Tratando con cobradores de deudas y demandas de cobranza

Un cobrador de deudas es una empresa que cobra deudas para otra persona, o que compra deudas antiguas. Una ley federal, la Ley de Prácticas Justas de Cobranza de Deudas, establece reglas sobre cómo actúan los cobradores. DC y Maryland también tienen sus propias leyes de cobranza.

En general, un coleccionista no puede:

• Te llamo antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m.
• Te llamo por una deuda más de 7 veces en 7 días, o dentro de los 7 días después de hablar contigo por teléfono al respecto.
• Te llaman al trabajo si saben que tu empleador no lo permite.
• Di que te van a arrestar, o que te demandarán cuando eso no sea cierto.
• Finge ser abogado o trabajador del gobierno.
• Habla sobre tus deudas con tus familiares, vecinos o jefe. Pueden hablar de ello solo contigo, tu cónyuge o tu abogado. Pueden contactar a otras personas solo para encontrarte a ti.
• Publica sobre tu deuda en redes sociales donde otros puedan verla.
• Digamos que debes una cantidad diferente a la que realmente debes.

Puedes decirle a un cobrador cómo y cuándo contactarte, por ejemplo "no llamadas en el trabajo" o "solo por correo". Si quieres que dejen de contactarte, envía una carta. Después de eso, puede que solo te contacten para decirte que pararán o para informarte sobre un paso específico, como una demanda. Dejar de contactar no borra la deuda.

Un cobrador debe enviarte un aviso de validación en su primer contacto o dentro de los 5 días posteriores. El aviso nombra al acreedor, muestra cuánto debes en intereses y comisiones, y da una fecha de finalización para un periodo de disputa de 30 días.

1. En la primera llamada, no pagues ni aceptes nada. Pide el nombre del cobrador, la empresa, la dirección postal y el número telefónico.
2. Espera el aviso de validación, o pídeles que te lo envíen.
3. Compáralo con tus registros. ¿La deuda es tuya? ¿La cantidad es correcta? ¿Ya la pagaste?
4. Si algo está mal o no está claro, envía una carta de disputa antes de la fecha de finalización en el aviso. Usa correo certificado con acuse de recibo y guarda una copia.
5. Después de disputar por escrito dentro de los 30 días, el cobrador debe dejar de cobrar la cantidad disputada hasta que te responda.
6. Lleva un registro de cada llamada: la fecha, la hora, el nombre de la persona y lo que se dijo.

Ejemplo de carta de disputa

[Tu nombre]
[Tu dirección]
[Fecha]

[Nombre del coleccionista]
[Dirección del coleccionista]

Acerca de: número de cuenta [número del aviso]

Escribo sobre tu carta fechada [fecha]. Disputo esta deuda. [Elige una: no debo esta deuda. / La cantidad es incorrecta. / Necesito más información.]

Por favor, mándame el nombre del acreedor original, una copia del último estado de cuenta de ese acreedor y cómo recibiste la cantidad que dices que debo. Por favor, contáctame solo por correo.

Esta carta no dice que deba esa deuda.

[Tu firma]

No pongas tu número de cuenta bancaria ni de Seguro Social en la carta.

Verifica que el coleccionista sea real

• No confíes en el nombre que aparece en el identificador de llamadas. Los estafadores pueden fingirlo.
• Busca la empresa tú mismo. Llama al acreedor original y pregunta quién es el dueño de la deuda ahora.
• En Maryland, las agencias de cobranza deben tener una licencia estatal. Puedes verificarlo con la Oficina de Regulación Financiera.
• Nunca pagues con una tarjeta de regalo, transferencia bancaria, criptomonedas o aplicación de pago porque un llamante te está apresurando. Un verdadero cobrador debe enviarte un aviso por escrito.
• Busca la deuda en tus reportes de crédito gratuitos en AnnualCreditReport.com.

Las deudas antiguas tienen límites de tiempo

El plazo de prescripción es el plazo para demandarte por una deuda. En la mayoría de los estados es de 3 a 6 años, y algunos son más largos. Después de que pasa, la deuda está prescrita. Un cobrador aún puede pedirte que pagues, pero puede no demandarte ni amenazar con demandarte.

• DC: 3 años para la mayoría de las deudas de consumo. Un pago realizado después de que ha pasado el límite de tiempo no lo reinicia.
• Maryland: 3 años para la mayoría de las deudas de consumo. Un pago realizado después de que ha pasado el plazo no lo reinicia.
• Virginia: 3 años por una deuda sin contrato escrito, o 5 años por un contrato escrito firmado. Puede ser difícil saber cuál aplica. Una promesa de pago firmada y por escrito puede reiniciar el límite de tiempo.

El límite de tiempo para demandar no es el mismo que el límite del reporte de crédito. La mayoría de la información negativa, incluyendo la mayoría de las cobranzas, puede permanecer en tu reporte crediticio por 7 años. Antes de pagar cualquier cosa por una deuda muy antigua, habla con asistencia legal.

Las facturas médicas a menudo tienen errores, y muchas pueden reducirse. Antes de pagar una factura médica grande, o un cobrador por una, sigue estos pasos.

1. Pide una factura detallada que liste cada servicio y su precio.
2. Compáralo con el estado de cuenta de tu seguro de salud. Llama a tu aseguradora sobre cualquier reclamo que haya sido negado.
3. Pregunta al hospital por su política de asistencia financiera y su solicitud. Los hospitales sin fines de lucro deben tener una política por escrito y facilitarla de encontrar.
4. Pide un plan de pagos sin intereses que se ajuste a tu presupuesto.
5. Obtén todos los acuerdos por escrito.

Reglas del área de DC (septiembre 2026)

• Maryland: Desde el 1 de octubre de 2025, la deuda médica no puede ser reportada a las agencias de crédito. Los hospitales no pueden demandar a un paciente que deba $500 o menos. Los pacientes tienen 240 días desde la primera factura para solicitar asistencia financiera, y los hospitales no pueden demandar durante ese tiempo. Los hospitales de Maryland deben brindar atención médica gratuita a pacientes con ingresos familiares iguales o inferiores al 200% del nivel federal de pobreza.
• Virginia: Desde el 1 de julio de 2024, los proveedores de salud y cobradores no pueden reportar deudas médicas a las agencias de crédito. Desde el 1 de julio de 2026, un hospital o cobrador de deudas debe esperar al menos 120 días después de que vence la factura final y enviar un aviso por escrito sobre ayuda financiera antes de demandar a un paciente o vender la deuda. Luego, el paciente tiene al menos 30 días para solicitar prueba de la deuda o solicitar ayuda.
• DC: En 2026, DC aprobó una nueva ley de deudas médicas. Sus reglas principales, incluyendo la prohibición de reportar deudas médicas a las agencias de crédito, comienzan solo seis meses después de que el presupuesto de DC pague la ley. Pregunta a asistencia legal qué reglas aplican a tu proyecto de ley.
• En todas partes: Las tres agencias nacionales de crédito omiten las cobranzas médicas pagadas y las de menos de $500. Esperan un año antes de agregar una cobranza médica impagada. Una regla federal para eliminar toda deuda médica de los reportes de crédito fue anulada por un tribunal en julio de 2025. En octubre de 2025, la CFPB dijo que cree que la ley federal prevalece sobre las reglas estatales de reporte crediticio como las anteriores, por lo que los tribunales pueden decidir hasta dónde llegan.