Fundaciones de Dinero: Planificar, Rastrear y Ahorrar · Lección 1 de 2
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
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En esta lección
Lo que aprenderás
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
Cómo se conecta esto con nuestras clases: Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
Palabras que debes conocer
- Plan de gasto (Spending plan)
- Un plan sobre cómo usarás el dinero que esperas recibir cada mes, incluyendo cuentas, ahorros y gastos. También se le llama presupuesto.
- Pago neto (Take-home pay)
- El dinero que realmente recibes después de impuestos y otras deducciones se descuenta de tu salario.
- Ingreso irregular (Irregular income)
- Ingresos que varían de semana en semana o de mes en mes, como propinas, ingresos en apps de trabajos rápidos, trabajo en efectivo o trabajos temporales.
- Mes base (Baseline month)
- Tu mes típico de ingresos más bajo. Construyes tu plan de gastos con esta cantidad para que tus cuentas estén cubiertas la mayoría de los meses.
- Obligación (Obligation)
- Un pago que prometiste a alguien, como un préstamo, manutención infantil, dinero que prometiste a tu familia o impuestos que deberás.
- Cuenta de cuentas (Bills account)
- Una cuenta separada, o un sobre si usas efectivo, que solo guarde dinero para facturas mensuales fijas hasta que venzan.
- Pago por sobregiro (Overdraft fee)
- Una comisión que un banco o cooperativa de crédito puede cobrar cuando pagas por algo con más dinero del que tienes en tu cuenta.
- APR (tasa anual porcentual) (APR (annual percentage rate))
- El costo anual de pedir dinero prestado, incluyendo intereses y la mayoría de las comisiones, se muestra en porcentaje.
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
Ejemplo
El plan de Carlos para un mes base
Carlos vive en Langley Park, Maryland, y comparte un departamento de dos recámaras con su primo. Es cocinero de línea en un restaurante en Columbia Heights, DC, y le pagan cada dos semanas. También recibe propinas, y algunos fines de semana pinta departamentos por dinero. Cada mes envía dinero a su madre en El Salvador.
| Ingresos | Monto |
|---|---|
| Dos cheques de pago del restaurante (pago neto) | $1,800 |
| Propinas (mes típico más bajo) | $300 |
| Trabajo de pintura en efectivo (mes típico más bajo) | $300 |
| Ingreso base | $2,400 |
| Tipo | Para qué sirve | Monto |
|---|---|---|
| Necesidad | Renta (su mitad) | $1,050 |
| Necesidad | Electricidad e internet (su mitad) | $85 |
| Necesidad | Víveres y artículos para el hogar | $380 |
| Necesidad | Metro y autobús | $110 |
| Necesidad | Teléfono | $45 |
| Necesidad | Ropa, cortes de cabello y medicinas | $70 |
| Obligación | Dinero para su madre, más la cuota de transferencia | $210 |
| Obligación | Pago con tarjeta de crédito | $50 |
| Obligación | Reservado para impuestos sobre trabajo en efectivo (20% de $300) | $60 |
| Ahorros | Fondo de emergencia | $100 |
| Ahorros | Costos anuales (seguro de inquilino, regalos) | $40 |
| Quiero | Salir a comer y divertirse con amigos | $130 |
| Quiero | Servicio de streaming | $15 |
| Extra | Extra para sorpresas | $55 |
| Total | $2,400 |
$2,400 ingresos − $2,400 planeados = $0 restantes para planear
Ahora cada dólar tiene su lugar. Los ahorros y el extra para sorpresas también forman parte del plan.
Necesidades, obligaciones, ahorros y deseos
Organizar tus gastos te ayuda a decidir qué proteger y qué recortar cuando el dinero está bajo.
- Necesidades
- Cosas que debes tener para vivir y trabajar: vivienda, servicios, comida, una forma de llegar al trabajo, un teléfono y medicina básica.
- Obligaciones
- Pagos que prometiste a alguien: préstamos y tarjetas de crédito, manutención infantil, dinero que prometiste a tu familia e impuestos que deberás.
- Ahorros
- Dinero para emergencias, metas y costos que llegan una o dos veces al año, como el seguro de inquilino o regalos. Ponlo en el plan como una factura, para que no quede para el final.
- Quiere
- Cosas que hacen la vida mejor pero de las que puedes prescindir por un tiempo: salir a comer, ropa nueva, hacer streaming y viajes.
