avalancha comparada con bola de nieve | Un mes antes | $264 menos |
Ambos planes cuestan mucho menos que pagar solo lo mínimo. Le ahorran a Tesfaye más de $1,800 en intereses y más de 3 años. La avalancha ahorra más dinero. La bola de nieve paga la tarjeta de la tienda en el mes 5, y esa victoria temprana puede ayudarlo a seguir adelante. El mejor método es el que seguirás cada mes.
Estos números asumen que los pagos mínimos se mantienen iguales y que se agregan intereses una vez al mes. Tus números reales serán un poco diferentes.
Llama a tus acreedores antes de que no pagues
Muchos prestamistas tienen programas de emergencia, pero puede que no los anuncien. Llama tan pronto como sepas que tendrás problemas para pagar. Es más fácil obtener ayuda antes de atrasarte un pago.
- Tu número de cuenta
- Por qué tus ingresos bajaron o tus costos aumentaron, como menos horas o una enfermedad
- Una cantidad que realmente puedes pagar cada mes, de tu plan de gastos
- Papel y pluma para anotar nombres, fechas y lo que se acordó
"Hola, mi nombre es [tu nombre]. Mi número de cuenta es [número]. Mis ingresos bajaron por [razón]. Quiero seguir pagándote. ¿Puedo pagar [cantidad] al mes por [número] meses?
¿Tienes un programa de dificultades económicas? ¿Puedes bajar mi tasa de interés o eximir los cargos por retraso? ¿Puedes mover mi fecha de vencimiento a [fecha], después de que me paguen?
¿Este plan será reportado a las agencias de crédito? ¿Qué pasa con mi tarjeta durante el plan? Por favor, envíenme los términos por escrito. ¿Me pueden dar su nombre y un número de referencia para esta llamada?"
No aceptes un pago que no puedas hacer. Algunos planes de dificultad cierran o congelan la tarjeta, así que pregunta antes de aceptar.
Planes de asesoría crediticia y manejo de deuda para organizaciones sin fines de lucro
Un asesor de crédito revisa tus ingresos, gastos y deudas, y te ayuda a hacer un plan. Muchas agencias sin fines de lucro ofrecen una primera sesión gratuita o por una tarifa baja, en persona, por teléfono o en línea. Algunas ofrecen ayuda en español y otros idiomas.
Si se adapta a tu situación, el consejero puede sugerir un plan de manejo de deuda. Envías un pago mensual a la agencia, y la agencia paga a tus acreedores. Los acreedores pueden aceptar bajar tus tasas de interés o eximir algunas comisiones. Estos planes suelen tardar cuatro años o más, y puede que necesites cerrar tus tarjetas de crédito.
Una organización sin fines de lucro no siempre es gratuita, ni siempre es honesta. Antes de inscribirte, revisa estas cosas.
- Pide cada tarifa por escrito.
- Pregunta si los consejeros están certificados.
- Revisa la licencia. En Maryland, las empresas de gestión de deuda deben tener una licencia de la Oficina de Regulación Financiera. En Virginia, las agencias de asesoría crediticia están autorizadas por la Oficina de Instituciones Financieras de la Comisión Estatal de Corporaciones.
- Busca quejas con tu fiscal general. En DC, contacta a la Oficina del Fiscal General.
- Asegúrate de que el plan se ajuste a tu presupuesto. Sigue pagando tus cuentas hasta que cada acreedor haya aceptado el plan.
¡Cuidado
Trampas de liquidación de deudas y "alivio de deudas"
Las empresas de liquidación de deudas prometen que tus acreedores acepten menos de lo que debes. Muchos te dicen que dejes de pagar a tus acreedores y pongas dinero en una cuenta especial en su lugar. Mientras esperas, las comisiones por retraso y los intereses aumentan, tu puntaje crediticio baja y los acreedores pueden demandarte. Muchas personas renuncian antes de que termine el programa.
- Es ilegal que las empresas de alivio de deudas que venden por teléfono te cobren antes de liquidar o reducir al menos una de tus deudas.