El dinero para la familia es una obligación. Si tu familia depende de ti cada mes, planea ese dinero cada mes, igual que una factura, e incluye la tarifa de transferencia. Así nunca es sorpresa. Para reducir la tarifa, compara los servicios antes de enviar. Mira la lección sobre enviar dinero al extranjero.
Desde el 1 de enero de 2026, aplica un impuesto federal del 1% cuando pagas una transferencia de dinero a otro país con efectivo, giro postal o cheque de caja. En $200, eso equivale a $2. El impuesto no aplica cuando pagas desde una cuenta bancaria o cooperativa de crédito o con tarjeta de débito.
El trabajo en efectivo necesita una línea de impuestos. Si tus ganancias netas por trabajar por cuenta propia, incluyendo trabajo en efectivo, son de $400 o más en un año, generalmente debes un impuesto por cuenta propia del 15.3% en la mayoría de ellos, y también puede aplicarse impuesto sobre la renta. Carlos aparta el 20% de su pago en efectivo, pero eso es solo un ejemplo. Cuando declares la declaración, la ayuda fiscal gratuita de un sitio de VITA puede mostrarte cuánto debes, para que puedas elegir una mejor cantidad para el próximo año. Consulta la lección sobre impuestos para trabajo por trabajos por trabajo por trabajos y dinero en efectivo.
Ejemplo
Un mes con dinero extra y un mes con menos
Cuando entra dinero extra
Carlos decidió de antemano a dónde iba el dinero extra. En octubre, sus propinas eran de $600 y la pintura pagaba $500. Eso es $500 más que su mes base.
| Escalón | Monto |
|---|---|
| Primero: impuestos sobre el trabajo extra en efectivo (20% de los $200 extra) | $40 |
| Fondo de emergencia (la mitad de lo que queda) | $230 |
| Pago extra en su tarjeta de crédito (un trimestre) | $115 |
| Quiere (un cuarto) | $115 |
| Ingreso extra total | $500 |
Cuando un mes trae menos ingresos
En enero, el restaurante no estaba lleno. Las propinas eran solo de $150 y no había trabajos de pintura. Carlos tenía $450 menos que su mes base. Siguió su plan, en este orden:
- Corte del mes: $145.
- Usa el extra para sorpresas: $55.
- Sin trabajo en efectivo no hay impuestos que apartar este mes: $60.
- Pausa el ahorro para emergencias y costos anuales por un mes: $140.
- Toma los últimos $50 de su reserva de cuentas y devuélvelos el mes siguiente.
$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450
Carlos no tocó la renta, los servicios, la comida ni el dinero del que depende su mamá. Si no puedes pagar la factura completa, llama a la empresa antes de la fecha límite y pregunta sobre un plan de pagos.
Usa una cuenta de cuentas cuando el pago sube y baja
Una cuenta de facturas es una segunda cuenta, o un sobre si usas efectivo, que solo guarda dinero para facturas fijas. Las cuentas fijas son la misma cantidad cada mes. Cuando el pago llega en diferentes momentos y montos, una cuenta de facturas mantiene el dinero de la factura seguro hasta la fecha de vencimiento.
- Suma tus cuentas mensuales fijas. Para Carlos: renta $1,050, electricidad e internet $85, teléfono $45, tarjeta de crédito $50 y dinero para su madre $210. Total: $1,440.
- Divide entre la cantidad de cheques de pago que recibes en la mayoría de los meses. Carlos recibe dos: $1,440 ÷ 2 = $720 de cada cheque.
- El día de pago, mueve ese monto a la cuenta de cuentas de inmediato. Muchos bancos y cooperativas de crédito te permiten configurar esto para que suceda solo.
- Paga las cuentas solo desde la cuenta de cuentas. Usa tu otra cuenta, además de propinas y trabajo en efectivo, para las compras, el Metro y los gastos diarios.
- Construye una reserva inicial: trata de mantener una semana extra de dinero en la cuenta de cuentas.
¿Pagado cada dos semanas? En la mayoría de los años, dos meses tienen tres días de pago. No cuentes el tercer cheque de pago en tu línea base. Úsalo para construir tu reserva de cuentas o tu fondo de emergencia.
¿Pagado en efectivo? Deposita lo antes posible. El dinero en una cuenta asegurada es más seguro que el efectivo en casa, y los depósitos te dan un registro de tus ingresos. Algunos bancos y cooperativas de crédito abren cuentas con un ITIN o un pasaporte. Mira la lección sobre abrir una cuenta bancaria, incluso sin número de Seguro Social.