- Ten cuidado con cualquier empresa que te diga que dejes de pagar o que dejes de hablar con tus acreedores.
- Nadie puede prometer detener todas las demandas o borrar todas tus deudas.
- Ten cuidado con las afirmaciones sobre un "nuevo programa gubernamental" para la deuda de tarjetas de crédito.
Si un acreedor perdona parte de una deuda, el IRS generalmente cuenta el monto perdonado como ingreso. Puedes obtener un Formulario 1099-C. Algunas personas califican para una excepción, por ejemplo, si debían más de lo que poseían. Un sitio gratuito de impuestos VITA puede ayudar. Consulta Presentar gratis y reclamar los créditos que ganaste.
Préstamos estudiantiles federales: usa la ayuda oficial gratuita
Una ley federal aprobada en julio de 2025 cambió la forma en que se pagan los préstamos estudiantiles federales. Los cambios clave comenzaron el 1 de julio de 2026 y el plan de pago SAVE está terminando. Aún se están anunciando más reglas y fechas límite.
Nunca tienes que pagarle a nadie para que te ayude con préstamos estudiantiles federales. Inicia sesión en StudentAid.gov o llama a tu administrador de préstamos. Ambos son gratis. Nunca compartas tu FSA ID, que es el usuario y contraseña de StudentAid.gov. Los estafadores lo usan para tomar control de tu cuenta.
Los préstamos estudiantiles privados son diferentes. Provienen de bancos y otros prestamistas. Llama a tu prestamista y pregunta qué opciones de dificultad tiene.
Consejo
Detener el crecimiento de la deuda
Mientras pagas deudas, trata de no agregar nuevas deudas. Mantén un pequeño fondo de emergencia, incluso unos cientos de dólares, para no tener que poner una factura sorpresa en una tarjeta. Consulta Empezar un Fondo de Emergencia desde Cero. Aléjate de préstamos de día de pago y títulos de auto; consulta El Precio Real de un Préstamo. Anota tu fecha de pago en tu calendario y marca cada deuda que completes.
Puntos clave
- Comienza con una lista completa de tus deudas y una cantidad mensual que puedes pagar para ellas.
- La avalancha ahorra más intereses. Bola de nieve paga una primera deuda más rápido. El mejor método es el que tú seguirás.
- Llama a los acreedores antes de atrasarte un pago y pregunta sobre programas de dificultad. Obtén todos los acuerdos por escrito.
- Nunca pagues a una empresa de alivio de deudas antes de que salde una deuda, y nunca dejes de pagar porque una empresa te lo diga.
- La ayuda con préstamos estudiantiles federales es gratuita en StudentAid.gov y de la mano de tu administrador de préstamos.
Revisa tu entendimiento
Responde las preguntas, luego selecciona Revisa mis respuestas. Obtén 4 de 5 derecho para completar esta lección. Esto es práctica: no hay límite de tiempo y no guardamos tus respuestas.
Sigue más lejos
Sitios web confiables donde puedes aprender más. Estos enlaces llevan a otros sitios que Dollar Scholars no administra.
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Cómo salir de las deudas (otro sitio web)
La misma guía en español: asesoría crediticia, planes de pago y los riesgos de la liquidación de deudas.
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Cómo elegir un consejero de crédito, cómo funcionan los planes de manejo de deudas y los riesgos de la liquidación de deudas.
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Encuentra un consejero de crédito para organizaciones sin fines de lucro (otro sitio web)
Una red nacional de agencias sin fines de lucro de asesoría crediticia. La ayuda se ofrece por teléfono, en línea y en español.
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Detectando fraudes de préstamos estudiantiles (otro sitio web)
Por qué nunca deberías pagar una comisión por adelantado ni compartir tu FSA ID, y cómo administrar préstamos gratis.
Esta lección es educación financiera general, no asesoría legal, fiscal o financiera. Las reglas y los montos cambian, así que revisa los números importantes con una fuente oficial.