¡Cuidado
Trampas cuando el dinero está bajo
Cuando un mes trae menos, las ofertas de dinero rápido pueden parecer ayuda. Muchas de ellas aceptan dinero a partir del próximo mes.
- Planeando tu mejor mes. Un plan basado en un gran mes falla en un mes normal. Usa tu línea base.
- Comisiones por sobregiro. Si gastas más que tu saldo, tu banco puede cobrar una comisión por cada compra. Revisa tu saldo antes de pagar y pregunta a tu banco cómo funcionan las comisiones por sobregiro.
- Solicitudes de adelanto de nómina. Algunas apps cobran una tarifa por entrega rápida o piden una "propina". Pequeñas comisiones por adelantos pequeños pueden equivaler a un APR muy alto. El adelanto también se descuenta de tu próximo cheque de pago, así que tu próximo periodo de pago comienza con menos.
- Préstamos de día de pago en línea. DC y Maryland limitan el interés en la mayoría de los préstamos pequeños, y Virginia limita el costo de los préstamos a corto plazo. Pero los prestamistas en línea sin licencia aún ofrecen préstamos con comisiones muy altas. Consulta la lección sobre los préstamos de alto costo.
Consejo
Tu chequeo semanal de 10 minutos
Elige el mismo día cada semana, por ejemplo el domingo por la noche, y pon un recordatorio en tu teléfono. Luego revisa estas cinco cosas:
- Anota todo el dinero que llegó esta semana, incluyendo propinas y efectivo.
- Mira lo que gastaste. Usa recibos, tu app bancaria o un cuaderno para efectivo.
- Compáralo con tu plan. ¿Qué líneas están por encima? ¿Cuáles están por debajo?
- Mira las cuentas que vencen en las próximas dos semanas. ¿Hay suficiente en la cuenta de cuentas?
- Elige un pequeño cambio para la próxima semana, si lo necesitas.
El plan no tiene que ser perfecto. El objetivo es ver los problemas desde temprano, mientras hay tiempo para solucionarlos.
Costos más bajos y ayuda gratuita cerca de ti
Metro Lift. Si obtienes beneficios de comida SNAP de DC, Maryland o Virginia, puedes inscribirte en Metro Lift y pagar la mitad del precio por viajes en Metrobus y Metrorail. El descuento no aplica para pases ni para autobuses del condado como TheBus y Ride On. Si Carlos consiguiera SNAP y todos sus viajes fueran en Metrobus y Metrorail, sus $110 al mes podrían bajar a unos $55.
Ayuda con tu plan. Un coach financiero puede ayudarte a construir tu primer plan y seguir usándolo. Estos grupos locales pueden ayudarte:
- DC, Maryland y Virginia: el Centro de Desarrollo Económico Latino (LEDC) ofrece asesoría financiera gratuita uno a uno en inglés y español. Llama al 202-540-7400.
- DC: la Oficina de Empoderamiento y Educación Financiera del gobierno de DC dirige programas de educación financiera, incluyendo Financially Fit DC.
- Maryland: la Campaña CASH de Maryland conecta a los residentes de Maryland con asesoría financiera gratuita.
- Norte de Virginia: Britepaths ofrece asesoría financiera gratuita. Llama al 703-704-6101.
Puntos clave
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
Revisa tu entendimiento
Responde las preguntas, luego selecciona Revisa mis respuestas. Obtén 4 de 5 derecho para completar esta lección. Esto es práctica: no hay límite de tiempo y no guardamos tus respuestas.
Sigue más lejos
Sitios web confiables donde puedes aprender más. Estos enlaces llevan a otros sitios que Dollar Scholars no administra.
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Cómo hacer un presupuesto (otro sitio web)
La misma guía en español: pasos sencillos para hacer un presupuesto, con una hoja de trabajo gratuita.
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Elaborando un Presupuesto (otro sitio web)
Pasos en lenguaje sencillo para hacer un presupuesto, con una hoja de trabajo gratuita que puedes llenar o imprimir.
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Kit de herramientas de Tu Dinero, Tus Metas (otro sitio web)
Hojas de trabajo gratuitas que puedes imprimir para rastrear ingresos y gastos, planear el flujo de efectivo y configurar un calendario de facturas.
-
Tarifas reducidas de Metro Lift (otro sitio web)
Cómo las personas que obtienen beneficios SNAP de DC, Maryland o Virginia pueden inscribirse para pagar la mitad del precio en viajes en Metrobus y Metrorail.
Esta lección es educación financiera general, no asesoría legal, fiscal o financiera. Las reglas y los montos cambian, así que revisa los números importantes con una fuente oficial.